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【摘要】我国于2013年11月12日在十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出：“发展普惠金融。”这是我国首次从政策层面鼓励普惠金融的发展，也正式宣告了“中国式普惠金融”春天的来临，建设中国普惠金融体系改变了过去金融主要支持贫困群体、弱势企业和小微企业的惯性做法，转变为支持不同层次的社会群体和企业，提供全方位金融服务，丰富金融市场和创新金融产品，逐步缩小城乡金融服务差距。世界银行2012年的报告里提出：“受各种因素影响，大量人口被排斥在正规金融服务门槛之外。”本文通過对边穷地区实施普惠金融产生“马太效应”成因进行分析，并提出一些有效解决这一现象的措施和建议，为边穷地区实施普惠金融减缓贫困做一些有效探索和尝试。
【关键词】普惠金融 马太效应 资源配置 城镇一体化互联网与信息技术
“普惠金融体系”源于英文“Inclusive Financial System”，始用于联合国2005年宣传小额信贷年时，但其核心理念最早可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺，后被联合国和世界银行大力推行，在中国尤其算是一个较为前沿的事物。普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有老百姓享受到实惠、便捷、完善的金融服务，更好地支持实体经济发展。实施普惠金融走在前沿的国家主要有孟加拉、巴西、印度等国家，主要向贫困人口提供小额信贷用于经营微小项目，效果显著。但高额管理费用和低还款率给金融机构造成了巨大资金损失，金融机构出于经营利润及生存角度的考虑，资金常常流向那些积累一定财富、具备重要社会地位关系的农户、大中型企业、政府项目和投机领域，而不是那些需要金融扶持的贫民、中小微企业，导致在边穷地区实施普惠金融呈现“马太效应”，难以达到为社会上所有群体提供全方位金融服务的目的。面对这样的现状，发人深思。
一、边穷地区实施普惠金融现状
自1978年改革开放以来，我国经济发展突飞猛进，硕果累累，但地区经济发展不平衡现象突出，如果将社会保障等因素考虑进去，我国的城乡收入差距是世界上最高的。文山壮族苗族自治州（以下简称：文山州）地处云南省东南部，东与广西省百色市相邻，南与越南接壤，西与红河州毗邻，北与曲靖市相连，辖文山、砚山、西畴、麻栗坡、马关、丘北、广南、富宁一市七县，均为国家级贫困县，是全省扶贫攻坚重点地区，虽然在不断的发展中，但至今仍然没有摘掉贫困地区的“帽子”。土地总面积31456平方千米，其中：山区和半山区占土地总面积的97%，国境线长438千米。主要以传统的种养殖为主，属于典型的农业州。
据2013年《文山州2013年国民经济和社会发展统计公报》统计，至2013年末全州常住人口为357.8万人，农业人口304.6万人，占总人口的57.7%;城镇人口122.4万人，人口城镇化水平为34.2%，常年在外务工人员60万人左右。
我们选择与同为农业大省且在全国发展较为领先的山东省进行分析比较。2013年云南省生产总值为11720.91亿元，比上年增长12.1%，高于全国4.4个百分点。实现农业生产总值3056.44亿元，比上年增长7%。全省金融机构人民币存款余额20691.55亿元，比年初增加2718.36亿元;全省金融机构人民币贷款余额15782.46亿元，比年初增加1920.11亿元，同比增长14%;文山州实现生产总值553.36亿元，同比增长13.5%，高于全国平均水平5.8个百分点。实现农业生产总值227亿元。
2013年山东省生产总值为54684.3亿元，比上年增长9.6%，高于全国平均1.9个百分点;其中山东半岛蓝色经济区实现生产总值25728.8亿元，对全省经济增长贡献率为46.4%，黄河三角洲高效生态经济区实现生产总值7985.2亿元，西部经济隆起带发展带实现生产总值16173.2亿元，省会城市群经济圈实现生产总值19459.8亿元，对全省经济增长的贡献率为33.9%。实现农业生产总值4742.6亿元，比上年增长3.8%。全省金融机构人民币存款余额63357.9亿元，比年初增加7916.8亿元;全省金融机构人民币贷款余额47952.1亿元，比年初增加5023.0亿元;山东省农业生产稳定增长，粮食总产量4528.2万吨，连续十一年增产。就业、物价基本稳定，居民收入稳步增加，农民人均纯收入突破万元。
