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摘 要：近几年来，随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网金融得到资本的大力支持和青睐，互联网金融企业在金融服务模式上显示出了很强的创新性和竞争性，冲击并深刻影响着我国的传统商业银行，商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的冲击和挑战。本文从互联网金融的角度入手，分析了互联网金融发展对商业银行的影响，并结合现实给出商业银行应对互联网金融的策略。
关键词：互联网金融；商业银行；影响
一、研究背景
近年来，随着互联网技术的快速发展，各路资本纷纷角逐互联网金融。互联网金融企业不断壮大发展，凭借着其广阔的交易平台和庞大的交易数据进入银行传统的结算、信贷等领域，严重挤压银行的生存空间。在信息技术高速发展和互联网金融模式被广泛应用的今天，商业银行发挥其传统的信誉品牌优势，吸收借鉴互联网金融的廉价高效的运作模式，这对商业银行的发展有重大的意义。
二、互联网金融和商业银行的现状
互联网金融在中国迅速发展，吸引了大量投资者、创业者进入该领域，异军突起的互联网金融对于正在处于结构转型的商业银行来说，无疑是一记重型炮弹。互联网金融在收益率要高于同等期限的银行储蓄利率，使得大量的银行存款流入到互联网金融的“口袋”，银行在盈利方面呈现出下滑的趋势。根据Wind的统计数据，在2014年的年末为止，包括工行、建行在内的16家上市银行的存款总额仅为75.62亿元，相对于14年年中报时的77.13亿元，减少了1.5亿元，降幅达1.97%，我国商业银行正在经历存贷款双双转移的窘境。
三、互联网金融对商业银行的影响
互联网金融对商业银行的不利影响主要体现在以下四个方面：
（一）互联网金融弱化商业银行的支付功能。互联网金融使我国商业银行的支付中介地位逐渐被淡化，甚至被部分代替。互联网金融打破了经济活动中的时间和空间的限制，人们可以随时随地进行交易的操作处理，相对于商业银行的网上银行来说更加便捷，手续更加简单，在电子商务发展过程中能够适应时代要求的高效性，便捷性等。
（二）互联网金融使商业银行的金融中介角色面临弱化，加速金融脱媒。我国商业银行作为重要的资金中介，间接融资是主要的融资模式，然而金融脱媒使得原本资金供给者-商业银行-资金需求者的链条关系发生变化，资金需求者和供给者直接绕过银行中介，需求者可以直接得到供给者的资金，无需银行的介入。在互联网金融模式下，互联网平台运用数据信息上的优势为资金的供给者和需求者缔造一个信息相对对称的环境，需求者和融资者根据自身的需求，选择相应的交易项目，相对于银行业务更加便捷，简单。互联网金融加速了金融脱媒，使得我国银行业的金融中介角色逐渐弱化，使传统银行业的传统经营模式受到很大的冲击和挑战。
（三）互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式。我国传统银行业的价值创造模式较为单一，目前处于利差主导型的盈利模式阶段，主要是以利差收入作为主体收入，传统的业务模式占据主导位置。虽然近几年来，我国商业银行业为了改变传统的盈利模式对中间业务进行了大力的发展挖掘，在这段时间内取得了不小的成果和进步，但保守的价值创造模式没有发生本质上的动摇。我国商业银行重规模轻效益，重数量轻质量，重速度轻管理的盈利模式与发展模式，使得对资金运用结构的不合理。在互联网金融模式下，用户在消费的心理上产生了一些有别于传统的特征，在互联网时代，金融消费者的消费习惯和消费模式发生了不小的改变，他们不再局限于对传统柜台的金融交易，手机作为移动金融的“新宠”，近几年来微信支付，支付宝等手机应用的广泛运用，使得金融消费，交易变得更加简单，快捷，成本更低。现在市场上的金融参与者相对于传统金融模式来说更加大众化，普及化以及年轻化，使得金融消费者的更加倾向于互联网金融甚于商业银行，威胁到了商业银行传统的价值创造方式和价值实现方式。互联网金融对于我国商业银行来说就像一把双刃剑，尽管互联网金融在一定程度上威胁到了商业银行传统的价值创造和价值实现模式，吸引了商业银行部分的客源以及存贷款，但是在互联网金融模式的影响下，我国商业银行也能将互联网金融融入银行体系里面，最大程度的突破时间和地域的束缚，扩宽我国商业银行的业务范围和服务范围，对商业银行的发展起到了促进作用。1、有利于促进我国商业银行的产品创新。