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【摘要】央行征信中心于2006年正式成立，对中国金融系统的风险控制和管理起到了重要作用。随着改革开放的进一步深入，以央行征信中心为代表的政府主导的征信体系已经无法完全满足金融市场运行的需求。随着中国互联网行业的兴起和蓬勃发展，数据挖掘、机器学习、云计算等信息技术得到了一定程度的发展。伴随着信贷相关行业的发展，政府对消费市场的大力支持，市场对风控的需求必然会放大征信行业的市场容量，这对征信行业的发展极为有利。
【关键词】征信；企业征信；行业趋势
1.征信行业背景介绍
1.1.征信行业的发展历程
全国统一的企业与个人征信系统建设始于1992年的贷款证制度，建设历程至今已有20多年。在发展过程中，我国征信系统建设者充分利用后发有事，借鉴国外征信体系建设经验，慎重选择征信制度，走出了一条具有中国特色的征信体系发展道路。目前，征信系统已经成为了我国重要的金融基础设施，在我国征信市场发挥着基础性作用。
考察征信行业的发展历史，可以发现征信行业的发展有三条主线：第一条主线是沿着贸易信用领域征信发展，主要集中在企业征信方面，以1849年城里的邓白氏公司（Duns&Bradstreet）为代表，主要从事企业自信调查工作，服务于贸易信用领域；第二条主线是沿着金融信用领域征信发展，主要集中是在个人和小微企业金融征信方面，最早起源于1860年在美国纽约布鲁克林成立的第一家个人征信机构，目前以益博瑞（Experian）、环联（Tranunions）、艾克飞（Equifax）、科瑞富（Crif）为代表，全球发展，主要服务于消费信贷和小微企业信贷领域；第三条主线是央行或者金融监管当局城里的公共征信系统，主要从防范系统性风险的角度出发，收集金融机构的信贷信息，用于监控金融机构授信风险，也为金融机构提供征信服务，以1934年第一个成立于德国的公共征信系统为代表，发展至今全球已有80多个国家有了公共征信系统。
1.2.中国征信行业的发展基础
新需求推动新发展：随着改革开放后中国金融市场的逐渐开放，实体经济对金融服务的需求日益增加，与此同时，随着各类经济主体的参与，金融市场对金融风险的防范的需求日益上升。在这一背景下，中国征信行业在政府的推动下开始起步，经过一系列的底层数据系统的搭建和完善，央行征信中心于2006年正式成立，对中国金融系统的风险控制和管理起到了重要作用。新环境带来新契机：随着改革开放的进一步深入，以央行征信中心为代表的政府主导的征信体系已经无法完全满足金融市场运行的需求。随着中国互联网行业的兴起和蓬勃发展，数据挖掘、机器学习、云计算等信息技术得到了一定程度的发展。此外，随着互联网金融的发展，P2P，消费金融等细分领域的快速发展对中国的征信行业提出了更大的需求。在此基础上，推动了市场化征信机构和互联网征信技术的发展。新轨道创造新价值：随着中国征信行业市场化进程的推进和个人征信牌照的落地，中国征信行业将进入新的发展轨道。在新的时期，底层数据将进一步打通，行业各擦浴机构征信流程将进一步标准化，市场化征信机构将不断发展，并在垂直领域出现有代表性的企业。此外，征信行业的法律法规与个人信息保护制度也进一步完善，通过互联网手段进行征信的市场化机构将有别于传统的征信机构，发掘更多场景化的征信市场。
2.国内征信行业发展概况
2.1我国征信体系基本模式
我国的征信体系采用“政府主导型”模式，央行个人、企业征信系统基本覆盖全国传统信贷市场，是中国征信体系的基础，社会第三方征信机构重点服务于中下游，作为完善、补充央行征信系统的重要组成。2015年1月5日，中国人民银行公布首批8家开展个人征信业务准备工作的机构名单，时至今日已经过去一年多，相关牌照仍未能发放。像芝麻信用、考拉征信这样的征信公司，已经在内部开展有关企业征信产品的研究，并对部分客户开始进行内测。“条件成熟的时候，将会以小微企业为主要目标对象开展企业征信服务。”2015年11月初，全国共有104家企业征信机构（不含分公司）在人民银行各分支行完成备案。
2.2 我国企业征信市场格局
