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摘要：农村金融是农村经济体系的核心，现阶段我国农村金融体系普遍定义为村镇银行，是现存村镇金融机构改革体系中的关键组成部分。因此，本文以江苏省村镇银行为研究对象，在对农村当前的社会、经济条件进行剖析的基础上，对江苏省村镇银行发展状况进行分析，及时总结经验，指出目前村镇银行发展的影响因素和存在问题，并且提出相应的解决对策与配套措施，以此提高江苏省村镇银行核心竞争力、深化江苏省农村金融改革与可持续发展，同时为促进江苏省村镇银行发展提供参考意见，为有关部门制定相关政策提供理论依据。
关键词：农村金融；可持续发展；江苏省；村镇银行
一、导论
可持续发展村镇银行的建立健全和长远发展不仅与我国广大农民群众的经济、生活利益息息相关，也肩负着推动我国宏观农村金融体系改革和进步的重要任务。第一，为农村金融体系的发展添加新鲜元素，标志着我国农村金融改革进入新阶段。第二，有利于农村金融市场良性竞争，将农村金融体系往多元化市场化方向发展。第三，有利于深化农村金融改革，健全农村金融服务体系。第四，有利于实现社会和谐，维护农村金融市场的稳定和可持续发展。
二、江苏省村镇银行发展状况分析
（一）村镇银行可持续发展相关理论基础
1.村镇银行概述
村镇银行是经中国银行业监督管理委员会根据现有银行相关法律规范批示，由国内外具体到地方内外金融机构为当地居民或单位企业设立的，为迎合当地居民金融需求和财务现状创办的银行金融机构。村镇银行属于银行分支的范畴，是一级法人金融机构，但是与普通商业银行又存在显著差异。
2.可持续发展相关概念
可持续发展的基础含义是指注重经济、社会、政治、文化和生态多方面相互协调发展，创造整个社会共同和谐发展的状态。
本文所研究的村镇银行可持续发展是指在满足自身发展和进步的需求的基础上，注重规划城镇银行长远发展的可实行计划。因此，一方面村镇银行的建立健全和长远发展与我国广大农民群众的经济、生活利益息息相关；另一方面也与我国整体宏观行政决策、经济生活、社会和谐密切相关。
3.村镇银行可持续发展的相关理论
金融深化理论是指紧密联系当下经济形势，制定出改革银行机构的相关对策建议，涵盖适当提高储蓄率，适度放权银行制度管制，统一国内金融机构运行法律法规，抵制恶性通货膨胀，深入推进农村金融改革。金融共生模式认为银行机构与客户之间存在千丝万缕的联系，这种联系体现了两者相互作用和结合的方式和强度。金融共生体系的因素包含社会、政治、经济、文化和生态等多领域，是共生单元之间信息的流通渠道，也是其能量传递介质。
（二）江苏省村镇银行的发展现状
1.设立情况
从设立时间来看，江苏省村镇银行设立准备比较充分，遵循“先试点再开设”的传统建立观念。在试点营业一年多后，观察发展情况实效后，在积累运营经验和理念的基础上，2010年后江苏省村镇银行建立逐渐扩大。从设立地点来看，江苏省村镇银行设立比较集中。从设立主体来看，江苏省村镇银行设立者地方法人金融机构。其中包括一般商业银行，农村商业银行和农村信用社。从产权结构来看，江苏省村镇银行的经营模式呈现多元化。
2.盈利情况
江苏省村镇银行盈利情况总体比较乐观。截至2012年末，江苏省村镇银行资产总额达约400000万元，比年初增加约80000万元，相比2011年同期增长29.54%。其中江苏张家港华信村镇银行的表现十分不错，仅营业不到一年就实现突破负资产实现盈利。这种良好前景表明小规模的农村金融机构只要严格规范经营，也能取得可观的盈利。另外。江苏省村镇银行盈利情况还包括风险控制好于预期，资产质量较高。
3.人员配备
