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【摘 要】面对经济新常态，县域农行面临诸多挑战与机遇。本文围绕经济新常态下县域农行转型面临的挑战与机遇，提出下一步转型发展建议，为助力县域农行竞争力提升提出自己的见解。
【关键词】新常态；县域支行；转型；思考
一、新常态下县域农行面临的挑战与机遇
当前我国宏观经济呈“三期叠加”，经济增速回落、经济结构优化、经济增长动力转变等成为经济发展新常态，在经济新常态下，对农行县域支行转型发展提出更高的要求。
1.信贷风险防控压力增大
在淘汰过剩产能的过程中，贷款风险逐渐显现，不良贷款的隐形风险增加，风险防控风险陡增。贷款人及企业关联现象较为普遍，少数借款人或借款企业涉足典当、投资、小额贷款公司等行业，业务相互交叉，贷款关联度较高，这种结构使贷款风险更为集中，一笔贷款出现风险，则很容易形成多米诺骨牌效应，造成大面积信贷风险。
2.金融政策改革压力凸显
随着利率市场化步伐加快，央行非对称降息等措施的实施，利差空间进一步收窄，对银行金融机构发展质量、发展效率要求更高。此外，存款保险制度颁布、新资本协议的实施推进，金融脱媒加剧，对县域支行争夺市场份额带来了巨大的挑战，转型发展已成燃眉之急。
3.同业市场竞争日趋激烈
同业存款市场竞争早已是刀光剑影，异常激烈，财政类账户管理更加严格，企业类客户交易渠道多元化，个人类存款客户理财要求日益提高。在贷款客户争夺方面，城区主要为国有商业银行竞相争抢高端客户，在农村则主要面临信用社及邮储银行的“地毯式”铺面营销。
机遇与挑战并存，在面对经济新常态下对银行业金融机构带来挑战的同时，更应当看到其中蕴含的机遇。
一是国家宏观政策的机遇。十八届三中全会吹响了全面深化改革的号角，一方面，培育新型农业经营方式，引导农村土地经营权有序流转，推动集体性建设用地乡镇统筹等措施，不仅会改变农村经济的生态环境，更会带来不同的金融需求；另一方面，中央大力推进简政放权、减税让利，明显增强企业活力和经济的内生动力。基础设施建设及民生项目、环境治理等都将推动固定资产投资和信贷需求都将在合理水平。
二是农行自身改革带来的机遇。在新常态要求下，突出了深化改革与创新驱动。银行业绩的提升，由原来的做大规模转变为做优结构，由做大总量转变为做优质量。依靠传统的利差增收方式已不适应新时期银行业发展的需要，这就要求银行业必须紧抓改革良机，顺应改革潮流，通过把握经营转型这一主线，深化机制改革，加快发展方式转变，积极应对经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等多重打击。
二、加快转型发展的措施与对策
1.加快发展升级，积极主动适应新常态
一是构建“三农”服务新模式。努力探索低成本、广覆盖、高效率、可持续服务“三农”的有效路径，不断创新新型农业经营主体、农村商品流通体系建设、县域城镇化建设等领域的金融服务模式。二是加快金融服务创新步伐。紧跟客户金融服务需求不断升级的步伐，在完善传统金融服务功能的同时，切实推进服务创新，提升金融服务现代化水平。三是加快技术创新激发活力。优化新一代核心银行系统、移动金融服务体系、掌上银行APP宣传应用等产品和服务，不断提高科技创新能力。
2.深入推进三大转型，扎实打牢发展基础
一是着力做好零售业务转型。实行“1+1+N”服务模式，确保金卡及以上贵宾客户的管户人员、管户责任到位，推进线上线下跨界融合。突出线上业务发展，加快移动金融发展，健全营销服务网络。二是加快对公业务转型步伐。做好法人客户分层服务的同时，加快对公客户经理配备，制定对公客户经理考核办法，明确对公客户经理的工作职责。三是抓好县域业务转型。优化业务营销管理体系。组建协同推动团队，不断促进产品和客户营销的整合。根据当地产业集群化特点，优选一到两个产行业，拟定产行业服务方案，明确支撑图谱的具体企业名单。巩固渠道建设基础，加快“金穗惠农通”工程建设，提升电子机具行政村覆盖率。
3.做大业务总量，提高价值创造能力
一是加快负债业务发展，提高负债财务贡献。通过树立“做大客户来做实存款”的新思路，在做实日均存款的基础上经营好时点。强化公私联动，积极拓展代发工资业务。强化服务品质的提升。抓好网点6S管理，巩固网点文明导入，营造温馨舒适的服务环境。二是强化有效贷款投放，提高贷款创利水平。充分认识加快发展资产业务的重要意义，正确处理好发展、合规、风控三者之间的关系，在把控好风险的前提下，加速推进资产业务的发展，扩总量、提质量。三是全面发展中间业务，实现多元化创收。全力抓好代理保险业务。强化组织推动，加大资源配置，加大考核力度，做大做强代理保险业务、信用卡分期业务、电子银行业务、赣通卡、优选基金、貴金属等重点产品的营销，提升产品中收贡献度。
4.抓好“双基”管理，加强风险防控
一是强化信贷风险管控。落实贷款“三查”制度。加强贷前调查、贷中审查和贷后检查，提高客户准入质量，做实贷后管理。深入推进“三化三无”创建。二是强化运营风险防控。持续开展“三化三铁”创建，进一步提升全行运营基础管理质量、管理水平和管理效能。抓实重点环节的风险管控，强化运营基础精细化管理。三是强化安全保卫工作。持续抓好“平安农行”创建，深入推进安全保卫“三三零”工程建设，进一步夯实安全管理基础。
