论文部分内容阅读
随着元旦、春节的来临，旅行高峰期即将到来。大家在制订愉快的旅行计划时，不妨考虑适当投保一些保险产品，以减轻旅行风险带来的损失。
12月12日，以复旦大学学生为主的18名上海驴友通过网上拼团的方式，组团前往黄山未开发区域探险时迷路。经当地部门全力搜救后安全脱险，但黄山风景区公安局24岁的民警张宁海在营救行动中不幸坠崖遇难。这一“黄山门”事件的发生，使我们在沉痛悼念烈士的同时，也不由的再一次将保险问题，特别是旅游保险问题放在了关注的焦点位置。
适用保险产品多样
大部分旅游爱好者都知道，无论是自驾游还是参加“驴友”活动，虽然旅游活动、旅游项目及线路有专门的团队组织、策划，但在安全责任上却并无指定人员或单位承担。 而参加“跟团游”，虽然旅行社会购买旅行社责任险，但该产品只承保旅游期间，由于旅行社本身及其雇员的疏忽或过失行为造成的游客损失，并不能涵盖旅行期间发生的意外事故。而且即便满足保障要求，发生事故后可以找旅行社进行赔偿，但获得赔偿所需的时间往往较长，获得赔偿的数额也没有保障。
因此，出游人员的安全很多时候只能靠自己保障。为了转移风险，旅游爱好者可以考虑保险公司提供的意外类保险产品。 例如，出行频率较高者可以考虑人身意外保险。这类产品对外来的、突发的、意外伤害事故予以理赔，且可附加意外伤害医疗保险。有了此种保障的被保险人，无论因意外事故致残、死亡，还是接受医院治疗，都能按照条款规定得到相应赔偿。由于费率仅在1.5％～2.5％，可以说性价比颇高。保障期限通常为一年。 对偶尔出行的旅游者来说，旅游意外保险可能更合适些。这种产品的特点在于专业化程度高、操作灵活，且费率较低。 在实际操作中，主要有两种类型供选择。第一种保障期限及保险金额较为灵活，可由投保人自己设置。以平安保险报价为例，境内1日游意外险保额10万元，意外医疗1万元，保费10元。同样的保险金额，如果期限增至10天，保费也就15元，平摊下来每天保费只需要1元多。你还可以将保额提高至20万元、30万元，系统将自动算出保费金额。 第二种保险期限及保险金额已由保险公司事先进行搭配组合，无需消费者自己费心搭配，操作相对方便，但选择余地相对较小，且通常是保险公司与旅行社合作进行销售的。以合众人寿保险报价为例，境内一日游，保额5万元，含意外伤害保障4万元、意外医疗保障0.6万元及丧葬费0.4万元，保费1元。境内2日～15日游，保额15万元，含意外伤害保障13万元、意外医疗保障1.5万元及丧葬费0.5万元，保费4元。 此外，还有交通工具意外伤害保险可供出行者选择。其承保客户在乘坐交通工具的过程中发生的意外事故，保障范围一般包括航空意外保险、火车、轮船意外保险以及汽车意外保险。自驾出行者应问清自驾车事故是否属于理赔范围。 此类保险的保额相对较高，通常在20万到100万元不等，但由于其费率水平本身并不高，因此保费较低。一般7天至10天，最高保额40万元的交通工具意外伤害保险的保费约在20元左右，不会给出行成本增加负担。
购买虽方便验证更重要
适合旅游期间配备的保险产品，不仅易于理解，而且购买的途径有很多。
出行者可以直接登录保险公司或保险超市的网站进行网上投保。这种方法不仅节省时间，而且节省保费。不少保险公司网上渠道销售的意外险、旅行险保费较传统渠道可以优惠20％-60％，还会有一些专门针对网上购买者推出的特别产品。
通过旅行社进行投保是较为传统的方式。通常是在消费者决定报团出游时，可通过旅行社向与其有合作关系的保险公司进行投保，选择余地相对较小，但也省心。
此外，在购买车票时，出行者还可以直接在售票点购买意外险。但这仅仅能够提供上下车期间的保障，因此比较适合作为“补充型”产品考虑。 需要提醒的是，无论通过以上三种渠道中的哪一种购买的适用于旅游的保险，其保单生效时间均为投保次日零时，这也就是说消费者必须在出行前一天完成投保，以免产生一天的保障空白期。 另外，在付费购买保险前，消费者务必要先了解保单的生效方式。现行市场上此类保单的生效方式主要有两种，一种是购买完成后，保单自动在次日零时生效。另一种则需要客户进行激活。激活方式以网上激活、短信激活为主。由于这类保单的生效日为激活日的次日凌晨零时，因此出行者务必记得要提前激活，否则，花了保费也无法得到保障。 在成功购买旅行保险后，消费者还需要做一件事情，那就是保单验真，以防止“假保单”侵害自己利益。 保单的验证通常可以通过以下两种方式进行：第一种是拨打保险公司的客服热线进行保单验真；第二种是直接登录保险公司的官方网站，在意外险保单验真区内输入自己的保单号，继而查询保单的状态。消费者在验真保单的过程中一旦发现有假保单的存在，应及时拨打“12315”投诉热线，并及时联系“被山寨”的保险公司。
