论文部分内容阅读
电子商务市场的迅猛发展，对实体经济和传统商业模式产生了重大改变，特别是对商业银行的经营方式形成了巨大挑战。如何把握电子商务市场快速发展的机遇，不断夯实商业银行市场竞争力，是我们面临的重要课题。
一、我国电子商务市场发展现状
1、电子商务涵盖内容广泛。电子商务通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。电子商务以其不受时间、空间、地域的限制，减少中间环节、低成本、高效率的运作方式，首先作用于商贸本身而后向生产和消费两极迅速扩散，形成了人类有史以来最理想的商贸捷径，并将成为二十一世纪的主流商业和贸易方式。
2、电子商务参与主体多元化。电子商务涵盖的范围很广，企业对企业、企业对消费者、消费者对消费者、企业对政府、业务流程等。政府、企事业单位、个人等均可参与电子商务。
3、电子商务交易金额增长快速。截至2010年12月，我国电子商务市场交易额已逾4.5万亿元，其中，网上零售市场交易规模达5131亿元，约占全年社会商品零售总额的3%，未来两年我国网上零售市场年交易额有望突破10000亿元“大关”，约占全年社会商品零售总额5%以上。2010年，我国B2B电子商务服务企业达9200家， B2C、C2C企业数已达15800家，无论是B2B企业电子商务，还是个人电子商务（B2C、C2C、团购、代购等），新模式、新平台、新特征等均层出不穷，电子商务的经济社会影响日益广泛和深刻。一批专门从事电子商务的公司，如阿里巴巴等，成为世界领先的企业，网盛生意宝、焦点科技等上市公司也纷纷走出国门，探索国际市场。
4、电子商务支付平台形式多样。伴随我国电子商务的腾飞，非金融机构支付平台快速崛起，2010年，国内第三方支付金额达到10500亿元，统计数据显示，截至2010年6月底，我国第三方支付企业数量达到320家，排名前8位的企业占据九成以上的市场份额，其余企业占7.8%。跑马圈地时代所形成的寡头垄断格局保持至今。支付宝仍占据半壁江山，占比48.9%；其次是财付通23.1%，“国家队”银联在线9%；网付通、快钱、环迅支付、易宝支付、首信易支付、网银在线紧随其后。随着国内互联网使用人数的增加，利用Internet进行网络购物并以银行卡付款的消费方式已日渐流行，市场份额也在迅速增长。
二、电子商务市场发展对商业银行发展的机遇与挑战
（一） 第三方支付对商业银行信用卡业务的挑战。先进的网络技术和日趋完善的信用支付模式，使得第三方支付得以迅速普及，由于第三方支付使用信用担保模式，个人资金不是直接转到卖家账户，而是先保存在支付平台账户上，确认收货并同意支付时，才转到卖家，这一模式消除了人们对网络购物安全性的顾虑，比起直接刷卡消费显得更安全更可靠，因此更容易取得用户信任，这必然降低银行卡的交易量，进而影响银行卡业务的拓展，另外，实体店使用POS机等刷卡设备的手续费要比在线支付要高，商家更喜欢使用在线支付，以降低成本。第三方支付的存在还在一定程度上影响银行折换卡的进度，这是因为随着存折版网银功能的扩充，存折类客户也可以在网上购物，银行卡不再是必选项。
