P银行作为拥有网点最多的大型商业银行,小微企业贷款户数、贷款结余均排全国商业银行前列,是服务小微企业的主力军。P银行也将小微企业信贷业务定位为全行战略性业务,将小微企业信贷业务作为其独特的核心竞争力来进行培育。在当前经济新常态下,小微企业信贷业务的市场竞争和客户金融需求均发生了深刻的变化。一是传统经济模式将逐步被产业升级、科技创新、全生产要素效率提升所带来的新经济模式取代,新经济模式下的小微企业对金融产品有了更加个性化、综合化的需求。二是大数据、云计算、互联网、物联网技术的飞速发展,极大改变了小微金融的渠道和工具,与银行传统的关系型信贷技术相比,服务效率大大提升。三是民间金融、产业资本、互联网金融等新业态跨界竞争,小微信贷市场正逐渐形成多主体、多层次、多领域的竞争格局,银行传统职能制的组织管理模式难以很好发挥对客户的协同效应。面对新的市场竞争和客户金融需求形势变化,P银行现有的小微企业信贷业务发展模式难以适应新的要求。一是传统提供单一、标准化的产品难以适应新的金融需求;二是传统的关系型信贷技术与新科技手段相比,服务效率较低;三是传统的职能制管理组织模式导致了更为高额的代理成本,对客户服务的协同效应不足。P银行拥有的市场优势无法充分转化为实际的市场竞争力。本文在借鉴国内优秀商业银行小微企业信贷业务发展经验的基础上,结合P银行经营管理实际提出了三方面的建议:一是创新商业模式,提升产品与需求匹配度;二是基于数据化重新设计作业流程,提升服务效率;三是改进组织管理模式,建立垂直管理的小企业金融事业部,提升对客户的协同效应等发展对策。同时,提出了相关的制度保障、科技保障和组织保障措施。