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摘要：信息时代的来临使得科技工艺迅速发展，尤其是互联网信息的发展伴随而来的是电子商务成为了社会的新宠，互联网金融行业这一新兴行业为传统的商业银行带来了巨大的影响力，本文就从此出发研究了互联网金融的概念、特征、优势及存在的问题，从长期影响和现实影响两方面阐述互联网金融对商业银行的影响，最后提出了商业银行应采取的相关策略以促进商业银行向更好的方面发展。
关键词：互联网金融；商业银行；影响与策略
在信息时代的快速来临，各项工程事业的的发展都离不开互联网，其中互联网金融业已成为了领航者，它的前卫、方便以及效用都为传统的商业银行带来不小冲击。互联网金融中的电子商务吸收了大量的可信赖客户，并且将资源信息有效地整合在了一起，大数据的优势直接冲击了商业银行金融体系的渠道优势，将其自身的优势同金融网络相结合，直至深入到金融领域中。在这样的形势发展下，商业银行有必要了解互联网金融时代的相关信息，做到与时俱进、创新发展，探究出相关的应对策略从而降低互联网金融所带来的冲击。
一、互联网金融的相关研究
（一）互联网金融的定义
当下社会中存在着互联网金融和金融互联网两种概念，他们有着明显的不同。前者学术界并没有给出明确定义，理解上是指将互联网科技和金融相结合促成的互联网金融行业，而后者指的是金融机构在网络平台上所延展出来的各项业务。互联网金融提供的是一项资金融通服务，网民通过互联网经由现代信息科技和电子商务等方式获得想要的资金融通服务。
（二）互联网金融的特征
1、引导性
这种引导性的最具代表就是第三方支付的产生，互联网科技企业在开展金融活动初期时，初衷并非是为盈利而是服务于电子商务的发展。而电子商务在发展过程中，因起初买家不愿提前付卖家不愿提前发货以及因银行卡的问题导致的不能实现交易等等，为了促使电子商务服务质量与水平有所发展，因而出现了第三方支付方式。这种互联网金融活动存在的目的就是服务于电子商务、服务于客户需要。
2、便捷性
互联网金融的便捷性不必多言，它只需要通过手机、电脑等智能电子产品，不需要耗时间费精力前往营业网点，可以随时随地完成资金划转或信贷等金融问题，为客户带来了极大的便利。
3、大众性
上边提到互联网金融通过一部移动的智能手机就可以完成多种金融业务，这也正是它与传统金融服务的与众不同，互联网金融更具大众性，它降低了金融服务的门槛，不区分大型企业还是小型企业或是百姓都为其提供服务。
（三）互联网金融优势和问题
互联网金融并非商业银行的间接融资模式，也有别于资本市场的直接融资，它是利用互联网技术及移动通信等技术，以大数据作为平台构建成的一种新興的金融模式。这种模式主要的优势其一是安全信用度高，通过庞大的数据库，便于客户群查询交易记录同时便于企业实时查看客户评价，数据为客户评估出信用等级，提高安全性。其二则是交易的便捷，当前互联网金融的交易方式有很多如支付宝、微信支付等等，利用第三方支付方式免去排队等待的时间，除此之外一些重视客户体验的网络金融服务也是方便且具效用性。网络平台上开设的金融理财、微贷等服务功能，就如支付宝的花呗具备了传统商业银行等金融机构信用卡的功能，符合当下年轻客户群体的需求且更加便捷。
看到优势的同时又不能忽略存在的问题，尤其是在快速发展的过程中，风险性是必须要考虑到的重点内容。一方面互联网金融当前还没有得到完善的法律监管，作为衍生出来的新兴产物，需要避免企业钻漏而造成信用违约、非法经营融资等现象，而安全性的保障是当前互联网金融所缺乏的。另一方面要认清互联网网络平台本身就存在着大风险，黑客入侵的现象起此彼伏，对于互联网金融这种涉及到百姓财产安全的问题更值得关注，互联网系统的安全性能是否得以保障，客户的个人信息数据是否遭到泄露，被应用至不法行为当中，所以互联网网络平台的安全性也有待解决。
二、互联网金融对商业银行的影响分析
（一）长期影响
经典的一般均衡理论表示在无摩擦的市场环境下不存在金融中介，它将经济资源达到最佳的配置产生零成本。金融中介就是由于在市场交易过程中摩擦的不断产生使成本与信息达不到对称，为了减低资金融通的成本以及缓解成本与信息间的不对称性而产生的，互联网金融就是商业银行金融中介的替代品，起着金融中介的作用，从以下两个角度来说：