高风险活动不属保障范围
虽然通过购买相应的保险产品可以将旅行途中的风险进行转嫁，但其中有些风险是保险公司不承保的。
比如记者通过对多家保险公司人身意外伤害保险、旅行险等意外类产品的对比后发现，以上保险产品的“责任免除”项中都有这样一条：“被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动”。也就是说，即使投保了以上保险，但被保险人因为从事以上高风险活动而发生的意外，保险公司仍将拒绝赔偿。
2010年保险市场回顾
2010年的保险市场发生了两件较为重要的事情，其影响力还将持续到今后一段时间。 首先是关于放开传统寿险预定利率的征求意见稿的出台。由于目前传统寿险的预定利率仅为2.50％，与当前一年期银行定存利率持平，再考虑到后期央行加息似乎难以避免，因此两者出现倒挂已经为期不远。如果长期固守2.50％，传统寿险的市场竞争力将进一步减弱。这一事件的后续进展，可能对保险市场产生重大影响。 其次是保监会对保险市场加大了整治力度。主要反映在三个方面，即保险机构的合规经营、针对银保渠道的整顿，针对电销行为的整顿。今年，证监会针对多加保险机构的违法违规活动进行了处罚，甚至涉及到一些机构高层；而银行是保险公司近几年相当重视的一大渠道，但是在实际过程中也暴露出故意混淆保险与储蓄概念，进行销售误导的行为，因此2010年以来，保监会多次针对此问题发文进行规范；而电销模式的盛行，更是引起了普通老百姓的反感，其中个别知名保险机构营销电话的频度更是近乎骚扰，确实也到了必须整治的地步。而对保险市场整治力度的加大，对于规范市场行为有着莫大的好处，预计也将对此常抓不懈。
除此之外，今年年初“富人险”重出江湖，也一度吸引眼球，但“富人险”与普通险种之间除了投保门槛不同之外，其他有实际意义的区别并不是很大，因此市场是否能真正接纳，存在较大疑问。 上海“11·15"特大火灾以及其他一些灾难、意外的发生，也使得意外险以及家财险成为市场关注的热点。
(文／第一理财网顾少华)
12月12日，以复旦大学学生为主的18名上海驴友通过网上拼团的方式，组团前往黄山未开发区域探险时迷路。经当地部门全力搜救后安全脱险，但黄山风景区公安局24岁的民警张宁海在营救行动中不幸坠崖遇难。这一“黄山门”事件的发生，使我们在沉痛悼念烈士的同时，也不由的再一次将保险问题，特别是旅游保险问题放在了关注的焦点位置。
适用保险产品多样
大部分旅游爱好者都知道，无论是自驾游还是参加“驴友”活动，虽然旅游活动、旅游项目及线路有专门的团队组织、策划，但在安全责任上却并无指定人员或单位承担。 而参加“跟团游”，虽然旅行社会购买旅行社责任险，但该产品只承保旅游期间，由于旅行社本身及其雇员的疏忽或过失行为造成的游客损失，并不能涵盖旅行期间发生的意外事故。而且即便满足保障要求，发生事故后可以找旅行社进行赔偿，但获得赔偿所需的时间往往较长，获得赔偿的数额也没有保障。
因此，出游人员的安全很多时候只能靠自己保障。为了转移风险，旅游爱好者可以考虑保险公司提供的意外类保险产品。 例如，出行频率较高者可以考虑人身意外保险。这类产品对外来的、突发的、意外伤害事故予以理赔，且可附加意外伤害医疗保险。有了此种保障的被保险人，无论因意外事故致残、死亡，还是接受医院治疗，都能按照条款规定得到相应赔偿。由于费率仅在1.5％～2.5％，可以说性价比颇高。保障期限通常为一年。 对偶尔出行的旅游者来说，旅游意外保险可能更合适些。这种产品的特点在于专业化程度高、操作灵活，且费率较低。 在实际操作中，主要有两种类型供选择。第一种保障期限及保险金额较为灵活，可由投保人自己设置。以平安保险报价为例，境内1日游意外险保额10万元，意外医疗1万元，保费10元。同样的保险金额，如果期限增至10天，保费也就15元，平摊下来每天保费只需要1元多。你还可以将保额提高至20万元、30万元，系统将自动算出保费金额。 第二种保险期限及保险金额已由保险公司事先进行搭配组合，无需消费者自己费心搭配，操作相对方便，但选择余地相对较小，且通常是保险公司与旅行社合作进行销售的。以合众人寿保险报价为例，境内一日游，保额5万元，含意外伤害保障4万元、意外医疗保障0.6万元及丧葬费0.4万元，保费1元。