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摘 要：为了提高农村居民的生活水平，加快中国现代化建设步伐，早日实现中华民族的伟大复兴，自十八大以来，新城镇化建设在全国如火如荼的进行着。根据2013年国民经济和社会发展统计公报，截至2013年末，中国城镇化比率已经上升到53.73%，比2000年提高了17.51个百分点。农村作为新城镇化建设的主战场，越来越多的农村居民享受到了政策红利。握着手里鼓鼓的钱袋子，如何能够保值增值成了摆在农村居民面前的一大难题。以烟台农村居民为调查对象，采用问卷调查的方法，研究在理财过程中出现的问题，提出相应的解决对策，为农村居民财富的保值增值提供一些帮助。
关键词：农民理财；新城镇化建设；烟台市
中图分类号：F320 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）30-0035-03
一、农村居民理财的必要性
1.国家宏观形势的需要
众所周知，中国是一个农业大国，农村地区占地面积广，人口众多，十六大提出的全面建设小康社会目标的完成程度很大程度上取决于农村居民的小康水平，“农民富，则国家富”。而自2008年金融危机以来，全球经济低迷，中国经济发展的重心由外贸出口转为扩大内需。农村居民由于人数众多，成为了扩大内需的理想对象。消费支出需要有收入做支撑，因此，如何帮助农民致富成为了国家宏观形势发展的需要。
2.农村居民的收入有了一定的提高
自从改革开放以来，中国经济得到了突飞猛进的发展，各级政府多种途径保障农民就业，完善农村基础设施建设，加快推进农村现代化，不断深化土地改革，解放和发展生产力，通过这一系列举措，农村居民的收入也逐年递增，根据国家统计局数据显示显示，2013年全年农村居民人均纯收入8 896元，扣除价格因素实际增长9.3%，而自十八大以来，以人为核心坚持四化同步的新城镇化战略的实施，更是让千千万万农村居民尝到了甜头。农村居民收入的增多为个人理财提供了经济基础。
二、烟台农村居民理财的现状调查与分析
1.调查对象的选择
本文分别选取了烟台市芝罘区、莱山区、福山区、牟平区，开发区各200户，共1 000户农村居民家庭进行理财现状的问卷调查。通过对问卷的整理分析，我们总结了农村居民理财的几种主要模式，以期能够归纳烟台农村居民理财的一般性特征。为了使调查结果更加可信，我们对被调查者的年龄和性别进行了一定的控制，被调查者的性别为男性和女性各占50%，年龄为18～60岁的农村居民。我们将问卷发放到农村居民家里，并指导其认真填写，最后收回894份，有效率为89.4%。问卷收回后，我们对其进行了统一整理与分析。
2.烟台农村居民主要的理财方式
烟台农村居民的理财方式
第一，银行储蓄。将钱存入银行一直以来都是农村居民理财的重要方式。据统计，在受访者中，有55%的农村居民选择了银行储蓄。银行储蓄有着国家信誉作为保障，将钱存进银行不仅安全性高，而且还有固定的利息收入。但是近几年中国通胀水平持续走高，银行利率上涨的速度远远赶不上通货膨胀的速度，将钱放进银行其实一直在亏损，已经达不到保值增值的目的了。
第二，民间借贷。有25%的烟台农村居民选择了民间借贷，民间借贷的利率可以比银行高三四倍甚至是十多倍，巨大的利差吸引了很多农村居民纷纷将自己的积蓄都投入其中。所谓“收益越高，风险越高”，民间借贷在巨大的收益背后，其实隐藏着巨大风险。由于没有正规的机构做项目评估和担保，很多农村居民的集资放出去容易收回来难，造成肉包子打狗一去不回的局面。
第三，修建房屋。据统计，有10%的农村居民选择了修建房屋这一项。当收入有了很大的增长，温饱问题得到解决以后，人们会自然而然地想到改善自己的生活环境，农村居民也不例外。很多农村居民在修建房屋的时候，盲目追求大而新，不考虑自身的财力状况，有的将最近几年才刚建的房屋拆了重建，花光了积蓄，更有甚者已债台高筑。