村镇银行一般是村镇银行是经中国银行业监督管理委员会根据现有银行相关法律规范批示，由国内外具体到地方内外金融机构为当地城镇居民或单位企业设立的，为迎合当地居民金融需求和财务现状创办的银行金融机构。其设立性质决定了其职工选拔渠道复杂，人员冗杂难于层层筛选，易导致真正优秀的金融人才反而无法成功竞聘。
（三）江苏省村镇银行发展中存在的问题
1.股权结构不合理
江苏省村镇银行存在股份结构不合理的缺陷，而规范和建立健全股份结构制度在农村金融中存在重大意义。规范控股便于集中管理银行各类优秀金融人才，提高业务运营的效率，使村镇银行整体向良好的发展前景前进。但是在江苏省村镇银行的现阶段实际经营过程中，为保障主发起银行便于金融机构对风险管理实行掌握权，主发起银行由以前的相对控股制度转变为程度加大的绝对控股。绝对控股具有方便可操作的优点，同时也存在一下诸多缺点。第一，制约了民间资本的融资参与，在一定程度上降低了民间资本投身农村机构的热情。第二，绝对控股使村镇银行在管理人员、经营体制和业务处理等多方面无法自主决策。第三，一定程度上降低了资金充足率等相关银行指数，随之而来的资产质量也会下降。第四，绝对控股不利于建立健全科学的法人治理体系。
2.盈利水平较低
虽然江苏省村镇银行整体发展状况良好，绝大部分村镇银行都进入都运营至盈利，但现阶段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江苏省各村镇银行实现利润3500万元，平均净利润200余万元。试点成立的七家村镇银行经营已趋成熟，盈利较为稳定，净利润总额3200万元，平均净利润额为650万元。从盈利水平的分布来看，净利润在100万元以下的占绝大多数，占比50%，万元以下的占比80%，而净利润超过500万元的只有两家，占比20%。造成江苏省村镇银行低盈利水平的原因有以下几点，包括经营成本较高，营业覆盖面小，业务范围狭窄，吸收存款困难。
3.经营风险较大
经营风险大是江苏省村镇银行可持续发展研究中出现另一个问题。存贷比是衡量金融风险并进行管控的一个重要参数，为了对金融市场的风险进行管理，存贷比应维持在一定范围内，这意味着银行需要一定金额的库存现金进行日常管理和运作周转，若库存现金不够，就会形成恶性支付危机。截至2012年末，江苏省村镇银行平均存贷比例44%，没有超过60%监管标准，但各村镇银行存贷比之间的差距较大。这与农业是弱质产业，具有低利性、信用贷款可控性差，信息严重不对称等因素都有关，因此存贷比的可行性在一定程度上大打折扣。 三、江苏省村镇银行可持续发展的对策建议
（一）ST战略：明晰市场银行定位
ST战略是可持续发展中的进攻型战略，是优势和威胁组合战略，该战略旨在组织利用明晰市场中的银行定位去应对和化解外部环境中的威胁和不利变化，具体建议如下文所述。
我国村镇银行可持续发展的首要对策建议是明晰市场银行定位，这是村镇银行可持续发展的基础和发展空间。对村镇银行进行准备的市场定位具体是指，明确自身在竞争激励的金融市场上所处的位置，根据客户的金融需求，制定符合实际需求的金融服务。同时把市场宏观需求进行规范化和系统化的划分，明确自身所要加强服务的特定领域。着重打造符合自身定位的金融业务，并做大做强，创造属于自身金融机构定位的企业品牌效应，营造企业内部文化，提高工作效率和财务收益，在变化迅速的金融市场上立于不败之地。精准的市场定位主要包括以下三点，第一，目标定位为着力解决“三农”问题；客户定位为广大金融需求迫切的城镇群众；产权定位为适度集中，在相对控股和绝对控股之间把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份垄断现象。
（二）SO战略：提高村镇银行的经营管理水平
SO战略是可持续发展中的增长型战略，是优势与机会组合战略，该战略旨在组织提高村镇银行经营管理水平去赢得外部环境中的多种发展机会，具体建议如下文所述。
