论文部分内容阅读
(1)小卢和小卢的女友在今后两三年内准备考博士和硕士研究生：毕业后想在国内大城市就业和居住，那么小卢和女友该怎样理财．既保障学习期间的学费和生活费用，又能为毕业之初存下一笔款项，作为求职和初步安顿生活的费用?
(2)由于小卢母亲以后需小卢独自赡养，小卢希望为她增加一些养老、医疗等保障，以免除生活和创业的后顾之忧。
家庭背景
小卢，27岁，硕士研究生，年收入4．5万元，在某国有银行工作，健康状况良好，有基本医疗、失业、养老保险。
小艾，小卢的女友，本科，与小卢同在一家银行工作，年收入3．5万元，健康状况良好。
卢母，53岁，卢父单位职工家属，在卢父单位做临时工，暂不需要小卢赡养。小卢父亲早逝，其单位为卢母每月提供140元抚恤金，但企业濒临破产。2年后卢母将不再做临时工，没有任何其它收入来源，无社会保障及保险，每年需小卢提供6000元赡养费。
小卢和女友目前都住在单位提供的单身宿舍内，暂不交付房租，水、电、煤气等费用需自己承担。预计一年后，单位将不再提供单身宿舍，住宿自行解决。小卢和女友现有银行存款5万元，每年两人的住房公积金1．5万元，购买货币市场基金2万元，小卢还持有500美元现钞，空闲时作外汇实盘买卖。目前，小卢和其女友平均每年基本消费支出2万元左右。
理财组合建议
(1)日常支出 年安排2万元。
(2)健美消费 年安排4800元。
(3)旅游消费 年安排5000元。
(4)紧急备用金 每年安排1万元。
(5)意外保障 小卢和女友每年分别购买560元人身意外伤害保险，年合计支出1120元。
(6)健康投资 小卢为母亲投保10年交费期的中国人寿康宁终身保险2份，年交费4620元。随主险同时投保附加住院医疗保险10份(各地主险和附加险搭配比例不一致，有的地方甚至取消了此类附加险。小卢所在地保险公司若不再经营此类险种或搭配比例过低，则小卢可随主险同时投保附加住院医疗生活津贴保险)，年交费400元。两项合计年交保险费5020元。
(7)人民币理财产品或国债投资从银行存款中分流2万元，投资于人民币理财产品或国债，并每年追加1万元。
(8)增加住房公积金自缴部分年缴4500元。
(9)外汇或证券投资从银行存款中分流3万元，并赎回货币市场基金2万元，兑换成美元等主要货币，再加上现持有的500美元，进行外汇实盘投资，并每年追加2万元人民币。如果受政策通道制约，无法实现人民币与外币的兑换，则可转而投资于偏股型基金。
理财建议分析
小卢还处在家庭的形成期。作为当代年轻、知性且具有远大抱负的白领，在当前以至今后一段时期，工作和收入都具有不确定的因素。比如，继续深造以打造事业发展的更好平台，转换工作以图获取更高的薪酬等等。因此，在投资理财方面，既要未雨绸缪，将现金流准备得充足一点，以应对即期收入的下降，保证即使一段时间内收入下降但生活的质量和抗风险的能力不下降，同时，又应充分利用自己的比较优势，到风险投资市场搏一搏，以追求私人资本的效益最大化。
(1)日常开支 小卢和女朋友目前基本没有什么经济负担，母亲还能自食其力，无需赡养。俩人住单位公房，房租也不需负担。因此，作为生活在中等城市的小卢和女友，如果抑制一下高消费情绪，2万元的日常开支，也能让生活过得滋润舒坦。
(2)健美消费 美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护，需要保鲜的。因此，小卢的女友不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元，每周作1次肌肤护理。
(3)旅游消费 小卢和女友在同一银行工作，若一年365天，天天按部就班，生活在同一环境，显然非常沉闷。作为年轻的恋人，应该懂得一个道理，爱情是需要创造和经营的。如果小卢和女友在一年中，相约外出游山玩水，换一种环境，换一副面孔，让自己彻底自由起来，彻底放松起来，就可以使两人世界既温馨又浪漫，还可以缓冲工作带来的压力和疲劳感。在旅游消费安排中，若经费不够，可以在紧急备用金中列支。
