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摘 要：农村金融和农民收入息息相关，农村金融可以有效合理地配置农村资金，很大程度上提高农民的收入水平。河南作为中国重要的农业大省，“三农问题”更是重中之重，提高农村居民的收入也是实施乡村振兴的基本目标，从目前来看，河南省的农村金融确实在一定程度上支持了农村经济发展，但是在發展的过程中还存在着一些问题，本文结合2000-2017年河南相关数据研究河南省现阶段农村金融和农民收入的现状，并分析其中存在的问题，最后提出相应的对策。
关键词：河南省 农民可支配收入 农村金融
1.1农村金融机构的运行情况
我省农村金融近些年整体发生很大的变化，结合本省的实际情况，形成了符合农村地区发展的金融体系，现分为以下几个大类：（1）商业性质的金融结构，农村商业银行、邮政储蓄、村镇银行等;（2）提供金融服务、给予信用支持、合作性质的农村合作银行、农村信用社和资金互助组;（3）民间自由借贷和私人钱庄等脱离监管约束的民间组织。
我省农村地区金融发展日益完善，大力推行的社改行进程也有了显著的效果。农村信用社的数量比上一年减少16家，而农村商业银行增加16家，商业金融机构规模在扩大，合作性质的数量在收缩，从农商行不断扩大的规模可以看出我省对农村金融发展的扶持。
1.2河南农村金融的供求
本文是用农信社存贷款余额来代表农村正规金融的存贷款余额，在2000-2017年期间，存贷款差额不断扩大，从2000年的207.1亿元扩大到2017年的2333.41亿元;从存贷比看，2004年得农信社贷款余额占存款余额为0.804，为2000年以后的最高存贷比，之后存贷比就下滑严重，2017年仅剩0.529。现阶段河南省农村金融依然有很大的供求缺口， 大部分农民把贷来的资金用在非农生产的比重较大、在生活用途的资居中、而投向农业生产的占比最小。
1.3农村城乡收入的现状
2000年到 2017 年，城镇居民人均收入从4766元增长到29557.86元，生活水平得到了大改善，名义收入也实现大幅增长，增长了近5倍;而农村地区的居民收入实现了6倍的增长，2017年达到 12719元。2005 年至今，城市居民人均收入和农村居民人均收入差距也越来越大，截至2017农村居民人均纯收入比城镇居民收入低16838.86 元。总的来看，2000-2017 年期间河南省无论是城镇可支配收入、农村居民人均纯收入都呈上升趋势。我们可以看到城镇居民人均可支配收入的增加趋势是很明显的，尤其是2005年之后，增长趋势整体十分的强劲。相比之下，农村的人均纯收入增长在初期增长很缓慢，最近十年的增长速度也不快，总体来说，增长态势较为平缓。
1.4农村人均纯收入结构比较
前期，农民收入的主要来源一直是家庭经营收入，占据着绝对主导地位，但这些年却出现大幅的下降，从2000年的71.87%降到2017年37.32%。随着城镇化的进程，我们知道更多的农民会选择外出打工，相应地工资性收入所占比例不断增加，比重从 2000 年的 23.85%增长到 2017年的 37.5%，与此同时国家也相应地提高了对农民转移支付金额，转移性收入所占比重从1.47%增长到23.6%。其中财产性收入最能反映农民的富裕程度，但是自始至终在收入构成中都是很微小的，表明农民手中的财产没有很好地用来创造财富。
1.5实证分析
为了消除数据间存在的差异性，方便我们的分析，我们对指标进行取对数处理，都取Ln值。选取了河南省农村居民人均纯收入水平LnY来反映河南省农村居民整体的收入情况。农村金融（河南省农村信用社存贷款总额/河南省第一产业GDP，LnX1）、农村金融机构发展效率指标（河南省农村信用社贷款总额/河南省农村信用社存款总额，LnX2）、农村投资水平指标（河南省农村固定资产投资/河南省第一产业GDP，LnX3）这三个指标反映了河南省农村金融业发展状况。