3.赌博
农村居民的娱乐活动比较少，赌博既能娱乐又能赚钱，因此赌博活动深受一部分农村居民的喜爱，有6%的烟台农村居民选择了该项。在农村里一般都会有一两处固定的赌博场所，特别是在农闲的时候，这些地方更是人来人往。有的居民夜以继日地待在赌桌上，妄想着一夜暴富，赔上了自己的所有积蓄，有的甚至走上了违法犯罪的道路。
三、农村居民理财存在问题的原因
通过以上几种农村居民主要的理财方式可以看出，中国农村居民的理财途径比较简单，理财的效率和效果不理想，有的甚至是违反了国家的法律法规。中国农村的理财市场长期以来发展得确实比较缓慢，在这种现象的背后，我们不难发现有如下几个原因：
1.农村理财市场的发展存在政策缺失
农村金融市场一直是中国金融市场的薄弱环节。中国的金融改革绝大部分是针对城市金融市场而制定的。由于农村金融市场缺乏政策上的支持，农村居民享受不到金融改革的甜头。比如说在购买国债的问题上，国债的安全性高且收益也高，是农村居民理想的理财产品。可是由于农村地区的银行等金融机构的营业网点少，国家分给的国债份额也特别少，造成绝大部分农村居民是买不到国债的。
2.农村居民缺乏相应的理财知识
长期以来，中国农村的生产力水平比较低，生产关系比较落后，绝大部分的农村居民的生活都被束缚在土地上，广大的农村居民没有时间、精力和资金去进行理财。随着改革开放，深化农村土地改革，农村居民从以往的土地关系中解放出来。有了越来越多的收入和越来越多的时间，农村居民迫切想要能够最大化利用自己手里的资金获取更多的财富。当农村居民满怀着希望拿着自己的资金准备理财的时候，忽然发现自己对复杂的理财市场一无所知。由于缺乏相应的理财知识，他们不知道自己的钱可以用来做什么，所以只能走上面提到的几种老路。农村居民由于日益增长的财富而兴起的理财热情与农村居民贫乏的理财知识之间的矛盾已经成为了中国越来越明显的矛盾之一。 3.银行等金融机构的“重城轻农”思想
城市居民收入高，理财意识比较强，加上城市的金融基础设施比较完善，一直以来都是银行等金融机构理财产品发布的主战场。在农村地区，由于农村居民收入低，理财意识比较弱，一直以来都不被银行等金融机构所重视，营业网点越来越少，宣传人员也越来越少，现在农村地区只剩下了农商银行和邮政储蓄银行等几家银行。银行等金融机构对农村市场的轻视，导致的一个直接后果就是农村地区的理财产品品种很少，而且起点高。现在几大银行的理财产品的门槛大部分都提高到了10万元，原来5万的理财产品已越来越少，这个数额对农村居民来说还是很巨大的。
四、解决农村居民理财问题的对策
1.进行农村金融改革对农村理财市场的发展给予更多政策支持
由于农村经济的持续发展，农村居民的收入不断提高，农村的理财市场已经逐渐形成，农民原有的靠银行储蓄保值增值的理念和方式已经发生了转变。农村居民迫切需要更为广阔的理财市场，这就需要政府对原有的农村金融体系进行改革，对农村理财市场的发展给予更多政策支持。比如在对待购买国债的政策上，由于农商银行和邮政储蓄银行是农村地区的两大主要银行，营业网点分布广泛，可以将农商银行和邮政储蓄作为承销国债的主体单位，并且规定向农村定点发售的数额。
2.银行等金融机构要逐渐转变“重城轻商”的思想
农村地区占地面积广，人口数量多，再加上新城镇化战略的实施，农村地区已经迎来了新一轮发展的高峰期，蕴含着巨大的发展潜力。银行等金融机构应该逐渐转变“重城轻商”的思想，在争夺农村理财市场的战役中抢占先机。主要可以采取以下几种措施：（1）加大对农村居民理财知识的宣传，培养农村居民的理财意识。要推广银行的理财产品必须要农村居民对理财产品有一个清晰的认识。银行等金融机构可以采取传统和现代宣传方式相结合的方法，在发传单、打电话、直接上门点对点宣传的同时大力发展网络银行。