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摘要：随着我国政治经济的飞速发展，也就意味着社会各行各业都需要面临着转型，目前“互联网+”已经渗入到经济领域的各行各业中，它的收益是显效的，其一方面能够为老百姓提供便利，另一方面推动了社会经济的发展。商业银行是我国金融体系的主体，是促进国民经济快速、持续发展的重要保障，目前互联网金融凭借其较低的成本以及便利，为社会提供了更为丰富的融资渠道，向传统国有商业银行发起了有力的挑战，为了顺应时代的发展，国有商业银行也面临着向互联网金融模式转型的挑战，文章主要研究互联网金融模式下国有商业银行转型策略，实现互联网金融模式下国有商业银行的转型与发展，进一步推动社会经济发展。
关键词：互联网;金融模式;国有商业银行
一、互联网金融环境概述
互联网金融（Internet Finance）是随着互联网发展过程中与金融模式充分融合后产生的新兴金融模式，其以互联网作为载体，以大数据、云计算等为工具，以此将公众、消费者、用户、企业等处于市场不同位置的群体相连接，以此使金融成本降低、资金流通速度加快、用户覆盖面变广的金融模式。互联网金融是互联网商业化的产物，其与用户量巨大的网络平台之间关系密切，只有用户量庞大的网络平台才能更好的进行金融营销，目前我国具有大量用户基数的网络平台主要有各种社交平台、电商平台、娱乐平台以及互联网金融平台等。互联网金融虽然是一种随互联网发展而产生的新型金融模式，但是其本质仍是以现代基础经济理论为基础，以互联网、通信及媒体为渠道，以实现金融营销目标为根本目标的商业行为。故而满足客户需求、提供优质金融产品及服务、为用户创造价值是互联网金融的核心发展诉求，而扩大市场金融份额、增加盈利、占领竞争优势是互联网金融的根本目的。
二、国有商业银行现状分析
国有商业银行的业务可分为内负债业务、表内资产业务以及表外业务，目前国有商业银行有6家大型银行，其目前的主营业务还是以传统的存贷款方式为主。中国市场调研在线发布的2019～2025年中国商业银行行业现状调研及发展趋势分析报告认为，2018年上半年中国商业银行业营业收入合计1.39万亿元，同比2017年下半年增长了5.8%，银行业资产规模稳步增长，截至2019年年末，中国商业银行总资产181.7万亿元，同比增长16.6%，从中可以看出，目前国有商业银行利润已从多年前的两位数增长变为个位数增长。互联网金融等新兴产业的加入，微信、支付宝等都实现了转账汇款、信用还款、缴费等业务，其方便快捷，用户量群体庞大，客户不再需要到银行办理业务从而削弱了国有商业银行的第三方支付的地位，给商业银行带来了一定程度的威胁。互联网金融模式使金融市场融资多元化，使得国有商业银行的传统融资利息收入减少。国家对银行的准入政策较以往放宽，然而对银行监管却始终严苛，导致越来越多的金融公司加入市场分享蛋糕，使得国有银行市场份额减少。
三、互联网金融模式下国有商业银行转型中遇到的瓶颈
（一）国有商业银行的网上业务用户接受度低
在互联网金融模式下，国有商业银行已经意识到了自己的问题，纷纷开始了转型，但是其电子业务的宣传力度不大，各大国有商业银行的宣传只限于与通过业务办理时银行工作人员稍微普及一下，或者是柜台上摆放宣传手册，人们没有意识到其功能与用途，所以不能被人民群众所了解以及广泛使用。并且对于多数消费者来说，就算已经下载了与银行相关的软件，但是还是因为不能熟悉其功能的使用，或者在使用过程中遇到的问题没有完善的售后，用户没有足够的耐心去探索发现导致电子商业银行常常被淘汰，埋没在手机里的一个角落。在互联网金融模式下，第三方支付平台已经发展得逐渐成熟，能独立脱离银行体系进行支付，且还可以在指定网点（药店、便利店等）进行现金充值，现在支付宝、微信等第三方支付软件已经渗透到了人们生活的方方面面，导致国有商业银行的电子商业业务往往不被大众接受。