以上数据不难发现，发达地区生产总值远远高于边穷地区，并且生产总值集中在产业集群地区，发达地区农业生产总值增长率低主要受生产总值基数高的影响，实际山东地区2013年的生产总值是云南地区的4.8倍。在发达地区金融贷款融资需求较边穷地区旺盛，贷款余额是云南省的3倍。经济落后地区的发展始终难以赶超发达地区，存在严重的两极分化。
（一）乡镇金融服务网点单一，金融机构营业网点集中在城区，基础设施建设不完善，农村金融服务弱化。
1.地区金融机构营业网点覆盖情况。截至2013年末，全州共有102个乡（镇），其中16个民族乡，947个行政村（居委会），15967个村民小组（队）。据州银监分局关于“文山州普惠金融发展调查”统计数据显示，截止2014年7月末，全州金融机构共设立营业服务网点191个，县（市）乡镇金融机构网点覆盖率为97%，金融服务缺失乡镇为3个。其中城区营业服务网点79个，农村地区营业服务网点112个;农村人口是城镇人口的2.5倍，而农村营业网点数仅是城区网点数的1.4倍。城区共有19家小额贷款公司，2家融资性担保公司;农村无。银行业金融机构和非银行金融机构服务网点集中分布在城区及较发达乡镇地区。
2.金融服务情况。截止2014年7月末，全州金融机构共开立个人结算账户3982987个，其中城区个人结算账户1944508个，农村结算账户2038479个，农村个人结算账户多数以惠农、社保资金领取而开立。借记卡共开立1825110张，贷记卡共开立38462张，贷记卡在农村地区仅发放了3024张，仅占贷记卡总量的7.86%;自助机具共布放2995台（部），其中城区布放2650台（部），农村布放345台（部），乡镇未实现全覆盖。开通网上银行共及手机银行客户146040人，集中在城区。 以上指标均反映出，普惠金融实施现状城乡差别较大，无论从营业网点机构数量、自助机具的布放还是账户的使用情况，边穷地区城区均优于农村。
3.贷款服务使用情况。截止2014年7月末，全州金融机构共接受个人贷款申请155521笔，其中城区29936笔，农村地区125585笔，城区共有26625笔审批通过获得贷款资金支持，存量贷款余额为1，008，842.28万元，申贷获得率为89.94%;农村地区共有119799笔审批通过获得贷款资金支持，存量贷款余额为448，667.05万元，申贷获得率为95.39%;农村地区申贷获得率大于城区，但从资金总额上看，支持农村地区的资金远远小于城区，城区存量贷款余额是农村地区的2.25倍。
（二）城乡贷款融资方式和放款条件差异化显著，融资过度集中在城市
城区金融信贷担保方式主要以抵（质）押为主，农村金融信贷担保方式主要以保证、信用为主，农村金融信贷风险高于城区金融信贷。由于城区经济发达，符合抵（质）押担保范围的产权较多，而农村地区产权受经济落后及产权性质影响，根据国家现行的法律法规，几乎都不符合担保范畴。即使国家出台了三权三证抵押贷款相关条例，而实际运用中的可操作性不强，政府为解决农民贷款难、贷款贵，出台了一系列考核奖励政策。以文山为例，全年三权三证抵押贷款任务列入州人代会后，因确权、颁证、流转登记制度的不健全，实际只完成了20亿元左右，其中多数为农信社完成。
国家的法律法规及经济发展水平客观决定了农村金融信貸业务担保方式风险大于城区金融信贷业务。经济与金融相伴而生，经济要发展离不开金融，金融要生产必须依赖良好的经济氛围，风险大决定了贫穷地区农户、中小微企业融资额度小、成本高，经过长时间的堆积，逐渐形成了“马太效应”式普惠金融。
（三）金融资源内循环空转多，支农少
金融资源的良好分配是保证经济有效运行的前提，当前金融资源分配的不合理，严重阻碍了贫穷地区经济的良性发展。2013年文山州实现生产总值553.36亿元，同比增长13.5%。但全州金融机构各项存款全年净增仅为107.23亿元，贷款投放全年净增54.87亿元。全州金融体系中大量的资产集中于国有大型商业银行，而农村、小微金融机构数量不多，且受宏观信贷规模管控政策限制，在流动性总量充裕的情况下，金融资源配置上出现了结构性扭曲，大部分资金在金融机构间循环流转、空转，未真正进入实体经济发挥支农作用。
