论文部分内容阅读
2020年是全面打赢脱贫攻坚战的收官之年，打赢脱贫攻坚战，既要冲锋向前，也要巩固成果。“拓开西去丝绸路，迎取东来商旅胡。”新疆是我国少数民族自治区之一，历史上是古丝绸之路的重要通道。近年来，新疆加大改善农村支付服务环境工作力度，在农村地区尤其是贫困地区打造“支付套餐”，助力脱贫攻坚。
“支付套餐”里除了传统支付结算工具外，还聚焦新金融、新形势，以及5G时代快速变化下的新科技，精准对接新时代农民越来越高的金融服务需求，以中国银联为主导的移动支付业务，尤其是符合银联标准的移动支付业务和“云闪付”业务是“支付套餐”的重要组成部分。
移动支付业务在脱贫攻坚助力新农村建设执行过程中也不是一帆风顺的，同样面临体制机制障碍、行业保护壁垒及创新手段与科技跟进不到位、银企信息不对称、金融服务成本高、投入与付出不相匹配等一系列问题。中国人民银行乌鲁木齐中心支行（以下简称“人行乌鲁木齐中支”）在推动符合银行业联网通用标准的移动支付产业发展，助力脱贫攻坚，打造“智慧新疆”的过程中，以“有为政府+多方联动+复制推广”为基本特征，实施“智慧支付”“自上而下”+“自下而上”建设，即统领“自上而下”顶层设计与“自下而上”实践探索，科学谋划移动支付便民工程（以下简称“便民工程”）建设路径，以问题为导向针对性解决问题，取得良好效果，赢得了农村地区尤其是贫困地区农牧民对“智慧支付”的赞誉。
秉承“支付为民、便民、惠民，助力脱贫攻坚”思想，加大改善农村支付服务环境工作力度，精准布设助农取款服务点，在移动支付推广应用过程中，创新开发了农村支付服务环境电子地图系统，运用“互联网+支付”的大数据思维，实现“一张图”全面掌握新疆助農取款点及乡村振兴综合金融服务示范站基本情况。2020年5月底，新疆累计布设助农取款点10133个，较去年同期增加33.8%，其中贫困地区布设助农取款点5892个，较去年同期增加56.9%。新疆助农取款点村级覆盖率达91.6%。县域及贫困地区共设立乡村振兴综合金融服务示范站166个，县域移动支付惠农服务站354个，得到老百姓广泛的拥护和支持。
把握推进路径银联标准支付服务满足贫困地区特色需求
一是全局性推进。以伊犁州为例，成立以当地政府党委书记、副书记为双组长的“智慧支付”建设领导小组，将农业局、商务局、卫健委、旅游局等多家政府单位纳入工作领导小组，同时打破各行业间的信息壁垒，推进“智慧支付”信息共享，联动推进，建立政府、中国人民银行、中国银联、商业银行、非银行支付机构、社会公众广泛参与的工作机制。
二是高起点谋划。制定加快“智慧农村”建设的实施方案、三年规划、年度行业推广计划和金融机构考核标准，排出扶贫领域“智慧支付”推广“三张清单”，即“建项目清单”，对扶贫领域支付项目建设开展全方位排查，对排查出的项目进行梳理、认定，形成项目清单;“定责任清单”，对项目进行分门别类，分行业、分部门、分乡镇制定责任清单;“制监管清单”，对照责任清单，按照“一个项目、一套措施、监管到底”原则，制定推广时间表和路线图，直到扶贫领域“智慧支付”项目全面建成。
三是系统化联动。通过应用场景“广泛渗透”，推动移动支付“云闪付”App建设与各银行机构App互促发展，结合地方特色，紧盯脱贫攻坚、乡村振兴战略，将移动支付应用场景渗透、覆盖至辖区农业、农副产品收购、公用事业缴费等多个领域，移动支付助力脱贫攻坚活力不断增强。
两年来，结合新疆农村地广人稀的特色，基本上搭建起金融支持“三农”脱贫攻坚支付服务平台。首先，将“银行-收购点-农户”之间的资金链有机结合，提供生产资料购买、收购款银行卡支付、助农取款点转账“一条线”金融服务，逐步形成“村村有机具、处处可刷卡、减少现金使用”的支付服务场景。其次，积极与政府推动的“农村淘宝电商服务站”展开有益合作，银行金融普惠资源下沉农村地区，通过银行卡支付、网上银行、手机银行等非现金结算手段，构建低投入、高效率的农副产品销售支付服务体系。再次，鼓励农产品收购站使用POS机、手机转账、支票等非现金支付工具，涉农补贴全部通过银行卡进行发放，农民足不出村即可获得金融服务。截至2019年底，新疆农村地区共布放各类非现金结算工具13.64万台，同比增长19.33%，累计发放银行卡4088.03万张，人均持卡2.28张。
