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摘 要：自1999年国家助学贷款政策颁布以来，从试点发展到如今大规模普及，大大推动了我国高校教育事业的发展。目前，申请高校国家助学贷款已成为贫困大学生顺利完成学业的重要途径，但同时也存在严重的还款违约现象。想要更好地推进高校国家助学贷款工作，就必须正确认识高校助学贷款的风险并积极探索防范对策。作为身在高校负责管理学生国家助学贷款工作的我们，任重而道远。
关键词：高校国家助学贷款；贷款生；风险控制
一、高校国家助学贷款的风险分析
1.学生因素。从学生个人因素来说，部分学生存在违约记录，有的并非是其故意拖欠，而是对获得国家助学贷款后应承担的还款义务和还款方式缺乏详细正确的认识。同时，受贷人责任意识薄弱、重视不够是借贷风险产生的重要因素。另外，助学贷款无需担保，偿还资金来源主要是贷款者未来收入，受社会经济形势、就业形势等影响，学生的收入具有不确定性。由此看来，待遇低是导致学生没能按时还贷的最直接原因。另外，高校助学贷款政策明确规定，凡是申请国家助学贷款的学生必须符合家庭经济困难的条件。因此，对于家庭经济十分困难的贷款学生来说，来自家庭的经济压力，也是影响他们无法按时还款的重要原因。
2.学校因素。由于国家助学贷款与社会贷款不同，其特点是单笔金额较少，管理工作量相对较多。银行为节省时间通常会把这些工作交给学校，学校统一组织学生按要求填写相应的表格，经过审批以后，由学校转交给学生。但是，由于高校负责主管助学贷款工作的部门没能适当、及时开展贷款知识宣讲活动及诚信教育，导致部分大学生认为国家助学贷款是“免费的午餐”，不但不用付利息，更不需要相应的财产保证。基于这样的错误认识，这部分学生主观上拒绝偿还贷款。由此可见，高校没能适当、及时开展相应的贷款知识宣讲活动及诚信教育，是造成学生违约的重要因素之一。
3.银行因素。银行对普通商业贷款会进行逐一信用考核和按规定要求申请人进行抵押担保，但是高校国家助学贷款资助的对象是学生，钱是由国家发放的，并且国家在放款数目和资助人数上并未做出严格的限制。所以在对贷款的审批问题上，银行就将权利赋予了学校，使有需要的学生都可以申请国家助学贷款。学校面临众多申请者，不可能对每个申请助学贷款的学生情况做严格调查，学生本人也无力对自身的贷款进行担保。如此一来，容易形成鱼龙混杂的局面，这就大大增加了催款的难度，从而导致贷款畢业生违约率的升高。
二、高校国家助学贷款的风险控制分析
1.政府方面。首先，建立关于高校国家助学贷款的法律体系。创建和维护关于高校国家助学贷款的法律体系，依法保护银行和贷款人的正当权益，是金融市场发展的必然。一旦债务人逃避相应的债务，银行便有权利起诉，追究其相应的责任。只有这样，使借贷双方被法律约束，保证助学贷款政策的健康发展。其次，制定相应的就业指导制度。要求政府相关部门制定出超前的规划，以保证和提高毕业大学生就业率为前提，集中做好宏观调整。最后，完善贷款毕业生违约的惩处制度以及对特殊困难贷款毕业生的保障制度。对不能及时偿还国家助学贷款的违约学生，进行相应的惩罚。另外，完善对特殊困难贷款毕业生的保障制度，允许部分特殊困难贷款毕业生申请延期，对于提前还款者给予一定优惠，这样可以调动贷款学生提前还贷的积极性，从而利于降低学生违约的风险。
2.银行方面。首先，银行要建立国家助学贷款风险预防和监控制度。银行应该把好助学贷款的资格审查关、贷款用途关和贷款使用关，使助学贷款工作在具体操作中不走样、不拖延。同时，利用银行系统间全国联网的优势，实行有效的全程监督，做到风险可知可控，以便防患于未然。其次，银行应延长贷款生毕业后还款期限，开创灵活多样的还款方式。为了保证贷款如期偿还，减轻贷款生还款的压力，国家应适当延长贷款生毕业后的还款期限，采用灵活多样的还本付息方式减轻贷款生负担。针对目前出现的大学生就业难情况，政府应出台相关政策鼓励大学生到贫困地区或边远的地区进行有偿服务，将获得的劳动报酬部分用于偿还所欠贷款。
3.高校方面。首先，高校必须明确在实施高校国家助学贷款工作过程中本应负起的责任。学校应该重点培养学生的诚信意识，专门建立完善的诚信制度，同时制定切实还款制度，促使学生树立还款意识，在根本上降低国家助学贷款风险。其次，对于助学贷款生需要加强诚信教育。在高校里，对于贷款的学生需要进行一定的诚信教育，把高校诚信体系建设和学校里的各个工作联系起来。最后，高校也需要完善贷后管理制度，在此要加强审核助学贷款申请人资格。助学贷款前期的调查力度需要加强，对于助学贷款申请对象的情况要严格审查。采用公示符合条件的学生的制度，也要鼓励学生之间互相监督，确保真实。对于伪造虚假信息的学生要采取对外通报批评的处理方法，使真正有困难的家庭且优秀的、讲信用的学生能取得助学贷款。
总而言之，政府、银行、高校三个部分相辅相成，应加强沟通，使三个方面的力量团结起来，这有利于高校的助学贷款更加健康的发展。
参考文献：
[1]林莉，王德斌.论国家助学贷款风险控制制度的缺陷及对策[J].广东社会科学，2010（2）：161.