（四）农村金融资源配置呈现逆向
长期以来普遍存在农民贷款难、贷款贵的社会焦点问题，在文山还受制于农民素质、经营思路、耕作条件、自然环境等因素的影响。许多贫困农户日常生产生活主要以传统农业为主，受地区地理环境的影响，几乎全部为山区，土地不成片、不平整，无法实现科学化、机械化、统一化运作，仅能自给自足，又找不到其他合适的产业发展，无更多经济来源收入。部分地区农户甚至没有存款的金融需求，开立的惠农资金结算账户也只是长期取现，而没有自主发生过其他金融业务。另外，农村金融服务机构部分呈现出资金富裕、贷款无路的个别现象，且又受到行业脆弱，产业政策、怕担风险的畏贷、惜贷思想的影响，出现了贷款难求和放贷无门的两难境地，穷、落后导致金融需求找不到路子和方向，加之金融资本的趋利属性，反而导致更需要金融支持的农村金融资源返流到城市。
二、边穷地区实施普惠金融呈现“马太效应”的成因分析
（一）自然环境恶劣，互联网和信息技术推广未实现全覆盖，实施普惠制金融，资源配置有限
边穷地区自然环境恶劣直接影响到地区经济发展水平，主要表现在：自然地理环境极为复杂;发展农业生产的基础条件差;交通闭塞，公路覆盖率低，互联网和信息技术推广落后;资源贫乏;无工业产业支撑。中小微企业发展缓慢。实施普惠金融需要各种金融机构共同参与，而边穷地区恶劣的自然环境十分不利于金融业的良性发展，目前农村金融机构仅仅包含农村信用社、邮政储蓄、村镇银行三家机构，国有商业银行在经济较为落后的边穷地区基本退出，农村金融机构势单力薄。现目前，各级行政机构、金融机构、群众对人民银行提出的“一创两建”及银监部门的“三大工程”认识不到位，重视程度不够，工作措施有限，虽然当地人民银行、部分政府部门给予了一定帮助支持，但后期农户信息的更新完善及档案的维护，最终还是要落到工作人员少、经费有限的农村金融机构，面对衣不遮体、食不果腹、刀耕火种、交通不便，通讯不畅、外出务工人员频繁，“靠天吃饭”的贫困山区，要做到全方位、全覆盖金融服务，可谓难上加难。
（二）边穷地区城乡贫富差距两极分化严重，差异化金融服务普遍存在，金融体系建设不完善
据2013年《文山州2013年国民经济和社会发展统计公报》统计，至2013年末城镇居民人均可支配年收入为21080元，农民人均年纯收入仅为5460元，高低收入差距为15620元，同一区域内贫富差距较大。面对贫富不一的客户，商业银行均设有VIP客户室及VIP银行卡，金融服务上存在较大差异，与中央提出的全民普惠金融宗旨相悖，未实现均等化服务。辖区内共有9家金融机构，但对偏远乡镇开展金融服务“三农”的机构仅有农业银行极少数网点、农村信用社及邮政储蓄银行3家，无专业农业保险公司、农村担保公司、贷款保险公司，边穷地区金融体系建设不完善。
边穷地区群众大部分对金融服务没有概念或概念模糊，边穷地区的农户恩格尔系数（食品支出与消费支出的比重）明显高于全国平均水平。由于贫穷地区基础设施建设的落后，科技、教育、医疗卫生等投入的不足，群众生活的贫困，金融市场体系的不完善，导致边穷地区群众未能真正享受到便利的可持续的金融服务。金融服务的缺失导致生产经营情况，农业发展的滞后，总体经济水平的落后，面对市场高涨的物价水平，边穷地区逐渐陷入越来越贫穷的状况，形成了马太效应般的恶性循环。
（三）诚信意识淡薄，总体信用环境差，出于风险因素导致金融机构“惜贷”心理滋生，贷款投放集中到有实力的人群及企业 农户由于十分贫困，导致不能按时还贷，长此以往，造成信用意识淡薄，农村总体信用环境差，信贷员“惜贷”心理严重，国有商业银行出于经营生存角度的考虑，也在不断收缩农村市场。对于金融该机构而言，发放一笔农户小额信用贷款与发放一笔大额贷款的办事程序和手续基本一致，差异不大，综合风险及节约成本考虑，商业银行贷款逐步投放到有实力的人群及企业，直接导致了“富越富，穷越穷”的局面。金融机构对辖区内的农户最高单户信贷支持可高达上百万元，最低单户信贷支持仅为几千元，有实力的农户可以开展大规模的生产经营活动，但贫穷的农户只能借贷少量资金开展种养殖等基础生产活动，借贷所产生的效益也是显而易见的。据不完全统计，在100户获得信贷支持的农户中，有90%以上的农户都是从农村金融机构获得，农村金融机构成为农户获得信贷资金支持的唯一渠道。
（四）资源配置反向，形成贫穷地区支持富裕地区