互联网金融所掀起的浪潮给我国商业银行不断造成威胁的同时，也给商业银行带来了改革的契机，使其更加注重产业的创新，商业银行利用互联网的技术优势，将金融产品的目的设定转向客户需求，注重客户体验的理念上，运用商业银行自身信誉较高，客源和信息丰富的优势，推出商业银行自己的互联网金融平台，为客户提供一系列快捷，简单操作的服务，互联网金融与商业银行的结合，为客户带来金融的民生化和个性化的同时，也在促进我国银行业产品的优化升级和创新。2、有利于加快我国商业银行业务结构的调整。面对当前互联网金融的新形势，我国商业银行应该主动谋求发展转型，大力创新融资业务，推进多元融资渠道和融资模式。例如小微信贷业务，互联网金融平台主要服务于小微企业、个体商户，然而小微信贷正是我国商业银行过去甚少涉足的领域，正是因为小微企业需求的贷款贷款期限短、频率高，违约风险较高，担保和抵押品不足以及利率浮动空间大的特点，所以小微信贷是商业银行不敢轻易涉足的领域，也是其短板。但是小微信贷也是银行业必将会发展的业务，随着互联网技术的发展和利率市场化的发展，我国商业银行业必须加快业务结构的调整，不断做出尝试，才能在互联网金融的大潮流中稳固发展。3、有利于扩宽商业银行的客源和渠道。当下随着社会经济的快速发展，银行传统的渠道难以满足业务的快速发展的需要，然而在互联网金融模式下，商业银行与互联网结合，不仅可以降低客户融资成本，简化各项业务的流程，降低业务成本，还可以借此扩宽商业银行的客户和渠道。互联网使得商业银行的服务范围得以扩张，对于产品服务，渠道建设和金融服务水平的提高有这巨大的推动作用。 四、商业银行应对互联网金融的策略
（一）树立正确的互联网金融观念。要如何恰当的去应对互联网金融对我国商业银行目前面临的挑战，商业银行的高管和领导层需要纠正他们对互联网金融的偏见，需要从新眼光的角度去审视互联网金融这个新事物，站在更高的战略位置看待互联网金融这个新事物，应坚持以“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，充分发掘互联网金融模式下金融惠普的意义，去发展商业银行新的网络业务。
（二）调整组织架构、优化管理模式。商业银行积极调整自身原有的组织架构，主动去适应互联网金融组织机构方式，即让原本归属的机构、人员、运作方式以全新的互联网金融模式来进行商业银行的业务，建立属于或适合该商业银行的互联网金融组织机构。商业银行要发展互联网金融模式，就必须以用户的需要为轴心，必须改变商业银行按照规定流程走的僵化管理模式，从内部开始改革银行的激励机制和企业文化，以适应互联网金融模式下更新速度快，满足个性需求，信息存储量大以及不受时间和空间限制的特点来进行大渠道整合，以增强客户体验和需求进行统一规划和标准设定；体系综合化，以银行为综合金融架构，加快互联网金融化。
（三）运用新技术，掌握移动金融。互联网金融相对于传统商业银行更具有竞争力，有着不可比拟的许多优势。互联网、智能手机的普及，人们更加倾向于选择手机作为上网设备，利用手机进行金融活动形成一股浪潮，在移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等现代科技的推动下，随着移动金融的发展，传统金融逐渐被移动金融所代替。对于传统商业银行来说，掌握移动金融的技术，进一步提高核心竞争力，发掘更大的市场具有重大的意义。
（四）重视客户体验，以客户为中心，变革创新产品设计。互联网金融时代下，商业银行需要更加重视用户体验，把客户体验作为一切工作的核心，积极的把电子银行流程设计、产品开发及营销活动引入到客户体验环节，以客户体验为导向，以客户满意为中心，重视客户反馈信息，尊重用户想法。不断地了解客户需求，让客户参与到产品的设计中来，最终提升用户金融服务体验。
互联网金融给传统银行经营带来冲击威胁的同时，也为我国的商业银行的发展带来了机遇，商业银行抓住互联网金融的浪潮对银行的管理及业务转型有很大的促进作用。商业银行在互联网金融模式下，将银行传统业务与互联网技术结合起来，拓展银行服务范围，提升银行服务质量，为客户提供金融新体验。通过制定并实施应对互联网金融的策略，适时的转变自身结构适应互联网新时代的潮流，从而在互联网金融产品多样化的时代保持自身的强大优势。
参考文献：
[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.
[2]孙晖.互联网金融对商业银行的影响——数据时代下的平台之战[J].科技视界，2014（12）.