（二）第三方支付公司与商业银行的在线支付形成竞争。随着电子商务的快速发展，电子商务与商业银行的关系由最初的合作共赢，发展到对商业银行的经营方式形成巨大挑战。商业银行一方面维持与第三方支付的合作以保持其在线支付业务的拓展，另一方面，商业银行也在担忧越来越多选择银行直連的商户转投第三方支付。这是因为第三方支付具有直连模式所没有的优势，一是开发难度小，不需要对多家银行做重复开发，一次上线，所有银行即可识别，节省了小型电子商务公司的开发周期；二是手续费折扣越来越接近或低于银行收费标准，银行直连模式已不具备价格上的明显优势；三是第三方支付给予商户更为贴心的服务，凭借积累的用户资源和营销推广渠道（比如通过自身平台免费为商户提供广告）等增值服务以及产品服务的灵活性获得了大批商户的青睐；四是快捷支付的推出打破了网银的限制，一般网银系统仅仅局限于IE浏览器平台操作，对于不支持IE浏览器的系统平台，用户无法登录与网银建立资金结算通道，这也成为网银在移动远程支付应用上的最大障碍。而快捷支付则打破了这一屏障，可以为Firefox、Chrome等更多浏览器用户进行网上支付，同时也为手机支付业务的兴起提供了基础。
（三） 第三方支付公司与商业银行的存贷汇等传统业务形成竞争。一是在第三方支付的模式中，第三方支付企业在收到买方货款后，通常需等买方收到货物、检验商品并确认后才会将货款转至卖方账户，中间的账期使得大量买家货款会在第三方支付企业账户上滞留。交易规模的迅速扩大使得沉淀资金规模日益庞大。按目前支付宝日交易额14亿元测算，考虑到出项资金和进项资金之间的时间差，其沉淀资金每日至少100亿元。这仅仅是支付宝一家企业的沉淀资金规模，如果以支付宝目前47.1%的市场占有率计算，那么整个第三方支付行业日沉淀资金总额将至少为210亿元。显然，这些沉淀资金与金融机构的短期存款非常类似，而且第三方支付企业还不需要为这些资金支付利息。二是第三方支付公司还向客户提供担保。显然，第三方支付公司虽未取得金融牌照，但却不同程度涉及了银行存、贷、汇兑、支付的传统业务，一些企业甚至利用这些沉淀资金进行高风险投资或融资，已经对商业银行存、放、汇业务和新兴业务产生了多方面的替代和分流，例如，2010年，以阿里巴巴、网盛生意宝等上市公司为代表，中国第三方电子商务市场企业全年“网络融资”贷款规模首度突破“百亿大关”，达140亿元，由此可见，商业银行与其的竞争焦点不仅仅是电子支付领域手续费的比例问题，而是客户的全面争夺。
三、商业银行应对挑战，夯实市场竞争力的措施 电子商务的快速发展，给金融业带来了冲击也带来了百年不遇机遇。商业银行应积极应对，深入挖掘电子商务市场高速发展过程中的机遇，抢得市场先机，夯实市场竞争力。
（一）大力发展电子银行业务。 电子商务的主体包括：买方、卖方、支付公司、银行、物流公司，要实现资金流和信息流在这五方之间自由流转，前题条件就是有关各方开通电子银行业务，包括企业网上银行和个人网上银行，开通网银后买卖双方才能获得网上支付的各项功能，如订单管理、安全认证等，支付公司、银行、物流公司才能在网上进行各项费用的实时清算，因此网上银行是电子商务的基础和前题；另一方面，买方和卖方群体均来自于存量个人和企业网银客户，客户规模越大、优质客户占比越高对电子商务的支撑就越强。因此，要想做大做强电子商务，首先要大力发展电子银行业务，扩大企业和个人客户规模，优化客户结构，特别是注重在年轻群体中的渗透和普及，为电子商务提供强大的平台保障和雄厚的客户基础。
（二）加强渠道建设。电子商务是在虚拟的网络空间进行的，只能用信用卡、智能信用卡、数字货币、网络货币等电子货币来支付，在国际上，非金融机构也发行电子货币并进行结算，如维萨和万事达国际信用卡组织发行的电子钱包也可以在因特网上支付，同时因特网以外还有许多新的金融支付工具已经并正在改变着银行和其他金融行业，而货币流通速度和资本流动性将会受到新支付工具的影响，同时，金融机构也存在非专业化的发展趋势，由传统银行垄断的支付领域正受到非银行机构的威胁，当它在因特网上支付时会加剧这种趋势，甚至影响央行的货币政策，因此，商业银行应认真研究新支付工具的可行性，加强渠道建设，拓展支付手段，应对支付市场带来的冲击。