本地储蓄资金受宏观政策调控影响，不能合理投入到本地区经济生产活动中。各大商业银行纷纷将资金存放上级金融机构或同业、投向债券市场和其他金融衍生产品等。各国有商业银行股份制银行将有限的信贷规模首先投放于州外、省内的其他重点项目，发达地区优质实体经济，形成了贫穷地区支持富裕地区的反向情景，金融资源配置十分不合理。
（五）发展中的贫穷农户、小微企业由于缺乏有效抵（质）押担保物，管理不规范，财务制度不健全等因素，获取金融机构贷款能力弱
大型、优质企业成为金融资源的优先获得者，尤其是信贷服务，形成了金融资源高度集中的金融体系。由于发展中的贫穷农户、小微企业缺乏有效抵（质）押担保物，不符合信贷准入门槛基本条件，造成了贷款难。为了继续发展，不得不向民间资本进行融资，继而造成了贷款贵的问题。较高的融资成本经常超出这些贫困农户和小微企业财务承受范围，陷入经营危机，最终关门倒闭。不难发现对有一定财富积累、财产量大的群体，获得金融资源的机会就越多，反之则越少，与实施普惠金融存在一定难以避免的矛盾。
（六）偏远贫穷地区普遍无支柱产业支撑，小微企业经营生命周期短，金融机构必须将资金从低效领域或淘汰行业退出，转而支持发展前景较好的产业或成熟企业
文山州产业层次低，县域经济滞后，较为突出的为冶炼业，地区蕴藏较为丰富的矿产资源，小型冶炼厂较多，由于生产工艺及设备的落后，国家宏观政策调控及政府部门“两整一提高”专项整治违法开采矿产行为活动的开展，加上矿产品市场价格的一路低迷，不少小型冶炼厂纷纷关门破产。各家金融机构纷纷从该行业退出，转而投向其他鼓励支持类产业。随着城镇化进程的加速，导致农村产业经济格局发生了较大变化，最需要贷款支持的贫穷弱势群体因为无有效支柱产业的支撑，就业所需岗位，收入的拮据最终还是导致贷款难。
三、关于消除边穷地区实施普惠金融“马太效应”的几点建议
（一）加速城镇化、工业化进程，缩减贫富差距
加快户籍制度改革，大力推进城镇化进程，通过集中分散农户整体搬迁、移民搬迁等惠农措施，逐渐打破城乡二元化机制，以发展经济为重心，打造都市商圈、城镇经济圈，经济发展隆起带，优化资源配置机制，加强基础设施建设，增强特色产业发展，完善就业服务机制，合理城镇化人口地理布局，促使农民安居乐业，利用税收杠杆，减免税费，缩减贫富差距，打造一批重点镇、示范镇、特色镇，以集群效应打破马太效应。建议中央银行或监管当局规范金融机构服务，实施均等化普惠金融。
结合文山区位优势，国家开放口岸，东向泛珠三角、南向东南亚越南、西向滇东南城市群、北向滇中产业经济圈，必须加强区域经济合作，推进区域一体化协调发展。加速工业园区建设，围绕“农业为基础，工业为支撑”，工农商并进，工商辅农的经济发展模式，加大招商引资力度，培植新兴产业，解决边穷地区群众的就业问题，增加除种养殖的基本经济收入外，再增加一块打工收入，让群众的“钱袋子”鼓起来。通过打造生活的稳定性和安居性，减少边穷地区大量农民工外流发达地区的现状，缓解老弱病残留守边穷地区，经济发展困难的尴尬局面。
（二）坚持政策导向，放宽金融机构准入门槛，形成多方合力，完善贫困地区金融市场体系
地方党委政府、人行、银监等部门牵头，各金融机构合力加快普惠金融环境建设，形成合力促进普惠金融环境的和谐够建，完善金融市场体系，探索农业保险公司、小额贷款担保公司的成立。对于边穷地区一直亏损经营坚守阵地的农村金融机构，地方财政适当给予部分风险补偿金，缓释小额农贷风险，扩大农户小额贷款的贴息面，支持鼓励农户、小微企业积极借贷融资，发展生产，加快地区经济建设发展步伐。
鼓励民间融资行为合法性，建立交易平台，实现“一对一、一对多”的民间借贷业务，拓宽边穷地区农户的融资渠道，以法制保护民间正常融资行为，规范交易手续、追偿手续，打通资金富余群众与有资金需求群众的交易通道，更加利于普惠制金融的持续发展。
（三）大力提升群众文化素质，加快建立农户经济档案，培养诚信意识，营造讲法守礼的良好氛围