[3]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（07）.
[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）.
[5]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）.
[6]耿小茹.浅议互联网金融冲击下的银行发展对策[J].现代企业教育，2014（04）.
关键词：互联网金融；商业银行；影响
一、研究背景
近年来，随着互联网技术的快速发展，各路资本纷纷角逐互联网金融。互联网金融企业不断壮大发展，凭借着其广阔的交易平台和庞大的交易数据进入银行传统的结算、信贷等领域，严重挤压银行的生存空间。在信息技术高速发展和互联网金融模式被广泛应用的今天，商业银行发挥其传统的信誉品牌优势，吸收借鉴互联网金融的廉价高效的运作模式，这对商业银行的发展有重大的意义。
二、互联网金融和商业银行的现状
互联网金融在中国迅速发展，吸引了大量投资者、创业者进入该领域，异军突起的互联网金融对于正在处于结构转型的商业银行来说，无疑是一记重型炮弹。互联网金融在收益率要高于同等期限的银行储蓄利率，使得大量的银行存款流入到互联网金融的“口袋”，银行在盈利方面呈现出下滑的趋势。根据Wind的统计数据，在2014年的年末为止，包括工行、建行在内的16家上市银行的存款总额仅为75.62亿元，相对于14年年中报时的77.13亿元，减少了1.5亿元，降幅达1.97%，我国商业银行正在经历存贷款双双转移的窘境。
三、互联网金融对商业银行的影响
互联网金融对商业银行的不利影响主要体现在以下四个方面：
（一）互联网金融弱化商业银行的支付功能。互联网金融使我国商业银行的支付中介地位逐渐被淡化，甚至被部分代替。互联网金融打破了经济活动中的时间和空间的限制，人们可以随时随地进行交易的操作处理，相对于商业银行的网上银行来说更加便捷，手续更加简单，在电子商务发展过程中能够适应时代要求的高效性，便捷性等。
（二）互联网金融使商业银行的金融中介角色面临弱化，加速金融脱媒。我国商业银行作为重要的资金中介，间接融资是主要的融资模式，然而金融脱媒使得原本资金供给者-商业银行-资金需求者的链条关系发生变化，资金需求者和供给者直接绕过银行中介，需求者可以直接得到供给者的资金，无需银行的介入。在互联网金融模式下，互联网平台运用数据信息上的优势为资金的供给者和需求者缔造一个信息相对对称的环境，需求者和融资者根据自身的需求，选择相应的交易项目，相对于银行业务更加便捷，简单。互联网金融加速了金融脱媒，使得我国银行业的金融中介角色逐渐弱化，使传统银行业的传统经营模式受到很大的冲击和挑战。
（三）互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式。我国传统银行业的价值创造模式较为单一，目前处于利差主导型的盈利模式阶段，主要是以利差收入作为主体收入，传统的业务模式占据主导位置。虽然近几年来，我国商业银行业为了改变传统的盈利模式对中间业务进行了大力的发展挖掘，在这段时间内取得了不小的成果和进步，但保守的价值创造模式没有发生本质上的动摇。我国商业银行重规模轻效益，重数量轻质量，重速度轻管理的盈利模式与发展模式，使得对资金运用结构的不合理。在互联网金融模式下，用户在消费的心理上产生了一些有别于传统的特征，在互联网时代，金融消费者的消费习惯和消费模式发生了不小的改变，他们不再局限于对传统柜台的金融交易，手机作为移动金融的“新宠”，近几年来微信支付，支付宝等手机应用的广泛运用，使得金融消费，交易变得更加简单，快捷，成本更低。现在市场上的金融参与者相对于传统金融模式来说更加大众化，普及化以及年轻化，使得金融消费者的更加倾向于互联网金融甚于商业银行，威胁到了商业银行传统的价值创造方式和价值实现方式。互联网金融对于我国商业银行来说就像一把双刃剑，尽管互联网金融在一定程度上威胁到了商业银行传统的价值创造和价值实现模式，吸引了商业银行部分的客源以及存贷款，但是在互联网金融模式的影响下，我国商业银行也能将互联网金融融入银行体系里面，最大程度的突破时间和地域的束缚，扩宽我国商业银行的业务范围和服务范围，对商业银行的发展起到了促进作用。1、有利于促进我国商业银行的产品创新。互联网金融所掀起的浪潮给我国商业银行不断造成威胁的同时，也给商业银行带来了改革的契机，使其更加注重产业的创新，商业银行利用互联网的技术优势，将金融产品的目的设定转向客户需求，注重客户体验的理念上，运用商业银行自身信誉较高，客源和信息丰富的优势，推出商业银行自己的互联网金融平台，为客户提供一系列快捷，简单操作的服务，互联网金融与商业银行的结合，为客户带来金融的民生化和个性化的同时，也在促进我国银行业产品的优化升级和创新。