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【摘要】随着金融IC卡的普及和移动金融快速发展，社会公众对金融IC和移动金融近场支付的非接受理环境和用户体验提出了更高的要求，加快金融IC卡非接受理环境建设是今年人民银行的一项重要工作任务。本文结合我行开展金融IC卡非接受理环境建设工作的实际体会，分析金融IC卡非接受理环境建设的基本情况和当前面临的主要问题，谈几点对推进金融IC卡非接受理环境建设工作的对策。
【关键词】金融IC卡 非接受理环境 问题 对策
金融IC卡非接受理环境建设是今年人民银行的一项重要工作任务。非接受理环境建设是指加快金融IC卡和移动金融近场支付非接受理流程优化，即按照“简化流程、便捷体验”的原则，加快优化POS终端或MIS设备受理流程，积极推进终端管理系统（TMS）建设，支持终端程序远程更新等。在人民银行下发的《关于进一步做好金融IC卡和移动金融应用工作的通知》（银办发〔2015〕222号）中，对加快金融IC卡非接受理环境建设，进一步推动金融IC卡和移动金融应用工作提出了明确的要求，“对存量POS终端，金融IC卡试点城市（含邢台市）应于2016年9月30日前实现非接终端比例同比增长40个百分点或非接终端比例达到85%，2017年5月31日前基本完成改造工作；同时也要加快推动金融IC卡和移动金融进场支付非接受理流程优化，于2016年9月30日前至少要完成50%”。按照石家庄中心支行部署，人民银行邢台市中心支行对近20家商户及8家收单机构调查显示，各收单机构加大金融IC卡非接受理环境改造力度，提升了用户体验、提高了发卡量、促进了消费、活跃了经济，取得了明显成效，但受改造成本高、宣传及培训不到位、产品应用少、互联网金融产品冲击等因素影响，非接受理环境改造工作进展缓慢，应予关注。
一、非接受理环境改造抽查基本情况
（一）MIS设备升级改造工作进展相对缓慢
抽查7家收单机构MIS设备，改造完毕仅1家，占比仅14.3%；2家机构改造不彻底，占比28.6%；4家没有改造，占比57.1%。其中工商银行、建设银行、中国银行、农村商业银行、河北银行MIS具备非接受理功能需要软件升级，农业银行商户的MIS设备不具备非接受理功能，需要更换机具。据了解这些收单机构（四大行）设备大多是由上级行统一配置，各行也在等待其上级行统一部署进行升级改造工作。
（二）商户设备非接受理改造缓慢
调查显示，15家商户中，仅3家改造完毕，占比仅20%；5家部分改造，占比33.3%；7家没有改造，占比46.7%。一些收单机构非接受理改造不完善或软件升级不彻底，有的只支持本行或部分行的IC卡，如，建设银行某商户POS设备只支持建设银行的金融IC卡，河北银行在万隆广场布放的POS设备除支持本行卡以外，还支持农商行和工行卡，不支持测试用的招商和中行卡。存在商户撤机现象，抽查商户名单中交行的两个商户，现场检查发现都已经撤机。
（三）POS机具非接受理改造情况相对较好
收单机构布放的POS机具都具备非接受理功能并陆续进行软件升级。银商、通联等第三方机构非接受理改造工作进展较好，商户及收银员培训到位。
二、非接受理环境改造中存在的主要问题
（一）改造成本高，参与不积极
当前，在人民银行的组织和安排部署下，各发卡银行以及银联商务、通联支付等非银行收单机构，按照文件要求有计划地推进各自商户MIS和POS机具的非接受理环境改造工作，但各参与机构并非出自于抢占市场份额的原生动力，主要因为：一是MIS和POS机具改造数量大，人员和资金投入多。比如抽查名单中农业银行布放的三个商户MIS机具均需要更换（不能单纯升级），这三家商户均为连锁店形式，共有约300多家，按每台设备2500元计算，费用总计约75万元。虽然出台了河北省非接受理环境建设的补偿机制，但补偿数额较低，刺激不够，造成各参与主体缺乏改造动力；二是非接受理（闪付）消费市场的培育周期较长，预计至少需要3～5年甚至更长的时间，近2～3年内的投资收益回报率较低，导致各机构对非接改造工作缺乏积极性；另外各商业银行（特别是四大国有商业银行）所属相关MIS或POS设备的采购、安装、测试、升级等，也深受其上级行的统一工作计划与进展的制约。