群众文化素质是边穷地区脱贫致富的关键性决定因素，要更好更快的实施普惠金融，加大对教育的投入十分必要。金融机构提供了全面的金融服务，更需要群众能够主动、容易接受。人民银行、金融机构应加快农户经济档案的信息采集工作，加强征信系统建设和维护，各金融機构主动积极营造信用环境氛围。以自然村为单位，由信贷员、村干部、具备公信力的村民代表、弱势群体村民代表，抓住农户建档评级契机，逐户开展评级授信工作，核定额度，年内对有借贷需求的农户发放小额农贷。加快评定信用户、信用村、信用乡（镇）步伐。建议征信报告中增加法院受理的金融借贷纠纷案件信息、担保公司代偿信息、行政处罚信息等信息，拓宽信用信息采集渠道，完善信用信息。大力倡导诚信文化，形成“人人珍爱信用记录”的良好氛围，有效提高社会信用意识，推进社会信用体系建设，将良好“信用程度”变为有效“授信额度”。
【关键词】普惠金融 马太效应 资源配置 城镇一体化互联网与信息技术
“普惠金融体系”源于英文“Inclusive Financial System”，始用于联合国2005年宣传小额信贷年时，但其核心理念最早可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺，后被联合国和世界银行大力推行，在中国尤其算是一个较为前沿的事物。普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有老百姓享受到实惠、便捷、完善的金融服务，更好地支持实体经济发展。实施普惠金融走在前沿的国家主要有孟加拉、巴西、印度等国家，主要向贫困人口提供小额信贷用于经营微小项目，效果显著。但高额管理费用和低还款率给金融机构造成了巨大资金损失，金融机构出于经营利润及生存角度的考虑，资金常常流向那些积累一定财富、具备重要社会地位关系的农户、大中型企业、政府项目和投机领域，而不是那些需要金融扶持的贫民、中小微企业，导致在边穷地区实施普惠金融呈现“马太效应”，难以达到为社会上所有群体提供全方位金融服务的目的。面对这样的现状，发人深思。
一、边穷地区实施普惠金融现状
自1978年改革开放以来，我国经济发展突飞猛进，硕果累累，但地区经济发展不平衡现象突出，如果将社会保障等因素考虑进去，我国的城乡收入差距是世界上最高的。文山壮族苗族自治州（以下简称：文山州）地处云南省东南部，东与广西省百色市相邻，南与越南接壤，西与红河州毗邻，北与曲靖市相连，辖文山、砚山、西畴、麻栗坡、马关、丘北、广南、富宁一市七县，均为国家级贫困县，是全省扶贫攻坚重点地区，虽然在不断的发展中，但至今仍然没有摘掉贫困地区的“帽子”。土地总面积31456平方千米，其中：山区和半山区占土地总面积的97%，国境线长438千米。主要以传统的种养殖为主，属于典型的农业州。
据2013年《文山州2013年国民经济和社会发展统计公报》统计，至2013年末全州常住人口为357.8万人，农业人口304.6万人，占总人口的57.7%;城镇人口122.4万人，人口城镇化水平为34.2%，常年在外务工人员60万人左右。
我们选择与同为农业大省且在全国发展较为领先的山东省进行分析比较。2013年云南省生产总值为11720.91亿元，比上年增长12.1%，高于全国4.4个百分点。实现农业生产总值3056.44亿元，比上年增长7%。全省金融机构人民币存款余额20691.55亿元，比年初增加2718.36亿元;全省金融机构人民币贷款余额15782.46亿元，比年初增加1920.11亿元，同比增长14%;文山州实现生产总值553.36亿元，同比增长13.5%，高于全国平均水平5.8个百分点。实现农业生产总值227亿元。
2013年山东省生产总值为54684.3亿元，比上年增长9.6%，高于全国平均1.9个百分点;其中山东半岛蓝色经济区实现生产总值25728.8亿元，对全省经济增长贡献率为46.4%，黄河三角洲高效生态经济区实现生产总值7985.2亿元，西部经济隆起带发展带实现生产总值16173.2亿元，省会城市群经济圈实现生产总值19459.8亿元，对全省经济增长的贡献率为33.9%。实现农业生产总值4742.6亿元，比上年增长3.8%。全省金融机构人民币存款余额63357.9亿元，比年初增加7916.8亿元;全省金融机构人民币贷款余额47952.1亿元，比年初增加5023.0亿元;山东省农业生产稳定增长，粮食总产量4528.2万吨，连续十一年增产。就业、物价基本稳定，居民收入稳步增加，农民人均纯收入突破万元。
以上数据不难发现，发达地区生产总值远远高于边穷地区，并且生产总值集中在产业集群地区，发达地区农业生产总值增长率低主要受生产总值基数高的影响，实际山东地区2013年的生产总值是云南地区的4.8倍。在发达地区金融贷款融资需求较边穷地区旺盛，贷款余额是云南省的3倍。经济落后地区的发展始终难以赶超发达地区，存在严重的两极分化。
