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进入虎年，资本市场的不确定性进一步增强，相比较而言，银行理财产品因其投资风险相对较低而受到广大投资者的普遍关注。随着国内经济形势的好转和资本市场回暖，投资者的信心也在逐渐恢复，而随着财政政策和货币政策的不断变化，银行理财产品市场也将随之受到一定影响。在第四届全国大学生金融投资模拟交易大赛颁奖典礼的现场，本刊就近期投资者关注的银行理财产品选择及大学生理财等问题专访了工行北京分行个人金融业务部总经理李育华。
大众理财：您对银行理财业务的现状怎么看?
李育华：过去的一年，银行理财市场逐渐回归平稳，在监管政策的引导下，稳健与规范仍将是2010年银行理财产品市场的主基调，但商业银行理财业务多元化创新的步伐不会由此而放缓，稳中求新将成为市场发展的亮点。从市场环境的角度看，全球金融危机后，大家对金融创新与金融稳定的关系、混业经营、专业化经营、去杠杆化和资产证券化等问题进行了重新的思考。这些思考和争论不可避免地会带到理财业务中，因此，2010年的商业银行理财业务很可能继续将稳定作为发展基础，并且日趋成熟。工行北京分行2009年根据监管部门的要求，坚持自身稳健策略和规范经营，占有北京地区一半以上的市场份额，各类产品实现销售额超过3000亿元。
大众理财：取得如此成绩，工行的竞争优势有哪些?
李育华：工行的市场业绩主要得益于三个方面：
一是提供丰富的产品种类，满足各类客户的金融需求。工行具有庞大的客户群体，各类客户的需求不同，我们通过不断丰富自身产品，充分考虑理财收益和资金使用效率，与客户风险偏好相匹配，满足客户需求。目前工行的人民币理财产品涵盖债券类、信托类、挂钩型、结构型、新股申购型、QDII产品各个类型，产品期限从短期到中长期不等，满足客户对流动性的要求。
二是规范严谨的产品研发管理体系，把风险控制放在首位。目前工行的理财产品分为“工银财富”、“高净值客户专属”、“理财金账户专属”“稳得利”等几个类型，产品的预期收益与抗风险能力在市场上同类型产品中都位居前列，最大限度保护客户的资金安全。
三是专业的理财从业人员队伍，以高品质做好客户服务。工行具有一只专业的理财从业人员队伍，目前个人客户经理已经有800余人，具有国际金融理财师(CFP)和金融理财师(AFP)资格认证的专业从业人员突破了500人，专业的队伍是我们理财业务发展的坚实基础。
大众理财：随着货币政策持续紧缩的风声趋紧，市场的加息预期普遍提前。这种预期下，应如何选择银行理财产品?
李育华：随着国内经济形势的进一步好转，资本市场的回暖，投资者信心得以增强，市场对非保本浮动收益型理财产品的需求将会增加，但在监管层对理财业务风险的重视与投资者自身的理性回归下，保障本金安全仍是主流。从产品期限来看，银行理财产品短期化特征愈发明显。目前各商业银行推出了1天、7天、14天等短期理财产品，一些短期理财产品还采用开放式的设计模式，类似于工行的灵通快线系列滚动产品，期满可赎回或者自动进入下一投资周期。这类产品比较适合对流动性要求较高的客户，既可灵活应对突如其来的资金需求，也可以将资金的闲置成本减至最小。
大众理财：相对于人民币理财产品，选择外币理财产品时有哪些注意事项?
李育华：2010年，全球经济已经出现复苏的曙光，大多数研究机构以及经济学家对世界经济增长保持乐观的判断。对投资者来说，购买外币理财产品需要注意以下几点。
一是尽量选择短期外币理财产品。预计国际汇率仍将存在大幅波动，短期产品流动性好，能够很好的规避风险。有的投资者只看重收益率，其实风险和收益是一对孪生兄弟，高收益的背后必然伴随着高风险，只有正确认识风险和收益的关系，才能不被名义上的高收益所迷惑。
二是择时选择强势货币的理财产品。对于希望持有外汇且具有外币投资经验的风险偏好者，可以择时选择强势货币的结构性理财产品提高收益。如工行发售的“安享回报”美元、欧元等币种外币理财产品。购买此类产品不仅可以获得较高利息收益，汇率风险也相对较小。
除了上述风险因素外，在日益丰富的个人外币理财产品投资渠道中，投资者在选择外币理财产品时，还应充分衡量银行的专业性、可信度，以及全面了解产品的特点、风险及与自身理财需要的契合度，这样，才能真正选择到适合自己的外币理财产品。
大众理财：您对大学生投资理财有何建议?
李育华：彼得·林奇曾经说过，“我从来不在我不懂的事情上投入大量的资金。”投资领域市场变幻难测，没有足够的知识积累，难以实现资金的保值增值。因此，理财要依靠银行等专业理财机构。
大学生的收入来源主要依靠父母或勤工俭学，每个月结余的钱可能不是很多，做投资理财主要是为未来财富增加之后投资实战打好基础，建议从简单的产品入手。一是基金定投产品，具有小积累、大财富的特点。基金定投每月固定投资，每月最低可投资200元。坚持每月定投能够将零散的投资在资本市场的带动下逐步积累，并且安全系数相对较高。二是灵通快线产品，实现现金的超值管理。这是工行首创的具有期限灵活、本金安全、收益较高的一款短期理财产品，能帮助投资者进行有效的现金投资管理，提高资产使用效率。购买和赎回都能够实现实时到账，既能够实现投资理财，又能以备生活不时之需。三是品牌金积存计划，投资黄金保值增值。每月定期购买黄金，最低可以购买1克黄金，通过长期以定期定额的方式参与，摊平持有黄金的成本，淡化金价短期剧烈波动而产生的价格风险，在物价飞涨的时期尽享黄金的保值功能。
大众理财：您对银行理财业务的现状怎么看?