（三）加强合作，加强延伸。目前各家商业银行与支付宝联合推出支付宝联名卡，实现了银行账户和支付宝账户的绑定。工商银行、邮政储蓄银行、农业银行、招商银行等60余家商业银行与支付宝达成了“卡通”产品的合作。通过此种联合发卡的措施，极大增强了银行与第三方支付平台的利益相关性。商业银行要逐渐形成前、中、后台的联动机制，树立电子银行业务大营销的经营理念，以各类优质客户为重点、以交叉营销为主要手段，积极推进电子银行业务发展。另一方面，农村作为一个庞大的潜在市场，不仅在传统的商业模式蕴藏着巨大商机，而且在电脑下乡、科技下乡等一系列民生工程的推动下，农村的电子银行业务也同样会得到迅猛发展。农民们信任最大的还是银行，所以应该与农行、农信社合作，有效扩大农村市场份额。
（四）开拓第三方支付平台，重点突破B2B、B2C市场。 现在的第三方支付平台主要针对的是一些零售行业的支付，支付金额有限，但是对于大宗货物的款项支付来说并不具有优势。简单来说就是第三方支付还主要在C2C方面发展，实事上目前B2C商城用户增长率已经领先C2C平台，B2C市场正处于一个黄金拐点。随着物流、支付、网络环境以及消费习惯的全面成熟，国内B2C网购市场的全面繁荣时代正在来临。因此，商业银行应根据自身发展情况，构建类似于第三方支付的平台，同时引入信用机制。并且适当扶持一些B2B、B2C行业类企业，增加自身的市场份额。
（五）为第三方支付公司网商客户提供网络融资服务。未来电子商务平台，以网商的现金流数据、运营细节、供货情况等各种网络行为为基础的信贷金融产品的合作将是银行与第三方支付合作的热点。关键还是如何将第三方支付平台上的小型网商与银行独有的特点和属性有机地结合起来，大量的网商是中小企业客户集群。商业银行应为这些客户搭建网上金融平台，开发新兴的线上金融产品，如网络融资产品，中国工商银行易融通产品就是为这类客户开发的新产品，今后还应通过数据分析模型进一步挖掘广大网商的潜在优势，吸引优质客户到商业银行主页办理各项贷款、融资业务，最终满足线上客户的各类金融需求。
（六）利用网银渠道拓展政府政务便民缴费等领域。数据显示，在各个应用领域中，仅网络购物领域，网上支付用户使用率高于网上银行用户使用率，应用程度高于网上银行，网络游戏和网络彩票处于均势，使用率相当，而网上银行在生活缴费、网络炒股、信用卡还款等多个方面绝对领先网上支付，且使用率差距较大，而在第三方支付发力较大的电信缴费、航空客票、旅游酒店预定领域，虽使用率依然有所差距，但是差距明显缩小。网上银行支付手段仍具有不可替代的主渠道作用，可通过加强产品开发和营销，抢占一部分在线支付份额。同时，商业银行还可以将跨行资金管理系统、银企互联、供应链金融与电子商务有机结合起来，形成完整的产品体系，打包推介给重点客户，以增强产品竞争力及客户的粘合度。
（七）加强风险管理。电子商务系统架构在互联网这个公用平台之上，面临外部欺诈风险和信誉风险。对于电子商务欺诈风险，商业银行应向存量客户推广具有防欺诈功能的B2C交易接口，提升客户识别防范假订单的能力；对于欲申请批扣方式的商户要坚持审慎原则，严格把关；对于做为买方的个人客户要通过网点、媒体、网站等渠道进行安全教育，提高网上购物时的安全防范能力。与商业银行合作的特约网站如果发布有害信息，从事违法活动，也将危及商业银行声誉。因此应严格审查其经营资质，严把准入关，坚持定期检查，防范其利用商業银行在线支付接口从事违法活动。