（二）国有商業银行创新能力弱、手段单一
目前国有商业银行创新能力较弱，盲目跟风现象普遍存在，没有自己的特色，所有业务基本上都是一致的，导致银行之间抓强客户，争贷款等竞争现象日益加剧。据统计数据显示，国有商业银行的主要收入来源是传统的利息差，非利息收入不到总收入的30%，从中可以看出，国有商业银行的创新能力还是较弱。由于传统管理模式和经营模式的限制，国有商业银行的创新偏向于求稳，其面对互联网时代的到来，没有应该有的紧张感与压迫感，没有快速适应新时代发展的观念，对创新变化的应对显得无力，解决问题容易陷入陈旧的思想观念中，不能面对市场变化及时作出正确以及完善的方案，缺少面对创新的勇气及当担，任凭机会流失。目前互联网金融机构强调交互式集成灶营销并十分注重客户体验，同时还为客户提供各种灵活性金融产品，以满足客户需求，我国国有商业银行不能灵活应用经营手段，还是依靠传统商业经营理念，其主要收入来源还是依靠贷款利息收入，业务品种非常单调，对客户缺少吸引力，商业银行在这方面急需加强完善。
（三）商业银行的经营模式不能迎合金融市场的变化
互联网金融模式的发展使客户对贷款、理财以及支付结算产生了不同的理解以及需求，客户的金融消费行为的变化使商业银行业务经营状况处于压迫的地位，所以急需继续寻找突破口。国有商业银行传统的经营理念一直都是“二八”原理，即其服务对象是20%的优质高端客户，认为他们能带来80%的利益，从成本和盈利的角度来看，银行通常会向优质高端的客户提供资源，忽视了大量低价值客户。然而互联网金融的服务对象却是面向100%的客户，并且其对低价值客户有着天然的优势，对于低价值客户来说它能提供便捷的渠道与操作，准入门槛低，信息技术的使用还降低了资金融通的交易费用。随着移动互联网的普及，其正在逐渐改变人们的生活方式和购物方式，对于企业来说，也改变着商业生态和传统的商业交易模式，国内在互联网金融模式下，企业融资多元化，不再依赖国有商业银行授信，其议价能力也在进一步的提高，提高了国有商业银行的授信成本，在一定程度上压缩了国有商业银行的信贷扩张空间。现目前大多数企业都处于运行阶段，由于国有商业银行的高标准，一些企业的运营参数不符合国有商业银行的融资需求没有被授予融资权限，所以他们选择的方式主要依靠互联网金融系统获得资金。 四、互联网金融模式下国有商业银行转型的相关建议
（一）创新经营发展理念，提高用戶接受度
若不被时代所淘汰，就要跟上时代的发展脚步，国有商业银行在互联网金融模式下一定要学会审时度势，量力而行，找准银行在金融市场中的真正地位，扎扎实实的做好基础工作，才能找到一条适合自身发展的道路。互联网金融模式下国有商业银行转型的第一步就是要明确转型的方向，要变通商业银行经营发展理念，推动商业银行向低资本的经营方式进行转变。面对市场发展的机遇和资本监管的约束，国有商业银行应改变高资本的思维方式和过度依赖贷款业务的情况，大力发展零售业务和中间业务等低资本业务。随着我国利率市场的加快，国内商业银行将面临巨大的盈利压力和风险控制，利率市场化步伐的加快将直接导致银行净利差不同程度的收窄，进而对银行利润产生消极影响。同时国有商业银行将面临客户逆向选择、货贷重新定位等诸多风险，所以变通银行的经营理念迫切需要。变通商业银行经营发展理念是提高金融市场占有率，增强抵御金融市场风险能力的重要途径。
（二）主动迎合市场，积极寻求创新