李育华：过去的一年，银行理财市场逐渐回归平稳，在监管政策的引导下，稳健与规范仍将是2010年银行理财产品市场的主基调，但商业银行理财业务多元化创新的步伐不会由此而放缓，稳中求新将成为市场发展的亮点。从市场环境的角度看，全球金融危机后，大家对金融创新与金融稳定的关系、混业经营、专业化经营、去杠杆化和资产证券化等问题进行了重新的思考。这些思考和争论不可避免地会带到理财业务中，因此，2010年的商业银行理财业务很可能继续将稳定作为发展基础，并且日趋成熟。工行北京分行2009年根据监管部门的要求，坚持自身稳健策略和规范经营，占有北京地区一半以上的市场份额，各类产品实现销售额超过3000亿元。
大众理财：取得如此成绩，工行的竞争优势有哪些?
李育华：工行的市场业绩主要得益于三个方面：
一是提供丰富的产品种类，满足各类客户的金融需求。工行具有庞大的客户群体，各类客户的需求不同，我们通过不断丰富自身产品，充分考虑理财收益和资金使用效率，与客户风险偏好相匹配，满足客户需求。目前工行的人民币理财产品涵盖债券类、信托类、挂钩型、结构型、新股申购型、QDII产品各个类型，产品期限从短期到中长期不等，满足客户对流动性的要求。
二是规范严谨的产品研发管理体系，把风险控制放在首位。目前工行的理财产品分为“工银财富”、“高净值客户专属”、“理财金账户专属”“稳得利”等几个类型，产品的预期收益与抗风险能力在市场上同类型产品中都位居前列，最大限度保护客户的资金安全。
三是专业的理财从业人员队伍，以高品质做好客户服务。工行具有一只专业的理财从业人员队伍，目前个人客户经理已经有800余人，具有国际金融理财师(CFP)和金融理财师(AFP)资格认证的专业从业人员突破了500人，专业的队伍是我们理财业务发展的坚实基础。
大众理财：随着货币政策持续紧缩的风声趋紧，市场的加息预期普遍提前。这种预期下，应如何选择银行理财产品?
李育华：随着国内经济形势的进一步好转，资本市场的回暖，投资者信心得以增强，市场对非保本浮动收益型理财产品的需求将会增加，但在监管层对理财业务风险的重视与投资者自身的理性回归下，保障本金安全仍是主流。从产品期限来看，银行理财产品短期化特征愈发明显。目前各商业银行推出了1天、7天、14天等短期理财产品，一些短期理财产品还采用开放式的设计模式，类似于工行的灵通快线系列滚动产品，期满可赎回或者自动进入下一投资周期。这类产品比较适合对流动性要求较高的客户，既可灵活应对突如其来的资金需求，也可以将资金的闲置成本减至最小。
大众理财：相对于人民币理财产品，选择外币理财产品时有哪些注意事项?
李育华：2010年，全球经济已经出现复苏的曙光，大多数研究机构以及经济学家对世界经济增长保持乐观的判断。对投资者来说，购买外币理财产品需要注意以下几点。
一是尽量选择短期外币理财产品。预计国际汇率仍将存在大幅波动，短期产品流动性好，能够很好的规避风险。有的投资者只看重收益率，其实风险和收益是一对孪生兄弟，高收益的背后必然伴随着高风险，只有正确认识风险和收益的关系，才能不被名义上的高收益所迷惑。
二是择时选择强势货币的理财产品。对于希望持有外汇且具有外币投资经验的风险偏好者，可以择时选择强势货币的结构性理财产品提高收益。如工行发售的“安享回报”美元、欧元等币种外币理财产品。购买此类产品不仅可以获得较高利息收益，汇率风险也相对较小。
除了上述风险因素外，在日益丰富的个人外币理财产品投资渠道中，投资者在选择外币理财产品时，还应充分衡量银行的专业性、可信度，以及全面了解产品的特点、风险及与自身理财需要的契合度，这样，才能真正选择到适合自己的外币理财产品。
大众理财：您对大学生投资理财有何建议?
李育华：彼得·林奇曾经说过，“我从来不在我不懂的事情上投入大量的资金。”投资领域市场变幻难测，没有足够的知识积累，难以实现资金的保值增值。因此，理财要依靠银行等专业理财机构。
大学生的收入来源主要依靠父母或勤工俭学，每个月结余的钱可能不是很多，做投资理财主要是为未来财富增加之后投资实战打好基础，建议从简单的产品入手。一是基金定投产品，具有小积累、大财富的特点。基金定投每月固定投资，每月最低可投资200元。坚持每月定投能够将零散的投资在资本市场的带动下逐步积累，并且安全系数相对较高。二是灵通快线产品，实现现金的超值管理。这是工行首创的具有期限灵活、本金安全、收益较高的一款短期理财产品，能帮助投资者进行有效的现金投资管理，提高资产使用效率。购买和赎回都能够实现实时到账，既能够实现投资理财，又能以备生活不时之需。三是品牌金积存计划，投资黄金保值增值。每月定期购买黄金，最低可以购买1克黄金，通过长期以定期定额的方式参与，摊平持有黄金的成本，淡化金价短期剧烈波动而产生的价格风险，在物价飞涨的时期尽享黄金的保值功能。