在对农村居民进行理财产品知识普及的同时，也要注意对其投资风险的提示。（2）针对农村居民的特点，推出一些针对性比较强的理财产品。农村居民本小，抗风险能力弱，主要以稳定为主。农村居民比较关心的领域有子女教育、自身医疗和养老方面的问题，银行可以推出相应的子女教育基金、医疗和养老基金。银行等金融机构也要大胆地进行金融创新，比如可以将一个村，或者一个镇的农村居民的资金由村委或者镇政府统一存入银行，获得银行等金融机构的虚拟股份，每年按照银行等金融机构的盈利状况进行分红。（3）加强农村金融基础环境建设。银行等金融机构应该加大在农村地区的资金投入，增加农村地区营业网点的数量，对其办公环境和网络环境进行升级，并以营业网点为基础开办网上金融理财市场，为农村居民理财提供方便快捷的硬件基础。银行等金融机构也要提高营业网点服务人员的素质。农村地区居民普遍文化水平不高，在给他们介绍理财产品时需要认真负责的态度，现在很多营业网点的服务人员对顾客的提问不能够耐心地提供解答，服务质量跟不上，无法赢得顾客的心。
3.农村居民要及时更新理财观念提升理财能力
随着农村土地制度的改革，农村经济的发展，农村居民应该逐渐改变自己原来只知银行储蓄的理财观念，主动学习，让自己的理财知识跟上时代发展的步伐，运用多种理财产品让自己的财富保值增值：（1）银行储蓄与国债，这两种理财方式虽然收益比较低，但是胜在安全性最高。（2）分红型保险理财产品，将自己的资金用于购买银行等金融机构的该种理财产品，相当于虚拟入股，而且有最低的亏损保障，每年定期收到分红。（3）股票、基金、债券等，技术性要求较高，风险很大，适合风险导向型农村居民选择。（4）兴办实业，如果自己有好的点子，可以通过集资或者向银行贷款获得资金，风险大但是投资回报也丰厚。农村居民可以根据自身财务状况，选择适合自己的理财产品，通过学习相关的理财知识，投身到理财市场中。
参考文献：
[1] 周亚萍.关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融，2013，（6）：188.
[2] 陈柳钦.中国农村金融理财问题探讨[J].贵州师范大学学报，2009，（1）：76-81.
[3] 姚永明.农村居民投理理财的风险控制研究[J].农村经济，2010，（10）：80-82.[责任编辑 刘娇娇]
关键词：农民理财；新城镇化建设；烟台市
中图分类号：F320 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）30-0035-03
一、农村居民理财的必要性
1.国家宏观形势的需要
众所周知，中国是一个农业大国，农村地区占地面积广，人口众多，十六大提出的全面建设小康社会目标的完成程度很大程度上取决于农村居民的小康水平，“农民富，则国家富”。而自2008年金融危机以来，全球经济低迷，中国经济发展的重心由外贸出口转为扩大内需。农村居民由于人数众多，成为了扩大内需的理想对象。消费支出需要有收入做支撑，因此，如何帮助农民致富成为了国家宏观形势发展的需要。
2.农村居民的收入有了一定的提高
自从改革开放以来，中国经济得到了突飞猛进的发展，各级政府多种途径保障农民就业，完善农村基础设施建设，加快推进农村现代化，不断深化土地改革，解放和发展生产力，通过这一系列举措，农村居民的收入也逐年递增，根据国家统计局数据显示显示，2013年全年农村居民人均纯收入8 896元，扣除价格因素实际增长9.3%，而自十八大以来，以人为核心坚持四化同步的新城镇化战略的实施，更是让千千万万农村居民尝到了甜头。农村居民收入的增多为个人理财提供了经济基础。
二、烟台农村居民理财的现状调查与分析
1.调查对象的选择