2、有利于加快我国商业银行业务结构的调整。面对当前互联网金融的新形势，我国商业银行应该主动谋求发展转型，大力创新融资业务，推进多元融资渠道和融资模式。例如小微信贷业务，互联网金融平台主要服务于小微企业、个体商户，然而小微信贷正是我国商业银行过去甚少涉足的领域，正是因为小微企业需求的贷款贷款期限短、频率高，违约风险较高，担保和抵押品不足以及利率浮动空间大的特点，所以小微信贷是商业银行不敢轻易涉足的领域，也是其短板。但是小微信贷也是银行业必将会发展的业务，随着互联网技术的发展和利率市场化的发展，我国商业银行业必须加快业务结构的调整，不断做出尝试，才能在互联网金融的大潮流中稳固发展。3、有利于扩宽商业银行的客源和渠道。当下随着社会经济的快速发展，银行传统的渠道难以满足业务的快速发展的需要，然而在互联网金融模式下，商业银行与互联网结合，不仅可以降低客户融资成本，简化各项业务的流程，降低业务成本，还可以借此扩宽商业银行的客户和渠道。互联网使得商业银行的服务范围得以扩张，对于产品服务，渠道建设和金融服务水平的提高有这巨大的推动作用。 四、商业银行应对互联网金融的策略
（一）树立正确的互联网金融观念。要如何恰当的去应对互联网金融对我国商业银行目前面临的挑战，商业银行的高管和领导层需要纠正他们对互联网金融的偏见，需要从新眼光的角度去审视互联网金融这个新事物，站在更高的战略位置看待互联网金融这个新事物，应坚持以“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，充分发掘互联网金融模式下金融惠普的意义，去发展商业银行新的网络业务。
（二）调整组织架构、优化管理模式。商业银行积极调整自身原有的组织架构，主动去适应互联网金融组织机构方式，即让原本归属的机构、人员、运作方式以全新的互联网金融模式来进行商业银行的业务，建立属于或适合该商业银行的互联网金融组织机构。商业银行要发展互联网金融模式，就必须以用户的需要为轴心，必须改变商业银行按照规定流程走的僵化管理模式，从内部开始改革银行的激励机制和企业文化，以适应互联网金融模式下更新速度快，满足个性需求，信息存储量大以及不受时间和空间限制的特点来进行大渠道整合，以增强客户体验和需求进行统一规划和标准设定；体系综合化，以银行为综合金融架构，加快互联网金融化。
（三）运用新技术，掌握移动金融。互联网金融相对于传统商业银行更具有竞争力，有着不可比拟的许多优势。互联网、智能手机的普及，人们更加倾向于选择手机作为上网设备，利用手机进行金融活动形成一股浪潮，在移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等现代科技的推动下，随着移动金融的发展，传统金融逐渐被移动金融所代替。对于传统商业银行来说，掌握移动金融的技术，进一步提高核心竞争力，发掘更大的市场具有重大的意义。
（四）重视客户体验，以客户为中心，变革创新产品设计。互联网金融时代下，商业银行需要更加重视用户体验，把客户体验作为一切工作的核心，积极的把电子银行流程设计、产品开发及营销活动引入到客户体验环节，以客户体验为导向，以客户满意为中心，重视客户反馈信息，尊重用户想法。不断地了解客户需求，让客户参与到产品的设计中来，最终提升用户金融服务体验。
互联网金融给传统银行经营带来冲击威胁的同时，也为我国的商业银行的发展带来了机遇，商业银行抓住互联网金融的浪潮对银行的管理及业务转型有很大的促进作用。商业银行在互联网金融模式下，将银行传统业务与互联网技术结合起来，拓展银行服务范围，提升银行服务质量，为客户提供金融新体验。通过制定并实施应对互联网金融的策略，适时的转变自身结构适应互联网新时代的潮流，从而在互联网金融产品多样化的时代保持自身的强大优势。
参考文献：
[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.
[2]孙晖.互联网金融对商业银行的影响——数据时代下的平台之战[J].科技视界，2014（12）.
[3]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（07）.
[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）.
[5]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）.
[6]耿小茹.浅议互联网金融冲击下的银行发展对策[J].现代企业教育，2014（04）.