随着我国中小型企业的发展及人民生活水平的不断提高，其消费观念以及消费结构也在不断发生变化，所以调整国有银行的消费者结构是银行市场运行的重要方面。在互联网金融等新兴产业的竞争下，改善商业银行的消费者结构，不断拓展新的综合经营方式是适应经营环境变化的需要。在我国社会经济迅速发展的情况下，使得产业结构和消费结构不断升级，客户对商业银行的金融服务的需求逐渐趋向于多元化，对用户体验以及服务的便捷性和实用性提出了更高的标准。改善商业银行的消费者结构，从实现优质大客户为主逐渐转变为实现优质大中小型客户，丰富客户资源。不断拓展新的综合经营方式，由单一的传统银行经营结构转向为综合的现代经营结构，在业务结构上由批发业务主导转向为批发业务与零售业务并重，积极推进渠道建设和整合，建立完善的物理网点与虚拟化的电子银行共同发展的渠道体系，为客户在不同渠道提供同样水平的服务。随着我国互联网金融快速发展，金融市场竞争日益激烈，“金融脱媒”现象日趋恶化，国有商业银行正面临着重要挑战，所以要转变我国国有商业银行的经营模式，寻找一条适合我国国有商业银行可持续发展的经营模式迫切需要。综合化经营模式作为国际银行发展的主流模式，其也是国有商业银行实现经营模式转型的重要途径，综合经营可以为国有商业银行带来协调效应以及多元化优势，其不仅能提高服务的效率，还能有效分散及降低经营风险，增加银行盈利。只有改善商业银行的消费者结构，不断拓展新的综合经营方式才能促使其持续、健康的发展。
（三）充分利用互联网技术，建立新型营销模式
在国有商业银行的转型进程中，其必然会面临许多新情况以及新问题，随着我国经济社会的发展，金融知识的普及以及同行的竞争，人民群众对国有商业银行的服务提出的更高的要求。在互联网金融模式下，国有商业银行想要更好的生存以及发展，就必须改变传统的经营模式和提高服务水平，要建立起以客户为中心的服务理念，增强客户的体验感，将客户引发的被动服务转变为由银行引发的主动营销服务。按照国有商业银行的业务发展需要，全面优化人员结构，国有商业银行在营销金融产品方面，要结合互联网信息技术，培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践的人才，其次是培养营销文化，使每一个银行工作人员都是成功的推销员，提高其服务水平，时刻不忘宣传业务以及牢记以客户价值为导向的服务理念，创建客户满意的新型经营模式，使新型经营模式成为现代化国有商业银行新的服务营销体系和综合性的服务支持平台。由于互联网企业的金融业务知识与经营管理方面经验不足，目前互联网金融只能在金融业务的某个具体领域有所创新，增强客户粘性，在短期内还不足以能涉及到各类金融产品。互联网企业的这种缺陷恰好是商业银行长久以来积累的业务优势，所以国有商业银行要抓住机会，建立满足客户需求的新型经营模式，提高其服务水平，按照客户化分进行机构调整，根据不同客户类型由特定部门提供全面的服务，为人民群众提供更方便、更快捷、更优质的服务。
五、结语
综上所述，互联网金融的发展是现阶段时代发展的新趋势，在日常生活中网络支付的使用在一定程度上压缩了国有商业银行的业务空间，由此可见，国有商业银行就需要面临着改变。互联网金融模式下国有商业银行转型是顺应时代发展的必然结果，其转型成功的关键是加大金融信息服务化建设，实现“互联网+”时代的转型发展，运用科技手段不断拓展经营渠道。国有商业银行要在互联网金融模式下取得更好的发展就要转变经营理念，建立新型的营销模式以及提高服务水平，充分了解客户的需求，迎合客户提供服务，只有这样才能帮助其更好的转型，为人民群众提供更方便、更快捷、更优质的服务，进一步推动社会经济发展。
参考文献：
[1]冯彦明，李雨婷.互联网背景下银行表外业务发展[J].中国金融，2019，916（22）：74-75.
[2]韩健鹏.中国利率市场化与商业银行资产质量关系研究[J].中国市场，2019（05）：20-21.
[3]申创，赵胜民，李莹.利率市场化，非利息收入与银行净息差——兼论分类非利息收入的差异化影响路径[J].统计研究，2020，37（05）：70-83.
[4]贺立龙，李敬，何立果，等.商业银行信贷配给偏向及动机：一个微观实证[J].经济研究参考，2020（05）：67-86.