(4)紧急备用金考虑到小卢母亲的年龄状况和2年后不再工作的实际情况，以及小卢和女友考博考研的消费预期，紧急备用金这一块需以每年1万元递增，且上不封顶。这是因为，第一，2年后小卢母亲每年的赡养费6000元具有刚性特征，这每月500元的赡养费于情于理于法都应安排。第二，随着小卢母亲年岁的增长，健康保健方面的需求将渐渐凸显。按照现在的医疗收费水平，这一块最难应对，即使对有基本医疗保险和购买了商业医疗保险的人来说，绝大多数情况下，看病还是得自己掏一部分钱。第三，在家庭经济生活中，计划怎么也没有变化快，只有做到家中有粮，生活中才能实现心中不慌。
(5)意外保障小卢和女友每年花560元，分别购买国寿人身意外伤害综合保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
(6)健康投资小卢想通过商业养老保险解除母亲生活的后顾之忧，虽然出于儿子的孝心，但在目前低利期购买养老保险，年利率仅2％左右(复利)，投资收益率太低，很不合算。况且小卢的母亲已经53岁了，此时投保，若约定55周岁或60周岁时按月领取养老金，考虑到保险公司此时对资金的运用时空有限，再加上赔付(死差)几率增大和保险公司的经营费用(费差)，交纳的保险费和领取的保险金之间很可能不会相差很大。因此，此时投保这类险种，已无利可图，还是在以后年度家庭支出中安排比较合算。
建议小卢为母亲投保2份康宁终身保险，那么，小卢的母亲即获得了6万元保险保障，其中重大疾病保险保障4万元。如果小卢同时为母亲投保附加住院医疗保险10份，那么小卢的母亲即获得了1万元的住院医疗保障。当然，这种保障水平还是低了一点。但考虑到小卢和女友两三年后要考博考研，有即期收入下调而学习费用上升的可能，故作此安排建议，以免因以后年度续期交费能力不够，致使保单失效的事情发生。
(7)人民币理财产品或国债投资根据小卢和女友准备考博考研的预期，以及毕业后进入大城市就业和定居的计划安排，在理财上应作一些保本有息的低风险投资。在目前情况下，若将钱作为存款储蓄，收益率实在太低，不如选择收益率稍高一点的人民币理财产品(人民币理财产品属信托产品，从理论上讲有一定的投资风险，但从目前情况看，若年收益率比同期同档次银行存款利率高1％左右，这种风险还是很小的)。不过，在目前人民币面临升息压力的情况下，最好购买短期人民币理财产品，然后通过轮番购买方式进行投资。在此期间，若遇到国家发行浮动利率国债，则可将到期人民币理财产品转为3年期国债投资。这样，两三年下来，这笔投资的本金将达到四五万元。
在考博考研的事情上，小卢和女友若准备组成家庭的话，最好不要齐步走。这是因为，第一，一个和谐的家庭，最好是一人打拼事业，一人做一份稳定的工作兼顾家庭。若在一个家庭中，丈夫和妻子都是事业上的强人，那么，长此以往，这个家庭就很有可能成了夫妻俩的旅馆，而不是一个温馨的港湾。第二，若两人同时放弃工作而读博读研，于家庭经济而言，将会构成巨大的压力，这不符合终身快乐的理财原则。
(8)增加住房公积金自缴部分鉴于小卢和女友在确定居住地后要购买住房。因此，根据住房公积金缴纳的相关规定，小卢和女友在每年1．5万元住房公积金的基础上，可增缴30％的补充公积金，即4500元。这样做的好处是，第一，可降低年收人中个人所得税的起征点。第二，增缴的部分，可享受免税的优惠。第三，为将来购房积聚资金。第四，通过住房公积金贷款购房，利率较商业贷款低一些。
(9)外汇或证券投资小卢和女友都在银行工作，炒汇应是自己风险投资的强项，况且，小卢还在空闲时用小钱作过外汇实盘交易。此外，炒汇相对炒股等风险投资而言，胜率要高一些。因此，小卢应将闲钱集中起来，进行外汇投资。如果人民币兑换外汇遇到红灯，小卢则应将从银行分流出来的3万元申购货币市场基金，与已申购货币市场基金的2万元进行整合，伺机投资于偏股型基金。从证券市场目前的走势看，市场反转的几率要高于市场下跌的几率。在十届全国人大三次会议14日上午的记者招待会上，温总理在答记者问中明确表示：“要保护投资者，特别是公众投资者的利益”，这表明证券市场政策面较好。不过，市场究竟怎样，还得看陆续出台的救市措施的力度和刚性。作为投资者，小卢应密切关注政策面的走势，待市场利好走势明朗后，再及时切人市场。