（一）乡镇金融服务网点单一，金融机构营业网点集中在城区，基础设施建设不完善，农村金融服务弱化。
1.地区金融机构营业网点覆盖情况。截至2013年末，全州共有102个乡（镇），其中16个民族乡，947个行政村（居委会），15967个村民小组（队）。据州银监分局关于“文山州普惠金融发展调查”统计数据显示，截止2014年7月末，全州金融机构共设立营业服务网点191个，县（市）乡镇金融机构网点覆盖率为97%，金融服务缺失乡镇为3个。其中城区营业服务网点79个，农村地区营业服务网点112个;农村人口是城镇人口的2.5倍，而农村营业网点数仅是城区网点数的1.4倍。城区共有19家小额贷款公司，2家融资性担保公司;农村无。银行业金融机构和非银行金融机构服务网点集中分布在城区及较发达乡镇地区。
2.金融服务情况。截止2014年7月末，全州金融机构共开立个人结算账户3982987个，其中城区个人结算账户1944508个，农村结算账户2038479个，农村个人结算账户多数以惠农、社保资金领取而开立。借记卡共开立1825110张，贷记卡共开立38462张，贷记卡在农村地区仅发放了3024张，仅占贷记卡总量的7.86%;自助机具共布放2995台（部），其中城区布放2650台（部），农村布放345台（部），乡镇未实现全覆盖。开通网上银行共及手机银行客户146040人，集中在城区。 以上指标均反映出，普惠金融实施现状城乡差别较大，无论从营业网点机构数量、自助机具的布放还是账户的使用情况，边穷地区城区均优于农村。
3.贷款服务使用情况。截止2014年7月末，全州金融机构共接受个人贷款申请155521笔，其中城区29936笔，农村地区125585笔，城区共有26625笔审批通过获得贷款资金支持，存量贷款余额为1，008，842.28万元，申贷获得率为89.94%;农村地区共有119799笔审批通过获得贷款资金支持，存量贷款余额为448，667.05万元，申贷获得率为95.39%;农村地区申贷获得率大于城区，但从资金总额上看，支持农村地区的资金远远小于城区，城区存量贷款余额是农村地区的2.25倍。
（二）城乡贷款融资方式和放款条件差异化显著，融资过度集中在城市
城区金融信贷担保方式主要以抵（质）押为主，农村金融信贷担保方式主要以保证、信用为主，农村金融信贷风险高于城区金融信贷。由于城区经济发达，符合抵（质）押担保范围的产权较多，而农村地区产权受经济落后及产权性质影响，根据国家现行的法律法规，几乎都不符合担保范畴。即使国家出台了三权三证抵押贷款相关条例，而实际运用中的可操作性不强，政府为解决农民贷款难、贷款贵，出台了一系列考核奖励政策。以文山为例，全年三权三证抵押贷款任务列入州人代会后，因确权、颁证、流转登记制度的不健全，实际只完成了20亿元左右，其中多数为农信社完成。
国家的法律法规及经济发展水平客观决定了农村金融信貸业务担保方式风险大于城区金融信贷业务。经济与金融相伴而生，经济要发展离不开金融，金融要生产必须依赖良好的经济氛围，风险大决定了贫穷地区农户、中小微企业融资额度小、成本高，经过长时间的堆积，逐渐形成了“马太效应”式普惠金融。
（三）金融资源内循环空转多，支农少
金融资源的良好分配是保证经济有效运行的前提，当前金融资源分配的不合理，严重阻碍了贫穷地区经济的良性发展。2013年文山州实现生产总值553.36亿元，同比增长13.5%。但全州金融机构各项存款全年净增仅为107.23亿元，贷款投放全年净增54.87亿元。全州金融体系中大量的资产集中于国有大型商业银行，而农村、小微金融机构数量不多，且受宏观信贷规模管控政策限制，在流动性总量充裕的情况下，金融资源配置上出现了结构性扭曲，大部分资金在金融机构间循环流转、空转，未真正进入实体经济发挥支农作用。
（四）农村金融资源配置呈现逆向