（作者单位：东营职业学院 ）
一、我国电子商务市场发展现状
1、电子商务涵盖内容广泛。电子商务通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。电子商务以其不受时间、空间、地域的限制，减少中间环节、低成本、高效率的运作方式，首先作用于商贸本身而后向生产和消费两极迅速扩散，形成了人类有史以来最理想的商贸捷径，并将成为二十一世纪的主流商业和贸易方式。
2、电子商务参与主体多元化。电子商务涵盖的范围很广，企业对企业、企业对消费者、消费者对消费者、企业对政府、业务流程等。政府、企事业单位、个人等均可参与电子商务。
3、电子商务交易金额增长快速。截至2010年12月，我国电子商务市场交易额已逾4.5万亿元，其中，网上零售市场交易规模达5131亿元，约占全年社会商品零售总额的3%，未来两年我国网上零售市场年交易额有望突破10000亿元“大关”，约占全年社会商品零售总额5%以上。2010年，我国B2B电子商务服务企业达9200家， B2C、C2C企业数已达15800家，无论是B2B企业电子商务，还是个人电子商务（B2C、C2C、团购、代购等），新模式、新平台、新特征等均层出不穷，电子商务的经济社会影响日益广泛和深刻。一批专门从事电子商务的公司，如阿里巴巴等，成为世界领先的企业，网盛生意宝、焦点科技等上市公司也纷纷走出国门，探索国际市场。
4、电子商务支付平台形式多样。伴随我国电子商务的腾飞，非金融机构支付平台快速崛起，2010年，国内第三方支付金额达到10500亿元，统计数据显示，截至2010年6月底，我国第三方支付企业数量达到320家，排名前8位的企业占据九成以上的市场份额，其余企业占7.8%。跑马圈地时代所形成的寡头垄断格局保持至今。支付宝仍占据半壁江山，占比48.9%；其次是财付通23.1%，“国家队”银联在线9%；网付通、快钱、环迅支付、易宝支付、首信易支付、网银在线紧随其后。随着国内互联网使用人数的增加，利用Internet进行网络购物并以银行卡付款的消费方式已日渐流行，市场份额也在迅速增长。
二、电子商务市场发展对商业银行发展的机遇与挑战
（一） 第三方支付对商业银行信用卡业务的挑战。先进的网络技术和日趋完善的信用支付模式，使得第三方支付得以迅速普及，由于第三方支付使用信用担保模式，个人资金不是直接转到卖家账户，而是先保存在支付平台账户上，确认收货并同意支付时，才转到卖家，这一模式消除了人们对网络购物安全性的顾虑，比起直接刷卡消费显得更安全更可靠，因此更容易取得用户信任，这必然降低银行卡的交易量，进而影响银行卡业务的拓展，另外，实体店使用POS机等刷卡设备的手续费要比在线支付要高，商家更喜欢使用在线支付，以降低成本。第三方支付的存在还在一定程度上影响银行折换卡的进度，这是因为随着存折版网银功能的扩充，存折类客户也可以在网上购物，银行卡不再是必选项。
（二）第三方支付公司与商业银行的在线支付形成竞争。随着电子商务的快速发展，电子商务与商业银行的关系由最初的合作共赢，发展到对商业银行的经营方式形成巨大挑战。商业银行一方面维持与第三方支付的合作以保持其在线支付业务的拓展，另一方面，商业银行也在担忧越来越多选择银行直連的商户转投第三方支付。