(2)由于小卢母亲以后需小卢独自赡养，小卢希望为她增加一些养老、医疗等保障，以免除生活和创业的后顾之忧。
家庭背景
小卢，27岁，硕士研究生，年收入4．5万元，在某国有银行工作，健康状况良好，有基本医疗、失业、养老保险。
小艾，小卢的女友，本科，与小卢同在一家银行工作，年收入3．5万元，健康状况良好。
卢母，53岁，卢父单位职工家属，在卢父单位做临时工，暂不需要小卢赡养。小卢父亲早逝，其单位为卢母每月提供140元抚恤金，但企业濒临破产。2年后卢母将不再做临时工，没有任何其它收入来源，无社会保障及保险，每年需小卢提供6000元赡养费。
小卢和女友目前都住在单位提供的单身宿舍内，暂不交付房租，水、电、煤气等费用需自己承担。预计一年后，单位将不再提供单身宿舍，住宿自行解决。小卢和女友现有银行存款5万元，每年两人的住房公积金1．5万元，购买货币市场基金2万元，小卢还持有500美元现钞，空闲时作外汇实盘买卖。目前，小卢和其女友平均每年基本消费支出2万元左右。
理财组合建议
(1)日常支出 年安排2万元。
(2)健美消费 年安排4800元。
(3)旅游消费 年安排5000元。
(4)紧急备用金 每年安排1万元。
(5)意外保障 小卢和女友每年分别购买560元人身意外伤害保险，年合计支出1120元。
(6)健康投资 小卢为母亲投保10年交费期的中国人寿康宁终身保险2份，年交费4620元。随主险同时投保附加住院医疗保险10份(各地主险和附加险搭配比例不一致，有的地方甚至取消了此类附加险。小卢所在地保险公司若不再经营此类险种或搭配比例过低，则小卢可随主险同时投保附加住院医疗生活津贴保险)，年交费400元。两项合计年交保险费5020元。
(7)人民币理财产品或国债投资从银行存款中分流2万元，投资于人民币理财产品或国债，并每年追加1万元。
(8)增加住房公积金自缴部分年缴4500元。
(9)外汇或证券投资从银行存款中分流3万元，并赎回货币市场基金2万元，兑换成美元等主要货币，再加上现持有的500美元，进行外汇实盘投资，并每年追加2万元人民币。如果受政策通道制约，无法实现人民币与外币的兑换，则可转而投资于偏股型基金。
理财建议分析
小卢还处在家庭的形成期。作为当代年轻、知性且具有远大抱负的白领，在当前以至今后一段时期，工作和收入都具有不确定的因素。比如，继续深造以打造事业发展的更好平台，转换工作以图获取更高的薪酬等等。因此，在投资理财方面，既要未雨绸缪，将现金流准备得充足一点，以应对即期收入的下降，保证即使一段时间内收入下降但生活的质量和抗风险的能力不下降，同时，又应充分利用自己的比较优势，到风险投资市场搏一搏，以追求私人资本的效益最大化。
(1)日常开支 小卢和女朋友目前基本没有什么经济负担，母亲还能自食其力，无需赡养。俩人住单位公房，房租也不需负担。因此，作为生活在中等城市的小卢和女友，如果抑制一下高消费情绪，2万元的日常开支，也能让生活过得滋润舒坦。
(2)健美消费 美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护，需要保鲜的。因此，小卢的女友不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元，每周作1次肌肤护理。
(3)旅游消费 小卢和女友在同一银行工作，若一年365天，天天按部就班，生活在同一环境，显然非常沉闷。作为年轻的恋人，应该懂得一个道理，爱情是需要创造和经营的。如果小卢和女友在一年中，相约外出游山玩水，换一种环境，换一副面孔，让自己彻底自由起来，彻底放松起来，就可以使两人世界既温馨又浪漫，还可以缓冲工作带来的压力和疲劳感。在旅游消费安排中，若经费不够，可以在紧急备用金中列支。