从成本角度考虑，在优化配置的过程中，商业银行必会产生大量的交易成本，无论是网点运行操作或是人工费用，交易成本额很高。而互联网金融采取的是虚拟运作方式，并非依靠各实体网点，只需要保证网络终端设备正常运作即可，且不需要大量的人员配置，在固定成本和人工成本上都低于传统商业银行。另一方面从降低信息不对称来说，对于商业银行而言，资金融通时不能形成信息的对称也是一项重要因素。而对于互联网金融而言，交易双方避开中介可以直接在同一平台上进行资金或是信息的交换减少消耗磨损，利用引擎查找对方信息可以增进交易双方之间的相互了解，除此无论是查询或是交易都会留下相关的交易痕迹，这些痕迹形成了一层保护膜，功能上正同抵押和担保类似，利用这层保护膜避免资金上的风险危机，更促进互联网金融的长时间发展。
互联网金融较传统商业银行相比更加注重到大众性、便捷性等特点，并做到从满足客户需求以及长期发展角度出发，大幅度减低资金融通的交易成本也能缓解信息不对称的问题，从长期发展角度来看，互联网金融会影响着我国商业银行的生存与发展。
（二）现实影响
现实影响是互联网金融对商业银行最大的一个因素，他分别在支付方式领域、小微信贷领域和中间业务领域有所体现。
1、支付方式
支付方式领域是最直接的最原始的业务，其他业务如存储、理财或是借贷都是商业银行发展出来的衍生业务，因此支付业务在商业银行中有着显而易见的重要地位。在支付方式领域这方面，互联网金融的创新模式与传统商业银行的支付业务有所不同，这种不同也给商业银行造成了不小的压力，商业银行也因此陷入艰难之境。互联网金融的第三方支付在功能上等同于商业银行的显示支付，但在功效上及被使用率上逐渐领先于商业银行，原本的网上支付业务也是由商业银行来承担，但随着IT技术以及电子商务的日益完善，商业银行所承担起的网上支付业务也渐渐由第三方支付代替。更有现象则是第三方支付凭借着电子支付领域的强大作用力及优势，对商业银行造成了倒逼之势，获取商业银行中低额的支付手续费，并且要求商业银行放宽政策及系统接口，便于迎接更多的客户完成互联网金融支付业务。 2、小微信贷
小微信贷业务是互联网金融对商业银行产生影响的另一重要领域，当前互联网金融小微信贷发展中最具典型的案例就是阿里小贷。利率市场化已经是金融进程上的关键性一步同时也在向更深一步推进，大型企业的存贷利差在缩小、小微信贷的高收益特性，都值得商业银行扩展。虽然当前我国商业银行对小微信贷业务没有给予足够的重视，但它也势必会成为为商业银行未来发展带来重要影响的一项业务。
3、中间业务
商业银行中的一系列来源渠道在被互联网金融公司一步步吞并，就如商业银行中最基本业务活期存款被一项支付宝和天弘基金共同推出的货币市场基金项目所冲击，这个项目就是余额宝，余额宝的推出可谓是相当成功，不仅对我国商业银行带来了巨大影响，而且也成为了互联网金融涉足基金代销企业的成功案例，其收益率高、风险小等特性更是深深抓住了消费者的心。不仅是基金代销，即使是充话费、代交生活费用等中间业务，依托着互联网的这个平台，各项金融业务都更加由于商业银行相关业务。
三、互联网金融对商业银行影响的相关应对策略
（一）促进商业银行和互联网科技企业的合作
互联网科技企业作为商业银行的强大竞争对手，它同样也是扶持商业银行的合作伙伴，只有将互联网平台及科技技术同商业银行相结合，才能快速促进商业银行的发展。首先要做到加强技术合作；其次是做到客户信息的共享，在信息收集方面，互联网科技具有绝对的优势，而它们收集到信息资源却不同，相关的大量网络客户和交易信息资源都来自于科技，而又不能缺失的大型企业的相关信息可以通过商业银行提供，两方面信息的相融合能够有助于发展商业银行；最后就是创建小微企业线上平臺，在资金上商业银行有足够的资本，在经验上它可以借鉴互联网科技企业的信息管理优势，吸取其优势及经验在小微信贷的商场上占据自己的一席之地。
（二）重视复合型人才队伍建设
商业银行当前另一个存在的问题在于人才队伍的建设上，所以改善人才队伍是急需要做的事情，改变经济管理型的人才的比重，加强对信息技术人才的重视，这种科技技术人才又是不可或缺的。因此，征聘信息技术相关人才、建设复合型人才队伍是我国商业银行首要的工作，除此之外还要信息技术人员始终学习最前沿的信息技术，了解最新的发展状况并时常加强各专业人才的培训工作，从而创新开发出更多更有效更利于大众的金融产品。重视复合型人才队伍的建设是发展我国商业银行的重要策略之一。
