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摘 要：随着信用卡便捷的使用与超值的服务越来越受到大众的好评，越来越多的人开始选择拥有和使用信用卡，这使得银行零售业务得到了快速发展。但同时也带来了一系列问题：套现问题突出，银行恶性竞争，死卡比重过大。为了帮助银行发卡机构更有效的开发大学生信用卡市场，正确引导在校大学生的信用卡消费，本文对大学生消费群体对信用卡使用现状进行分析，供银行发卡机构参考。
关键词：信用卡 大学生 问题 措施
一、引言
2009年6月，银监会60号文件《关于进一步规范信用卡业务》中明确指出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。随后各大银行发卡机构纷纷提高了信用卡的发卡门槛，这一措施有效的遏制了各大银行发卡机构以发卡量作为单一考核指标，使得信用卡业务更加合法合规。但同时也使得银行无法收回信用卡前期的市场开发成本，逐步失去大学生消费群体潜在的巨大市场，信用卡审批门槛的提高也一定程度上导致网络不良信贷的发生。因此，如何引导大学生消费群体正确使用信用卡是当前迫切需要讨论和解决的社会热点问题。
二、大学生信用卡市场现状分析
1、大学生信用卡的发展历程
针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的，2005年5月，建设银行推出首张龙卡名校卡。同年10月，招商银行推出国内首张面向全国发行的双币学生信用卡———“Young卡”，招商银行的“Young卡”在大学生中得到了极大的推广与普及。在2006年3月，工商银行发行首张学生信用卡———牡丹学生卡，此后各大银行与第三方公司联合纷纷针对在校大学生发行了购物、游戏、旅游、留学等具有特色的联名信用卡。
2、大学生信用卡市场快速发展的原因
随着信用卡种类的多样化，传统的信贷方式也发生着转变，信用卡自身的优势逐步显现出来，如持卡人享有最长50天的免息还款期、账单分期、免费保险、免费接机、消费折扣等，这些信用卡的便利与实惠使得越来越多的大学生逐步开始使用信用卡进行消费。可总结为以下几个主要原因：
其一，信用卡消费方便快捷，不需要携带现金且POS机各种超市和商场、商城都陆续安装和使用，结账的时候只要刷一下卡就可以，省去了现金消费的不安全、找零等不便。而且有部分学生还认为使用信用卡是种体现自己有潮流时尚的象征。
其二，各大银行在高校中设点宣传，如招商银行办卡送拉杆箱，中国银行办卡一元观影等优惠活动都吸引了在校大学生办卡的欲望。
其三，对于出国留学的大学生，双币信用卡和全币种信用卡能使得在海外留学的学生用外币消费，家人在国内用人民币还款，极大的便利了持卡人，同时也有利于父母及时掌握孩子的资金使用情况。
三、大学生信用卡市场存在的弊端
纵观大学生信用卡的发展，从04年第一张大学生信用卡的发行到09年银监会颁布文件以后，各大银行纷纷收缩信用卡业务。各大商业银行在制定、发行和推广大学生信用卡时，或多或少都存在着一些问题，这些问题也是现行阻碍大学生信用卡发行的重要因素。
3.1违约风险
违约风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。
信用卡发卡以申请人往期信用情况为标准进行发卡，无担保人、无保证金或免担保人、免保证金。大学生尽管接受过高等教育，但仍有不少人诚信意识淡薄，对个人信用的重要性不完全了解，发生逾期和透支时选择直接丢弃信用卡。在银行留下了不良记录，对将来的个人贷款、就业、出行等方面产生了不良影响。尽管中国人民银行已经建立起个人征信系统，但由于数据收集的不及时和不完整，不具有很强的约束力，信用卡违约成本偏低。
3.2睡眠卡与无效卡
信用卡发卡后3个月内未激活，或者激活后6个月内无交易都可被认定为睡眠卡。目前大学生信用卡市场上睡眠卡的比例较大，由于信用卡制作成本、运营成本较高，严重影响到银行的盈利水平。由于各大银行的免年费政策大多以刷卡次数为标准，睡眠卡也导致信用卡持卡人需要支付较高的年费，对于银行和持卡人均不利。发卡机构在通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量的同时却忽略了对信用卡知识的宣传普及和信息渠道的建设，使得睡眠卡及无效卡比重较高。
