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【摘要】网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。在银行业务发展过程中，网上银行充分体现出了它的优越性，但其弊端也不容忽视。本文首先简要论述网上银行的发展现状，然后对网上银行的利与弊进行分析。
【关键词】网上银行 发展现状 利与弊
上世纪90年代网上银行在美国诞生以来，依托现代信息技术，网上银行以其成本低、效益高、快捷方便和应用广泛的四大特点，不断影响着社会的发展和人们的经济生活。伴随经济全球化和金融一体化不断加快的进程，网上银行改变了传统银行的经营方式，不断适应信息化时代的发展要求，引领着电子银行业务的发展方向。同时，网上银行也逐渐成为世界各国银行业竞争角逐的战略制高点，在国际银行金融界掀起了网上银行热潮。
在银行金融机构实现服务领域的拓宽、业务的增长、经营战略的调整、金融的发展促进过程中，网上银行日益扮演着非常重要的角色。然而，由于网上银行是在计算机技术的基础上发展而来的，其自然具备了传统银行和计算机信息技术的双重特点，从而无形增添了比传统银行业务所带来的潜在风险，也给银行风险的监管和防范增加了难度和复杂性。
一、网上银行的概念
网上银行（Online Bank），又称网络银行（NetBank或Internet Bank），是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。网上银行是基于因特网或其他电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
二、我国网上银行的发展现状
（一）网上银行在电子银行中的市场份额
伴随信息化技术的日益发展，网上银行的业务比例不断发生变化。
（二）初步形成合理的管理
金融商業银行在网上银行管理上初步形成了合理的管理格局。产品定位的明确，营销力度的加大，营销服务体系的完善，风险防范控制的加强，这些举措都使得网上银行的服务质量得到了极大提高。由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转化，网上银行的营销方式不断发生改变。为了抢占市场先机和份额，各大商业银行也在管理方式和模式上不断进行创新和变革，比如，设立单独的电子银行银行部，将银行科技部转为电子银行部，这些都是旨在提高网上银行的经营效率和服务质量，不断完善管理模式，对网上银行电子产品的营销有着重大的意义。
三、网上银行的优势
随着经济和银行业的发展，近些年网上银行被越来越多的人所熟知和使用，网上银行无形中渗入人们的日常经济生活中。网上银行从经营方式上根本改变了传统银行业务的理念，这种为客户服务的新理念和新方式，为客户摆脱了地理和时空的限制提供了极大便利。客户只要能上网，就能随时进行网上银行交易活动，了解银行各种信息及服务。网上银行在为客户服务的过程中其优势逐渐显现，具体优势可以概括为以下几点：
（一）全面实现无纸化交易，服务方便、快捷、高效、可靠
以前常常使用的票据和收据等如今已基本摒弃不用，取而代之的是电子支票、汇票等电子票据。以往的纸质货币现在可以使用到更方便的工具来代替，那就是电子现金、电子钱包以及电子信用卡等。过去的信件只能通过邮寄进行传送，而如今网络信息数据技术的进步为网络传送信件提供了可能。网上银行的产生，使得用户获得更加便捷、安全以及全方位的服务。用户可以在任何时候使用网络银行进行服务，不受时空限制，即实现3A服务（Anywhere， Anyhow， Anytime）。
（二）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力
开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
（三）无时空限制，有利于扩大客户群体
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
（四）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
对于银行营业网点所提供的保险销售、证券以及基金等金融产品，客户在营业网点难以得到详细全面、成本低的信息咨询服务，而通过网上银行则大不一样。客户通过网上银行可以随时全面了解到银行所提供的金融产品服务，不仅成本低，而且高效、便捷，这就为银行向客户提供多种类的个性化服务提供了重要条件。
四、网上银行的弊端
（一）网络安全存在隐患
网上银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行业务的发展。
（二）网上银行容易引发操作管理风险
网上银行容易引发操作管理风险，主要来源于银行内部员工或客户的错误操作或恶意操作而导致的潜在损失，如登录和使用计算机后不退出系统就离开终端，或与他人并用计算机存取口令，将重要的机密信息存入不适当的计算机文件中等。
（三）法律法规不完善，无法可依
虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。
作者简介：刘靖（1965-），女，本科，研究方向：房地产金融。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】网上银行 发展现状 利与弊
上世纪90年代网上银行在美国诞生以来，依托现代信息技术，网上银行以其成本低、效益高、快捷方便和应用广泛的四大特点，不断影响着社会的发展和人们的经济生活。伴随经济全球化和金融一体化不断加快的进程，网上银行改变了传统银行的经营方式，不断适应信息化时代的发展要求，引领着电子银行业务的发展方向。同时，网上银行也逐渐成为世界各国银行业竞争角逐的战略制高点，在国际银行金融界掀起了网上银行热潮。
在银行金融机构实现服务领域的拓宽、业务的增长、经营战略的调整、金融的发展促进过程中，网上银行日益扮演着非常重要的角色。然而，由于网上银行是在计算机技术的基础上发展而来的，其自然具备了传统银行和计算机信息技术的双重特点，从而无形增添了比传统银行业务所带来的潜在风险，也给银行风险的监管和防范增加了难度和复杂性。
一、网上银行的概念
网上银行（Online Bank），又称网络银行（NetBank或Internet Bank），是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。网上银行是基于因特网或其他电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
二、我国网上银行的发展现状
（一）网上银行在电子银行中的市场份额
伴随信息化技术的日益发展，网上银行的业务比例不断发生变化。
（二）初步形成合理的管理
金融商業银行在网上银行管理上初步形成了合理的管理格局。产品定位的明确，营销力度的加大，营销服务体系的完善，风险防范控制的加强，这些举措都使得网上银行的服务质量得到了极大提高。由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转化，网上银行的营销方式不断发生改变。为了抢占市场先机和份额，各大商业银行也在管理方式和模式上不断进行创新和变革，比如，设立单独的电子银行银行部，将银行科技部转为电子银行部，这些都是旨在提高网上银行的经营效率和服务质量，不断完善管理模式，对网上银行电子产品的营销有着重大的意义。
三、网上银行的优势
随着经济和银行业的发展，近些年网上银行被越来越多的人所熟知和使用，网上银行无形中渗入人们的日常经济生活中。网上银行从经营方式上根本改变了传统银行业务的理念，这种为客户服务的新理念和新方式，为客户摆脱了地理和时空的限制提供了极大便利。客户只要能上网，就能随时进行网上银行交易活动，了解银行各种信息及服务。网上银行在为客户服务的过程中其优势逐渐显现，具体优势可以概括为以下几点：
（一）全面实现无纸化交易，服务方便、快捷、高效、可靠
以前常常使用的票据和收据等如今已基本摒弃不用，取而代之的是电子支票、汇票等电子票据。以往的纸质货币现在可以使用到更方便的工具来代替，那就是电子现金、电子钱包以及电子信用卡等。过去的信件只能通过邮寄进行传送，而如今网络信息数据技术的进步为网络传送信件提供了可能。网上银行的产生，使得用户获得更加便捷、安全以及全方位的服务。用户可以在任何时候使用网络银行进行服务，不受时空限制，即实现3A服务（Anywhere， Anyhow， Anytime）。
（二）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力
开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
（三）无时空限制，有利于扩大客户群体
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
（四）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
对于银行营业网点所提供的保险销售、证券以及基金等金融产品，客户在营业网点难以得到详细全面、成本低的信息咨询服务，而通过网上银行则大不一样。客户通过网上银行可以随时全面了解到银行所提供的金融产品服务，不仅成本低，而且高效、便捷，这就为银行向客户提供多种类的个性化服务提供了重要条件。
四、网上银行的弊端
（一）网络安全存在隐患
网上银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行业务的发展。
（二）网上银行容易引发操作管理风险
网上银行容易引发操作管理风险，主要来源于银行内部员工或客户的错误操作或恶意操作而导致的潜在损失，如登录和使用计算机后不退出系统就离开终端，或与他人并用计算机存取口令，将重要的机密信息存入不适当的计算机文件中等。
（三）法律法规不完善，无法可依
虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。
作者简介：刘靖（1965-），女，本科，研究方向：房地产金融。
（责任编辑：陈岑）