论文部分内容阅读
[摘要]本文分析了长沙地区小微企业的发展状况、融资现状及融资需求，并结合B银行服务小微企业的现状及问题，通过借鉴阿里信贷工厂及美国富国银行的微贷成功模式，对B银行优化服务长沙地区小微企业提出相关建议。同时，为国内其他金融机构探索具有综合性、专业性小微金融服务模式提供有益借鉴。
[关键词]小微企业；商业银行；融资；金融服务
[DOI]1013939/jcnkizgsc201535061
小微企业在国民经济发展中占据举足轻重的地位和关键作用，却始终在我国现有金融体系融资中处于弱势地位。十八届三中全会《决定》中对金融市场的改革强调了金融机构对小微企业发展的支持，特别推出了“惠普金融”帮助小微企业融资。在政策的指引下，全国各商业银行的转型发展在如火如荼地进展中，长沙小微企业也呈现迅速发展的态势。以小微工业企业为例。抽样调查显示，截至2014年年底，长沙小微工业企业共计8682家，吸纳从业人数202万人，实现主营业务收入3289亿元，同比增长120%；与此同时，小微企业的融资需求也日益强烈，因此长沙小微金融业务正处在一个重要的发展机遇期；而B银行作为长沙地方性小型商业银行，如何切入国家支持小微企业的政策要求同时把握政策优惠、如何改善小微企业的信贷服务、如何创新服务方式，成为B银行亟须解决的问题。
1长沙小微企业融资分析
11长沙地区小微企业融资现状
“资金短缺，融资困难”一直是困扰长沙地区小微企业发展的难题和瓶颈。据市统计局问卷调查，364%的企业流动资金紧张，仅6%的企业流动资金宽裕。在有融资需求的414%的企业中，仅有74%的企业全部借到，227%的企业全部没能借到。许多企业只能缩小规模，保持基本流动资金，维持正常经营，或者转向民间贷款。发生银行借款的企业，其平均银行借款年利息及费用率为635%；而发生民间借款的企业，其平均民间借款年利息率为1164%，这无疑提高了企业的融资成本，进而加剧资金紧张。主要表现在以下几个方面：
111小微企业的融资渠道过于狭窄
由于小微企业自身实力薄弱，品牌竞争力不够，且证券市场门槛高，公司债券发行的准入障碍，小微企业服务的资本市场体制不健全，小微企业在直接融资方面极大受阻。基于此，小微企业的主要融资需求只能通过商业银行贷款来满足，但是因为缺乏有效的担保机制和其他融资机制的平台，使得小微企业融资通道更加狭窄。
112小微企业的特征与银行信贷要求差距较大
大部分小微企业分布广而散，规模小，抗风险能力差，不能满足银行传统信贷业务所需的抵押担保条件；再加上企业财务治理规范程度较低，缺乏可信度，资金安全性不足，贷款的风险化解与补偿能力较弱，且银行与小微企业之间存在着严重的信息不对称。
113非正规金融融资渗入影响
考虑到贷款交易和监控成本高等诸多因素，银行缺乏对小微企业放贷的意愿。同时，小微企业因信用评估等级低等原因，难以从银行获得资金支持。因此，员工内部集资、民间贷款等非正规资金融通在小微企业融资中占据主导地位。
12长沙地区小微企业融资需求分析
121批发零售业
近年来，随着国内经济的长足发展，整个社会零售品消费总量迅速攀升。长沙的批发零售业的发达程度在整个中南地区都是佼佼者。在长沙有38家规模较大的批发市场，如三湘大市场、高桥大市场、马王堆蔬菜批发交易市场等，其中三湘大市场、高桥大市场年销售额均超过50亿元。经调查分析，批发零售业的金融需求主要来源于两个方面：①产业升级，运营资金加大的需求；②周转速度低下，加快周转的需求。
122工程机械制造业
近10年以来，长沙成为国内工程机械行业里最具活力的地区之一，以中联重科、三一重工、山河智能等一批著名的大中型企业为龙头，带动工程机械制造业的上下游小微企业的快速发展。
（1）工程机械制造业上游小微企业金融需求分析。一些工程机械制造业的上游小微企业如有色金属、橡胶、油漆等行业，其企业产品基本较单一，可替代性强，可信技术优势较弱，在资金结算方面，多以赊销方式销售来与核心厂家结算合作，从而形成了大量应收账款，因而面临较大资金压力。