3.3营销队伍良莠不齐
部分银行信用卡推广人员一味追求发卡数量，在持卡人必须履行的义务上宣传力度不到位，免息还款期、账单日、超限费、免年费政策等相关信用卡知识没有详细说明，导致持卡人利益受损。
四、大学生信用卡消费的建议
大学生信用卡是把双刃剑，如果处理得好，对银行既保证了一定的收入和拥有了一个潜在的优质客户而对学生可以提高自己的生活质量，达到科学理财的目的；但是如果使用得不恰当，银行不仅会出现不良，而且还会对大学生一生的信用状况产生部良影响。根据对大学生使用信用卡情况的分析，提出如下建议：
4.1大学生方面
大学生要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力以及消费方式和行为相适应的信用卡，而且一般应选择营业网点多、信用度高， 又具有网上支付和转账功能，且费用低的银行办卡。
4.2学校方面
学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，開展“信用知识进校园”活动，引导大学生正确使用信用卡进行消费。为了避免大学生滥用信用卡造成攀比之风与拖欠款项，高校应从加强大学生的道德理念着手，开设相关课程，将“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育引入课堂，教育即将真正步入社会的大学生们如何正确、理性、合法地消费。
4.3 银行方面
国内发卡银行应理性地看待大学生信用卡市场，包括进入该市场的初衷和科学理性地设计与营销产品这些都应该以充分、有效地规避风险为前提。此外，商业银行可借鉴国家助学贷款制度的经验与高校进行广泛的合作共同建立大学生信用体系。
五、总结
随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡为大学生带来了许多便利之处，了解和使用信用卡，是新时代大学生的必修课。从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。
作者简介：
胡可（1995-），男，籍贯：湖北潜江，当前职务：在校大学生，学历：本科。
关键词：信用卡 大学生 问题 措施
一、引言
2009年6月，银监会60号文件《关于进一步规范信用卡业务》中明确指出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。随后各大银行发卡机构纷纷提高了信用卡的发卡门槛，这一措施有效的遏制了各大银行发卡机构以发卡量作为单一考核指标，使得信用卡业务更加合法合规。但同时也使得银行无法收回信用卡前期的市场开发成本，逐步失去大学生消费群体潜在的巨大市场，信用卡审批门槛的提高也一定程度上导致网络不良信贷的发生。因此，如何引导大学生消费群体正确使用信用卡是当前迫切需要讨论和解决的社会热点问题。
二、大学生信用卡市场现状分析
1、大学生信用卡的发展历程
针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的，2005年5月，建设银行推出首张龙卡名校卡。同年10月，招商银行推出国内首张面向全国发行的双币学生信用卡———“Young卡”，招商银行的“Young卡”在大学生中得到了极大的推广与普及。在2006年3月，工商银行发行首张学生信用卡———牡丹学生卡，此后各大银行与第三方公司联合纷纷针对在校大学生发行了购物、游戏、旅游、留学等具有特色的联名信用卡。
2、大学生信用卡市场快速发展的原因
随着信用卡种类的多样化，传统的信贷方式也发生着转变，信用卡自身的优势逐步显现出来，如持卡人享有最长50天的免息还款期、账单分期、免费保险、免费接机、消费折扣等，这些信用卡的便利与实惠使得越来越多的大学生逐步开始使用信用卡进行消费。可总结为以下几个主要原因：
其一，信用卡消费方便快捷，不需要携带现金且POS机各种超市和商场、商城都陆续安装和使用，结账的时候只要刷一下卡就可以，省去了现金消费的不安全、找零等不便。而且有部分学生还认为使用信用卡是种体现自己有潮流时尚的象征。
