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摘 要：村镇银行在发展过程存在偏离服务宗旨，缺乏长期竞争力，风险控制不足，政策支持力度不够等四方面问题。为此，应通过多种途径让广大农村居民更加了解村镇银行，提高对村镇银行的信赖；优化支付渠道和结算手段；强化内部风险控制能力，保障村镇银行经营安全。
关键词：村镇银行；金融机构；风险控制
一、村镇银行发展过程中的不足
（一）村镇银行发展过程中逐渐偏离了成立宗旨
村镇银行与其它银行类机构在属性上都是独立的金融法人机构。但“村镇”这两个字在一定程度上限定了其业务范围和服务对象，那就是在农村地区建立，为当地经济提供金融服务。但由于对农村地区提供资金回报周期长，而农村企业或农户抗风险能力弱等情况，村镇银行在该方面的利益被限制，村镇银行在利益的驱使下很难遵循原始服务宗旨。从客观的角度来看，它并不符合为农村空白区域提供金融服务的经营理念。更为突出的是一些村镇银行不重视小额农贷业务，逐渐把注意力放在了一些资金需求较大的企业主身上，小额贷款经理更倾向于与贷款额度大、收入稳定、有优质资产的小型企业或公司、个体工商户合作，逐渐偏离了服务农村、农业、农户的宗旨。
（二）软硬件环境不足导致其缺乏长期竞争力
1.社会认可度不高
村镇银行是新兴的农村金融机构，真正了解村镇银行的人比较少，发展初期在与其他银行的竞争中能力不足。比如根据调查了解到，河南某村镇银行由于其名称中的“村镇”二字给大多农村居民带来的第一感官印象不好，使有人认为其是私人银行或是小额贷款公司，在刚开始成立的时候甚至有些人还认为村镇银行是担保公司或者是民间借贷形式。使得当地农民都不太愿意到村镇银行办业务，有钱也不愿意存进来，形成了农村居民对村镇银行的认可程度不高的现实。
2.吸收存款困难
村镇银行虽然具有一定的地缘优势，但一方面农民和乡镇企业闲置资金有限，可吸收存款也就有限；另一方面由于村镇银行成立时间较短、网点少、规模小，大部分社会公众对村镇银行持怀疑态度。就河南某村镇银行为例，银行中的存款80%以上都是员工靠拉关系完任务得来的。
3.支付、结算手段单一
由于种种限制，村镇银行在加入人民银行的支付结算系统的过程中受到限制，客户只能在工作时间拿存折到柜台办理存取款业务，而人民银行的工作时间一般上也是客户的工作时间，没有根据农村的工作生活习惯来调整办理业务时间，这种时间冲突限制了村镇银行特色化。另外网上银行等新兴业务的缺乏使村镇银行在竞争中极为乏力，阻碍了村镇银行各项业务的开发。
（三）风险控制方面的问题
1.信用风险
农业生产在一定程度上属于靠天吃饭的生产方式，抗击大自然风险的能力弱；另外农业生产的投入产出比较小、经营比较分散的特点使村镇银行面对的风险较大。同时农户对个人信用的认识不高，也对村镇银行的资产质量有一定的影响，加大了信用风险。另外村镇银行作为新设机构缺乏完善的客户资料和信用评价体系，在发放贷款的过程中比较盲目，信用风险很难得到有效控制。
2.流动性风险
以河南某村镇银行为例，该村镇银行自二零零八年开业，截止到二零一四年年底发放贷款余额为1.7亿元，吸收存款余额1.45亿元，存贷比高达117.3%，而且多数存款靠银行员工完成存款指标而来。高存贷比不仅在这一家镇银行存在，其他村镇银行的情况也不容乐观，这种情况一方面反映了农村地区对资金需求迫切，另一方面也反映了村镇银行的融资渠道狭窄，资金供需失调状况使得村镇银行容易产生流动性风险。
二、消除村镇银行发展中所出现不足的对策
（一）加大宣传力度，不断提升社会认知度
村镇银行是作为外来的新生事物，社会知名度不高，所以应当利用各种手段和平台，将村镇银行介绍给当地农户。使农户了解村镇银行服务“三农”设立宗旨的服务以及简便快捷的业务流程；特别是国家和当地政府出台的扶持政策，突出国家的支持力度，消除当地居民对村镇银行的顾虑，让广大农村居民尽快认同和接受村镇银行。