多措并举打造助力脱贫攻坚“新疆模式
截至2019年底，“五个一”脱贫攻坚普惠金融推广模式基本形成，即以提高农民金融素养为“一条主线”，确定“1个总站+多个分站”的“一批基地”，推送“一本”《新疆惠农支付知识普及读本》，开展“宣传+培训+体验”的“一场活动”，组建“一支宣传队伍”，开展金融扫盲，全面提升县域农户的金融素养。逐步将助农取款点升级为综合金融服务站，探索形成“乡村振兴助力脱贫攻坚五+”金融服务创新模式，即“农村支付环境建设+综合信贷服务+农村信用体系建设+现金调剂服务中心+金融消费者权益保护”，将普惠金融和金融精准扶贫工作稳步协同推进。服务站不仅满足村民信息采集、农户贷款辅助办理、“三农”信息传播等需求，还满足村民对现代化支付方式的追求，网上支付、电话支付、二维码支付等新型支付方式不断普及，深受村民喜爱。
伊犁州伊宁县玉群翁乡阿黑超市的助农取款服务点升级为综合金融服务站，站长邓兵的干劲越来越足。在村民们看来，金融服务站虽小，作用却大，好处多。在这里，不仅能支持“云闪付”二维码消费、办理各项支付业务，同时还能给村民提供网络代购、农副特产信息发布等服务。该站2019年为村民办理取款业务1.63万笔，转账3647笔。
“孩子需要生活费，我又忙着地里的活，没时间去乡里银行打钱，我就找邓兵帮我把钱给孩子汇过去，平时我们用个现金、缴个费，也可以在这儿办，真的是太方便了。”建档立卡贫困户玉群翁乡的村民马先生说。
作为打通农村金融服务“最后一公里”的依托点，人行乌鲁木齐中支从农村综合金融服务站建设初期就本着助力脱贫攻坚、服务百姓的初心，因为对于老百姓来说，农村综合金融服务站拉近了他们与城市银行的距离，也树立了金融服务站在村民心目中的形象。 在新疆，乡村振兴、普惠金融综合发展方面，“便民支付”植根于百姓心间。
“三个提升”见证新疆兵团农村支付环境大蜕变
新疆生产建设兵团屯垦戍边事业源远流长。近年来，随着兵团农牧经济的持续不断发展，在人行乌鲁木齐中支的支持指导下，兵团农牧经济金融服务的便捷高效力度不断提升，便民惠民助力脱贫攻坚渐入佳境。
一是助农取款服务点数量和质效同步提升。以往兵团连队农工需走很远的路去团部的銀行网点取款，人行乌鲁木齐中支指导涉农金融机构选择部分农资连锁店、农业合作社等建立助农取款服务点，基本满足了兵团连队季节性耕种时的支付需求，有效解决了金融服务空白、连队取款难等问题。通过改造机具和设备功能优化，持续推动服务点功能提档升级，在叠加社保缴纳、信用卡还款、反假币宣传等功能的基础上，2019年，新增自助服务、网上银行、智能POS等功能。截至2019年底，兵团地区共设立助农取款服务点1089个，同比增长41.80%，其中开通现金汇款、转账汇款、代理缴费等功能的助农取款服务点757个，创建兵团综合农村金融服务示范点35个。
二是农牧团场电子化支付覆盖率不断提升。针对兵团农业产业链较为集中的特点，将“银行-收购点-农户”之间的资金链有机结合，建立适合农村商贸物流特点的电子商务金融服务体系，搭建互联网惠农圈平台，上线兵团地区农产品，进行线上销售和支付结算，已应用于番茄、甜菜、玉米等多种农产品的支付结算，为团场职工提供网络化、快捷化、惠民便民的普惠金融服务。同时生活缴费项目的线上化场景建设给团场居民，尤其是建档立卡贫困户生活带来了诸多便利，2019年已建成涵盖收视费、水费、电费、暖气费、物业费、交通罚没款等八大类日常高频生活类线上缴费场景。截至2019年末，兵团农牧团场使用网上银行、手机银行、电话银行等电子支付工具的用户数达267.81万户，是2016年用户数的两倍，农牧团场电子化支付覆盖率不断提升。