我们得到了农民人均纯收入与三个金融解释变量之间的一个标准的协整方程：
标准化后的协整方程为：
LnY=-1.990863LnX1+6.131886LnX2-1.855046LnX3
由上述协整方程，LnY、LnX1、LnX2与LnX3之间具有一个长期的均衡关系，且从长期来看，LnX2可以促进LnY的增加，但是LnX1、LnX3却抑制了LnY的增加。这说明农村金融效率越高，也就是说农村存款转化成的农村贷款越多，农民可以获得收入也就越多;而农村金融发展规模越大，也就是说农村贷款在农林牧渔业总产值中占的比重越大，农民的收入反而却受到了抑制;最后，对农民来说，固定资产的增加对增收也有抑制作用。
结论：
长期来说，当农村金融发展规模增加1%时，农民收入可以相应地减少1.990863%，说明农村贷款占的比重相应增加时，会缩减农民收入。当农村金融发展效率提高1%时，农民收入会提高6.131886%，说明农村存款转化的农村贷款越多越快，农民获得贷款越多时，是可以增加收入，农村金融效率总体上呈现下降的趋势，与假设是一致的。当农村固定资产投资水平提高1%时，农民收入却要降低1.855046%，说明河南省农村固定资产投资没有发挥应有的作用，农民收入并没有增加，这可能是因为一些使用次数不多的固定资产变成了闲置资本，加上折旧的计提，没有有效为农民提供服务。
参考文献：
[1]温涛，冉光和等.中国金融发展与农民收入增长[J].经济研究，2005，（9）.
[2] 迟到.农村金融发展对农村居民收入的影响研究[J].农经研究.2018（6）：41.
[3] 孙玉奎，周诺亚，李丕东.农村金融发展对农村居民收入的影响研究[J]. 统计研究. 2014（11）：90-95.
[4] 岳琪慧，刘德弟.农村金融发展对农民收入的影响研究——以杭州临安为例[J].浙江金融，2018（05）：77-80.
[5]刘建华，刘进华，汤 静.关于农村金融发展与农民收入增长的实证研究[J].当代经济. 2018（22）：40-41.
作者简介：
余智慧（1995-）女，汉族，河南驻马店人，单位：辽宁大学经济学院，硕士研究生，比较经济体制学专业，研究方向：制度与企业绩效。
关键词：河南省 农民可支配收入 农村金融
1.1农村金融机构的运行情况
我省农村金融近些年整体发生很大的变化，结合本省的实际情况，形成了符合农村地区发展的金融体系，现分为以下几个大类：（1）商业性质的金融结构，农村商业银行、邮政储蓄、村镇银行等;（2）提供金融服务、给予信用支持、合作性质的农村合作银行、农村信用社和资金互助组;（3）民间自由借贷和私人钱庄等脱离监管约束的民间组织。
我省农村地区金融发展日益完善，大力推行的社改行进程也有了显著的效果。农村信用社的数量比上一年减少16家，而农村商业银行增加16家，商业金融机构规模在扩大，合作性质的数量在收缩，从农商行不断扩大的规模可以看出我省对农村金融发展的扶持。
1.2河南农村金融的供求
本文是用农信社存贷款余额来代表农村正规金融的存贷款余额，在2000-2017年期间，存贷款差额不断扩大，从2000年的207.1亿元扩大到2017年的2333.41亿元;从存贷比看，2004年得农信社贷款余额占存款余额为0.804，为2000年以后的最高存贷比，之后存贷比就下滑严重，2017年仅剩0.529。现阶段河南省农村金融依然有很大的供求缺口， 大部分农民把贷来的资金用在非农生产的比重较大、在生活用途的资居中、而投向农业生产的占比最小。
1.3农村城乡收入的现状