另外，可以聘任当地员工作为信贷员，在对这部分员工进行培训之后，他们既了解了村镇银行的政策和金融服务，又熟悉当地农村市场和经济特色，有利于村镇银行公信力的提高和业务的开展。当地员工自己的社会关系资源可以帮助村镇银行收集更加准确详细的客户信息也有利益业务的开展，更重要的是可以扩大村镇银行在当地的影响力，扩大客户资源。
（二）优化支付渠道和结算手段
村镇银行应该通过建立和完善自己的支付结算平台，建立高效、安全的支付清算系统，积极开展银行卡业务和网上银行、电话银行、手机银行等新兴业务，多点布设ATM和POS机，改善村镇银行的结算功能和支付条件。同时可以和支付清算技术服务商合作来增加村镇银行的网络结算平台，加入银联等来为居民提供便利的支付结算服务，促进村镇银行发展。
（三）强化内部风险控制能力，保障村镇银行经营安全
一是加强信用风险管理，提高资产质量。村镇银行的信用风险一方面是由于客户对于信用的认识不高，我们可以通过对当地居民进行信用知识普及来使当地居民认识到信用的重要性。另一方面由于村镇银行内部没有一个完善的授信管理流程，授信规则模糊，我们可以通过建立完善的授信管理流程，让整个授信过程有据可依，加强信用风险管理。
二是提高流动性风险管理能力。村镇银行的流动性风险主要是由于吸收存款比较少导致存贷比较高，所以村镇银行通过采取一定措施增加存款数量和期限、以及提升贷款发放质量和贷款回收速度等来缓解流动性风险。对于流动性风险的测量可以通过制定监测流动性指标，在流动性不符合规定时提出预警使村镇银行可以及时应对，积极防范流动性风险。
参考文献：
[1]杨晓东，常文利.新型村镇银行内部控制管理体系构建的路径研究[J].资治文摘（管理版）.2014（03）
[2]李敏.资金瓶颈与村镇银行可持续发展研究——以浙江为例[J].农业经济[J].2015（01）
作者简介：
刘增学（1964～ ），男，河南人，博士，研究方向：金融市场与证券投资。
关键词：村镇银行；金融机构；风险控制
一、村镇银行发展过程中的不足
（一）村镇银行发展过程中逐渐偏离了成立宗旨
村镇银行与其它银行类机构在属性上都是独立的金融法人机构。但“村镇”这两个字在一定程度上限定了其业务范围和服务对象，那就是在农村地区建立，为当地经济提供金融服务。但由于对农村地区提供资金回报周期长，而农村企业或农户抗风险能力弱等情况，村镇银行在该方面的利益被限制，村镇银行在利益的驱使下很难遵循原始服务宗旨。从客观的角度来看，它并不符合为农村空白区域提供金融服务的经营理念。更为突出的是一些村镇银行不重视小额农贷业务，逐渐把注意力放在了一些资金需求较大的企业主身上，小额贷款经理更倾向于与贷款额度大、收入稳定、有优质资产的小型企业或公司、个体工商户合作，逐渐偏离了服务农村、农业、农户的宗旨。
（二）软硬件环境不足导致其缺乏长期竞争力
1.社会认可度不高
村镇银行是新兴的农村金融机构，真正了解村镇银行的人比较少，发展初期在与其他银行的竞争中能力不足。比如根据调查了解到，河南某村镇银行由于其名称中的“村镇”二字给大多农村居民带来的第一感官印象不好，使有人认为其是私人银行或是小额贷款公司，在刚开始成立的时候甚至有些人还认为村镇银行是担保公司或者是民间借贷形式。使得当地农民都不太愿意到村镇银行办业务，有钱也不愿意存进来，形成了农村居民对村镇银行的认可程度不高的现实。
2.吸收存款困难
村镇银行虽然具有一定的地缘优势，但一方面农民和乡镇企业闲置资金有限，可吸收存款也就有限；另一方面由于村镇银行成立时间较短、网点少、规模小，大部分社会公众对村镇银行持怀疑态度。就河南某村镇银行为例，银行中的存款80%以上都是员工靠拉关系完任务得来的。