三是兵团地区银行卡市场服务水平不断提升。为方便兵团农户及企业农副产品的交易，人行乌鲁木齐中支引导涉农银行机构加大农副产品收购站转账电话、POS机布放力度，POS机具、ATM自助终端全面实现跨行支付，新版智能POS机同时支持扫码付、闪付等现代化支付方式。支持兵团农行为连队农职工量身定做惠农卡，基本实现辖区全覆盖，惠农卡除具有普通银行卡所具有的支付功能外，还向持卡人提供农户小额贷款、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。截至2019年末，兵团地区布放POS机14973台，ATM设备955台，银行卡发卡量达550.10万张，兵团地区棉花补贴款全部通过银行卡进行发放，基本满足兵团农户“卡到户、机到村、钱到账”的良好愿景，支付服务助力脱贫攻坚便民惠民渐入佳境。
旅游富民惠民唱响“诗画新疆”新篇章
近年来，新疆旅游业呈现繁荣发展的趋势，人行乌鲁木齐中支立足乡村振兴战略，助力脱贫攻坚，紧紧围绕移动支付推动“智慧旅游”发展的规划，引导银行业金融机构通过线上、线下相结合的方式助力城乡文旅融合发展。
2017年，创建旅游景区电子支付示范区，打造新疆旅游电子支付特色工程。结合新疆特色行业发展需求，按照“支付+行业”的发展思路，在可可托海、赛里木湖、吐鲁番葡萄沟等五大5A、4A级旅游景区建立电子支付旅游示范景区，为发展“智慧旅游”行业应用提供支付服务支持。试点旅游景区均支持电子购票，景区商户在普遍配备POS机的基础上，加载了工商银行、建设银行、银联二维码支付以及微信、支付宝等支付方式，支持2种以上电子支付方式的商户占比为86.1%，3种以上为76.8%。试点期间，共发生电子支付业务128.91万笔，金额6174.61万元。
2018年至2019年，在便民工程建设工作中将旅游景区作为重点场景建设项目之一，结合乡村振兴战略，助力脱贫攻坚，打造智慧乡村旅游，针对民宿、农家乐、采摘、景区等具有乡村特色的场景，提供综合性支付服务，实现银联移动支付受理覆盖;对景区窗口、自助机、官网和App等购票渠道进行线上、线下支付全覆盖，赛里木湖、江布拉克、红光山等景区售票已能够受理银联移动支付业务，新疆3000多家旅游餐饮商户实现银联移动支付受理，从而推动了新疆农村地区“智慧旅游”的发展。
作者李春丽供职于中国人民银行乌鲁木齐中心支行
齐德珍供职于中国人民银行伊犁州中心支行
责任编辑：王孔平
“支付套餐”里除了传统支付结算工具外，还聚焦新金融、新形势，以及5G时代快速变化下的新科技，精准对接新时代农民越来越高的金融服务需求，以中国银联为主导的移动支付业务，尤其是符合银联标准的移动支付业务和“云闪付”业务是“支付套餐”的重要组成部分。
移动支付业务在脱贫攻坚助力新农村建设执行过程中也不是一帆风顺的，同样面临体制机制障碍、行业保护壁垒及创新手段与科技跟进不到位、银企信息不对称、金融服务成本高、投入与付出不相匹配等一系列问题。中国人民银行乌鲁木齐中心支行（以下简称“人行乌鲁木齐中支”）在推动符合银行业联网通用标准的移动支付产业发展，助力脱贫攻坚，打造“智慧新疆”的过程中，以“有为政府+多方联动+复制推广”为基本特征，实施“智慧支付”“自上而下”+“自下而上”建设，即统领“自上而下”顶层设计与“自下而上”实践探索，科学谋划移动支付便民工程（以下简称“便民工程”）建设路径，以问题为导向针对性解决问题，取得良好效果，赢得了农村地区尤其是贫困地区农牧民对“智慧支付”的赞誉。
秉承“支付为民、便民、惠民，助力脱贫攻坚”思想，加大改善农村支付服务环境工作力度，精准布设助农取款服务点，在移动支付推广应用过程中，创新开发了农村支付服务环境电子地图系统，运用“互联网+支付”的大数据思维，实现“一张图”全面掌握新疆助農取款点及乡村振兴综合金融服务示范站基本情况。2020年5月底，新疆累计布设助农取款点10133个，较去年同期增加33.8%，其中贫困地区布设助农取款点5892个，较去年同期增加56.9%。新疆助农取款点村级覆盖率达91.6%。县域及贫困地区共设立乡村振兴综合金融服务示范站166个，县域移动支付惠农服务站354个，得到老百姓广泛的拥护和支持。
把握推进路径银联标准支付服务满足贫困地区特色需求