这是因为第三方支付具有直连模式所没有的优势，一是开发难度小，不需要对多家银行做重复开发，一次上线，所有银行即可识别，节省了小型电子商务公司的开发周期；二是手续费折扣越来越接近或低于银行收费标准，银行直连模式已不具备价格上的明显优势；三是第三方支付给予商户更为贴心的服务，凭借积累的用户资源和营销推广渠道（比如通过自身平台免费为商户提供广告）等增值服务以及产品服务的灵活性获得了大批商户的青睐；四是快捷支付的推出打破了网银的限制，一般网银系统仅仅局限于IE浏览器平台操作，对于不支持IE浏览器的系统平台，用户无法登录与网银建立资金结算通道，这也成为网银在移动远程支付应用上的最大障碍。而快捷支付则打破了这一屏障，可以为Firefox、Chrome等更多浏览器用户进行网上支付，同时也为手机支付业务的兴起提供了基础。
（三） 第三方支付公司与商业银行的存贷汇等传统业务形成竞争。一是在第三方支付的模式中，第三方支付企业在收到买方货款后，通常需等买方收到货物、检验商品并确认后才会将货款转至卖方账户，中间的账期使得大量买家货款会在第三方支付企业账户上滞留。交易规模的迅速扩大使得沉淀资金规模日益庞大。按目前支付宝日交易额14亿元测算，考虑到出项资金和进项资金之间的时间差，其沉淀资金每日至少100亿元。这仅仅是支付宝一家企业的沉淀资金规模，如果以支付宝目前47.1%的市场占有率计算，那么整个第三方支付行业日沉淀资金总额将至少为210亿元。显然，这些沉淀资金与金融机构的短期存款非常类似，而且第三方支付企业还不需要为这些资金支付利息。二是第三方支付公司还向客户提供担保。显然，第三方支付公司虽未取得金融牌照，但却不同程度涉及了银行存、贷、汇兑、支付的传统业务，一些企业甚至利用这些沉淀资金进行高风险投资或融资，已经对商业银行存、放、汇业务和新兴业务产生了多方面的替代和分流，例如，2010年，以阿里巴巴、网盛生意宝等上市公司为代表，中国第三方电子商务市场企业全年“网络融资”贷款规模首度突破“百亿大关”，达140亿元，由此可见，商业银行与其的竞争焦点不仅仅是电子支付领域手续费的比例问题，而是客户的全面争夺。
三、商业银行应对挑战，夯实市场竞争力的措施 电子商务的快速发展，给金融业带来了冲击也带来了百年不遇机遇。商业银行应积极应对，深入挖掘电子商务市场高速发展过程中的机遇，抢得市场先机，夯实市场竞争力。
（一）大力发展电子银行业务。 电子商务的主体包括：买方、卖方、支付公司、银行、物流公司，要实现资金流和信息流在这五方之间自由流转，前题条件就是有关各方开通电子银行业务，包括企业网上银行和个人网上银行，开通网银后买卖双方才能获得网上支付的各项功能，如订单管理、安全认证等，支付公司、银行、物流公司才能在网上进行各项费用的实时清算，因此网上银行是电子商务的基础和前题；另一方面，买方和卖方群体均来自于存量个人和企业网银客户，客户规模越大、优质客户占比越高对电子商务的支撑就越强。因此，要想做大做强电子商务，首先要大力发展电子银行业务，扩大企业和个人客户规模，优化客户结构，特别是注重在年轻群体中的渗透和普及，为电子商务提供强大的平台保障和雄厚的客户基础。
（二）加强渠道建设。电子商务是在虚拟的网络空间进行的，只能用信用卡、智能信用卡、数字货币、网络货币等电子货币来支付，在国际上，非金融机构也发行电子货币并进行结算，如维萨和万事达国际信用卡组织发行的电子钱包也可以在因特网上支付，同时因特网以外还有许多新的金融支付工具已经并正在改变着银行和其他金融行业，而货币流通速度和资本流动性将会受到新支付工具的影响，同时，金融机构也存在非专业化的发展趋势，由传统银行垄断的支付领域正受到非银行机构的威胁，当它在因特网上支付时会加剧这种趋势，甚至影响央行的货币政策，因此，商业银行应认真研究新支付工具的可行性，加强渠道建设，拓展支付手段，应对支付市场带来的冲击。