长期以来普遍存在农民贷款难、贷款贵的社会焦点问题，在文山还受制于农民素质、经营思路、耕作条件、自然环境等因素的影响。许多贫困农户日常生产生活主要以传统农业为主，受地区地理环境的影响，几乎全部为山区，土地不成片、不平整，无法实现科学化、机械化、统一化运作，仅能自给自足，又找不到其他合适的产业发展，无更多经济来源收入。部分地区农户甚至没有存款的金融需求，开立的惠农资金结算账户也只是长期取现，而没有自主发生过其他金融业务。另外，农村金融服务机构部分呈现出资金富裕、贷款无路的个别现象，且又受到行业脆弱，产业政策、怕担风险的畏贷、惜贷思想的影响，出现了贷款难求和放贷无门的两难境地，穷、落后导致金融需求找不到路子和方向，加之金融资本的趋利属性，反而导致更需要金融支持的农村金融资源返流到城市。
二、边穷地区实施普惠金融呈现“马太效应”的成因分析
（一）自然环境恶劣，互联网和信息技术推广未实现全覆盖，实施普惠制金融，资源配置有限
边穷地区自然环境恶劣直接影响到地区经济发展水平，主要表现在：自然地理环境极为复杂;发展农业生产的基础条件差;交通闭塞，公路覆盖率低，互联网和信息技术推广落后;资源贫乏;无工业产业支撑。中小微企业发展缓慢。实施普惠金融需要各种金融机构共同参与，而边穷地区恶劣的自然环境十分不利于金融业的良性发展，目前农村金融机构仅仅包含农村信用社、邮政储蓄、村镇银行三家机构，国有商业银行在经济较为落后的边穷地区基本退出，农村金融机构势单力薄。现目前，各级行政机构、金融机构、群众对人民银行提出的“一创两建”及银监部门的“三大工程”认识不到位，重视程度不够，工作措施有限，虽然当地人民银行、部分政府部门给予了一定帮助支持，但后期农户信息的更新完善及档案的维护，最终还是要落到工作人员少、经费有限的农村金融机构，面对衣不遮体、食不果腹、刀耕火种、交通不便，通讯不畅、外出务工人员频繁，“靠天吃饭”的贫困山区，要做到全方位、全覆盖金融服务，可谓难上加难。
（二）边穷地区城乡贫富差距两极分化严重，差异化金融服务普遍存在，金融体系建设不完善
据2013年《文山州2013年国民经济和社会发展统计公报》统计，至2013年末城镇居民人均可支配年收入为21080元，农民人均年纯收入仅为5460元，高低收入差距为15620元，同一区域内贫富差距较大。面对贫富不一的客户，商业银行均设有VIP客户室及VIP银行卡，金融服务上存在较大差异，与中央提出的全民普惠金融宗旨相悖，未实现均等化服务。辖区内共有9家金融机构，但对偏远乡镇开展金融服务“三农”的机构仅有农业银行极少数网点、农村信用社及邮政储蓄银行3家，无专业农业保险公司、农村担保公司、贷款保险公司，边穷地区金融体系建设不完善。
边穷地区群众大部分对金融服务没有概念或概念模糊，边穷地区的农户恩格尔系数（食品支出与消费支出的比重）明显高于全国平均水平。由于贫穷地区基础设施建设的落后，科技、教育、医疗卫生等投入的不足，群众生活的贫困，金融市场体系的不完善，导致边穷地区群众未能真正享受到便利的可持续的金融服务。金融服务的缺失导致生产经营情况，农业发展的滞后，总体经济水平的落后，面对市场高涨的物价水平，边穷地区逐渐陷入越来越贫穷的状况，形成了马太效应般的恶性循环。
（三）诚信意识淡薄，总体信用环境差，出于风险因素导致金融机构“惜贷”心理滋生，贷款投放集中到有实力的人群及企业 农户由于十分贫困，导致不能按时还贷，长此以往，造成信用意识淡薄，农村总体信用环境差，信贷员“惜贷”心理严重，国有商业银行出于经营生存角度的考虑，也在不断收缩农村市场。对于金融该机构而言，发放一笔农户小额信用贷款与发放一笔大额贷款的办事程序和手续基本一致，差异不大，综合风险及节约成本考虑，商业银行贷款逐步投放到有实力的人群及企业，直接导致了“富越富，穷越穷”的局面。金融机构对辖区内的农户最高单户信贷支持可高达上百万元，最低单户信贷支持仅为几千元，有实力的农户可以开展大规模的生产经营活动，但贫穷的农户只能借贷少量资金开展种养殖等基础生产活动，借贷所产生的效益也是显而易见的。据不完全统计，在100户获得信贷支持的农户中，有90%以上的农户都是从农村金融机构获得，农村金融机构成为农户获得信贷资金支持的唯一渠道。
（四）资源配置反向，形成贫穷地区支持富裕地区
本地储蓄资金受宏观政策调控影响，不能合理投入到本地区经济生产活动中。各大商业银行纷纷将资金存放上级金融机构或同业、投向债券市场和其他金融衍生产品等。各国有商业银行股份制银行将有限的信贷规模首先投放于州外、省内的其他重点项目，发达地区优质实体经济，形成了贫穷地区支持富裕地区的反向情景，金融资源配置十分不合理。
（五）发展中的贫穷农户、小微企业由于缺乏有效抵（质）押担保物，管理不规范，财务制度不健全等因素，获取金融机构贷款能力弱