村镇银行可持续发展的第二个对策建议是提高村镇银行的经营管理水平。村镇银行要想取得长远的进步和发展就必须提高经营管理水平，引入先进科学的管理制度和理念，提高管理效率，加强创新研发，提高机构核心竞争力。首先，机构必须大力发展创新经营理念，创新是第一生产力，创新经营模式有利于快捷高效地处理银行日常业务和善后服务，摆脱僵化老化的传统经营模式带来的低效率的工作状态。其次，村镇银行必须加大对外宣传力度，品牌效益是企业的无形资产，可以为企业带来意想不到的经济收益。村镇银行应该借助多种宣传平台，强化日常宣传。再者，提高人员素质，现阶段专业金融人才稀缺，因此提高村镇银行的专业技能迫在眉睫。提高人员素质有利于快捷高效地处理日常业务，提高群众满意度，促进机构良性循环。
（三）WO战略：加大政策扶持体系建设
WO战略是可持续发展中的扭转型战略，是机会和劣势组合战略，该战略旨在创造条件，加大政策扶持体系建设，具体建议如下文所述。
村镇银行可持续发展的第三个对策建议是加大政策扶持体系的建设，良好高效的政策扶持体系有利于加快村镇银行更好更快地进步和发展。政策扶持体系是多元化的，来源于多个领域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民间财政集团的友善扶持。从内容方面又划分为财政扶持和货币扶持。首先，中央政府必须加大行政决策方面对村镇银行的帮扶力度，包括免收无关税费，或给予财政方面的补贴。适当给予村镇银行相关补贴，财务问题上采取一定倾斜政策，普通政策上对村镇银行给予更多的重视和关注，密切关注其发展动向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府应该根据当地实际发展状况，遵循积极解决“三农”问题的原则，出台颁布更多具体措施，如税收减免，提高利率，吸引更多投资者在江苏省村镇银行进行融资等各项业务。
（四）WT战略：加大监管体系建设
WT战略是可持续发展中的防御型战略，是劣势和威胁组合战略，该战略旨在减少县域村镇银行的劣势条件，回避外部威胁，具体建议如下文所述。
江苏省村镇银行可持续发展的对策建议还应包括建立健全监管体系。一个科学合理运行良好的监管体系对于维护金融机构的健康发展至关重要，因此从长远发展眼光看，为推动农村金融改革的深入，促进村镇银行良性发展，建立健全完善的监管体系十分有必要。首先，应该在现有基础上加大监管机构的监督力度。我国现阶段村镇银行的监管体系存在诸多缺陷，银行监管部门需要根据实际情况对症下药。引入市场监管，提高监管的效率和加强监管的效果，加强审慎监管，严格督查相关银行指标的落实到位，合理配置监管人员，坚决杜绝人员冗杂和人员工作过度劳累的两类极端现象。
四、结束语
农村金融是农村经济体系的核心，设立村镇银行是我国农村金融改革的一次大胆尝试和重大突破，标志着我国农村金融改革进入新阶段。建立健可持续发展全村镇银行体系很好地迎合了城镇居民日益增长的经济需求，扩大了城镇现有不规范的经济机构体系，在一定程度上实现了对农村金融的倾斜，符合我国极力解决“三农”问题的政策。一方面，可持续发展村镇银行的建立健全和长远发展与我国广大农民群众的经济、生活利益息息相关；另一方面，村镇银行肩负着推动我国宏观农村金融体系改革和进步的重要任务，因此也与我国整体宏观行政决策、经济生活、社会和谐密切相关。江苏省村镇银行可持续发展的研究成果，对于完善村镇银行、实现健康有序发展具有积极的实践意义。
参考文献：
[1]李建华.约束与深化：我国村镇银行建设研究[J].中州学刊，2012，（3）：36.
[2]唐晓旺.我国村镇银行组织创新的路径探索[J].黑龙江金融，2011（1）.