【关键词】新常态；县域支行；转型；思考
一、新常态下县域农行面临的挑战与机遇
当前我国宏观经济呈“三期叠加”，经济增速回落、经济结构优化、经济增长动力转变等成为经济发展新常态，在经济新常态下，对农行县域支行转型发展提出更高的要求。
1.信贷风险防控压力增大
在淘汰过剩产能的过程中，贷款风险逐渐显现，不良贷款的隐形风险增加，风险防控风险陡增。贷款人及企业关联现象较为普遍，少数借款人或借款企业涉足典当、投资、小额贷款公司等行业，业务相互交叉，贷款关联度较高，这种结构使贷款风险更为集中，一笔贷款出现风险，则很容易形成多米诺骨牌效应，造成大面积信贷风险。
2.金融政策改革压力凸显
随着利率市场化步伐加快，央行非对称降息等措施的实施，利差空间进一步收窄，对银行金融机构发展质量、发展效率要求更高。此外，存款保险制度颁布、新资本协议的实施推进，金融脱媒加剧，对县域支行争夺市场份额带来了巨大的挑战，转型发展已成燃眉之急。
3.同业市场竞争日趋激烈
同业存款市场竞争早已是刀光剑影，异常激烈，财政类账户管理更加严格，企业类客户交易渠道多元化，个人类存款客户理财要求日益提高。在贷款客户争夺方面，城区主要为国有商业银行竞相争抢高端客户，在农村则主要面临信用社及邮储银行的“地毯式”铺面营销。
机遇与挑战并存，在面对经济新常态下对银行业金融机构带来挑战的同时，更应当看到其中蕴含的机遇。
一是国家宏观政策的机遇。十八届三中全会吹响了全面深化改革的号角，一方面，培育新型农业经营方式，引导农村土地经营权有序流转，推动集体性建设用地乡镇统筹等措施，不仅会改变农村经济的生态环境，更会带来不同的金融需求；另一方面，中央大力推进简政放权、减税让利，明显增强企业活力和经济的内生动力。基础设施建设及民生项目、环境治理等都将推动固定资产投资和信贷需求都将在合理水平。
二是农行自身改革带来的机遇。在新常态要求下，突出了深化改革与创新驱动。银行业绩的提升，由原来的做大规模转变为做优结构，由做大总量转变为做优质量。依靠传统的利差增收方式已不适应新时期银行业发展的需要，这就要求银行业必须紧抓改革良机，顺应改革潮流，通过把握经营转型这一主线，深化机制改革，加快发展方式转变，积极应对经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等多重打击。
二、加快转型发展的措施与对策
1.加快发展升级，积极主动适应新常态
一是构建“三农”服务新模式。努力探索低成本、广覆盖、高效率、可持续服务“三农”的有效路径，不断创新新型农业经营主体、农村商品流通体系建设、县域城镇化建设等领域的金融服务模式。二是加快金融服务创新步伐。紧跟客户金融服务需求不断升级的步伐，在完善传统金融服务功能的同时，切实推进服务创新，提升金融服务现代化水平。三是加快技术创新激发活力。优化新一代核心银行系统、移动金融服务体系、掌上银行APP宣传应用等产品和服务，不断提高科技创新能力。
2.深入推进三大转型，扎实打牢发展基础
一是着力做好零售业务转型。实行“1+1+N”服务模式，确保金卡及以上贵宾客户的管户人员、管户责任到位，推进线上线下跨界融合。突出线上业务发展，加快移动金融发展，健全营销服务网络。二是加快对公业务转型步伐。做好法人客户分层服务的同时，加快对公客户经理配备，制定对公客户经理考核办法，明确对公客户经理的工作职责。三是抓好县域业务转型。优化业务营销管理体系。组建协同推动团队，不断促进产品和客户营销的整合。根据当地产业集群化特点，优选一到两个产行业，拟定产行业服务方案，明确支撑图谱的具体企业名单。巩固渠道建设基础，加快“金穗惠农通”工程建设，提升电子机具行政村覆盖率。
3.做大业务总量，提高价值创造能力
一是加快负债业务发展，提高负债财务贡献。通过树立“做大客户来做实存款”的新思路，在做实日均存款的基础上经营好时点。强化公私联动，积极拓展代发工资业务。强化服务品质的提升。抓好网点6S管理，巩固网点文明导入，营造温馨舒适的服务环境。二是强化有效贷款投放，提高贷款创利水平。充分认识加快发展资产业务的重要意义，正确处理好发展、合规、风控三者之间的关系，在把控好风险的前提下，加速推进资产业务的发展，扩总量、提质量。三是全面发展中间业务，实现多元化创收。全力抓好代理保险业务。强化组织推动，加大资源配置，加大考核力度，做大做强代理保险业务、信用卡分期业务、电子银行业务、赣通卡、优选基金、貴金属等重点产品的营销，提升产品中收贡献度。
4.抓好“双基”管理，加强风险防控
一是强化信贷风险管控。落实贷款“三查”制度。加强贷前调查、贷中审查和贷后检查，提高客户准入质量，做实贷后管理。深入推进“三化三无”创建。二是强化运营风险防控。持续开展“三化三铁”创建，进一步提升全行运营基础管理质量、管理水平和管理效能。抓实重点环节的风险管控，强化运营基础精细化管理。三是强化安全保卫工作。持续抓好“平安农行”创建，深入推进安全保卫“三三零”工程建设，进一步夯实安全管理基础。