大型、优质企业成为金融资源的优先获得者，尤其是信贷服务，形成了金融资源高度集中的金融体系。由于发展中的贫穷农户、小微企业缺乏有效抵（质）押担保物，不符合信贷准入门槛基本条件，造成了贷款难。为了继续发展，不得不向民间资本进行融资，继而造成了贷款贵的问题。较高的融资成本经常超出这些贫困农户和小微企业财务承受范围，陷入经营危机，最终关门倒闭。不难发现对有一定财富积累、财产量大的群体，获得金融资源的机会就越多，反之则越少，与实施普惠金融存在一定难以避免的矛盾。
（六）偏远贫穷地区普遍无支柱产业支撑，小微企业经营生命周期短，金融机构必须将资金从低效领域或淘汰行业退出，转而支持发展前景较好的产业或成熟企业
文山州产业层次低，县域经济滞后，较为突出的为冶炼业，地区蕴藏较为丰富的矿产资源，小型冶炼厂较多，由于生产工艺及设备的落后，国家宏观政策调控及政府部门“两整一提高”专项整治违法开采矿产行为活动的开展，加上矿产品市场价格的一路低迷，不少小型冶炼厂纷纷关门破产。各家金融机构纷纷从该行业退出，转而投向其他鼓励支持类产业。随着城镇化进程的加速，导致农村产业经济格局发生了较大变化，最需要贷款支持的贫穷弱势群体因为无有效支柱产业的支撑，就业所需岗位，收入的拮据最终还是导致贷款难。
三、关于消除边穷地区实施普惠金融“马太效应”的几点建议
（一）加速城镇化、工业化进程，缩减贫富差距
加快户籍制度改革，大力推进城镇化进程，通过集中分散农户整体搬迁、移民搬迁等惠农措施，逐渐打破城乡二元化机制，以发展经济为重心，打造都市商圈、城镇经济圈，经济发展隆起带，优化资源配置机制，加强基础设施建设，增强特色产业发展，完善就业服务机制，合理城镇化人口地理布局，促使农民安居乐业，利用税收杠杆，减免税费，缩减贫富差距，打造一批重点镇、示范镇、特色镇，以集群效应打破马太效应。建议中央银行或监管当局规范金融机构服务，实施均等化普惠金融。
结合文山区位优势，国家开放口岸，东向泛珠三角、南向东南亚越南、西向滇东南城市群、北向滇中产业经济圈，必须加强区域经济合作，推进区域一体化协调发展。加速工业园区建设，围绕“农业为基础，工业为支撑”，工农商并进，工商辅农的经济发展模式，加大招商引资力度，培植新兴产业，解决边穷地区群众的就业问题，增加除种养殖的基本经济收入外，再增加一块打工收入，让群众的“钱袋子”鼓起来。通过打造生活的稳定性和安居性，减少边穷地区大量农民工外流发达地区的现状，缓解老弱病残留守边穷地区，经济发展困难的尴尬局面。
（二）坚持政策导向，放宽金融机构准入门槛，形成多方合力，完善贫困地区金融市场体系
地方党委政府、人行、银监等部门牵头，各金融机构合力加快普惠金融环境建设，形成合力促进普惠金融环境的和谐够建，完善金融市场体系，探索农业保险公司、小额贷款担保公司的成立。对于边穷地区一直亏损经营坚守阵地的农村金融机构，地方财政适当给予部分风险补偿金，缓释小额农贷风险，扩大农户小额贷款的贴息面，支持鼓励农户、小微企业积极借贷融资，发展生产，加快地区经济建设发展步伐。
鼓励民间融资行为合法性，建立交易平台，实现“一对一、一对多”的民间借贷业务，拓宽边穷地区农户的融资渠道，以法制保护民间正常融资行为，规范交易手续、追偿手续，打通资金富余群众与有资金需求群众的交易通道，更加利于普惠制金融的持续发展。
（三）大力提升群众文化素质，加快建立农户经济档案，培养诚信意识，营造讲法守礼的良好氛围
群众文化素质是边穷地区脱贫致富的关键性决定因素，要更好更快的实施普惠金融，加大对教育的投入十分必要。金融机构提供了全面的金融服务，更需要群众能够主动、容易接受。人民银行、金融机构应加快农户经济档案的信息采集工作，加强征信系统建设和维护，各金融機构主动积极营造信用环境氛围。以自然村为单位，由信贷员、村干部、具备公信力的村民代表、弱势群体村民代表，抓住农户建档评级契机，逐户开展评级授信工作，核定额度，年内对有借贷需求的农户发放小额农贷。加快评定信用户、信用村、信用乡（镇）步伐。建议征信报告中增加法院受理的金融借贷纠纷案件信息、担保公司代偿信息、行政处罚信息等信息，拓宽信用信息采集渠道，完善信用信息。大力倡导诚信文化，形成“人人珍爱信用记录”的良好氛围，有效提高社会信用意识，推进社会信用体系建设，将良好“信用程度”变为有效“授信额度”。