（三）改变管理模式，提高服务水平
其一商业银行需要适当地改变管理模式，加强对客户的投入和管理，因为活期存款的回报率较低，所以商业银行对活期存款用户的投入较少，商业银行的金融垄断理念是时候应该有所改变，加强投入客户以及提高管理，提高客户存款价值；其二寻找创新模式，借鉴互联网金融科技企业的科技技术经验，研究创新出具有竞争力和金融产品，拓宽小微信贷金融服务，积极吸纳新客户；其三改变创新型商业银行的管理模式，改变相关流程安排，实现同行业和跨行业之间的对接，使业务渠道更加整合，重视客户的体验，提高服务水平。
结语：
综上所述，在当今社会的作用下互联网金融对商业银行有着巨大的影响作用，互联网金融的引致性、便捷性和大众性为其科技技术提供优势。除优势之外，我们也不能避开其存在的问题及对商业银行的影响，无论是长期影响还是现实影响，只有认识到问题才能提出相应的策略。
参考文献：
[1]刘铁军.互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].电子商务，2016，（1）：44-46.
[2]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].科技风，2014，（12）：35.
[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）.
作者简介：李晓红（1976-），女，汉族，内蒙古兴安盟人。经济学博士，副教授，中级经济师，现为辽宁金融职业学院金融管理专业带头人。
关键词：互联网金融；商业银行；影响与策略
在信息时代的快速来临，各项工程事业的的发展都离不开互联网，其中互联网金融业已成为了领航者，它的前卫、方便以及效用都为传统的商业银行带来不小冲击。互联网金融中的电子商务吸收了大量的可信赖客户，并且将资源信息有效地整合在了一起，大数据的优势直接冲击了商业银行金融体系的渠道优势，将其自身的优势同金融网络相结合，直至深入到金融领域中。在这样的形势发展下，商业银行有必要了解互联网金融时代的相关信息，做到与时俱进、创新发展，探究出相关的应对策略从而降低互联网金融所带来的冲击。
一、互联网金融的相关研究
（一）互联网金融的定义
当下社会中存在着互联网金融和金融互联网两种概念，他们有着明显的不同。前者学术界并没有给出明确定义，理解上是指将互联网科技和金融相结合促成的互联网金融行业，而后者指的是金融机构在网络平台上所延展出来的各项业务。互联网金融提供的是一项资金融通服务，网民通过互联网经由现代信息科技和电子商务等方式获得想要的资金融通服务。
（二）互联网金融的特征
1、引导性
这种引导性的最具代表就是第三方支付的产生，互联网科技企业在开展金融活动初期时，初衷并非是为盈利而是服务于电子商务的发展。而电子商务在发展过程中，因起初买家不愿提前付卖家不愿提前发货以及因银行卡的问题导致的不能实现交易等等，为了促使电子商务服务质量与水平有所发展，因而出现了第三方支付方式。这种互联网金融活动存在的目的就是服务于电子商务、服务于客户需要。
2、便捷性
互联网金融的便捷性不必多言，它只需要通过手机、电脑等智能电子产品，不需要耗时间费精力前往营业网点，可以随时随地完成资金划转或信贷等金融问题，为客户带来了极大的便利。
3、大众性
上边提到互联网金融通过一部移动的智能手机就可以完成多种金融业务，这也正是它与传统金融服务的与众不同，互联网金融更具大众性，它降低了金融服务的门槛，不区分大型企业还是小型企业或是百姓都为其提供服务。
（三）互联网金融优势和问题
互联网金融并非商业银行的间接融资模式，也有别于资本市场的直接融资，它是利用互联网技术及移动通信等技术，以大数据作为平台构建成的一种新興的金融模式。这种模式主要的优势其一是安全信用度高，通过庞大的数据库，便于客户群查询交易记录同时便于企业实时查看客户评价，数据为客户评估出信用等级，提高安全性。其二则是交易的便捷，当前互联网金融的交易方式有很多如支付宝、微信支付等等，利用第三方支付方式免去排队等待的时间，除此之外一些重视客户体验的网络金融服务也是方便且具效用性。网络平台上开设的金融理财、微贷等服务功能，就如支付宝的花呗具备了传统商业银行等金融机构信用卡的功能，符合当下年轻客户群体的需求且更加便捷。
