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【摘要】保险代理人制度在保险市场中起到了举足轻重的作用，然而其自身存在的问题也影响了保险代理人制度的健康发展。本文从保险代理人的市场准入机制、保险代理人的佣金制度、保险代理活动中的信息不对称三方面入手，对比我国保险代理人市场的现状，对我国保险代理人制度的完善提几点建议，以规范保险代理制度，提升保险代理人的社会价值。
【关键词】保险代理人；市场准入；佣金制度；信息不对称
我国保险代理人的发展，主要借鉴了国外保险公司的经验。1992年国家开始允许外国保险公司进入中国，随着美国友邦保险公司的进入，也带来了保险代理人销售保险单的经营模式，使我国的保险代理人队伍迅速发展起来。据保监会2008年上半年保险中介市场发展报告显示，截至2008年6月30日，全国共有保险专业中介机构2381家（其中保险代理机构1781家），兼业代理机构151568家，营销员2218573人。全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入4415.82亿元，占全国总保费收入的78.60%。由此可见，保险代理人在保险市场中的举足轻重的作用。
保险代理是代理行为的一种，是保险人委托代理人扩展其保险业务的一种制度，它是保险市场中的重要组成部分。根据《保险法》第125条的规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。我国的保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。
一、我国保险代理人制度存在的主要问题
保险代理人作为连接保险公司和投保人的桥梁，对沟通保险供求、拓展保险业务发挥了重要作用。但是保险代理人制度在为我国保险市场带来高额的保费增长的同时，也带来了许多新的问题，如保险代理人片面夸大保险产品的某一方而的功能，承诺不实的高额回报，代理人队伍脱落率逐渐攀升等。问题的出现与保险代理人的素质不高有一定的关系，但根源还在于各种制度的不完善。具体表现在：
（一）保险代理人从业“门槛”太低
我国对保险代理人实行就业准入制度。2003年以前，中国保监会规定保险代理从业人员必须具有高中以上学历，而2003年1月9日，保监会降低保险代理人的从业门槛，只要具有初中学历就可报考保险代理人资格，试题的难度也大幅降低，合格率从原来的60%左右上升到90%以上。而保险活动是一项专业性很强的商业活动，让一个只有初中学历的人去从事专业性如此强的保险代理活动，他们能否清楚地告知投保人履行保险合同中规定的义务就是一个值得考量的问题。
（二）保险代理人的佣金提取制度不合理
现在普遍使用的主要激励机制是佣金制度，保险代理人在吸纳新客户后的3-5年中，可以获得该客户所交纳保费的较大比例作为佣金，这个比例在这3-5年中迅速降低，此后保险代理人不再得到佣金。这种佣金制度导致了保险代理人的短期行为，保险代理人在这个激励机制下往往只注重吸收新客户，从而获得前期高额佣金，不重视为已经吸收的客户提供良好的售后服务，极大地诱发了代理人的道德风险。原因有以下两点：一是代理人的报酬收入与其承担的风险不相匹配。合理的委托——代理契约应该让代理人承担一部分结果不确定的风险，但是现行的佣金提取机制只注重激励代理人收取保费，忽略了代理人理应承担的由其行为导致的退保、投诉等不确定风险。二是约束机制长期缺位，代理人的违规成本太低。保险公司作为委托人对代理人的违规违纪行为缺乏有效的经济约束手段，保险代理人市场退出的机会成本很小，这在客观上也诱发了保险代理人片面追求保费收入，并频繁在保险公司间跳槽和随意进行职业转换的行为。
（三）保险代理活动中的信息不对称
所谓信息不对称是指市场上交易的双方所掌握的信息不对等，一方掌握的信息多，另一方所掌握的信息少；或一方信息准确，另一方信息失真。即交易的一方具有信息的优势。在保险代理市场中，当事人之间的信息不对称不仅广泛存在而且十分严重。具体表现在：
首先，在保险条款和保险服务方面，保险代理人比投保人具有信息优势。保险条款具有一定的专业性，投保人对保险条款不熟悉，很容易陷入保险人或代理人设下的陷阱。
其次，保险代理人与保险公司之间的信息不对称。简单地说，在代理过程中，保险代理人是否具有代理资格，是否履行告知义务，是否履行代理义务等方面，保险公司处于信息劣势。
二、完善我国保险代理人制度的对策
（一）严格保险代理人的市场准入机制，提高保险代理人整体素质
首先改变目前我国保险公司普遍采用的“人海战术”选聘方式，运用各种科学合理的评价招标考核，选聘代理人精英。营销员只有在具备了专业的保险知识和良好的职业素养后，才能为公众传播正确的保单及行业信息，进而维护整个行业的健康发展。
（二）改革代理人佣金制度，增强保险代理人的相对稳定性
应改革现行佣金分配制度，降低首期和前几年的佣金支付比例，提高后续佣金支付比例，延长后续佣金的发放年限。在后续佣金的发放上，应综合考察营销员的退保率、投诉率等指标，根据不同的成绩设立相应的奖惩制度，增加代理人的违约成本。
（三）建立保险代理人信用体制，实现信息共享
信息经济学认为，市场交易双方拥有的市场信息是不对称的，拥有更充足信息的一方为了自身的利益将损害另一方的利益。因此，从本质上讲，欺诈必定存在着双方信息不对称。如果保险人对投保人、保险标的等相关信息十分清楚，或者投保人对保险人、保险代理人及保险条款相当熟悉，则发生保险欺诈的可能性就会大大降低。以保险代理人信用评价体系为核心，建立全国性的信息共享平台，增加保险代理人与投保人之间、保险代理人与保险公司之间的透明度，从而规范展业行为。