央行的征信中心是国内最大的信用基础数据库，接入机构最全，在非银行信息上面采集也较全面。此外，鹏元、中诚信等传统企业征信是企业征信市场的重要补充，为企业出具信用报告，内容基本包含企业基本信息如练习信息、注册信息、股东信息、变更信息、财务信息、法律诉讼信息等。随着移动互联网时代的到来，企业征信也在转型中，一些互联网大数据征信公司以互联网为核心，利用大数据技术为用户提供更及时全面的征信服务，除了传统征信报告中的工商信息、司法信息、知识产权信息等，互联网大数据征信可根据技术对企业相关信息进行深入挖掘，提供更全面深度的企业相关信息。
3.中国征信行业发展现状及趋势分析
3.1.信用文化开始形成
2007年-2014年，中国信用卡存量增长了4倍，从2007年的0.9亿张增长至2014年的4.6亿张。虽然信用卡存量增长率很高，但截至2014年，中国国内试用卡使用情况与信用卡消费文化的代表美国仍有很大差距。随着新生代消费观规模的壮大和消费者消费观念的转变，加之消费金融相关配套服务的成熟，中国未来的信用卡消费市场将保持高速增长，这将是中国征信行业的机遇期。
3.2.征信行业市场需求巨大
消费拉动经济，征信市场具备长期发展基础，截至2015年，中国国内生产总值达到67.7万亿，增速6.9%。随着产业转型升级的神话，三驾马车中消费的拉动因素将开始提现。虽然GDP的增速会进一步下降，但我国经济保持长期向好的基本面并未发生变化，随着各项刺激消费政策的落地和中产阶级人群的增长，消费对GDP增长的贡献率将进一步提升。虽然中国最终消费增长率自2010年以来一直呈上升态势，但截至2014年，中国最终消费率依然仅有51.2%，这与美国常年80%以上的最终消费率存在较大的差距，所以我国最终消费率还有很大的空间，这将直接影响我国消费金融和征信等相关产业的发展。 近年来，中国消费信贷余额规模多年保持近20%的增速。2014年，中国消费信贷余额规模已经达到15.4万亿，同比增长18.4%。未来几年中国消费信贷余额规模将依然保持每年近2%增长率的势头，截至2019年，中国消费信贷余额规模将突破37万亿元。截至2015年底，P2P行业问题平台数已经超过1200家。在这些问题平台中，很大部分是由于坏账过多导致流动性危机，最终拖垮平台。
随着信贷相关行业的发展，政府对消费市场的大力支持，市场对风控的需求必然会放大征信行业的市场容量，这对征信行业的发展极为有利。
3.3.大数据征信体系是未来的发展方向
互联网大数据技术可以促进征信行业转型升级。首先，大数据使得征信收集到的信息打破了原有的局限，从互联网平台及移动端等多渠道采集有助于信息主体的信息数据全面把握；其次，大数据实现了征信数据深度挖掘，利用IT技术进行数据分析处理能够更好的反映信息主体的信用状况，并提供更为丰富及符合场景的信用产品及服务。
3.4.移动端将成为征信机构发力重点
随着移动互联网时代的到来，未来移动端将成为征信机构的发力重点。从征信行业产业链来看，数据采集、征信服务产品及应用场景等未来都将向移动端转移。与此同时，移动端信息采集方便，用户通过移动端享用征信产品及服务更加便利，征信产品和服务可以随时随地提供服务。由于“三驾马车”的内需拉动作用，消费将成为中国GDP发展的主要动力，这将促进中国消费金融的发展，继而推动征信服务消费场景结合更加紧密。
3.5.市场化征信机构即将崛起
对于目前的中国征信市场来说，互联网是眼下最强的封口力量。消费金融、P2P、共享经济、社交、电商，这些只售可热的互联网行业都具有征信需求。然而，以央行征信中心为核心的体系无论是从可操作性还是数据纬度上看，都显然无法满足这些行业的具体需求。强烈的个性化需求与标准的少量的供给，给第三方市场化征信机构的快速发展创造了不可多的机会。
随着数据源的拓宽，征信应用场景不断增加，如：原先的线下信审和人工信审转为线上信审和机器信审，提高审核效率，增加用户体验。租赁、酒店等行业，传统的授信方式通过押金或者其他方式授信，现在则可以通过征信机构的调查进行授信。每一种变化的背后都需要用户体验和效率的提升。这意味着征信机构可以从金融向其他的领域进发。
参考文献
[1]2015年中国征信行业研究报告.互联网金融，2016.3.
[2]2016年中国征信行业专题研究报告.互联网金融，2016.3.