一是全局性推进。以伊犁州为例，成立以当地政府党委书记、副书记为双组长的“智慧支付”建设领导小组，将农业局、商务局、卫健委、旅游局等多家政府单位纳入工作领导小组，同时打破各行业间的信息壁垒，推进“智慧支付”信息共享，联动推进，建立政府、中国人民银行、中国银联、商业银行、非银行支付机构、社会公众广泛参与的工作机制。
二是高起点谋划。制定加快“智慧农村”建设的实施方案、三年规划、年度行业推广计划和金融机构考核标准，排出扶贫领域“智慧支付”推广“三张清单”，即“建项目清单”，对扶贫领域支付项目建设开展全方位排查，对排查出的项目进行梳理、认定，形成项目清单;“定责任清单”，对项目进行分门别类，分行业、分部门、分乡镇制定责任清单;“制监管清单”，对照责任清单，按照“一个项目、一套措施、监管到底”原则，制定推广时间表和路线图，直到扶贫领域“智慧支付”项目全面建成。
三是系统化联动。通过应用场景“广泛渗透”，推动移动支付“云闪付”App建设与各银行机构App互促发展，结合地方特色，紧盯脱贫攻坚、乡村振兴战略，将移动支付应用场景渗透、覆盖至辖区农业、农副产品收购、公用事业缴费等多个领域，移动支付助力脱贫攻坚活力不断增强。
两年来，结合新疆农村地广人稀的特色，基本上搭建起金融支持“三农”脱贫攻坚支付服务平台。首先，将“银行-收购点-农户”之间的资金链有机结合，提供生产资料购买、收购款银行卡支付、助农取款点转账“一条线”金融服务，逐步形成“村村有机具、处处可刷卡、减少现金使用”的支付服务场景。其次，积极与政府推动的“农村淘宝电商服务站”展开有益合作，银行金融普惠资源下沉农村地区，通过银行卡支付、网上银行、手机银行等非现金结算手段，构建低投入、高效率的农副产品销售支付服务体系。再次，鼓励农产品收购站使用POS机、手机转账、支票等非现金支付工具，涉农补贴全部通过银行卡进行发放，农民足不出村即可获得金融服务。截至2019年底，新疆农村地区共布放各类非现金结算工具13.64万台，同比增长19.33%，累计发放银行卡4088.03万张，人均持卡2.28张。
多措并举打造助力脱贫攻坚“新疆模式
截至2019年底，“五个一”脱贫攻坚普惠金融推广模式基本形成，即以提高农民金融素养为“一条主线”，确定“1个总站+多个分站”的“一批基地”，推送“一本”《新疆惠农支付知识普及读本》，开展“宣传+培训+体验”的“一场活动”，组建“一支宣传队伍”，开展金融扫盲，全面提升县域农户的金融素养。逐步将助农取款点升级为综合金融服务站，探索形成“乡村振兴助力脱贫攻坚五+”金融服务创新模式，即“农村支付环境建设+综合信贷服务+农村信用体系建设+现金调剂服务中心+金融消费者权益保护”，将普惠金融和金融精准扶贫工作稳步协同推进。服务站不仅满足村民信息采集、农户贷款辅助办理、“三农”信息传播等需求，还满足村民对现代化支付方式的追求，网上支付、电话支付、二维码支付等新型支付方式不断普及，深受村民喜爱。
伊犁州伊宁县玉群翁乡阿黑超市的助农取款服务点升级为综合金融服务站，站长邓兵的干劲越来越足。在村民们看来，金融服务站虽小，作用却大，好处多。在这里，不仅能支持“云闪付”二维码消费、办理各项支付业务，同时还能给村民提供网络代购、农副特产信息发布等服务。该站2019年为村民办理取款业务1.63万笔，转账3647笔。
“孩子需要生活费，我又忙着地里的活，没时间去乡里银行打钱，我就找邓兵帮我把钱给孩子汇过去，平时我们用个现金、缴个费，也可以在这儿办，真的是太方便了。”建档立卡贫困户玉群翁乡的村民马先生说。
作为打通农村金融服务“最后一公里”的依托点，人行乌鲁木齐中支从农村综合金融服务站建设初期就本着助力脱贫攻坚、服务百姓的初心，因为对于老百姓来说，农村综合金融服务站拉近了他们与城市银行的距离，也树立了金融服务站在村民心目中的形象。 在新疆，乡村振兴、普惠金融综合发展方面，“便民支付”植根于百姓心间。
“三个提升”见证新疆兵团农村支付环境大蜕变
新疆生产建设兵团屯垦戍边事业源远流长。近年来，随着兵团农牧经济的持续不断发展，在人行乌鲁木齐中支的支持指导下，兵团农牧经济金融服务的便捷高效力度不断提升，便民惠民助力脱贫攻坚渐入佳境。