[5]韩明珠.互联网金融模式在国有商业银行中的应用[J].产业科技创新，2019，1（36）：85-87.
[6]王科晶，陈习定.互联网金融模式下商业银行的问题及对策研究[J].纳税，2018，12（36）：152-153.
（作者单位：东营银行股份有限公司利津支行）
关键词：互联网;金融模式;国有商业银行
一、互联网金融环境概述
互联网金融（Internet Finance）是随着互联网发展过程中与金融模式充分融合后产生的新兴金融模式，其以互联网作为载体，以大数据、云计算等为工具，以此将公众、消费者、用户、企业等处于市场不同位置的群体相连接，以此使金融成本降低、资金流通速度加快、用户覆盖面变广的金融模式。互联网金融是互联网商业化的产物，其与用户量巨大的网络平台之间关系密切，只有用户量庞大的网络平台才能更好的进行金融营销，目前我国具有大量用户基数的网络平台主要有各种社交平台、电商平台、娱乐平台以及互联网金融平台等。互联网金融虽然是一种随互联网发展而产生的新型金融模式，但是其本质仍是以现代基础经济理论为基础，以互联网、通信及媒体为渠道，以实现金融营销目标为根本目标的商业行为。故而满足客户需求、提供优质金融产品及服务、为用户创造价值是互联网金融的核心发展诉求，而扩大市场金融份额、增加盈利、占领竞争优势是互联网金融的根本目的。
二、国有商业银行现状分析
国有商业银行的业务可分为内负债业务、表内资产业务以及表外业务，目前国有商业银行有6家大型银行，其目前的主营业务还是以传统的存贷款方式为主。中国市场调研在线发布的2019～2025年中国商业银行行业现状调研及发展趋势分析报告认为，2018年上半年中国商业银行业营业收入合计1.39万亿元，同比2017年下半年增长了5.8%，银行业资产规模稳步增长，截至2019年年末，中国商业银行总资产181.7万亿元，同比增长16.6%，从中可以看出，目前国有商业银行利润已从多年前的两位数增长变为个位数增长。互联网金融等新兴产业的加入，微信、支付宝等都实现了转账汇款、信用还款、缴费等业务，其方便快捷，用户量群体庞大，客户不再需要到银行办理业务从而削弱了国有商业银行的第三方支付的地位，给商业银行带来了一定程度的威胁。互联网金融模式使金融市场融资多元化，使得国有商业银行的传统融资利息收入减少。国家对银行的准入政策较以往放宽，然而对银行监管却始终严苛，导致越来越多的金融公司加入市场分享蛋糕，使得国有银行市场份额减少。
三、互联网金融模式下国有商业银行转型中遇到的瓶颈
（一）国有商业银行的网上业务用户接受度低
在互联网金融模式下，国有商业银行已经意识到了自己的问题，纷纷开始了转型，但是其电子业务的宣传力度不大，各大国有商业银行的宣传只限于与通过业务办理时银行工作人员稍微普及一下，或者是柜台上摆放宣传手册，人们没有意识到其功能与用途，所以不能被人民群众所了解以及广泛使用。并且对于多数消费者来说，就算已经下载了与银行相关的软件，但是还是因为不能熟悉其功能的使用，或者在使用过程中遇到的问题没有完善的售后，用户没有足够的耐心去探索发现导致电子商业银行常常被淘汰，埋没在手机里的一个角落。在互联网金融模式下，第三方支付平台已经发展得逐渐成熟，能独立脱离银行体系进行支付，且还可以在指定网点（药店、便利店等）进行现金充值，现在支付宝、微信等第三方支付软件已经渗透到了人们生活的方方面面，导致国有商业银行的电子商业业务往往不被大众接受。
（二）国有商業银行创新能力弱、手段单一