[3]秦刚.对经济欠发达地区村镇银行可持续发展的思考[J].区域金融研究2010-10：64-68.
作者简介：胡慧乐（1986.10-29），浙江温州人，厦门大学经济学院2014级课程进修班，现供职于浙江瑞安农村商业银行股份有限公司。主要研究方向：金融理论与实践。
关键词：农村金融；可持续发展；江苏省；村镇银行
一、导论
可持续发展村镇银行的建立健全和长远发展不仅与我国广大农民群众的经济、生活利益息息相关，也肩负着推动我国宏观农村金融体系改革和进步的重要任务。第一，为农村金融体系的发展添加新鲜元素，标志着我国农村金融改革进入新阶段。第二，有利于农村金融市场良性竞争，将农村金融体系往多元化市场化方向发展。第三，有利于深化农村金融改革，健全农村金融服务体系。第四，有利于实现社会和谐，维护农村金融市场的稳定和可持续发展。
二、江苏省村镇银行发展状况分析
（一）村镇银行可持续发展相关理论基础
1.村镇银行概述
村镇银行是经中国银行业监督管理委员会根据现有银行相关法律规范批示，由国内外具体到地方内外金融机构为当地居民或单位企业设立的，为迎合当地居民金融需求和财务现状创办的银行金融机构。村镇银行属于银行分支的范畴，是一级法人金融机构，但是与普通商业银行又存在显著差异。
2.可持续发展相关概念
可持续发展的基础含义是指注重经济、社会、政治、文化和生态多方面相互协调发展，创造整个社会共同和谐发展的状态。
本文所研究的村镇银行可持续发展是指在满足自身发展和进步的需求的基础上，注重规划城镇银行长远发展的可实行计划。因此，一方面村镇银行的建立健全和长远发展与我国广大农民群众的经济、生活利益息息相关；另一方面也与我国整体宏观行政决策、经济生活、社会和谐密切相关。
3.村镇银行可持续发展的相关理论
金融深化理论是指紧密联系当下经济形势，制定出改革银行机构的相关对策建议，涵盖适当提高储蓄率，适度放权银行制度管制，统一国内金融机构运行法律法规，抵制恶性通货膨胀，深入推进农村金融改革。金融共生模式认为银行机构与客户之间存在千丝万缕的联系，这种联系体现了两者相互作用和结合的方式和强度。金融共生体系的因素包含社会、政治、经济、文化和生态等多领域，是共生单元之间信息的流通渠道，也是其能量传递介质。
（二）江苏省村镇银行的发展现状
1.设立情况
从设立时间来看，江苏省村镇银行设立准备比较充分，遵循“先试点再开设”的传统建立观念。在试点营业一年多后，观察发展情况实效后，在积累运营经验和理念的基础上，2010年后江苏省村镇银行建立逐渐扩大。从设立地点来看，江苏省村镇银行设立比较集中。从设立主体来看，江苏省村镇银行设立者地方法人金融机构。其中包括一般商业银行，农村商业银行和农村信用社。从产权结构来看，江苏省村镇银行的经营模式呈现多元化。
2.盈利情况
江苏省村镇银行盈利情况总体比较乐观。截至2012年末，江苏省村镇银行资产总额达约400000万元，比年初增加约80000万元，相比2011年同期增长29.54%。其中江苏张家港华信村镇银行的表现十分不错，仅营业不到一年就实现突破负资产实现盈利。这种良好前景表明小规模的农村金融机构只要严格规范经营，也能取得可观的盈利。另外。江苏省村镇银行盈利情况还包括风险控制好于预期，资产质量较高。
3.人员配备
村镇银行一般是村镇银行是经中国银行业监督管理委员会根据现有银行相关法律规范批示，由国内外具体到地方内外金融机构为当地城镇居民或单位企业设立的，为迎合当地居民金融需求和财务现状创办的银行金融机构。其设立性质决定了其职工选拔渠道复杂，人员冗杂难于层层筛选，易导致真正优秀的金融人才反而无法成功竞聘。
（三）江苏省村镇银行发展中存在的问题
1.股权结构不合理