【参考文献】
［１］唐运祥.保险中介概论.商务印书馆.2000
［２］李秀芬.我国保险代理人监管制度存在的问题与对策.东岳论丛.2008（16）
［３］王改宏.浅谈我国保险代理人制度.科技信息.2006(11)
【关键词】保险代理人；市场准入；佣金制度；信息不对称
我国保险代理人的发展，主要借鉴了国外保险公司的经验。1992年国家开始允许外国保险公司进入中国，随着美国友邦保险公司的进入，也带来了保险代理人销售保险单的经营模式，使我国的保险代理人队伍迅速发展起来。据保监会2008年上半年保险中介市场发展报告显示，截至2008年6月30日，全国共有保险专业中介机构2381家（其中保险代理机构1781家），兼业代理机构151568家，营销员2218573人。全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入4415.82亿元，占全国总保费收入的78.60%。由此可见，保险代理人在保险市场中的举足轻重的作用。
保险代理是代理行为的一种，是保险人委托代理人扩展其保险业务的一种制度，它是保险市场中的重要组成部分。根据《保险法》第125条的规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。我国的保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。
一、我国保险代理人制度存在的主要问题
保险代理人作为连接保险公司和投保人的桥梁，对沟通保险供求、拓展保险业务发挥了重要作用。但是保险代理人制度在为我国保险市场带来高额的保费增长的同时，也带来了许多新的问题，如保险代理人片面夸大保险产品的某一方而的功能，承诺不实的高额回报，代理人队伍脱落率逐渐攀升等。问题的出现与保险代理人的素质不高有一定的关系，但根源还在于各种制度的不完善。具体表现在：
（一）保险代理人从业“门槛”太低
我国对保险代理人实行就业准入制度。2003年以前，中国保监会规定保险代理从业人员必须具有高中以上学历，而2003年1月9日，保监会降低保险代理人的从业门槛，只要具有初中学历就可报考保险代理人资格，试题的难度也大幅降低，合格率从原来的60%左右上升到90%以上。而保险活动是一项专业性很强的商业活动，让一个只有初中学历的人去从事专业性如此强的保险代理活动，他们能否清楚地告知投保人履行保险合同中规定的义务就是一个值得考量的问题。
（二）保险代理人的佣金提取制度不合理
现在普遍使用的主要激励机制是佣金制度，保险代理人在吸纳新客户后的3-5年中，可以获得该客户所交纳保费的较大比例作为佣金，这个比例在这3-5年中迅速降低，此后保险代理人不再得到佣金。这种佣金制度导致了保险代理人的短期行为，保险代理人在这个激励机制下往往只注重吸收新客户，从而获得前期高额佣金，不重视为已经吸收的客户提供良好的售后服务，极大地诱发了代理人的道德风险。原因有以下两点：一是代理人的报酬收入与其承担的风险不相匹配。合理的委托——代理契约应该让代理人承担一部分结果不确定的风险，但是现行的佣金提取机制只注重激励代理人收取保费，忽略了代理人理应承担的由其行为导致的退保、投诉等不确定风险。二是约束机制长期缺位，代理人的违规成本太低。保险公司作为委托人对代理人的违规违纪行为缺乏有效的经济约束手段，保险代理人市场退出的机会成本很小，这在客观上也诱发了保险代理人片面追求保费收入，并频繁在保险公司间跳槽和随意进行职业转换的行为。
（三）保险代理活动中的信息不对称
所谓信息不对称是指市场上交易的双方所掌握的信息不对等，一方掌握的信息多，另一方所掌握的信息少；或一方信息准确，另一方信息失真。即交易的一方具有信息的优势。在保险代理市场中，当事人之间的信息不对称不仅广泛存在而且十分严重。具体表现在：
首先，在保险条款和保险服务方面，保险代理人比投保人具有信息优势。保险条款具有一定的专业性，投保人对保险条款不熟悉，很容易陷入保险人或代理人设下的陷阱。
其次，保险代理人与保险公司之间的信息不对称。简单地说，在代理过程中，保险代理人是否具有代理资格，是否履行告知义务，是否履行代理义务等方面，保险公司处于信息劣势。
二、完善我国保险代理人制度的对策
（一）严格保险代理人的市场准入机制，提高保险代理人整体素质
首先改变目前我国保险公司普遍采用的“人海战术”选聘方式，运用各种科学合理的评价招标考核，选聘代理人精英。营销员只有在具备了专业的保险知识和良好的职业素养后，才能为公众传播正确的保单及行业信息，进而维护整个行业的健康发展。
（二）改革代理人佣金制度，增强保险代理人的相对稳定性
应改革现行佣金分配制度，降低首期和前几年的佣金支付比例，提高后续佣金支付比例，延长后续佣金的发放年限。在后续佣金的发放上，应综合考察营销员的退保率、投诉率等指标，根据不同的成绩设立相应的奖惩制度，增加代理人的违约成本。
（三）建立保险代理人信用体制，实现信息共享
信息经济学认为，市场交易双方拥有的市场信息是不对称的，拥有更充足信息的一方为了自身的利益将损害另一方的利益。因此，从本质上讲，欺诈必定存在着双方信息不对称。如果保险人对投保人、保险标的等相关信息十分清楚，或者投保人对保险人、保险代理人及保险条款相当熟悉，则发生保险欺诈的可能性就会大大降低。以保险代理人信用评价体系为核心，建立全国性的信息共享平台，增加保险代理人与投保人之间、保险代理人与保险公司之间的透明度，从而规范展业行为。
【参考文献】
［１］唐运祥.保险中介概论.商务印书馆.2000
［２］李秀芬.我国保险代理人监管制度存在的问题与对策.东岳论丛.2008（16）
［３］王改宏.浅谈我国保险代理人制度.科技信息.2006(11)