目前国有商业银行创新能力较弱，盲目跟风现象普遍存在，没有自己的特色，所有业务基本上都是一致的，导致银行之间抓强客户，争贷款等竞争现象日益加剧。据统计数据显示，国有商业银行的主要收入来源是传统的利息差，非利息收入不到总收入的30%，从中可以看出，国有商业银行的创新能力还是较弱。由于传统管理模式和经营模式的限制，国有商业银行的创新偏向于求稳，其面对互联网时代的到来，没有应该有的紧张感与压迫感，没有快速适应新时代发展的观念，对创新变化的应对显得无力，解决问题容易陷入陈旧的思想观念中，不能面对市场变化及时作出正确以及完善的方案，缺少面对创新的勇气及当担，任凭机会流失。目前互联网金融机构强调交互式集成灶营销并十分注重客户体验，同时还为客户提供各种灵活性金融产品，以满足客户需求，我国国有商业银行不能灵活应用经营手段，还是依靠传统商业经营理念，其主要收入来源还是依靠贷款利息收入，业务品种非常单调，对客户缺少吸引力，商业银行在这方面急需加强完善。
（三）商业银行的经营模式不能迎合金融市场的变化
互联网金融模式的发展使客户对贷款、理财以及支付结算产生了不同的理解以及需求，客户的金融消费行为的变化使商业银行业务经营状况处于压迫的地位，所以急需继续寻找突破口。国有商业银行传统的经营理念一直都是“二八”原理，即其服务对象是20%的优质高端客户，认为他们能带来80%的利益，从成本和盈利的角度来看，银行通常会向优质高端的客户提供资源，忽视了大量低价值客户。然而互联网金融的服务对象却是面向100%的客户，并且其对低价值客户有着天然的优势，对于低价值客户来说它能提供便捷的渠道与操作，准入门槛低，信息技术的使用还降低了资金融通的交易费用。随着移动互联网的普及，其正在逐渐改变人们的生活方式和购物方式，对于企业来说，也改变着商业生态和传统的商业交易模式，国内在互联网金融模式下，企业融资多元化，不再依赖国有商业银行授信，其议价能力也在进一步的提高，提高了国有商业银行的授信成本，在一定程度上压缩了国有商业银行的信贷扩张空间。现目前大多数企业都处于运行阶段，由于国有商业银行的高标准，一些企业的运营参数不符合国有商业银行的融资需求没有被授予融资权限，所以他们选择的方式主要依靠互联网金融系统获得资金。 四、互联网金融模式下国有商业银行转型的相关建议
（一）创新经营发展理念，提高用戶接受度
若不被时代所淘汰，就要跟上时代的发展脚步，国有商业银行在互联网金融模式下一定要学会审时度势，量力而行，找准银行在金融市场中的真正地位，扎扎实实的做好基础工作，才能找到一条适合自身发展的道路。互联网金融模式下国有商业银行转型的第一步就是要明确转型的方向，要变通商业银行经营发展理念，推动商业银行向低资本的经营方式进行转变。面对市场发展的机遇和资本监管的约束，国有商业银行应改变高资本的思维方式和过度依赖贷款业务的情况，大力发展零售业务和中间业务等低资本业务。随着我国利率市场的加快，国内商业银行将面临巨大的盈利压力和风险控制，利率市场化步伐的加快将直接导致银行净利差不同程度的收窄，进而对银行利润产生消极影响。同时国有商业银行将面临客户逆向选择、货贷重新定位等诸多风险，所以变通银行的经营理念迫切需要。变通商业银行经营发展理念是提高金融市场占有率，增强抵御金融市场风险能力的重要途径。
（二）主动迎合市场，积极寻求创新
随着我国中小型企业的发展及人民生活水平的不断提高，其消费观念以及消费结构也在不断发生变化，所以调整国有银行的消费者结构是银行市场运行的重要方面。在互联网金融等新兴产业的竞争下，改善商业银行的消费者结构，不断拓展新的综合经营方式是适应经营环境变化的需要。在我国社会经济迅速发展的情况下，使得产业结构和消费结构不断升级，客户对商业银行的金融服务的需求逐渐趋向于多元化，对用户体验以及服务的便捷性和实用性提出了更高的标准。改善商业银行的消费者结构，从实现优质大客户为主逐渐转变为实现优质大中小型客户，丰富客户资源。不断拓展新的综合经营方式，由单一的传统银行经营结构转向为综合的现代经营结构，在业务结构上由批发业务主导转向为批发业务与零售业务并重，积极推进渠道建设和整合，建立完善的物理网点与虚拟化的电子银行共同发展的渠道体系，为客户在不同渠道提供同样水平的服务。