（2）工程机械制造业下游客户金融需求分析。工程机械制造业的下游小微企业，如各中小经销商等由于工程机械核心大中型企业一般要求经销商小微企业全额预付款，因此该部分小微企业在销售金融服务网络协议下通过提供监管车辆合格证或控制提货权的前提下采取保兑仓、厂商银等预付类方式向银行融资。
（3）小微建筑商融资需求分析。工程机械制造业的小微建筑商个体分散经营是当前我国工程机械经营模式的主流。工程机械设备单价较高，而个体购买能力有限，因此也需要银行提供按揭类贷款支持。
2B银行服务小微企业的金融现状及存在的问题
21B银行小微金融服务现状
211小微金融处于发展阶段
B银行小微金融发展较晚，目前小微金融服务形式较为单一，现有产品绝大部分为融资性产品，其他综合性服务虽然也有一定程度的涉及，但并没有全面性和特色性。
212小微金融融资产品创新正逐步加强
（1）不断研发贴合小微客户需求的金融授信产品。B银行自2010年开始，加大金融产品的创新力度，目前已设计了多款在市场上受到小微客户欢迎的授信产品。
（2）设立专营支行。B银行近两年来对专营支行营销模式进行了创新，依托市场、行业商会，全面开拓小微企业市场，针对不同类型的小微企业形成立体化、特色化的产品体系。
（3）打造社区银行，将小微金融服务直接推广到终端客户。社区银行根据终端客户的特点与需求进行重新组合，优化办理流程，直接满足微观客户的独立需求。 213小微金融产品从单一到全面发展
B银行小微金融服务逐渐从过去简单地对客户提供贷款支持，逐渐转变为提供综合金融服务产品方案。近年来推出了“信用、抵押、质押、专业担保公司、应收账款质押”等多种担保方式的小微企业贷款，并尝试商圈战略，积极开发产业链上下游的小微客户集群，实现小微业务规模化、集约化发展。
22存在的问题
（1）B银行的微贷业务服务范围狭窄，营销模式过于单一。目前B银行的微贷业务服务范围主要还局限于城区小微企业，未能惠及广大农村地区；且小微客户的开发主要依靠客户经理上门发放传单式进行。
（2）服务机制有待完善。现有小微金融服务流程中，客户经理包揽贷前、贷中、贷后全部过程，花在营销上的时间捉襟见肘，这使客户经理岗位发挥不出自己的优势和特长。
（3）服务产品种类过于单一，且针对性不强，难以满足小微企业的需求。
（4）B银行微贷目前还属于劳动密集型业务，主要采用手工操作，电子化程度较低。
3优化B银行服务长沙小微企业的建议
31创新小微信贷模式体系
311实现服务范围从园区商户向村镇农户延伸
农户和农村微小企业是农村经济发展的最小经济单位，在推动农村经济发展和农村产业化发展过程中具有举足轻重的作用，但在获得银行资金支持方面依然处于劣势。在今后的服务范围上，应以城市为重点，同时丰富和完善服务圈，加强农户客户需求挖掘，进一步向乡镇区域经济板块延伸。
312实现营销模式从单渠道向多渠道转变
B银行微贷业务目前尚处于发展初期，主要依靠客户经理上门发放宣传单来寻找小微客户。随着业务发展，营销模式须逐渐从单一营销模式向批量化的多渠道营销策略转变，通过对行业和区域的市场进行细分，进而对服务客户对象进行选择定位。
313实现服务产品向差异化发展
B银行微贷服务模式的过程中，应以“一行业一产品”为目标，逐渐丰富和完善产品体系，并针对村镇农户的特点，设计并推出特色化微贷产品及金融服务。
314实现服务方式从手工操作向现代电子化改造
如构建专门的微贷系统平台；将手工操作转变为科技产品的运用；搭建与第三方支付平台的战略合作；发行小微企业专项金融债券等。
32借鉴国内外成功信贷模式
321引进“信贷工厂”模式