本文分别选取了烟台市芝罘区、莱山区、福山区、牟平区，开发区各200户，共1 000户农村居民家庭进行理财现状的问卷调查。通过对问卷的整理分析，我们总结了农村居民理财的几种主要模式，以期能够归纳烟台农村居民理财的一般性特征。为了使调查结果更加可信，我们对被调查者的年龄和性别进行了一定的控制，被调查者的性别为男性和女性各占50%，年龄为18～60岁的农村居民。我们将问卷发放到农村居民家里，并指导其认真填写，最后收回894份，有效率为89.4%。问卷收回后，我们对其进行了统一整理与分析。
2.烟台农村居民主要的理财方式
烟台农村居民的理财方式
第一，银行储蓄。将钱存入银行一直以来都是农村居民理财的重要方式。据统计，在受访者中，有55%的农村居民选择了银行储蓄。银行储蓄有着国家信誉作为保障，将钱存进银行不仅安全性高，而且还有固定的利息收入。但是近几年中国通胀水平持续走高，银行利率上涨的速度远远赶不上通货膨胀的速度，将钱放进银行其实一直在亏损，已经达不到保值增值的目的了。
第二，民间借贷。有25%的烟台农村居民选择了民间借贷，民间借贷的利率可以比银行高三四倍甚至是十多倍，巨大的利差吸引了很多农村居民纷纷将自己的积蓄都投入其中。所谓“收益越高，风险越高”，民间借贷在巨大的收益背后，其实隐藏着巨大风险。由于没有正规的机构做项目评估和担保，很多农村居民的集资放出去容易收回来难，造成肉包子打狗一去不回的局面。
第三，修建房屋。据统计，有10%的农村居民选择了修建房屋这一项。当收入有了很大的增长，温饱问题得到解决以后，人们会自然而然地想到改善自己的生活环境，农村居民也不例外。很多农村居民在修建房屋的时候，盲目追求大而新，不考虑自身的财力状况，有的将最近几年才刚建的房屋拆了重建，花光了积蓄，更有甚者已债台高筑。
3.赌博
农村居民的娱乐活动比较少，赌博既能娱乐又能赚钱，因此赌博活动深受一部分农村居民的喜爱，有6%的烟台农村居民选择了该项。在农村里一般都会有一两处固定的赌博场所，特别是在农闲的时候，这些地方更是人来人往。有的居民夜以继日地待在赌桌上，妄想着一夜暴富，赔上了自己的所有积蓄，有的甚至走上了违法犯罪的道路。
三、农村居民理财存在问题的原因
通过以上几种农村居民主要的理财方式可以看出，中国农村居民的理财途径比较简单，理财的效率和效果不理想，有的甚至是违反了国家的法律法规。中国农村的理财市场长期以来发展得确实比较缓慢，在这种现象的背后，我们不难发现有如下几个原因：
1.农村理财市场的发展存在政策缺失
农村金融市场一直是中国金融市场的薄弱环节。中国的金融改革绝大部分是针对城市金融市场而制定的。由于农村金融市场缺乏政策上的支持，农村居民享受不到金融改革的甜头。比如说在购买国债的问题上，国债的安全性高且收益也高，是农村居民理想的理财产品。可是由于农村地区的银行等金融机构的营业网点少，国家分给的国债份额也特别少，造成绝大部分农村居民是买不到国债的。
2.农村居民缺乏相应的理财知识
长期以来，中国农村的生产力水平比较低，生产关系比较落后，绝大部分的农村居民的生活都被束缚在土地上，广大的农村居民没有时间、精力和资金去进行理财。随着改革开放，深化农村土地改革，农村居民从以往的土地关系中解放出来。有了越来越多的收入和越来越多的时间，农村居民迫切想要能够最大化利用自己手里的资金获取更多的财富。当农村居民满怀着希望拿着自己的资金准备理财的时候，忽然发现自己对复杂的理财市场一无所知。由于缺乏相应的理财知识，他们不知道自己的钱可以用来做什么，所以只能走上面提到的几种老路。农村居民由于日益增长的财富而兴起的理财热情与农村居民贫乏的理财知识之间的矛盾已经成为了中国越来越明显的矛盾之一。 3.银行等金融机构的“重城轻农”思想
城市居民收入高，理财意识比较强，加上城市的金融基础设施比较完善，一直以来都是银行等金融机构理财产品发布的主战场。在农村地区，由于农村居民收入低，理财意识比较弱，一直以来都不被银行等金融机构所重视，营业网点越来越少，宣传人员也越来越少，现在农村地区只剩下了农商银行和邮政储蓄银行等几家银行。银行等金融机构对农村市场的轻视，导致的一个直接后果就是农村地区的理财产品品种很少，而且起点高。现在几大银行的理财产品的门槛大部分都提高到了10万元，原来5万的理财产品已越来越少，这个数额对农村居民来说还是很巨大的。
