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摘 要：隨着互联网金融的发展，我国市场消费进一步升级，推动了我国消费金融市场的发展，论文主要探讨我国消费升级背景下我国消费金融市场的发展方向。论文从消费升级及其特点、消费金融概念及现状、消费升级背景下我国消费金融市场中发展存在的问题以及消费金融市场发展指导策略分析了我国消费升级背景下消费金融市场发展方向。
关键词：消费升级 消费金融 市场发展
互联网行业逐渐开展消费金融的业务，同时将这些业务融入了我们的生活之中。在生活中，无论我们在购物、旅游时，还是出行、租房时，都可以使用到互联网公司推出的消费金融服务。通过对消费金融的了解可以发现，随着科学技术的不断发展，消费金融的模式也在不断的创新。同时，可以使用消费金融的平台也正在不断扩展。互联网中的消费金融还将线上的模式带入到了线下。消费金融的种种改变，都可以说明消费金融在不断的发展。在2016年的两会上，我国的总理李克强先生在做政府的工作报告时也涉及到了消费金融。李克强总理认为，应该在我国的金融机构中进行设点，同时鼓励金融机构在消费金融上的不断创新。在政府的工作报告中可以得到，我国的政府支持消费金融的发展。消费升级背景下，消费金融的发展，在面对着挑战的同时，带来更多的是发展的机遇。
一、相关概念
（一）消费升级及其特点
相关研究指出我国社会正在经历第三次消费升级，本次消费升级主要体现在消费群体的变化、消费习惯的变化和消费区域的变化，这些变化均深刻影响了我国消费金融的发展。
消费群体的变化。随着民众收入水平的提升，消费群体的主力军逐渐升级到80后、90后群体，他们一方面对精神文化消费需求渴望;一方面对消费产品的质量有较大的期待，个性化的消费需求逐渐成为消费市场的主要内容。随着社会老龄化的不断发展，我国老年人的消费也逐渐从节俭型转变为享受型。
消费习惯的变化。中国快速的发展带来了人民生活质量的提升，民众对消费习惯不再仅仅满足于产品本身的功能，更看重产品的质量和其附加功能，同时更愿意为兴趣而彰显个性。
消费区域的变化。本次消费升级主要由移动互联网推动，其消费区域更广，不仅涉及到一、二线城市，同时也包括三、四线城市，从消费增速来看，三、四线城市消费增速明显高于一、二线城市，但一线城市消费规模仍遥遥领先。
（二）消费金融
传统消费金融指的是想消费者提供消费贷款的现代金融方式，消费金融在推动金融体制改革和市场经济发展方面均有积极的意义。在我国当前宏观形势下，推动消费金融发展符合我国消费升级现状和我国市场经济发展需要。目前消费金融市场结构包括商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融、互联网分期平台。
二、消费金融发展现状
近年来，我国经济一直保持平稳发展，居民消费水平稳步提高，在此基础下，我国的金融市场也呈现出良好的发展势头，尤其是消费金融，更是成为居民购物的新宠。消费金融是指资金供给方通过互联网及移动互联网的技术手段，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。据中商产业研究院发布的《2018-2023年中国消费金融行业市场前景和投资机会研究报告》，数据显示，2017年中国互联网消费规模超30万亿元，增长率为33%;2018年中国消费金融规模进一步扩大，达到40.8万亿元，增长率为19%。2018年，随着监管政策的逐步出台，消费金融行业迎来整改的时期，无资质的机构将难以开展消费金融业务，不合规的开展方式将被剥离。中短期内，行业增速将受到影响，行业集中度将提升。在这一期间，业务的合规开展、风控模型改善、风控更加严格将是行业内机构的主攻方向。长期来看，平台的复借率将会逐步上升，不同平台将会拥有自身的长期用户，而这些用户特征将决定这些机构的特征。
三、我国消费金融市场发展存在的问题
（一）法律法规不健全
从我国目前消费金融法律法规现状来看，缺乏相对系统的法律法规体系，原有的《征信业管理条例》、《消费金融公司试点管理办法（2013）》已经很难满足消费升级背景下消费金融市场的发展需要。从目前消费金融市场结构来看，互联网消费金融大行其道，但规范互联网消费金融管理体系有待进一步完善。互联网的技术是互联网消费金融的基础，当用户使用互联网中的消费金融服务时，主要是通过线上的操作为主。在线上进行操作时，就涉及到了相关的安全风险问题。因为我国互联网的消费金融服务才刚刚起步，有关这方面的监管体制尚未完善。同时，互联网对个人信息的保护也存在着缺陷，因此，互联网的消费金融存在着较大的安全问题。当消费者使用互联网的消费金融服务时，往往会出现信息泄露等现象，或是信息被人恶意盗取，我国还没有对相关的行为作出监管。另一方面，消费者在进行消费金融的过程中，会上传有关个人信息的数据。而这些个人数据的上传本身就存在着风险。另一方面，如果有消费者利用消费金融的漏洞从而谋取利益，也会对互联网公司造成损失。