引进“信贷工厂”模式，对100万元以上的传统信贷技术进行改造，完全符合B银行当前深化战略转型的要求，而且将对小微金融产生积极而深远的影响。可以从以下三个方面入手：①打造全新的业务平台，围绕中小企业打造综合产品的营销平台，明确业务流程中各环节的工作内容与质量要求；②新建并优化小贷业务流程，打造专业化、标准化、流水线式的金融服务，在实践中遵循先试点再逐步推开的原则；③完善配套的新型管理机制，并重点健全激励约束考核机制，充分调动“工厂”内各岗位人员的积极性。
322选择性地引进美国国富银行零售信贷模式来应对批发零售商的需求
在客户数据采集方面设立专门部门，负责收集各批发零售商的基本资料，并分类整合；风险管理上除人工审核团队外另增信用评分小组，两部门互相制衡；引进自动化审批程序，并加以改善使之符合B银行的发展现状，然后将其运用于B银行信贷的各个业务；与“信贷工厂”相结合：完善“信贷工厂”的风险评估制度，在充分利用“信贷工厂”收集客户的能力和发挥批发零售商的客户空间的基础上，改善B银行的运行机制。
33加强保障体系建设
331保持稳定的政策
一是在确保小微金融是B银行发展基石这一定位的同时，持续地加大对小微金融的政策扶持，加强信贷资源的有效倾斜。二是要加大对微贷业务和小微业务发展的优先扶持力度，充分调动全行优势资源保障引进的微贷和小贷技术落地。
332改进科技手段
小微金融的加速发展离不开科技保障，尤其是微贷业务和“信贷工厂”批量开发、效率优先的模式，要求有强大的信息科技手段做支撑。开发建设快捷高效的小微客户数据处理平台，夯实小微信贷的业务和发展模式创新的技术基础。
333优化人才队伍
一是严格把住人才选拔的渠道，培养出一支适应标准化业务流程的专业化、高素质微贷团队；二是规范人员管理机制；三是制定专门的小额贷款业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，遵循“多劳多得，绩效挂钩”的分配原则。
参考文献：
[1]张建国大银行服务小微企业的金融模式[J].中国金融，2013（11）.
[2]王兵小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J].农村金融研究，2012（4）.
[3]严晓燕小微企业贷得到贷得快贷得廉[J].中国金融，2013（11）.
[关键词]小微企业；商业银行；融资；金融服务
[DOI]1013939/jcnkizgsc201535061
小微企业在国民经济发展中占据举足轻重的地位和关键作用，却始终在我国现有金融体系融资中处于弱势地位。十八届三中全会《决定》中对金融市场的改革强调了金融机构对小微企业发展的支持，特别推出了“惠普金融”帮助小微企业融资。在政策的指引下，全国各商业银行的转型发展在如火如荼地进展中，长沙小微企业也呈现迅速发展的态势。以小微工业企业为例。抽样调查显示，截至2014年年底，长沙小微工业企业共计8682家，吸纳从业人数202万人，实现主营业务收入3289亿元，同比增长120%；与此同时，小微企业的融资需求也日益强烈，因此长沙小微金融业务正处在一个重要的发展机遇期；而B银行作为长沙地方性小型商业银行，如何切入国家支持小微企业的政策要求同时把握政策优惠、如何改善小微企业的信贷服务、如何创新服务方式，成为B银行亟须解决的问题。
1长沙小微企业融资分析
11长沙地区小微企业融资现状
“资金短缺，融资困难”一直是困扰长沙地区小微企业发展的难题和瓶颈。据市统计局问卷调查，364%的企业流动资金紧张，仅6%的企业流动资金宽裕。在有融资需求的414%的企业中，仅有74%的企业全部借到，227%的企业全部没能借到。许多企业只能缩小规模，保持基本流动资金，维持正常经营，或者转向民间贷款。发生银行借款的企业，其平均银行借款年利息及费用率为635%；而发生民间借款的企业，其平均民间借款年利息率为1164%，这无疑提高了企业的融资成本，进而加剧资金紧张。主要表现在以下几个方面：
111小微企业的融资渠道过于狭窄