（二）宣传及培训不到位，公众认知度低
一是虽然目前各商业银行都在积极推广发行金融IC卡，但调查显示，由于宣传不到位，部分持卡人对金融IC卡基本不了解，使用金融IC卡也只是为了“尝鲜”和冲着优惠去的，持卡人中乐于开通电子现金，并为电子现金充值的人数较少。他们只是通过媒体知道金融IC卡安全性较磁条卡高，但认为非接受理（闪付）时支付无需输入密码、免签以及电子现金不能挂失等，仍存在一定的风险。二是MIS和POS机具升級和收银人员的业务培训密不可分，收银人员水平参差不齐，收银员缺乏对顾客推荐使用非接受理（闪付）支付结算的积极性，一些收银员甚至不知道本店的POS设备除了插卡支付结算以外还能挥卡闪付进行支付结算，这些都影响了人们用卡的积极性。三是涉及的持卡人面广且必须使用非接受理（闪付）支付结算的应用项目（如公交、出租、地铁、旅游、校园、停车场或菜市场等）很少，当消费者在非必要选择非接受理（闪付）支付时，还是认为使用接触式支付更放心。四是社会公众对金融IC卡认知度低，通过调查发现由于宣传、培训不到位，部分消费者不知道金融IC卡上“Quick Pass”标识的含义。以上这些原因导致非接改造公众认知度低，迫切性不高，都间接影响非接受理环境改造工作。
（三）金融IC卡产品应用少，缺乏竞争力
当前，金融IC卡产品仍然存在数量少、应用范围窄等问题，无法发挥其安全便捷的功能，民众尚未充分体验到金融IC卡产品的优势，因此导致使用积极性不高。各发卡行应以金融IC卡的使用者为中心，根据他们的要求来解决问题，特别是金融行业要充分发挥主动性，这样才能让客户更方便地使用IC卡产品，比如金融IC卡在公交、出租上的应用，加快实现金融IC卡300元以下免签免密的功能，积极创新金融IC卡应用，增大社会公众对金融IC卡使用的依赖性，在此基础上，有强烈的非接支付需求，各发卡行才能主动加快非接受理环境改造工作。 （四）互联网金融产品的冲击
近年来互联网金融产品发展迅猛，支付宝、微信支付宣传铺天盖地，市场营销力度大，时尚、乐于接受新鲜事物的年轻消费群体，也是金融IC卡的主流使用者，因方便、快捷，活动优惠力度大，变得更乐于使用支付宝、微信支付，从而也影响了金融IC卡的推广应用，使金融IC卡这一非现金现代化支付手段“叫好不叫座”，变成了为支付宝、微信支付等充值的工具。例如，这次抽查中，在内丘县全得利购物中心，支付寶支付的宣传营销力度大，商户工作人员还和我们探讨这一支付方式的快捷便利。这一部分消费群体使用金融IC卡支付需求的减少也使非接受理环境改造工作受到影响。
三、非接受理环境改造工作中的建议
（一）加强全方位宣传及培训，增强社会公众对金融IC卡的认知
一是要充分利用标语、电视、广播、挂图等通俗易懂的方式广泛宣传金融IC卡（闪付）的功能；二是金融机构通过柜台咨询讲解、发放宣传单、电子屏文字滚动显示以及街头、社区宣传等形式，大力宣传金融IC卡主要功能、电子圈存及圈提、应用便捷安全等相关知识，除标准卡以外，也要让客户对个性卡、异型卡等不同形状的金融IC卡有充分了解，让居民开心使用、乐意使用。三是加强培训，提高银行从业人员、商户收银人员业务素质，通过采取集中授课等多种方式，普及金融IC卡非接受理设备MIS和POS机具的操作、常见问题和处理方法，培养其操作技能。努力提升社会公众接受和使用金融IC卡的积极性和主动性，金融IC卡使用群体的培养及扩大的同时，可以督促各收单机构加快非接受理环境改造工作的进度。