（三）加强合作，加强延伸。目前各家商业银行与支付宝联合推出支付宝联名卡，实现了银行账户和支付宝账户的绑定。工商银行、邮政储蓄银行、农业银行、招商银行等60余家商业银行与支付宝达成了“卡通”产品的合作。通过此种联合发卡的措施，极大增强了银行与第三方支付平台的利益相关性。商业银行要逐渐形成前、中、后台的联动机制，树立电子银行业务大营销的经营理念，以各类优质客户为重点、以交叉营销为主要手段，积极推进电子银行业务发展。另一方面，农村作为一个庞大的潜在市场，不仅在传统的商业模式蕴藏着巨大商机，而且在电脑下乡、科技下乡等一系列民生工程的推动下，农村的电子银行业务也同样会得到迅猛发展。农民们信任最大的还是银行，所以应该与农行、农信社合作，有效扩大农村市场份额。
（四）开拓第三方支付平台，重点突破B2B、B2C市场。 现在的第三方支付平台主要针对的是一些零售行业的支付，支付金额有限，但是对于大宗货物的款项支付来说并不具有优势。简单来说就是第三方支付还主要在C2C方面发展，实事上目前B2C商城用户增长率已经领先C2C平台，B2C市场正处于一个黄金拐点。随着物流、支付、网络环境以及消费习惯的全面成熟，国内B2C网购市场的全面繁荣时代正在来临。因此，商业银行应根据自身发展情况，构建类似于第三方支付的平台，同时引入信用机制。并且适当扶持一些B2B、B2C行业类企业，增加自身的市场份额。
（五）为第三方支付公司网商客户提供网络融资服务。未来电子商务平台，以网商的现金流数据、运营细节、供货情况等各种网络行为为基础的信贷金融产品的合作将是银行与第三方支付合作的热点。关键还是如何将第三方支付平台上的小型网商与银行独有的特点和属性有机地结合起来，大量的网商是中小企业客户集群。商业银行应为这些客户搭建网上金融平台，开发新兴的线上金融产品，如网络融资产品，中国工商银行易融通产品就是为这类客户开发的新产品，今后还应通过数据分析模型进一步挖掘广大网商的潜在优势，吸引优质客户到商业银行主页办理各项贷款、融资业务，最终满足线上客户的各类金融需求。
（六）利用网银渠道拓展政府政务便民缴费等领域。数据显示，在各个应用领域中，仅网络购物领域，网上支付用户使用率高于网上银行用户使用率，应用程度高于网上银行，网络游戏和网络彩票处于均势，使用率相当，而网上银行在生活缴费、网络炒股、信用卡还款等多个方面绝对领先网上支付，且使用率差距较大，而在第三方支付发力较大的电信缴费、航空客票、旅游酒店预定领域，虽使用率依然有所差距，但是差距明显缩小。网上银行支付手段仍具有不可替代的主渠道作用，可通过加强产品开发和营销，抢占一部分在线支付份额。同时，商业银行还可以将跨行资金管理系统、银企互联、供应链金融与电子商务有机结合起来，形成完整的产品体系，打包推介给重点客户，以增强产品竞争力及客户的粘合度。
（七）加强风险管理。电子商务系统架构在互联网这个公用平台之上，面临外部欺诈风险和信誉风险。对于电子商务欺诈风险，商业银行应向存量客户推广具有防欺诈功能的B2C交易接口，提升客户识别防范假订单的能力；对于欲申请批扣方式的商户要坚持审慎原则，严格把关；对于做为买方的个人客户要通过网点、媒体、网站等渠道进行安全教育，提高网上购物时的安全防范能力。与商业银行合作的特约网站如果发布有害信息，从事违法活动，也将危及商业银行声誉。因此应严格审查其经营资质，严把准入关，坚持定期检查，防范其利用商業银行在线支付接口从事违法活动。
（作者单位：东营职业学院 ）