电子商务已日益成为21世纪经济活动的核心，并正推动着全球经济的增长。由于市场经济体制日趋完善，经济增长方式转变和结构调整的力度正继续加大，发展电子商务的需求将会更加强劲。为规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等规定，2015年7月，中国人民银行起草了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，随着这个办法实施，电子商务的金融环境更趋完善，电子商务的应用达到新的广度和深度，其交易额呈现稳定持续增长态势。
　　一、电子商务对商业银行的影响
　　在现有的电商购物格局中，银行处于最末端明显被边缘化的地位，由于通过互联网交易的电商隔绝了客户与银行的联系，给商业银行对于客户信息数据的整合、分析和利用带来难度。然而电商却抢占了“衣食住行”四大高地，用户在“衣食住行”中的消费行为所产生大量原始数据源源不断地沉积，奠定了电商大数据业务的基石。另一方面，互联网金融不可避免地给传统银行业带来冲击，部分互联网企业在电子商务环境下，开始从非金融领域向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P贷款融资平台，都对银行传统存贷业务带来不同影响。
　　与此同时，在第三方支付异军突起的环境下，大量的交易支付结算几乎被第三方支付机构所垄断。第三方支付市场吸引了越来越多的资金注入，更多的企业作为运营主体同时也挤进支付行业。此外，受央行正式监管后，支付行业吸引了越来越多的银行、保险和金融等相关行业的专业人才加入。虽然互联网行业目前还不能从根本上撼动商业银行地位，但是在人们的观念和舆论上形成了非常大的影响力，年轻一代客户作为未来的主要客户群体，早已经习惯了互联网的方便快捷，他们所需要的是更多更主动的服务，这对商业银行客户服务和营销工作提出了更高的要求。
　　二、电子商务发展的金融服务需求
　　在电子商务的快速发展的情况下，企业上下游之间的协作必然从信息流、物流、资金流分离式管理向统一集成的平台化管理转變。“三流”完全打通的过程中，必然经历目前的网络零售平台向线上线下融合营销阶段发展，直至形成产业链实时协同平台，从而构建起一个开放、协同、繁荣的线上线下一体化的电子商务生态系统。而电子商务演进过程的不同三个阶段有着不同的金融服务需求。在以往的信息交易平台阶段，电子商务的金融服务需求基本集中在资金支付及其延伸的支付创新服务上，需要多样化的支付方式满足电商发展的金融服务需求。在目前的融合营销阶段，新型的自营式商业模式逐步发展，能够分享地理信息、商家信息及物流信息的共享平台，在社会性网络服务、海量数据处理、移动互联、物联网等技术驱动下，出现线上线下一体化的一系列的电商服务。协同作业平台的涌现从支付、资金结算、交易对账等资金流的各个环节带来多样化的金融服务需求。
　　在未来的产业链实施平台阶段，供应链生产信息及个性化需求信息逐步实现对称共享，云计算技术服务能力逐步增强，企业将更需要供应链的金融创新服务，以及更深层次的信息资产类等创新金融产品和服务，使得电子商务价值链导向真正由商家向消费者过渡。在整个演进过程中，作为电子商务中连接生产企业、商业企业和消费者的重要纽带，商业银行是否能够有效地满足这些多样化的金融服务需求，已成为电子商务成败的关键。
　　三、电子商务金融服务创新思路
　　商业银行作为肩负企业间电子商务资金流高效运转职责的执行者，需不断进行金融产品和服务的创新，以先进的电子商务经营理念为指导，创新支付结算及各类金融服务，才能在日趋激烈的客户争夺战中取得自有客户及潜在客户的市场占有份额。
　　1.构建先进的电子商务服务支持体系。首先，商业银行应利用自有用户量庞大、资源优、安全性高、用户信任度高的优势，充分融入电子商务、积极参与电子商务金融在支付领域的产品创新和服务创新。虽然与第三方支付机构存在竞争关系，但也应加强与第三方公司的业务合作与技术交流，学习其在电子商务支付领域先进的技术服务与良好的用户体验，并结合自身优势创新出与第三方支付公司不同的、更具特色的金融服务，强调支付产品的支付安全性与快捷性。
　　其次，通过对企业支付结算业务数据的收集与处理所掌握的大量企业交易信息、资金状况、产品销售等全方位的信息数据，商业银行可以充分利用这些信息构建基于电商服务的信用评级模型，建立包括融资申请管理、融资方案、信用评级、支付结算及贷后服务管理等模块的信用评级模型。在此新型的电子商务平台上，中小企业在商业银行的融资模式较原有的融资模式，具备了规模化的优势，可以解决商业银行与企业信贷信息量不足、信息不对称而导致的融资难题，同时也为商业银行更高效地获得优质客户。
　　此外，确保系统安全是支付产品创新的基本安全保障，商业银行应加强网络技术和网络硬环境建设，构建先进的安全保障体系，以更高的安全标准、更先进的安全认证手段保证用户网上交易、移动支付的连贯性和安全性，为银行发展电子商务提供强大的系统安全后盾。
　　2.打造先进的电子商务服务创新平台。一是建立与不同商业模式电子商务企业的差异化合作模式。在电子商务环境下，商业银行与其与电商竞争，不如寻求合作，通过合作，可以各取所需，取长补短。商业银行在资金监管方面有着先天的优势，一方面客户对银行的信用最为认可，另一方面交易过程中资金流和信息流分离，交易资金均在封闭的银行系统中运行，能够有效提高交易的安全性。此外，电商平台交易产生的沉淀资金对于银行负债业务的拉动效应也十分明显。在利率市场不断深入的当下，低成本的资金来源，对于银行保持净息差的稳定至关重要。商业银行完全可以利用自身的资金管理优势为企业提供存款组合及理财方案，建立科学的资金管理机制，提高企业的资金使用效率，还可以通过与电子商务企业的合作带动与其上下游产业之间的合作。
　　二是打造供应链金融业务服务平台。基于商业银行先进支付结算体系的搭建，商业银行应持续紧跟电子商务发展的整体趋势，不断修正和完善融资服务模型，并将其深入应用。伴随电子商务从网络零售向供应链实时协同平台的渐进过渡，商业银行应将服务定位于打造线上供应链金融系统，并逐渐打造成整合供应链金融业务各个环节的一站式服务平台，提供以供应链需求为导向，以金融功能为基础，以供应链金融为主线，贯穿包括直接融资、间接融资、企业理财、信息咨询、物流查询等系列的综合服务。未来电子商务环境下的市场将逐步演变为以消费者信息流为源头的市场，该市场将以价值链为纽带，在该市场环境下，商业银行应适时调整服务模式。面对消费者及企业行为的海量数据，渠道和供应链商流的整合重组，商业银行应将原有B2B、B2C的电子商务平台建设逐步转向以消费者需求为导向的C2B供应链金融创新服务模式。在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，商业银行不断通过金融创新服务搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，并将电子商务平台与银行积分体系、供应链、企业信贷信息等相结合，为客户提供专业细致的“全程供应链”金融服务，促使现有客户群体在潜移默化中熟悉并接纳商业银行的新产品、新平台，构建具有银行特色的快捷、安全、全流程的电子商务服务体系与平台，最终实现客户、商户和银行的“三赢”。