[2]宋丽丽.高校国家助学贷款的违约风险分析与对策[J].经济论坛，2012（12）：59.
关键词：高校国家助学贷款；贷款生；风险控制
一、高校国家助学贷款的风险分析
1.学生因素。从学生个人因素来说，部分学生存在违约记录，有的并非是其故意拖欠，而是对获得国家助学贷款后应承担的还款义务和还款方式缺乏详细正确的认识。同时，受贷人责任意识薄弱、重视不够是借贷风险产生的重要因素。另外，助学贷款无需担保，偿还资金来源主要是贷款者未来收入，受社会经济形势、就业形势等影响，学生的收入具有不确定性。由此看来，待遇低是导致学生没能按时还贷的最直接原因。另外，高校助学贷款政策明确规定，凡是申请国家助学贷款的学生必须符合家庭经济困难的条件。因此，对于家庭经济十分困难的贷款学生来说，来自家庭的经济压力，也是影响他们无法按时还款的重要原因。
2.学校因素。由于国家助学贷款与社会贷款不同，其特点是单笔金额较少，管理工作量相对较多。银行为节省时间通常会把这些工作交给学校，学校统一组织学生按要求填写相应的表格，经过审批以后，由学校转交给学生。但是，由于高校负责主管助学贷款工作的部门没能适当、及时开展贷款知识宣讲活动及诚信教育，导致部分大学生认为国家助学贷款是“免费的午餐”，不但不用付利息，更不需要相应的财产保证。基于这样的错误认识，这部分学生主观上拒绝偿还贷款。由此可见，高校没能适当、及时开展相应的贷款知识宣讲活动及诚信教育，是造成学生违约的重要因素之一。
3.银行因素。银行对普通商业贷款会进行逐一信用考核和按规定要求申请人进行抵押担保，但是高校国家助学贷款资助的对象是学生，钱是由国家发放的，并且国家在放款数目和资助人数上并未做出严格的限制。所以在对贷款的审批问题上，银行就将权利赋予了学校，使有需要的学生都可以申请国家助学贷款。学校面临众多申请者，不可能对每个申请助学贷款的学生情况做严格调查，学生本人也无力对自身的贷款进行担保。如此一来，容易形成鱼龙混杂的局面，这就大大增加了催款的难度，从而导致贷款畢业生违约率的升高。
二、高校国家助学贷款的风险控制分析
1.政府方面。首先，建立关于高校国家助学贷款的法律体系。创建和维护关于高校国家助学贷款的法律体系，依法保护银行和贷款人的正当权益，是金融市场发展的必然。一旦债务人逃避相应的债务，银行便有权利起诉，追究其相应的责任。只有这样，使借贷双方被法律约束，保证助学贷款政策的健康发展。其次，制定相应的就业指导制度。要求政府相关部门制定出超前的规划，以保证和提高毕业大学生就业率为前提，集中做好宏观调整。最后，完善贷款毕业生违约的惩处制度以及对特殊困难贷款毕业生的保障制度。对不能及时偿还国家助学贷款的违约学生，进行相应的惩罚。另外，完善对特殊困难贷款毕业生的保障制度，允许部分特殊困难贷款毕业生申请延期，对于提前还款者给予一定优惠，这样可以调动贷款学生提前还贷的积极性，从而利于降低学生违约的风险。
2.银行方面。首先，银行要建立国家助学贷款风险预防和监控制度。银行应该把好助学贷款的资格审查关、贷款用途关和贷款使用关，使助学贷款工作在具体操作中不走样、不拖延。同时，利用银行系统间全国联网的优势，实行有效的全程监督，做到风险可知可控，以便防患于未然。其次，银行应延长贷款生毕业后还款期限，开创灵活多样的还款方式。为了保证贷款如期偿还，减轻贷款生还款的压力，国家应适当延长贷款生毕业后的还款期限，采用灵活多样的还本付息方式减轻贷款生负担。针对目前出现的大学生就业难情况，政府应出台相关政策鼓励大学生到贫困地区或边远的地区进行有偿服务，将获得的劳动报酬部分用于偿还所欠贷款。
3.高校方面。首先，高校必须明确在实施高校国家助学贷款工作过程中本应负起的责任。学校应该重点培养学生的诚信意识，专门建立完善的诚信制度，同时制定切实还款制度，促使学生树立还款意识，在根本上降低国家助学贷款风险。其次，对于助学贷款生需要加强诚信教育。在高校里，对于贷款的学生需要进行一定的诚信教育，把高校诚信体系建设和学校里的各个工作联系起来。最后，高校也需要完善贷后管理制度，在此要加强审核助学贷款申请人资格。助学贷款前期的调查力度需要加强，对于助学贷款申请对象的情况要严格审查。采用公示符合条件的学生的制度，也要鼓励学生之间互相监督，确保真实。对于伪造虚假信息的学生要采取对外通报批评的处理方法，使真正有困难的家庭且优秀的、讲信用的学生能取得助学贷款。
总而言之，政府、银行、高校三个部分相辅相成，应加强沟通，使三个方面的力量团结起来，这有利于高校的助学贷款更加健康的发展。
参考文献：
[1]林莉，王德斌.论国家助学贷款风险控制制度的缺陷及对策[J].广东社会科学，2010（2）：161.
[2]宋丽丽.高校国家助学贷款的违约风险分析与对策[J].经济论坛，2012（12）：59.