（二）信用体系不健全
目前，我国消费信用体系不健全，个人征信体系分散化管理、数据无法形成系统化的数据库，资源无法贡献，很难保证金融消费者和金融授信机构的利益。以大学生信贷为例，在大学生使用互联网的消费金融时，通常需要绑定自己的身份证、学生证等证件，同时还要绑定学信网的账号，以及银行卡的卡号，最后还需要提交父母或者同学的联系方式，这样才能够进行网络信贷。根据调查显示，有大部分的学生都不愿意提交父母的电话号码，因此学生会提交虚假的信息，将会造成金融机构的风险，而这些风险往往也会转移到学生身上。同时，大学生们在不同的消费金融平台上进行借贷时，由于各个平台的信息没有贯通，导致许多大学生在多个平台进行借贷，从而产生了巨额的债务。
（三）违约率相对较高
传统金融消费门槛相对较高，对授信主体的资质审查相对较为严格，但互联网消费金融机构的出现降低了对征信主体的要求，部分非法消费金融机构仅需要金融消费者提供身份证就可以小额贷款，但部分消费金融者并无还款能力，其缺乏相关的理财观念，没有对自身的消费做出一个合理的规范，导致了超前消费的产生。而超前消费的产生时，需要使用到消费金融服务。在互联网金融背景下的消费金融的飞速发展下，部分消费者体验到了消费金融的快捷，从而形成了提前消费的方式。在这种消费方式产生后，金融消费者会产生更加盲目的消费习惯。而盲目的消费习惯又会导致提前消费行为的产生。从消费心理、消费习惯到消费行为的恶性循环，再加上其还款能力的不足，会出现更多的透支消费的情况，导致违约率提升。 四、我国消费金融市场发展的建议
（一）完善相关法律法规
在互联网金融背景下的消费金融市场中，银监会的规定已经不适用于消费金融服务。由于互联网的特殊性以及消费金融的发展性，传统的监管模式已经并不适用于当前的消费金融模式，为了更好的保障消费者的权益以及消费金融机构的利益，我国的政府部门应该加强对消费金融模式的监管，完善相关法律法规，同时规范市场的运行，逐步建立相关的法律法规。当消费金融的双方出现违法问题时，应该依法严厉处罚。
（二）健全消费金融信用体系
个人的资信状况和信用报告的全面程度直接影响着贷款的回收情况和还款状况，完善的个人信用体系可以使不同的消费金融主体针对不同资信情况的借款人实行差别化的利率来降低自身风险。政府可以利用各种手段，推进个人商业信用数据库的建设，整合个人收入数据、个人家庭档案数据、个人消费数据和商业银行的信贷数据，同时将个人在不同行业和地区的信息纳入到全国征信系统中，建立覆盖所有人群的、多元化的征信系统数据库。借鉴美国在个人资信服务方面的经验，建立由主要机构提供，涵盖全国大部分人群的个人信用档案，通过构建大数据模型，与银行、零售商实现联网来为消费金融机构的业务决策提供重要依据。
（三）强化对违约客户的风险控制
本文认为，强化违约客户的风险控制可从如下两个方面着手：一方面，消费金融机构必须有严格的消费金融个体的信用检查和责任制度，以要求员工按照程序发放消费金融贷款，避免员工的道德风险，对借款人的掌握和消费金融贷款的控制跟踪和监控使用，控制延迟还款和减少不良贷款，建立风险防范机制。另外一方面，每一个消费者都应该提高诚信意识，建立科学的消费观念。随着我国社会信用体系的完善，每一个消费者应该充分认识到信用的重要性。消费者应该了解更多的消费信贷的知識，树立科学的消费念观。消费者在进行消费时，应该根据自身的经济情况，进行合理的消费，避免盲目的消费以及不理性的消费。同时，消费者也可以利用互联网金融背景下的消费信贷服务，正确使用消费信贷服务，提高个人的信用，从而提升自己生活的品质。
五、结语
综上，消费升级背景下，我国消费金融发展面临着新的机遇和挑战，但从发展前景来看，消费金融的机遇大于挑战。论文分析了消费升级背景下我国消费金融发展中存在的问题，并提出相应的指导策略，以期可为我国消费金融发展提出良好的建议。
参考文献
[1]张然，桑铁柱.新型城镇化建设中的消费金融市场体系构建研究[J].2013，（9）：7-10.