其二，各大银行在高校中设点宣传，如招商银行办卡送拉杆箱，中国银行办卡一元观影等优惠活动都吸引了在校大学生办卡的欲望。
其三，对于出国留学的大学生，双币信用卡和全币种信用卡能使得在海外留学的学生用外币消费，家人在国内用人民币还款，极大的便利了持卡人，同时也有利于父母及时掌握孩子的资金使用情况。
三、大学生信用卡市场存在的弊端
纵观大学生信用卡的发展，从04年第一张大学生信用卡的发行到09年银监会颁布文件以后，各大银行纷纷收缩信用卡业务。各大商业银行在制定、发行和推广大学生信用卡时，或多或少都存在着一些问题，这些问题也是现行阻碍大学生信用卡发行的重要因素。
3.1违约风险
违约风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。
信用卡发卡以申请人往期信用情况为标准进行发卡，无担保人、无保证金或免担保人、免保证金。大学生尽管接受过高等教育，但仍有不少人诚信意识淡薄，对个人信用的重要性不完全了解，发生逾期和透支时选择直接丢弃信用卡。在银行留下了不良记录，对将来的个人贷款、就业、出行等方面产生了不良影响。尽管中国人民银行已经建立起个人征信系统，但由于数据收集的不及时和不完整，不具有很强的约束力，信用卡违约成本偏低。
3.2睡眠卡与无效卡
信用卡发卡后3个月内未激活，或者激活后6个月内无交易都可被认定为睡眠卡。目前大学生信用卡市场上睡眠卡的比例较大，由于信用卡制作成本、运营成本较高，严重影响到银行的盈利水平。由于各大银行的免年费政策大多以刷卡次数为标准，睡眠卡也导致信用卡持卡人需要支付较高的年费，对于银行和持卡人均不利。发卡机构在通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量的同时却忽略了对信用卡知识的宣传普及和信息渠道的建设，使得睡眠卡及无效卡比重较高。
3.3营销队伍良莠不齐
部分银行信用卡推广人员一味追求发卡数量，在持卡人必须履行的义务上宣传力度不到位，免息还款期、账单日、超限费、免年费政策等相关信用卡知识没有详细说明，导致持卡人利益受损。
四、大学生信用卡消费的建议
大学生信用卡是把双刃剑，如果处理得好，对银行既保证了一定的收入和拥有了一个潜在的优质客户而对学生可以提高自己的生活质量，达到科学理财的目的；但是如果使用得不恰当，银行不仅会出现不良，而且还会对大学生一生的信用状况产生部良影响。根据对大学生使用信用卡情况的分析，提出如下建议：
4.1大学生方面
大学生要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力以及消费方式和行为相适应的信用卡，而且一般应选择营业网点多、信用度高， 又具有网上支付和转账功能，且费用低的银行办卡。
4.2学校方面
学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，開展“信用知识进校园”活动，引导大学生正确使用信用卡进行消费。为了避免大学生滥用信用卡造成攀比之风与拖欠款项，高校应从加强大学生的道德理念着手，开设相关课程，将“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育引入课堂，教育即将真正步入社会的大学生们如何正确、理性、合法地消费。
4.3 银行方面
国内发卡银行应理性地看待大学生信用卡市场，包括进入该市场的初衷和科学理性地设计与营销产品这些都应该以充分、有效地规避风险为前提。此外，商业银行可借鉴国家助学贷款制度的经验与高校进行广泛的合作共同建立大学生信用体系。
五、总结
随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡为大学生带来了许多便利之处，了解和使用信用卡，是新时代大学生的必修课。从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。
作者简介：
胡可（1995-），男，籍贯：湖北潜江，当前职务：在校大学生，学历：本科。