[3]德勤2015年汽车金融报告，2015.12.
[4]2015年汽车金融行业渗透率调查.汽车金融行业研究，2016.2.
作者简介
崔秀秀、女、1986年、山东、硕士研究生、浙江财经大学、初级、财会信息化。
【关键词】征信；企业征信；行业趋势
1.征信行业背景介绍
1.1.征信行业的发展历程
全国统一的企业与个人征信系统建设始于1992年的贷款证制度，建设历程至今已有20多年。在发展过程中，我国征信系统建设者充分利用后发有事，借鉴国外征信体系建设经验，慎重选择征信制度，走出了一条具有中国特色的征信体系发展道路。目前，征信系统已经成为了我国重要的金融基础设施，在我国征信市场发挥着基础性作用。
考察征信行业的发展历史，可以发现征信行业的发展有三条主线：第一条主线是沿着贸易信用领域征信发展，主要集中在企业征信方面，以1849年城里的邓白氏公司（Duns&Bradstreet）为代表，主要从事企业自信调查工作，服务于贸易信用领域；第二条主线是沿着金融信用领域征信发展，主要集中是在个人和小微企业金融征信方面，最早起源于1860年在美国纽约布鲁克林成立的第一家个人征信机构，目前以益博瑞（Experian）、环联（Tranunions）、艾克飞（Equifax）、科瑞富（Crif）为代表，全球发展，主要服务于消费信贷和小微企业信贷领域；第三条主线是央行或者金融监管当局城里的公共征信系统，主要从防范系统性风险的角度出发，收集金融机构的信贷信息，用于监控金融机构授信风险，也为金融机构提供征信服务，以1934年第一个成立于德国的公共征信系统为代表，发展至今全球已有80多个国家有了公共征信系统。
1.2.中国征信行业的发展基础
新需求推动新发展：随着改革开放后中国金融市场的逐渐开放，实体经济对金融服务的需求日益增加，与此同时，随着各类经济主体的参与，金融市场对金融风险的防范的需求日益上升。在这一背景下，中国征信行业在政府的推动下开始起步，经过一系列的底层数据系统的搭建和完善，央行征信中心于2006年正式成立，对中国金融系统的风险控制和管理起到了重要作用。新环境带来新契机：随着改革开放的进一步深入，以央行征信中心为代表的政府主导的征信体系已经无法完全满足金融市场运行的需求。随着中国互联网行业的兴起和蓬勃发展，数据挖掘、机器学习、云计算等信息技术得到了一定程度的发展。此外，随着互联网金融的发展，P2P，消费金融等细分领域的快速发展对中国的征信行业提出了更大的需求。在此基础上，推动了市场化征信机构和互联网征信技术的发展。新轨道创造新价值：随着中国征信行业市场化进程的推进和个人征信牌照的落地，中国征信行业将进入新的发展轨道。在新的时期，底层数据将进一步打通，行业各擦浴机构征信流程将进一步标准化，市场化征信机构将不断发展，并在垂直领域出现有代表性的企业。此外，征信行业的法律法规与个人信息保护制度也进一步完善，通过互联网手段进行征信的市场化机构将有别于传统的征信机构，发掘更多场景化的征信市场。
2.国内征信行业发展概况
2.1我国征信体系基本模式
我国的征信体系采用“政府主导型”模式，央行个人、企业征信系统基本覆盖全国传统信贷市场，是中国征信体系的基础，社会第三方征信机构重点服务于中下游，作为完善、补充央行征信系统的重要组成。2015年1月5日，中国人民银行公布首批8家开展个人征信业务准备工作的机构名单，时至今日已经过去一年多，相关牌照仍未能发放。像芝麻信用、考拉征信这样的征信公司，已经在内部开展有关企业征信产品的研究，并对部分客户开始进行内测。“条件成熟的时候，将会以小微企业为主要目标对象开展企业征信服务。”2015年11月初，全国共有104家企业征信机构（不含分公司）在人民银行各分支行完成备案。
2.2 我国企业征信市场格局
央行的征信中心是国内最大的信用基础数据库，接入机构最全，在非银行信息上面采集也较全面。此外，鹏元、中诚信等传统企业征信是企业征信市场的重要补充，为企业出具信用报告，内容基本包含企业基本信息如练习信息、注册信息、股东信息、变更信息、财务信息、法律诉讼信息等。随着移动互联网时代的到来，企业征信也在转型中，一些互联网大数据征信公司以互联网为核心，利用大数据技术为用户提供更及时全面的征信服务，除了传统征信报告中的工商信息、司法信息、知识产权信息等，互联网大数据征信可根据技术对企业相关信息进行深入挖掘，提供更全面深度的企业相关信息。