[2]李燕桥.中国消费金融发展的制约因素及对策选择[J].山东社会科学，2014，（3）：149-153.
[3]陈建伟，戴燕.我国消费金融发展状况及措施[J].市场周刊，2014，（7）：85-86.
关键词：消费升级 消费金融 市场发展
互联网行业逐渐开展消费金融的业务，同时将这些业务融入了我们的生活之中。在生活中，无论我们在购物、旅游时，还是出行、租房时，都可以使用到互联网公司推出的消费金融服务。通过对消费金融的了解可以发现，随着科学技术的不断发展，消费金融的模式也在不断的创新。同时，可以使用消费金融的平台也正在不断扩展。互联网中的消费金融还将线上的模式带入到了线下。消费金融的种种改变，都可以说明消费金融在不断的发展。在2016年的两会上，我国的总理李克强先生在做政府的工作报告时也涉及到了消费金融。李克强总理认为，应该在我国的金融机构中进行设点，同时鼓励金融机构在消费金融上的不断创新。在政府的工作报告中可以得到，我国的政府支持消费金融的发展。消费升级背景下，消费金融的发展，在面对着挑战的同时，带来更多的是发展的机遇。
一、相关概念
（一）消费升级及其特点
相关研究指出我国社会正在经历第三次消费升级，本次消费升级主要体现在消费群体的变化、消费习惯的变化和消费区域的变化，这些变化均深刻影响了我国消费金融的发展。
消费群体的变化。随着民众收入水平的提升，消费群体的主力军逐渐升级到80后、90后群体，他们一方面对精神文化消费需求渴望;一方面对消费产品的质量有较大的期待，个性化的消费需求逐渐成为消费市场的主要内容。随着社会老龄化的不断发展，我国老年人的消费也逐渐从节俭型转变为享受型。
消费习惯的变化。中国快速的发展带来了人民生活质量的提升，民众对消费习惯不再仅仅满足于产品本身的功能，更看重产品的质量和其附加功能，同时更愿意为兴趣而彰显个性。
消费区域的变化。本次消费升级主要由移动互联网推动，其消费区域更广，不仅涉及到一、二线城市，同时也包括三、四线城市，从消费增速来看，三、四线城市消费增速明显高于一、二线城市，但一线城市消费规模仍遥遥领先。
（二）消费金融
传统消费金融指的是想消费者提供消费贷款的现代金融方式，消费金融在推动金融体制改革和市场经济发展方面均有积极的意义。在我国当前宏观形势下，推动消费金融发展符合我国消费升级现状和我国市场经济发展需要。目前消费金融市场结构包括商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融、互联网分期平台。
二、消费金融发展现状
近年来，我国经济一直保持平稳发展，居民消费水平稳步提高，在此基础下，我国的金融市场也呈现出良好的发展势头，尤其是消费金融，更是成为居民购物的新宠。消费金融是指资金供给方通过互联网及移动互联网的技术手段，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。据中商产业研究院发布的《2018-2023年中国消费金融行业市场前景和投资机会研究报告》，数据显示，2017年中国互联网消费规模超30万亿元，增长率为33%;2018年中国消费金融规模进一步扩大，达到40.8万亿元，增长率为19%。2018年，随着监管政策的逐步出台，消费金融行业迎来整改的时期，无资质的机构将难以开展消费金融业务，不合规的开展方式将被剥离。中短期内，行业增速将受到影响，行业集中度将提升。在这一期间，业务的合规开展、风控模型改善、风控更加严格将是行业内机构的主攻方向。长期来看，平台的复借率将会逐步上升，不同平台将会拥有自身的长期用户，而这些用户特征将决定这些机构的特征。
三、我国消费金融市场发展存在的问题
（一）法律法规不健全
从我国目前消费金融法律法规现状来看，缺乏相对系统的法律法规体系，原有的《征信业管理条例》、《消费金融公司试点管理办法（2013）》已经很难满足消费升级背景下消费金融市场的发展需要。从目前消费金融市场结构来看，互联网消费金融大行其道，但规范互联网消费金融管理体系有待进一步完善。互联网的技术是互联网消费金融的基础，当用户使用互联网中的消费金融服务时，主要是通过线上的操作为主。在线上进行操作时，就涉及到了相关的安全风险问题。因为我国互联网的消费金融服务才刚刚起步，有关这方面的监管体制尚未完善。同时，互联网对个人信息的保护也存在着缺陷，因此，互联网的消费金融存在着较大的安全问题。当消费者使用互联网的消费金融服务时，往往会出现信息泄露等现象，或是信息被人恶意盗取，我国还没有对相关的行为作出监管。另一方面，消费者在进行消费金融的过程中，会上传有关个人信息的数据。而这些个人数据的上传本身就存在着风险。另一方面，如果有消费者利用消费金融的漏洞从而谋取利益，也会对互联网公司造成损失。