江苏省村镇银行存在股份结构不合理的缺陷，而规范和建立健全股份结构制度在农村金融中存在重大意义。规范控股便于集中管理银行各类优秀金融人才，提高业务运营的效率，使村镇银行整体向良好的发展前景前进。但是在江苏省村镇银行的现阶段实际经营过程中，为保障主发起银行便于金融机构对风险管理实行掌握权，主发起银行由以前的相对控股制度转变为程度加大的绝对控股。绝对控股具有方便可操作的优点，同时也存在一下诸多缺点。第一，制约了民间资本的融资参与，在一定程度上降低了民间资本投身农村机构的热情。第二，绝对控股使村镇银行在管理人员、经营体制和业务处理等多方面无法自主决策。第三，一定程度上降低了资金充足率等相关银行指数，随之而来的资产质量也会下降。第四，绝对控股不利于建立健全科学的法人治理体系。
2.盈利水平较低
虽然江苏省村镇银行整体发展状况良好，绝大部分村镇银行都进入都运营至盈利，但现阶段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江苏省各村镇银行实现利润3500万元，平均净利润200余万元。试点成立的七家村镇银行经营已趋成熟，盈利较为稳定，净利润总额3200万元，平均净利润额为650万元。从盈利水平的分布来看，净利润在100万元以下的占绝大多数，占比50%，万元以下的占比80%，而净利润超过500万元的只有两家，占比20%。造成江苏省村镇银行低盈利水平的原因有以下几点，包括经营成本较高，营业覆盖面小，业务范围狭窄，吸收存款困难。
3.经营风险较大
经营风险大是江苏省村镇银行可持续发展研究中出现另一个问题。存贷比是衡量金融风险并进行管控的一个重要参数，为了对金融市场的风险进行管理，存贷比应维持在一定范围内，这意味着银行需要一定金额的库存现金进行日常管理和运作周转，若库存现金不够，就会形成恶性支付危机。截至2012年末，江苏省村镇银行平均存贷比例44%，没有超过60%监管标准，但各村镇银行存贷比之间的差距较大。这与农业是弱质产业，具有低利性、信用贷款可控性差，信息严重不对称等因素都有关，因此存贷比的可行性在一定程度上大打折扣。 三、江苏省村镇银行可持续发展的对策建议
（一）ST战略：明晰市场银行定位
ST战略是可持续发展中的进攻型战略，是优势和威胁组合战略，该战略旨在组织利用明晰市场中的银行定位去应对和化解外部环境中的威胁和不利变化，具体建议如下文所述。
我国村镇银行可持续发展的首要对策建议是明晰市场银行定位，这是村镇银行可持续发展的基础和发展空间。对村镇银行进行准备的市场定位具体是指，明确自身在竞争激励的金融市场上所处的位置，根据客户的金融需求，制定符合实际需求的金融服务。同时把市场宏观需求进行规范化和系统化的划分，明确自身所要加强服务的特定领域。着重打造符合自身定位的金融业务，并做大做强，创造属于自身金融机构定位的企业品牌效应，营造企业内部文化，提高工作效率和财务收益，在变化迅速的金融市场上立于不败之地。精准的市场定位主要包括以下三点，第一，目标定位为着力解决“三农”问题；客户定位为广大金融需求迫切的城镇群众；产权定位为适度集中，在相对控股和绝对控股之间把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份垄断现象。
（二）SO战略：提高村镇银行的经营管理水平
SO战略是可持续发展中的增长型战略，是优势与机会组合战略，该战略旨在组织提高村镇银行经营管理水平去赢得外部环境中的多种发展机会，具体建议如下文所述。