由于小微企业自身实力薄弱，品牌竞争力不够，且证券市场门槛高，公司债券发行的准入障碍，小微企业服务的资本市场体制不健全，小微企业在直接融资方面极大受阻。基于此，小微企业的主要融资需求只能通过商业银行贷款来满足，但是因为缺乏有效的担保机制和其他融资机制的平台，使得小微企业融资通道更加狭窄。
112小微企业的特征与银行信贷要求差距较大
大部分小微企业分布广而散，规模小，抗风险能力差，不能满足银行传统信贷业务所需的抵押担保条件；再加上企业财务治理规范程度较低，缺乏可信度，资金安全性不足，贷款的风险化解与补偿能力较弱，且银行与小微企业之间存在着严重的信息不对称。
113非正规金融融资渗入影响
考虑到贷款交易和监控成本高等诸多因素，银行缺乏对小微企业放贷的意愿。同时，小微企业因信用评估等级低等原因，难以从银行获得资金支持。因此，员工内部集资、民间贷款等非正规资金融通在小微企业融资中占据主导地位。
12长沙地区小微企业融资需求分析
121批发零售业
近年来，随着国内经济的长足发展，整个社会零售品消费总量迅速攀升。长沙的批发零售业的发达程度在整个中南地区都是佼佼者。在长沙有38家规模较大的批发市场，如三湘大市场、高桥大市场、马王堆蔬菜批发交易市场等，其中三湘大市场、高桥大市场年销售额均超过50亿元。经调查分析，批发零售业的金融需求主要来源于两个方面：①产业升级，运营资金加大的需求；②周转速度低下，加快周转的需求。
122工程机械制造业
近10年以来，长沙成为国内工程机械行业里最具活力的地区之一，以中联重科、三一重工、山河智能等一批著名的大中型企业为龙头，带动工程机械制造业的上下游小微企业的快速发展。
（1）工程机械制造业上游小微企业金融需求分析。一些工程机械制造业的上游小微企业如有色金属、橡胶、油漆等行业，其企业产品基本较单一，可替代性强，可信技术优势较弱，在资金结算方面，多以赊销方式销售来与核心厂家结算合作，从而形成了大量应收账款，因而面临较大资金压力。
（2）工程机械制造业下游客户金融需求分析。工程机械制造业的下游小微企业，如各中小经销商等由于工程机械核心大中型企业一般要求经销商小微企业全额预付款，因此该部分小微企业在销售金融服务网络协议下通过提供监管车辆合格证或控制提货权的前提下采取保兑仓、厂商银等预付类方式向银行融资。
（3）小微建筑商融资需求分析。工程机械制造业的小微建筑商个体分散经营是当前我国工程机械经营模式的主流。工程机械设备单价较高，而个体购买能力有限，因此也需要银行提供按揭类贷款支持。
2B银行服务小微企业的金融现状及存在的问题
21B银行小微金融服务现状
211小微金融处于发展阶段
B银行小微金融发展较晚，目前小微金融服务形式较为单一，现有产品绝大部分为融资性产品，其他综合性服务虽然也有一定程度的涉及，但并没有全面性和特色性。
212小微金融融资产品创新正逐步加强
（1）不断研发贴合小微客户需求的金融授信产品。B银行自2010年开始，加大金融产品的创新力度，目前已设计了多款在市场上受到小微客户欢迎的授信产品。
（2）设立专营支行。B银行近两年来对专营支行营销模式进行了创新，依托市场、行业商会，全面开拓小微企业市场，针对不同类型的小微企业形成立体化、特色化的产品体系。
（3）打造社区银行，将小微金融服务直接推广到终端客户。社区银行根据终端客户的特点与需求进行重新组合，优化办理流程，直接满足微观客户的独立需求。 213小微金融产品从单一到全面发展
B银行小微金融服务逐渐从过去简单地对客户提供贷款支持，逐渐转变为提供综合金融服务产品方案。近年来推出了“信用、抵押、质押、专业担保公司、应收账款质押”等多种担保方式的小微企业贷款，并尝试商圈战略，积极开发产业链上下游的小微客户集群，实现小微业务规模化、集约化发展。
22存在的问题
（1）B银行的微贷业务服务范围狭窄，营销模式过于单一。目前B银行的微贷业务服务范围主要还局限于城区小微企业，未能惠及广大农村地区；且小微客户的开发主要依靠客户经理上门发放传单式进行。