3.支付、结算手段单一
由于种种限制，村镇银行在加入人民银行的支付结算系统的过程中受到限制，客户只能在工作时间拿存折到柜台办理存取款业务，而人民银行的工作时间一般上也是客户的工作时间，没有根据农村的工作生活习惯来调整办理业务时间，这种时间冲突限制了村镇银行特色化。另外网上银行等新兴业务的缺乏使村镇银行在竞争中极为乏力，阻碍了村镇银行各项业务的开发。
（三）风险控制方面的问题
1.信用风险
农业生产在一定程度上属于靠天吃饭的生产方式，抗击大自然风险的能力弱；另外农业生产的投入产出比较小、经营比较分散的特点使村镇银行面对的风险较大。同时农户对个人信用的认识不高，也对村镇银行的资产质量有一定的影响，加大了信用风险。另外村镇银行作为新设机构缺乏完善的客户资料和信用评价体系，在发放贷款的过程中比较盲目，信用风险很难得到有效控制。
2.流动性风险
以河南某村镇银行为例，该村镇银行自二零零八年开业，截止到二零一四年年底发放贷款余额为1.7亿元，吸收存款余额1.45亿元，存贷比高达117.3%，而且多数存款靠银行员工完成存款指标而来。高存贷比不仅在这一家镇银行存在，其他村镇银行的情况也不容乐观，这种情况一方面反映了农村地区对资金需求迫切，另一方面也反映了村镇银行的融资渠道狭窄，资金供需失调状况使得村镇银行容易产生流动性风险。
二、消除村镇银行发展中所出现不足的对策
（一）加大宣传力度，不断提升社会认知度
村镇银行是作为外来的新生事物，社会知名度不高，所以应当利用各种手段和平台，将村镇银行介绍给当地农户。使农户了解村镇银行服务“三农”设立宗旨的服务以及简便快捷的业务流程；特别是国家和当地政府出台的扶持政策，突出国家的支持力度，消除当地居民对村镇银行的顾虑，让广大农村居民尽快认同和接受村镇银行。
另外，可以聘任当地员工作为信贷员，在对这部分员工进行培训之后，他们既了解了村镇银行的政策和金融服务，又熟悉当地农村市场和经济特色，有利于村镇银行公信力的提高和业务的开展。当地员工自己的社会关系资源可以帮助村镇银行收集更加准确详细的客户信息也有利益业务的开展，更重要的是可以扩大村镇银行在当地的影响力，扩大客户资源。
（二）优化支付渠道和结算手段
村镇银行应该通过建立和完善自己的支付结算平台，建立高效、安全的支付清算系统，积极开展银行卡业务和网上银行、电话银行、手机银行等新兴业务，多点布设ATM和POS机，改善村镇银行的结算功能和支付条件。同时可以和支付清算技术服务商合作来增加村镇银行的网络结算平台，加入银联等来为居民提供便利的支付结算服务，促进村镇银行发展。
（三）强化内部风险控制能力，保障村镇银行经营安全
一是加强信用风险管理，提高资产质量。村镇银行的信用风险一方面是由于客户对于信用的认识不高，我们可以通过对当地居民进行信用知识普及来使当地居民认识到信用的重要性。另一方面由于村镇银行内部没有一个完善的授信管理流程，授信规则模糊，我们可以通过建立完善的授信管理流程，让整个授信过程有据可依，加强信用风险管理。
二是提高流动性风险管理能力。村镇银行的流动性风险主要是由于吸收存款比较少导致存贷比较高，所以村镇银行通过采取一定措施增加存款数量和期限、以及提升贷款发放质量和贷款回收速度等来缓解流动性风险。对于流动性风险的测量可以通过制定监测流动性指标，在流动性不符合规定时提出预警使村镇银行可以及时应对，积极防范流动性风险。
参考文献：
[1]杨晓东，常文利.新型村镇银行内部控制管理体系构建的路径研究[J].资治文摘（管理版）.2014（03）
[2]李敏.资金瓶颈与村镇银行可持续发展研究——以浙江为例[J].农业经济[J].2015（01）
作者简介：
刘增学（1964～ ），男，河南人，博士，研究方向：金融市场与证券投资。