村镇银行可持续发展的第二个对策建议是提高村镇银行的经营管理水平。村镇银行要想取得长远的进步和发展就必须提高经营管理水平，引入先进科学的管理制度和理念，提高管理效率，加强创新研发，提高机构核心竞争力。首先，机构必须大力发展创新经营理念，创新是第一生产力，创新经营模式有利于快捷高效地处理银行日常业务和善后服务，摆脱僵化老化的传统经营模式带来的低效率的工作状态。其次，村镇银行必须加大对外宣传力度，品牌效益是企业的无形资产，可以为企业带来意想不到的经济收益。村镇银行应该借助多种宣传平台，强化日常宣传。再者，提高人员素质，现阶段专业金融人才稀缺，因此提高村镇银行的专业技能迫在眉睫。提高人员素质有利于快捷高效地处理日常业务，提高群众满意度，促进机构良性循环。
（三）WO战略：加大政策扶持体系建设
WO战略是可持续发展中的扭转型战略，是机会和劣势组合战略，该战略旨在创造条件，加大政策扶持体系建设，具体建议如下文所述。
村镇银行可持续发展的第三个对策建议是加大政策扶持体系的建设，良好高效的政策扶持体系有利于加快村镇银行更好更快地进步和发展。政策扶持体系是多元化的，来源于多个领域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民间财政集团的友善扶持。从内容方面又划分为财政扶持和货币扶持。首先，中央政府必须加大行政决策方面对村镇银行的帮扶力度，包括免收无关税费，或给予财政方面的补贴。适当给予村镇银行相关补贴，财务问题上采取一定倾斜政策，普通政策上对村镇银行给予更多的重视和关注，密切关注其发展动向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府应该根据当地实际发展状况，遵循积极解决“三农”问题的原则，出台颁布更多具体措施，如税收减免，提高利率，吸引更多投资者在江苏省村镇银行进行融资等各项业务。
（四）WT战略：加大监管体系建设
WT战略是可持续发展中的防御型战略，是劣势和威胁组合战略，该战略旨在减少县域村镇银行的劣势条件，回避外部威胁，具体建议如下文所述。
江苏省村镇银行可持续发展的对策建议还应包括建立健全监管体系。一个科学合理运行良好的监管体系对于维护金融机构的健康发展至关重要，因此从长远发展眼光看，为推动农村金融改革的深入，促进村镇银行良性发展，建立健全完善的监管体系十分有必要。首先，应该在现有基础上加大监管机构的监督力度。我国现阶段村镇银行的监管体系存在诸多缺陷，银行监管部门需要根据实际情况对症下药。引入市场监管，提高监管的效率和加强监管的效果，加强审慎监管，严格督查相关银行指标的落实到位，合理配置监管人员，坚决杜绝人员冗杂和人员工作过度劳累的两类极端现象。
四、结束语
农村金融是农村经济体系的核心，设立村镇银行是我国农村金融改革的一次大胆尝试和重大突破，标志着我国农村金融改革进入新阶段。建立健可持续发展全村镇银行体系很好地迎合了城镇居民日益增长的经济需求，扩大了城镇现有不规范的经济机构体系，在一定程度上实现了对农村金融的倾斜，符合我国极力解决“三农”问题的政策。一方面，可持续发展村镇银行的建立健全和长远发展与我国广大农民群众的经济、生活利益息息相关；另一方面，村镇银行肩负着推动我国宏观农村金融体系改革和进步的重要任务，因此也与我国整体宏观行政决策、经济生活、社会和谐密切相关。江苏省村镇银行可持续发展的研究成果，对于完善村镇银行、实现健康有序发展具有积极的实践意义。
参考文献：
[1]李建华.约束与深化：我国村镇银行建设研究[J].中州学刊，2012，（3）：36.
[2]唐晓旺.我国村镇银行组织创新的路径探索[J].黑龙江金融，2011（1）.
[3]秦刚.对经济欠发达地区村镇银行可持续发展的思考[J].区域金融研究2010-10：64-68.
作者简介：胡慧乐（1986.10-29），浙江温州人，厦门大学经济学院2014级课程进修班，现供职于浙江瑞安农村商业银行股份有限公司。主要研究方向：金融理论与实践。