（二）信用体系不健全
目前，我国消费信用体系不健全，个人征信体系分散化管理、数据无法形成系统化的数据库，资源无法贡献，很难保证金融消费者和金融授信机构的利益。以大学生信贷为例，在大学生使用互联网的消费金融时，通常需要绑定自己的身份证、学生证等证件，同时还要绑定学信网的账号，以及银行卡的卡号，最后还需要提交父母或者同学的联系方式，这样才能够进行网络信贷。根据调查显示，有大部分的学生都不愿意提交父母的电话号码，因此学生会提交虚假的信息，将会造成金融机构的风险，而这些风险往往也会转移到学生身上。同时，大学生们在不同的消费金融平台上进行借贷时，由于各个平台的信息没有贯通，导致许多大学生在多个平台进行借贷，从而产生了巨额的债务。
（三）违约率相对较高
传统金融消费门槛相对较高，对授信主体的资质审查相对较为严格，但互联网消费金融机构的出现降低了对征信主体的要求，部分非法消费金融机构仅需要金融消费者提供身份证就可以小额贷款，但部分消费金融者并无还款能力，其缺乏相关的理财观念，没有对自身的消费做出一个合理的规范，导致了超前消费的产生。而超前消费的产生时，需要使用到消费金融服务。在互联网金融背景下的消费金融的飞速发展下，部分消费者体验到了消费金融的快捷，从而形成了提前消费的方式。在这种消费方式产生后，金融消费者会产生更加盲目的消费习惯。而盲目的消费习惯又会导致提前消费行为的产生。从消费心理、消费习惯到消费行为的恶性循环，再加上其还款能力的不足，会出现更多的透支消费的情况，导致违约率提升。 四、我国消费金融市场发展的建议
（一）完善相关法律法规
在互联网金融背景下的消费金融市场中，银监会的规定已经不适用于消费金融服务。由于互联网的特殊性以及消费金融的发展性，传统的监管模式已经并不适用于当前的消费金融模式，为了更好的保障消费者的权益以及消费金融机构的利益，我国的政府部门应该加强对消费金融模式的监管，完善相关法律法规，同时规范市场的运行，逐步建立相关的法律法规。当消费金融的双方出现违法问题时，应该依法严厉处罚。
（二）健全消费金融信用体系
个人的资信状况和信用报告的全面程度直接影响着贷款的回收情况和还款状况，完善的个人信用体系可以使不同的消费金融主体针对不同资信情况的借款人实行差别化的利率来降低自身风险。政府可以利用各种手段，推进个人商业信用数据库的建设，整合个人收入数据、个人家庭档案数据、个人消费数据和商业银行的信贷数据，同时将个人在不同行业和地区的信息纳入到全国征信系统中，建立覆盖所有人群的、多元化的征信系统数据库。借鉴美国在个人资信服务方面的经验，建立由主要机构提供，涵盖全国大部分人群的个人信用档案，通过构建大数据模型，与银行、零售商实现联网来为消费金融机构的业务决策提供重要依据。
（三）强化对违约客户的风险控制
本文认为，强化违约客户的风险控制可从如下两个方面着手：一方面，消费金融机构必须有严格的消费金融个体的信用检查和责任制度，以要求员工按照程序发放消费金融贷款，避免员工的道德风险，对借款人的掌握和消费金融贷款的控制跟踪和监控使用，控制延迟还款和减少不良贷款，建立风险防范机制。另外一方面，每一个消费者都应该提高诚信意识，建立科学的消费观念。随着我国社会信用体系的完善，每一个消费者应该充分认识到信用的重要性。消费者应该了解更多的消费信贷的知識，树立科学的消费念观。消费者在进行消费时，应该根据自身的经济情况，进行合理的消费，避免盲目的消费以及不理性的消费。同时，消费者也可以利用互联网金融背景下的消费信贷服务，正确使用消费信贷服务，提高个人的信用，从而提升自己生活的品质。
五、结语
综上，消费升级背景下，我国消费金融发展面临着新的机遇和挑战，但从发展前景来看，消费金融的机遇大于挑战。论文分析了消费升级背景下我国消费金融发展中存在的问题，并提出相应的指导策略，以期可为我国消费金融发展提出良好的建议。
参考文献
[1]张然，桑铁柱.新型城镇化建设中的消费金融市场体系构建研究[J].2013，（9）：7-10.
[2]李燕桥.中国消费金融发展的制约因素及对策选择[J].山东社会科学，2014，（3）：149-153.
[3]陈建伟，戴燕.我国消费金融发展状况及措施[J].市场周刊，2014，（7）：85-86.