随着我国互联网金融快速发展，金融市场竞争日益激烈，“金融脱媒”现象日趋恶化，国有商业银行正面临着重要挑战，所以要转变我国国有商业银行的经营模式，寻找一条适合我国国有商业银行可持续发展的经营模式迫切需要。综合化经营模式作为国际银行发展的主流模式，其也是国有商业银行实现经营模式转型的重要途径，综合经营可以为国有商业银行带来协调效应以及多元化优势，其不仅能提高服务的效率，还能有效分散及降低经营风险，增加银行盈利。只有改善商业银行的消费者结构，不断拓展新的综合经营方式才能促使其持续、健康的发展。
（三）充分利用互联网技术，建立新型营销模式
在国有商业银行的转型进程中，其必然会面临许多新情况以及新问题，随着我国经济社会的发展，金融知识的普及以及同行的竞争，人民群众对国有商业银行的服务提出的更高的要求。在互联网金融模式下，国有商业银行想要更好的生存以及发展，就必须改变传统的经营模式和提高服务水平，要建立起以客户为中心的服务理念，增强客户的体验感，将客户引发的被动服务转变为由银行引发的主动营销服务。按照国有商业银行的业务发展需要，全面优化人员结构，国有商业银行在营销金融产品方面，要结合互联网信息技术，培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践的人才，其次是培养营销文化，使每一个银行工作人员都是成功的推销员，提高其服务水平，时刻不忘宣传业务以及牢记以客户价值为导向的服务理念，创建客户满意的新型经营模式，使新型经营模式成为现代化国有商业银行新的服务营销体系和综合性的服务支持平台。由于互联网企业的金融业务知识与经营管理方面经验不足，目前互联网金融只能在金融业务的某个具体领域有所创新，增强客户粘性，在短期内还不足以能涉及到各类金融产品。互联网企业的这种缺陷恰好是商业银行长久以来积累的业务优势，所以国有商业银行要抓住机会，建立满足客户需求的新型经营模式，提高其服务水平，按照客户化分进行机构调整，根据不同客户类型由特定部门提供全面的服务，为人民群众提供更方便、更快捷、更优质的服务。
五、结语
综上所述，互联网金融的发展是现阶段时代发展的新趋势，在日常生活中网络支付的使用在一定程度上压缩了国有商业银行的业务空间，由此可见，国有商业银行就需要面临着改变。互联网金融模式下国有商业银行转型是顺应时代发展的必然结果，其转型成功的关键是加大金融信息服务化建设，实现“互联网+”时代的转型发展，运用科技手段不断拓展经营渠道。国有商业银行要在互联网金融模式下取得更好的发展就要转变经营理念，建立新型的营销模式以及提高服务水平，充分了解客户的需求，迎合客户提供服务，只有这样才能帮助其更好的转型，为人民群众提供更方便、更快捷、更优质的服务，进一步推动社会经济发展。
参考文献：
[1]冯彦明，李雨婷.互联网背景下银行表外业务发展[J].中国金融，2019，916（22）：74-75.
[2]韩健鹏.中国利率市场化与商业银行资产质量关系研究[J].中国市场，2019（05）：20-21.
[3]申创，赵胜民，李莹.利率市场化，非利息收入与银行净息差——兼论分类非利息收入的差异化影响路径[J].统计研究，2020，37（05）：70-83.
[4]贺立龙，李敬，何立果，等.商业银行信贷配给偏向及动机：一个微观实证[J].经济研究参考，2020（05）：67-86.
[5]韩明珠.互联网金融模式在国有商业银行中的应用[J].产业科技创新，2019，1（36）：85-87.
[6]王科晶，陈习定.互联网金融模式下商业银行的问题及对策研究[J].纳税，2018，12（36）：152-153.
（作者单位：东营银行股份有限公司利津支行）