（二）统筹规划、加强协调，建立统一的非接受理环境建设机制
一是强化非接各方协作与合作意识，由人民银行、河北银联联合牵头，建立各收单机构在内的协调机制，统一协调处理非接受理环境改造过程中出现的问题。二是金融IC卡各参与主体以市场为导向，以客户为中心，根据各个行业领域特性，创新发展思路，寻找利益平衡点，建立互惠互利、合作共赢的商业模式，使非接受理环境改造工作得以顺利进行。三是加强对非接受理环境改造工作的督促、抽查、补偿、惩罚力度，调动收单机构积极性和主动性。
（三）加强金融IC卡在公共服务领域的应用拓展
结合非接受理环境建设策略，充分发挥地方政府的统筹、协调和主导作用，争取社会各方支持，推动金融IC卡在公共服务和近场支付领域的应用，重点加强对辖内交通、教育、医疗、社保、旅游、广电、停车场等具有小额快速支付结算或非接支付需求的行业应用拓展工作，实现金融IC卡和各行业应用的全面融合。一是在项目初期，给予各参与方一定的补贴，有效保护各收单机构的积极性，加强与企事业单位合作，消除行业和技术壁垒，实现金融IC卡和行业卡有效整合。如，单位食堂售饭、内部超市受理金融IC卡非接支付结算等。二是在辖区公交、出租、校园、停车场等小额支付频发和找零繁琐的公共服务领域推广使用金融IC卡进行快速非接支付交易，让市民逐渐对金融IC卡的非接支付结算方式产生兴趣和依赖，充分体验金融IC卡方便、快捷、安全特性，进而就会习惯地使用金融IC卡的闪付功能。金融IC卡持有人有了快速、便捷的金融IC非接支付需求，进而反向且有效推动非接受理环境改造工作。
（四）创新金融IC卡产品
当前社会公众的支付途径发展日新月异，非接支付手段不能够停留在旧思维，老观点上，各收单机构要关注并跟进各类非接支付创新产品，比如异形卡片的发行使用，满足百姓个性化需求，携带和使用更为方便，非接支付结算手段的多样化会缩短各商业银行及非银行收单机构非接受理环境改造的投资回收周期。
作者简介：齐秀梅（1970-），女，河北邢台人，大学本科，工程师，中国人民银行邢台市中心支行，研究方向：科技管理。
【关键词】金融IC卡 非接受理环境 问题 对策
金融IC卡非接受理环境建设是今年人民银行的一项重要工作任务。非接受理环境建设是指加快金融IC卡和移动金融近场支付非接受理流程优化，即按照“简化流程、便捷体验”的原则，加快优化POS终端或MIS设备受理流程，积极推进终端管理系统（TMS）建设，支持终端程序远程更新等。在人民银行下发的《关于进一步做好金融IC卡和移动金融应用工作的通知》（银办发〔2015〕222号）中，对加快金融IC卡非接受理环境建设，进一步推动金融IC卡和移动金融应用工作提出了明确的要求，“对存量POS终端，金融IC卡试点城市（含邢台市）应于2016年9月30日前实现非接终端比例同比增长40个百分点或非接终端比例达到85%，2017年5月31日前基本完成改造工作；同时也要加快推动金融IC卡和移动金融进场支付非接受理流程优化，于2016年9月30日前至少要完成50%”。按照石家庄中心支行部署，人民银行邢台市中心支行对近20家商户及8家收单机构调查显示，各收单机构加大金融IC卡非接受理环境改造力度，提升了用户体验、提高了发卡量、促进了消费、活跃了经济，取得了明显成效，但受改造成本高、宣传及培训不到位、产品应用少、互联网金融产品冲击等因素影响，非接受理环境改造工作进展缓慢，应予关注。
一、非接受理环境改造抽查基本情况
（一）MIS设备升级改造工作进展相对缓慢