境内2日～15日游，保额15万元，含意外伤害保障13万元、意外医疗保障1.5万元及丧葬费0.5万元，保费4元。 此外，还有交通工具意外伤害保险可供出行者选择。其承保客户在乘坐交通工具的过程中发生的意外事故，保障范围一般包括航空意外保险、火车、轮船意外保险以及汽车意外保险。自驾出行者应问清自驾车事故是否属于理赔范围。 此类保险的保额相对较高，通常在20万到100万元不等，但由于其费率水平本身并不高，因此保费较低。一般7天至10天，最高保额40万元的交通工具意外伤害保险的保费约在20元左右，不会给出行成本增加负担。
购买虽方便验证更重要
适合旅游期间配备的保险产品，不仅易于理解，而且购买的途径有很多。
出行者可以直接登录保险公司或保险超市的网站进行网上投保。这种方法不仅节省时间，而且节省保费。不少保险公司网上渠道销售的意外险、旅行险保费较传统渠道可以优惠20％-60％，还会有一些专门针对网上购买者推出的特别产品。
通过旅行社进行投保是较为传统的方式。通常是在消费者决定报团出游时，可通过旅行社向与其有合作关系的保险公司进行投保，选择余地相对较小，但也省心。
此外，在购买车票时，出行者还可以直接在售票点购买意外险。但这仅仅能够提供上下车期间的保障，因此比较适合作为“补充型”产品考虑。 需要提醒的是，无论通过以上三种渠道中的哪一种购买的适用于旅游的保险，其保单生效时间均为投保次日零时，这也就是说消费者必须在出行前一天完成投保，以免产生一天的保障空白期。 另外，在付费购买保险前，消费者务必要先了解保单的生效方式。现行市场上此类保单的生效方式主要有两种，一种是购买完成后，保单自动在次日零时生效。另一种则需要客户进行激活。激活方式以网上激活、短信激活为主。由于这类保单的生效日为激活日的次日凌晨零时，因此出行者务必记得要提前激活，否则，花了保费也无法得到保障。 在成功购买旅行保险后，消费者还需要做一件事情，那就是保单验真，以防止“假保单”侵害自己利益。 保单的验证通常可以通过以下两种方式进行：第一种是拨打保险公司的客服热线进行保单验真；第二种是直接登录保险公司的官方网站，在意外险保单验真区内输入自己的保单号，继而查询保单的状态。消费者在验真保单的过程中一旦发现有假保单的存在，应及时拨打“12315”投诉热线，并及时联系“被山寨”的保险公司。
高风险活动不属保障范围
虽然通过购买相应的保险产品可以将旅行途中的风险进行转嫁，但其中有些风险是保险公司不承保的。
比如记者通过对多家保险公司人身意外伤害保险、旅行险等意外类产品的对比后发现，以上保险产品的“责任免除”项中都有这样一条：“被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动”。也就是说，即使投保了以上保险，但被保险人因为从事以上高风险活动而发生的意外，保险公司仍将拒绝赔偿。
2010年保险市场回顾
2010年的保险市场发生了两件较为重要的事情，其影响力还将持续到今后一段时间。 首先是关于放开传统寿险预定利率的征求意见稿的出台。由于目前传统寿险的预定利率仅为2.50％，与当前一年期银行定存利率持平，再考虑到后期央行加息似乎难以避免，因此两者出现倒挂已经为期不远。如果长期固守2.50％，传统寿险的市场竞争力将进一步减弱。这一事件的后续进展，可能对保险市场产生重大影响。 其次是保监会对保险市场加大了整治力度。主要反映在三个方面，即保险机构的合规经营、针对银保渠道的整顿，针对电销行为的整顿。今年，证监会针对多加保险机构的违法违规活动进行了处罚，甚至涉及到一些机构高层；而银行是保险公司近几年相当重视的一大渠道，但是在实际过程中也暴露出故意混淆保险与储蓄概念，进行销售误导的行为，因此2010年以来，保监会多次针对此问题发文进行规范；而电销模式的盛行，更是引起了普通老百姓的反感，其中个别知名保险机构营销电话的频度更是近乎骚扰，确实也到了必须整治的地步。而对保险市场整治力度的加大，对于规范市场行为有着莫大的好处，预计也将对此常抓不懈。
除此之外，今年年初“富人险”重出江湖，也一度吸引眼球，但“富人险”与普通险种之间除了投保门槛不同之外，其他有实际意义的区别并不是很大，因此市场是否能真正接纳，存在较大疑问。 上海“11·15"特大火灾以及其他一些灾难、意外的发生，也使得意外险以及家财险成为市场关注的热点。
(文／第一理财网顾少华)