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本文以农村商业银行零售业务为研究视角,探索其转型难点,分析其转型需求,总结其转型发展的具体对策.转型难点有:基础设施应用性不强、业务流程繁琐化、产品创新力不足、营销能力不佳.转型需求为:服务智能化、业务高效化、产品多元化、营销个性化.转型策略为:服务定位、流程转型、产品创新、人才培养,以此提升农村商业银行整体运行能力,创建零售业务具有个性营销、多元产品、高效业务、智能服务.