（2）服务机制有待完善。现有小微金融服务流程中，客户经理包揽贷前、贷中、贷后全部过程，花在营销上的时间捉襟见肘，这使客户经理岗位发挥不出自己的优势和特长。
（3）服务产品种类过于单一，且针对性不强，难以满足小微企业的需求。
（4）B银行微贷目前还属于劳动密集型业务，主要采用手工操作，电子化程度较低。
3优化B银行服务长沙小微企业的建议
31创新小微信贷模式体系
311实现服务范围从园区商户向村镇农户延伸
农户和农村微小企业是农村经济发展的最小经济单位，在推动农村经济发展和农村产业化发展过程中具有举足轻重的作用，但在获得银行资金支持方面依然处于劣势。在今后的服务范围上，应以城市为重点，同时丰富和完善服务圈，加强农户客户需求挖掘，进一步向乡镇区域经济板块延伸。
312实现营销模式从单渠道向多渠道转变
B银行微贷业务目前尚处于发展初期，主要依靠客户经理上门发放宣传单来寻找小微客户。随着业务发展，营销模式须逐渐从单一营销模式向批量化的多渠道营销策略转变，通过对行业和区域的市场进行细分，进而对服务客户对象进行选择定位。
313实现服务产品向差异化发展
B银行微贷服务模式的过程中，应以“一行业一产品”为目标，逐渐丰富和完善产品体系，并针对村镇农户的特点，设计并推出特色化微贷产品及金融服务。
314实现服务方式从手工操作向现代电子化改造
如构建专门的微贷系统平台；将手工操作转变为科技产品的运用；搭建与第三方支付平台的战略合作；发行小微企业专项金融债券等。
32借鉴国内外成功信贷模式
321引进“信贷工厂”模式
引进“信贷工厂”模式，对100万元以上的传统信贷技术进行改造，完全符合B银行当前深化战略转型的要求，而且将对小微金融产生积极而深远的影响。可以从以下三个方面入手：①打造全新的业务平台，围绕中小企业打造综合产品的营销平台，明确业务流程中各环节的工作内容与质量要求；②新建并优化小贷业务流程，打造专业化、标准化、流水线式的金融服务，在实践中遵循先试点再逐步推开的原则；③完善配套的新型管理机制，并重点健全激励约束考核机制，充分调动“工厂”内各岗位人员的积极性。
322选择性地引进美国国富银行零售信贷模式来应对批发零售商的需求
在客户数据采集方面设立专门部门，负责收集各批发零售商的基本资料，并分类整合；风险管理上除人工审核团队外另增信用评分小组，两部门互相制衡；引进自动化审批程序，并加以改善使之符合B银行的发展现状，然后将其运用于B银行信贷的各个业务；与“信贷工厂”相结合：完善“信贷工厂”的风险评估制度，在充分利用“信贷工厂”收集客户的能力和发挥批发零售商的客户空间的基础上，改善B银行的运行机制。
33加强保障体系建设
331保持稳定的政策
一是在确保小微金融是B银行发展基石这一定位的同时，持续地加大对小微金融的政策扶持，加强信贷资源的有效倾斜。二是要加大对微贷业务和小微业务发展的优先扶持力度，充分调动全行优势资源保障引进的微贷和小贷技术落地。
332改进科技手段
小微金融的加速发展离不开科技保障，尤其是微贷业务和“信贷工厂”批量开发、效率优先的模式，要求有强大的信息科技手段做支撑。开发建设快捷高效的小微客户数据处理平台，夯实小微信贷的业务和发展模式创新的技术基础。
333优化人才队伍
一是严格把住人才选拔的渠道，培养出一支适应标准化业务流程的专业化、高素质微贷团队；二是规范人员管理机制；三是制定专门的小额贷款业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，遵循“多劳多得，绩效挂钩”的分配原则。
参考文献：
[1]张建国大银行服务小微企业的金融模式[J].中国金融，2013（11）.
[2]王兵小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J].农村金融研究，2012（4）.
[3]严晓燕小微企业贷得到贷得快贷得廉[J].中国金融，2013（11）.