2000年到 2017 年，城镇居民人均收入从4766元增长到29557.86元，生活水平得到了大改善，名义收入也实现大幅增长，增长了近5倍;而农村地区的居民收入实现了6倍的增长，2017年达到 12719元。2005 年至今，城市居民人均收入和农村居民人均收入差距也越来越大，截至2017农村居民人均纯收入比城镇居民收入低16838.86 元。总的来看，2000-2017 年期间河南省无论是城镇可支配收入、农村居民人均纯收入都呈上升趋势。我们可以看到城镇居民人均可支配收入的增加趋势是很明显的，尤其是2005年之后，增长趋势整体十分的强劲。相比之下，农村的人均纯收入增长在初期增长很缓慢，最近十年的增长速度也不快，总体来说，增长态势较为平缓。
1.4农村人均纯收入结构比较
前期，农民收入的主要来源一直是家庭经营收入，占据着绝对主导地位，但这些年却出现大幅的下降，从2000年的71.87%降到2017年37.32%。随着城镇化的进程，我们知道更多的农民会选择外出打工，相应地工资性收入所占比例不断增加，比重从 2000 年的 23.85%增长到 2017年的 37.5%，与此同时国家也相应地提高了对农民转移支付金额，转移性收入所占比重从1.47%增长到23.6%。其中财产性收入最能反映农民的富裕程度，但是自始至终在收入构成中都是很微小的，表明农民手中的财产没有很好地用来创造财富。
1.5实证分析
为了消除数据间存在的差异性，方便我们的分析，我们对指标进行取对数处理，都取Ln值。选取了河南省农村居民人均纯收入水平LnY来反映河南省农村居民整体的收入情况。农村金融（河南省农村信用社存贷款总额/河南省第一产业GDP，LnX1）、农村金融机构发展效率指标（河南省农村信用社贷款总额/河南省农村信用社存款总额，LnX2）、农村投资水平指标（河南省农村固定资产投资/河南省第一产业GDP，LnX3）这三个指标反映了河南省农村金融业发展状况。
我们得到了农民人均纯收入与三个金融解释变量之间的一个标准的协整方程：
标准化后的协整方程为：
LnY=-1.990863LnX1+6.131886LnX2-1.855046LnX3
由上述协整方程，LnY、LnX1、LnX2与LnX3之间具有一个长期的均衡关系，且从长期来看，LnX2可以促进LnY的增加，但是LnX1、LnX3却抑制了LnY的增加。这说明农村金融效率越高，也就是说农村存款转化成的农村贷款越多，农民可以获得收入也就越多;而农村金融发展规模越大，也就是说农村贷款在农林牧渔业总产值中占的比重越大，农民的收入反而却受到了抑制;最后，对农民来说，固定资产的增加对增收也有抑制作用。
结论：
长期来说，当农村金融发展规模增加1%时，农民收入可以相应地减少1.990863%，说明农村贷款占的比重相应增加时，会缩减农民收入。当农村金融发展效率提高1%时，农民收入会提高6.131886%，说明农村存款转化的农村贷款越多越快，农民获得贷款越多时，是可以增加收入，农村金融效率总体上呈现下降的趋势，与假设是一致的。当农村固定资产投资水平提高1%时，农民收入却要降低1.855046%，说明河南省农村固定资产投资没有发挥应有的作用，农民收入并没有增加，这可能是因为一些使用次数不多的固定资产变成了闲置资本，加上折旧的计提，没有有效为农民提供服务。
参考文献：
[1]温涛，冉光和等.中国金融发展与农民收入增长[J].经济研究，2005，（9）.
[2] 迟到.农村金融发展对农村居民收入的影响研究[J].农经研究.2018（6）：41.
[3] 孙玉奎，周诺亚，李丕东.农村金融发展对农村居民收入的影响研究[J]. 统计研究. 2014（11）：90-95.
[4] 岳琪慧，刘德弟.农村金融发展对农民收入的影响研究——以杭州临安为例[J].浙江金融，2018（05）：77-80.
[5]刘建华，刘进华，汤 静.关于农村金融发展与农民收入增长的实证研究[J].当代经济. 2018（22）：40-41.
作者简介：
余智慧（1995-）女，汉族，河南驻马店人，单位：辽宁大学经济学院，硕士研究生，比较经济体制学专业，研究方向：制度与企业绩效。