一是助农取款服务点数量和质效同步提升。以往兵团连队农工需走很远的路去团部的銀行网点取款，人行乌鲁木齐中支指导涉农金融机构选择部分农资连锁店、农业合作社等建立助农取款服务点，基本满足了兵团连队季节性耕种时的支付需求，有效解决了金融服务空白、连队取款难等问题。通过改造机具和设备功能优化，持续推动服务点功能提档升级，在叠加社保缴纳、信用卡还款、反假币宣传等功能的基础上，2019年，新增自助服务、网上银行、智能POS等功能。截至2019年底，兵团地区共设立助农取款服务点1089个，同比增长41.80%，其中开通现金汇款、转账汇款、代理缴费等功能的助农取款服务点757个，创建兵团综合农村金融服务示范点35个。
二是农牧团场电子化支付覆盖率不断提升。针对兵团农业产业链较为集中的特点，将“银行-收购点-农户”之间的资金链有机结合，建立适合农村商贸物流特点的电子商务金融服务体系，搭建互联网惠农圈平台，上线兵团地区农产品，进行线上销售和支付结算，已应用于番茄、甜菜、玉米等多种农产品的支付结算，为团场职工提供网络化、快捷化、惠民便民的普惠金融服务。同时生活缴费项目的线上化场景建设给团场居民，尤其是建档立卡贫困户生活带来了诸多便利，2019年已建成涵盖收视费、水费、电费、暖气费、物业费、交通罚没款等八大类日常高频生活类线上缴费场景。截至2019年末，兵团农牧团场使用网上银行、手机银行、电话银行等电子支付工具的用户数达267.81万户，是2016年用户数的两倍，农牧团场电子化支付覆盖率不断提升。
三是兵团地区银行卡市场服务水平不断提升。为方便兵团农户及企业农副产品的交易，人行乌鲁木齐中支引导涉农银行机构加大农副产品收购站转账电话、POS机布放力度，POS机具、ATM自助终端全面实现跨行支付，新版智能POS机同时支持扫码付、闪付等现代化支付方式。支持兵团农行为连队农职工量身定做惠农卡，基本实现辖区全覆盖，惠农卡除具有普通银行卡所具有的支付功能外，还向持卡人提供农户小额贷款、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。截至2019年末，兵团地区布放POS机14973台，ATM设备955台，银行卡发卡量达550.10万张，兵团地区棉花补贴款全部通过银行卡进行发放，基本满足兵团农户“卡到户、机到村、钱到账”的良好愿景，支付服务助力脱贫攻坚便民惠民渐入佳境。
旅游富民惠民唱响“诗画新疆”新篇章
近年来，新疆旅游业呈现繁荣发展的趋势，人行乌鲁木齐中支立足乡村振兴战略，助力脱贫攻坚，紧紧围绕移动支付推动“智慧旅游”发展的规划，引导银行业金融机构通过线上、线下相结合的方式助力城乡文旅融合发展。
2017年，创建旅游景区电子支付示范区，打造新疆旅游电子支付特色工程。结合新疆特色行业发展需求，按照“支付+行业”的发展思路，在可可托海、赛里木湖、吐鲁番葡萄沟等五大5A、4A级旅游景区建立电子支付旅游示范景区，为发展“智慧旅游”行业应用提供支付服务支持。试点旅游景区均支持电子购票，景区商户在普遍配备POS机的基础上，加载了工商银行、建设银行、银联二维码支付以及微信、支付宝等支付方式，支持2种以上电子支付方式的商户占比为86.1%，3种以上为76.8%。试点期间，共发生电子支付业务128.91万笔，金额6174.61万元。
2018年至2019年，在便民工程建设工作中将旅游景区作为重点场景建设项目之一，结合乡村振兴战略，助力脱贫攻坚，打造智慧乡村旅游，针对民宿、农家乐、采摘、景区等具有乡村特色的场景，提供综合性支付服务，实现银联移动支付受理覆盖;对景区窗口、自助机、官网和App等购票渠道进行线上、线下支付全覆盖，赛里木湖、江布拉克、红光山等景区售票已能够受理银联移动支付业务，新疆3000多家旅游餐饮商户实现银联移动支付受理，从而推动了新疆农村地区“智慧旅游”的发展。
作者李春丽供职于中国人民银行乌鲁木齐中心支行
齐德珍供职于中国人民银行伊犁州中心支行
责任编辑：王孔平