抽查7家收单机构MIS设备，改造完毕仅1家，占比仅14.3%；2家机构改造不彻底，占比28.6%；4家没有改造，占比57.1%。其中工商银行、建设银行、中国银行、农村商业银行、河北银行MIS具备非接受理功能需要软件升级，农业银行商户的MIS设备不具备非接受理功能，需要更换机具。据了解这些收单机构（四大行）设备大多是由上级行统一配置，各行也在等待其上级行统一部署进行升级改造工作。
（二）商户设备非接受理改造缓慢
调查显示，15家商户中，仅3家改造完毕，占比仅20%；5家部分改造，占比33.3%；7家没有改造，占比46.7%。一些收单机构非接受理改造不完善或软件升级不彻底，有的只支持本行或部分行的IC卡，如，建设银行某商户POS设备只支持建设银行的金融IC卡，河北银行在万隆广场布放的POS设备除支持本行卡以外，还支持农商行和工行卡，不支持测试用的招商和中行卡。存在商户撤机现象，抽查商户名单中交行的两个商户，现场检查发现都已经撤机。
（三）POS机具非接受理改造情况相对较好
收单机构布放的POS机具都具备非接受理功能并陆续进行软件升级。银商、通联等第三方机构非接受理改造工作进展较好，商户及收银员培训到位。
二、非接受理环境改造中存在的主要问题
（一）改造成本高，参与不积极
当前，在人民银行的组织和安排部署下，各发卡银行以及银联商务、通联支付等非银行收单机构，按照文件要求有计划地推进各自商户MIS和POS机具的非接受理环境改造工作，但各参与机构并非出自于抢占市场份额的原生动力，主要因为：一是MIS和POS机具改造数量大，人员和资金投入多。比如抽查名单中农业银行布放的三个商户MIS机具均需要更换（不能单纯升级），这三家商户均为连锁店形式，共有约300多家，按每台设备2500元计算，费用总计约75万元。虽然出台了河北省非接受理环境建设的补偿机制，但补偿数额较低，刺激不够，造成各参与主体缺乏改造动力；二是非接受理（闪付）消费市场的培育周期较长，预计至少需要3～5年甚至更长的时间，近2～3年内的投资收益回报率较低，导致各机构对非接改造工作缺乏积极性；另外各商业银行（特别是四大国有商业银行）所属相关MIS或POS设备的采购、安装、测试、升级等，也深受其上级行的统一工作计划与进展的制约。
（二）宣传及培训不到位，公众认知度低
一是虽然目前各商业银行都在积极推广发行金融IC卡，但调查显示，由于宣传不到位，部分持卡人对金融IC卡基本不了解，使用金融IC卡也只是为了“尝鲜”和冲着优惠去的，持卡人中乐于开通电子现金，并为电子现金充值的人数较少。他们只是通过媒体知道金融IC卡安全性较磁条卡高，但认为非接受理（闪付）时支付无需输入密码、免签以及电子现金不能挂失等，仍存在一定的风险。二是MIS和POS机具升級和收银人员的业务培训密不可分，收银人员水平参差不齐，收银员缺乏对顾客推荐使用非接受理（闪付）支付结算的积极性，一些收银员甚至不知道本店的POS设备除了插卡支付结算以外还能挥卡闪付进行支付结算，这些都影响了人们用卡的积极性。三是涉及的持卡人面广且必须使用非接受理（闪付）支付结算的应用项目（如公交、出租、地铁、旅游、校园、停车场或菜市场等）很少，当消费者在非必要选择非接受理（闪付）支付时，还是认为使用接触式支付更放心。四是社会公众对金融IC卡认知度低，通过调查发现由于宣传、培训不到位，部分消费者不知道金融IC卡上“Quick Pass”标识的含义。以上这些原因导致非接改造公众认知度低，迫切性不高，都间接影响非接受理环境改造工作。
（三）金融IC卡产品应用少，缺乏竞争力
当前，金融IC卡产品仍然存在数量少、应用范围窄等问题，无法发挥其安全便捷的功能，民众尚未充分体验到金融IC卡产品的优势，因此导致使用积极性不高。各发卡行应以金融IC卡的使用者为中心，根据他们的要求来解决问题，特别是金融行业要充分发挥主动性，这样才能让客户更方便地使用IC卡产品，比如金融IC卡在公交、出租上的应用，加快实现金融IC卡300元以下免签免密的功能，积极创新金融IC卡应用，增大社会公众对金融IC卡使用的依赖性，在此基础上，有强烈的非接支付需求，各发卡行才能主动加快非接受理环境改造工作。 （四）互联网金融产品的冲击