四、解决农村居民理财问题的对策
1.进行农村金融改革对农村理财市场的发展给予更多政策支持
由于农村经济的持续发展，农村居民的收入不断提高，农村的理财市场已经逐渐形成，农民原有的靠银行储蓄保值增值的理念和方式已经发生了转变。农村居民迫切需要更为广阔的理财市场，这就需要政府对原有的农村金融体系进行改革，对农村理财市场的发展给予更多政策支持。比如在对待购买国债的政策上，由于农商银行和邮政储蓄银行是农村地区的两大主要银行，营业网点分布广泛，可以将农商银行和邮政储蓄作为承销国债的主体单位，并且规定向农村定点发售的数额。
2.银行等金融机构要逐渐转变“重城轻商”的思想
农村地区占地面积广，人口数量多，再加上新城镇化战略的实施，农村地区已经迎来了新一轮发展的高峰期，蕴含着巨大的发展潜力。银行等金融机构应该逐渐转变“重城轻商”的思想，在争夺农村理财市场的战役中抢占先机。主要可以采取以下几种措施：（1）加大对农村居民理财知识的宣传，培养农村居民的理财意识。要推广银行的理财产品必须要农村居民对理财产品有一个清晰的认识。银行等金融机构可以采取传统和现代宣传方式相结合的方法，在发传单、打电话、直接上门点对点宣传的同时大力发展网络银行。在对农村居民进行理财产品知识普及的同时，也要注意对其投资风险的提示。（2）针对农村居民的特点，推出一些针对性比较强的理财产品。农村居民本小，抗风险能力弱，主要以稳定为主。农村居民比较关心的领域有子女教育、自身医疗和养老方面的问题，银行可以推出相应的子女教育基金、医疗和养老基金。银行等金融机构也要大胆地进行金融创新，比如可以将一个村，或者一个镇的农村居民的资金由村委或者镇政府统一存入银行，获得银行等金融机构的虚拟股份，每年按照银行等金融机构的盈利状况进行分红。（3）加强农村金融基础环境建设。银行等金融机构应该加大在农村地区的资金投入，增加农村地区营业网点的数量，对其办公环境和网络环境进行升级，并以营业网点为基础开办网上金融理财市场，为农村居民理财提供方便快捷的硬件基础。银行等金融机构也要提高营业网点服务人员的素质。农村地区居民普遍文化水平不高，在给他们介绍理财产品时需要认真负责的态度，现在很多营业网点的服务人员对顾客的提问不能够耐心地提供解答，服务质量跟不上，无法赢得顾客的心。
3.农村居民要及时更新理财观念提升理财能力
随着农村土地制度的改革，农村经济的发展，农村居民应该逐渐改变自己原来只知银行储蓄的理财观念，主动学习，让自己的理财知识跟上时代发展的步伐，运用多种理财产品让自己的财富保值增值：（1）银行储蓄与国债，这两种理财方式虽然收益比较低，但是胜在安全性最高。（2）分红型保险理财产品，将自己的资金用于购买银行等金融机构的该种理财产品，相当于虚拟入股，而且有最低的亏损保障，每年定期收到分红。（3）股票、基金、债券等，技术性要求较高，风险很大，适合风险导向型农村居民选择。（4）兴办实业，如果自己有好的点子，可以通过集资或者向银行贷款获得资金，风险大但是投资回报也丰厚。农村居民可以根据自身财务状况，选择适合自己的理财产品，通过学习相关的理财知识，投身到理财市场中。
参考文献：
[1] 周亚萍.关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融，2013，（6）：188.
[2] 陈柳钦.中国农村金融理财问题探讨[J].贵州师范大学学报，2009，（1）：76-81.
[3] 姚永明.农村居民投理理财的风险控制研究[J].农村经济，2010，（10）：80-82.[责任编辑 刘娇娇]