3.中国征信行业发展现状及趋势分析
3.1.信用文化开始形成
2007年-2014年，中国信用卡存量增长了4倍，从2007年的0.9亿张增长至2014年的4.6亿张。虽然信用卡存量增长率很高，但截至2014年，中国国内试用卡使用情况与信用卡消费文化的代表美国仍有很大差距。随着新生代消费观规模的壮大和消费者消费观念的转变，加之消费金融相关配套服务的成熟，中国未来的信用卡消费市场将保持高速增长，这将是中国征信行业的机遇期。
3.2.征信行业市场需求巨大
消费拉动经济，征信市场具备长期发展基础，截至2015年，中国国内生产总值达到67.7万亿，增速6.9%。随着产业转型升级的神话，三驾马车中消费的拉动因素将开始提现。虽然GDP的增速会进一步下降，但我国经济保持长期向好的基本面并未发生变化，随着各项刺激消费政策的落地和中产阶级人群的增长，消费对GDP增长的贡献率将进一步提升。虽然中国最终消费增长率自2010年以来一直呈上升态势，但截至2014年，中国最终消费率依然仅有51.2%，这与美国常年80%以上的最终消费率存在较大的差距，所以我国最终消费率还有很大的空间，这将直接影响我国消费金融和征信等相关产业的发展。 近年来，中国消费信贷余额规模多年保持近20%的增速。2014年，中国消费信贷余额规模已经达到15.4万亿，同比增长18.4%。未来几年中国消费信贷余额规模将依然保持每年近2%增长率的势头，截至2019年，中国消费信贷余额规模将突破37万亿元。截至2015年底，P2P行业问题平台数已经超过1200家。在这些问题平台中，很大部分是由于坏账过多导致流动性危机，最终拖垮平台。
随着信贷相关行业的发展，政府对消费市场的大力支持，市场对风控的需求必然会放大征信行业的市场容量，这对征信行业的发展极为有利。
3.3.大数据征信体系是未来的发展方向
互联网大数据技术可以促进征信行业转型升级。首先，大数据使得征信收集到的信息打破了原有的局限，从互联网平台及移动端等多渠道采集有助于信息主体的信息数据全面把握；其次，大数据实现了征信数据深度挖掘，利用IT技术进行数据分析处理能够更好的反映信息主体的信用状况，并提供更为丰富及符合场景的信用产品及服务。
3.4.移动端将成为征信机构发力重点
随着移动互联网时代的到来，未来移动端将成为征信机构的发力重点。从征信行业产业链来看，数据采集、征信服务产品及应用场景等未来都将向移动端转移。与此同时，移动端信息采集方便，用户通过移动端享用征信产品及服务更加便利，征信产品和服务可以随时随地提供服务。由于“三驾马车”的内需拉动作用，消费将成为中国GDP发展的主要动力，这将促进中国消费金融的发展，继而推动征信服务消费场景结合更加紧密。
3.5.市场化征信机构即将崛起
对于目前的中国征信市场来说，互联网是眼下最强的封口力量。消费金融、P2P、共享经济、社交、电商，这些只售可热的互联网行业都具有征信需求。然而，以央行征信中心为核心的体系无论是从可操作性还是数据纬度上看，都显然无法满足这些行业的具体需求。强烈的个性化需求与标准的少量的供给，给第三方市场化征信机构的快速发展创造了不可多的机会。
随着数据源的拓宽，征信应用场景不断增加，如：原先的线下信审和人工信审转为线上信审和机器信审，提高审核效率，增加用户体验。租赁、酒店等行业，传统的授信方式通过押金或者其他方式授信，现在则可以通过征信机构的调查进行授信。每一种变化的背后都需要用户体验和效率的提升。这意味着征信机构可以从金融向其他的领域进发。
参考文献
[1]2015年中国征信行业研究报告.互联网金融，2016.3.
[2]2016年中国征信行业专题研究报告.互联网金融，2016.3.
[3]德勤2015年汽车金融报告，2015.12.
[4]2015年汽车金融行业渗透率调查.汽车金融行业研究，2016.2.
作者简介
崔秀秀、女、1986年、山东、硕士研究生、浙江财经大学、初级、财会信息化。