近年来互联网金融产品发展迅猛，支付宝、微信支付宣传铺天盖地，市场营销力度大，时尚、乐于接受新鲜事物的年轻消费群体，也是金融IC卡的主流使用者，因方便、快捷，活动优惠力度大，变得更乐于使用支付宝、微信支付，从而也影响了金融IC卡的推广应用，使金融IC卡这一非现金现代化支付手段“叫好不叫座”，变成了为支付宝、微信支付等充值的工具。例如，这次抽查中，在内丘县全得利购物中心，支付寶支付的宣传营销力度大，商户工作人员还和我们探讨这一支付方式的快捷便利。这一部分消费群体使用金融IC卡支付需求的减少也使非接受理环境改造工作受到影响。
三、非接受理环境改造工作中的建议
（一）加强全方位宣传及培训，增强社会公众对金融IC卡的认知
一是要充分利用标语、电视、广播、挂图等通俗易懂的方式广泛宣传金融IC卡（闪付）的功能；二是金融机构通过柜台咨询讲解、发放宣传单、电子屏文字滚动显示以及街头、社区宣传等形式，大力宣传金融IC卡主要功能、电子圈存及圈提、应用便捷安全等相关知识，除标准卡以外，也要让客户对个性卡、异型卡等不同形状的金融IC卡有充分了解，让居民开心使用、乐意使用。三是加强培训，提高银行从业人员、商户收银人员业务素质，通过采取集中授课等多种方式，普及金融IC卡非接受理设备MIS和POS机具的操作、常见问题和处理方法，培养其操作技能。努力提升社会公众接受和使用金融IC卡的积极性和主动性，金融IC卡使用群体的培养及扩大的同时，可以督促各收单机构加快非接受理环境改造工作的进度。
（二）统筹规划、加强协调，建立统一的非接受理环境建设机制
一是强化非接各方协作与合作意识，由人民银行、河北银联联合牵头，建立各收单机构在内的协调机制，统一协调处理非接受理环境改造过程中出现的问题。二是金融IC卡各参与主体以市场为导向，以客户为中心，根据各个行业领域特性，创新发展思路，寻找利益平衡点，建立互惠互利、合作共赢的商业模式，使非接受理环境改造工作得以顺利进行。三是加强对非接受理环境改造工作的督促、抽查、补偿、惩罚力度，调动收单机构积极性和主动性。
（三）加强金融IC卡在公共服务领域的应用拓展
结合非接受理环境建设策略，充分发挥地方政府的统筹、协调和主导作用，争取社会各方支持，推动金融IC卡在公共服务和近场支付领域的应用，重点加强对辖内交通、教育、医疗、社保、旅游、广电、停车场等具有小额快速支付结算或非接支付需求的行业应用拓展工作，实现金融IC卡和各行业应用的全面融合。一是在项目初期，给予各参与方一定的补贴，有效保护各收单机构的积极性，加强与企事业单位合作，消除行业和技术壁垒，实现金融IC卡和行业卡有效整合。如，单位食堂售饭、内部超市受理金融IC卡非接支付结算等。二是在辖区公交、出租、校园、停车场等小额支付频发和找零繁琐的公共服务领域推广使用金融IC卡进行快速非接支付交易，让市民逐渐对金融IC卡的非接支付结算方式产生兴趣和依赖，充分体验金融IC卡方便、快捷、安全特性，进而就会习惯地使用金融IC卡的闪付功能。金融IC卡持有人有了快速、便捷的金融IC非接支付需求，进而反向且有效推动非接受理环境改造工作。
（四）创新金融IC卡产品
当前社会公众的支付途径发展日新月异，非接支付手段不能够停留在旧思维，老观点上，各收单机构要关注并跟进各类非接支付创新产品，比如异形卡片的发行使用，满足百姓个性化需求，携带和使用更为方便，非接支付结算手段的多样化会缩短各商业银行及非银行收单机构非接受理环境改造的投资回收周期。
作者简介：齐秀梅（1970-），女，河北邢台人，大学本科，工程师，中国人民银行邢台市中心支行，研究方向：科技管理。