(4)紧急备用金考虑到小卢母亲的年龄状况和2年后不再工作的实际情况，以及小卢和女友考博考研的消费预期，紧急备用金这一块需以每年1万元递增，且上不封顶。这是因为，第一，2年后小卢母亲每年的赡养费6000元具有刚性特征，这每月500元的赡养费于情于理于法都应安排。第二，随着小卢母亲年岁的增长，健康保健方面的需求将渐渐凸显。按照现在的医疗收费水平，这一块最难应对，即使对有基本医疗保险和购买了商业医疗保险的人来说，绝大多数情况下，看病还是得自己掏一部分钱。第三，在家庭经济生活中，计划怎么也没有变化快，只有做到家中有粮，生活中才能实现心中不慌。
(5)意外保障小卢和女友每年花560元，分别购买国寿人身意外伤害综合保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
(6)健康投资小卢想通过商业养老保险解除母亲生活的后顾之忧，虽然出于儿子的孝心，但在目前低利期购买养老保险，年利率仅2％左右(复利)，投资收益率太低，很不合算。况且小卢的母亲已经53岁了，此时投保，若约定55周岁或60周岁时按月领取养老金，考虑到保险公司此时对资金的运用时空有限，再加上赔付(死差)几率增大和保险公司的经营费用(费差)，交纳的保险费和领取的保险金之间很可能不会相差很大。因此，此时投保这类险种，已无利可图，还是在以后年度家庭支出中安排比较合算。
建议小卢为母亲投保2份康宁终身保险，那么，小卢的母亲即获得了6万元保险保障，其中重大疾病保险保障4万元。如果小卢同时为母亲投保附加住院医疗保险10份，那么小卢的母亲即获得了1万元的住院医疗保障。当然，这种保障水平还是低了一点。但考虑到小卢和女友两三年后要考博考研，有即期收入下调而学习费用上升的可能，故作此安排建议，以免因以后年度续期交费能力不够，致使保单失效的事情发生。
(7)人民币理财产品或国债投资根据小卢和女友准备考博考研的预期，以及毕业后进入大城市就业和定居的计划安排，在理财上应作一些保本有息的低风险投资。在目前情况下，若将钱作为存款储蓄，收益率实在太低，不如选择收益率稍高一点的人民币理财产品(人民币理财产品属信托产品，从理论上讲有一定的投资风险，但从目前情况看，若年收益率比同期同档次银行存款利率高1％左右，这种风险还是很小的)。不过，在目前人民币面临升息压力的情况下，最好购买短期人民币理财产品，然后通过轮番购买方式进行投资。在此期间，若遇到国家发行浮动利率国债，则可将到期人民币理财产品转为3年期国债投资。这样，两三年下来，这笔投资的本金将达到四五万元。
在考博考研的事情上，小卢和女友若准备组成家庭的话，最好不要齐步走。这是因为，第一，一个和谐的家庭，最好是一人打拼事业，一人做一份稳定的工作兼顾家庭。若在一个家庭中，丈夫和妻子都是事业上的强人，那么，长此以往，这个家庭就很有可能成了夫妻俩的旅馆，而不是一个温馨的港湾。第二，若两人同时放弃工作而读博读研，于家庭经济而言，将会构成巨大的压力，这不符合终身快乐的理财原则。
(8)增加住房公积金自缴部分鉴于小卢和女友在确定居住地后要购买住房。因此，根据住房公积金缴纳的相关规定，小卢和女友在每年1．5万元住房公积金的基础上，可增缴30％的补充公积金，即4500元。这样做的好处是，第一，可降低年收人中个人所得税的起征点。第二，增缴的部分，可享受免税的优惠。第三，为将来购房积聚资金。第四，通过住房公积金贷款购房，利率较商业贷款低一些。
(9)外汇或证券投资小卢和女友都在银行工作，炒汇应是自己风险投资的强项，况且，小卢还在空闲时用小钱作过外汇实盘交易。此外，炒汇相对炒股等风险投资而言，胜率要高一些。因此，小卢应将闲钱集中起来，进行外汇投资。如果人民币兑换外汇遇到红灯，小卢则应将从银行分流出来的3万元申购货币市场基金，与已申购货币市场基金的2万元进行整合，伺机投资于偏股型基金。从证券市场目前的走势看，市场反转的几率要高于市场下跌的几率。在十届全国人大三次会议14日上午的记者招待会上，温总理在答记者问中明确表示：“要保护投资者，特别是公众投资者的利益”，这表明证券市场政策面较好。不过，市场究竟怎样，还得看陆续出台的救市措施的力度和刚性。作为投资者，小卢应密切关注政策面的走势，待市场利好走势明朗后，再及时切人市场。