看到优势的同时又不能忽略存在的问题，尤其是在快速发展的过程中，风险性是必须要考虑到的重点内容。一方面互联网金融当前还没有得到完善的法律监管，作为衍生出来的新兴产物，需要避免企业钻漏而造成信用违约、非法经营融资等现象，而安全性的保障是当前互联网金融所缺乏的。另一方面要认清互联网网络平台本身就存在着大风险，黑客入侵的现象起此彼伏，对于互联网金融这种涉及到百姓财产安全的问题更值得关注，互联网系统的安全性能是否得以保障，客户的个人信息数据是否遭到泄露，被应用至不法行为当中，所以互联网网络平台的安全性也有待解决。
二、互联网金融对商业银行的影响分析
（一）长期影响
经典的一般均衡理论表示在无摩擦的市场环境下不存在金融中介，它将经济资源达到最佳的配置产生零成本。金融中介就是由于在市场交易过程中摩擦的不断产生使成本与信息达不到对称，为了减低资金融通的成本以及缓解成本与信息间的不对称性而产生的，互联网金融就是商业银行金融中介的替代品，起着金融中介的作用，从以下两个角度来说：
从成本角度考虑，在优化配置的过程中，商业银行必会产生大量的交易成本，无论是网点运行操作或是人工费用，交易成本额很高。而互联网金融采取的是虚拟运作方式，并非依靠各实体网点，只需要保证网络终端设备正常运作即可，且不需要大量的人员配置，在固定成本和人工成本上都低于传统商业银行。另一方面从降低信息不对称来说，对于商业银行而言，资金融通时不能形成信息的对称也是一项重要因素。而对于互联网金融而言，交易双方避开中介可以直接在同一平台上进行资金或是信息的交换减少消耗磨损，利用引擎查找对方信息可以增进交易双方之间的相互了解，除此无论是查询或是交易都会留下相关的交易痕迹，这些痕迹形成了一层保护膜，功能上正同抵押和担保类似，利用这层保护膜避免资金上的风险危机，更促进互联网金融的长时间发展。
互联网金融较传统商业银行相比更加注重到大众性、便捷性等特点，并做到从满足客户需求以及长期发展角度出发，大幅度减低资金融通的交易成本也能缓解信息不对称的问题，从长期发展角度来看，互联网金融会影响着我国商业银行的生存与发展。
（二）现实影响
现实影响是互联网金融对商业银行最大的一个因素，他分别在支付方式领域、小微信贷领域和中间业务领域有所体现。
1、支付方式
支付方式领域是最直接的最原始的业务，其他业务如存储、理财或是借贷都是商业银行发展出来的衍生业务，因此支付业务在商业银行中有着显而易见的重要地位。在支付方式领域这方面，互联网金融的创新模式与传统商业银行的支付业务有所不同，这种不同也给商业银行造成了不小的压力，商业银行也因此陷入艰难之境。互联网金融的第三方支付在功能上等同于商业银行的显示支付，但在功效上及被使用率上逐渐领先于商业银行，原本的网上支付业务也是由商业银行来承担，但随着IT技术以及电子商务的日益完善，商业银行所承担起的网上支付业务也渐渐由第三方支付代替。更有现象则是第三方支付凭借着电子支付领域的强大作用力及优势，对商业银行造成了倒逼之势，获取商业银行中低额的支付手续费，并且要求商业银行放宽政策及系统接口，便于迎接更多的客户完成互联网金融支付业务。 2、小微信贷
小微信贷业务是互联网金融对商业银行产生影响的另一重要领域，当前互联网金融小微信贷发展中最具典型的案例就是阿里小贷。利率市场化已经是金融进程上的关键性一步同时也在向更深一步推进，大型企业的存贷利差在缩小、小微信贷的高收益特性，都值得商业银行扩展。虽然当前我国商业银行对小微信贷业务没有给予足够的重视，但它也势必会成为为商业银行未来发展带来重要影响的一项业务。
3、中间业务
商业银行中的一系列来源渠道在被互联网金融公司一步步吞并，就如商业银行中最基本业务活期存款被一项支付宝和天弘基金共同推出的货币市场基金项目所冲击，这个项目就是余额宝，余额宝的推出可谓是相当成功，不仅对我国商业银行带来了巨大影响，而且也成为了互联网金融涉足基金代销企业的成功案例，其收益率高、风险小等特性更是深深抓住了消费者的心。不仅是基金代销，即使是充话费、代交生活费用等中间业务，依托着互联网的这个平台，各项金融业务都更加由于商业银行相关业务。
三、互联网金融对商业银行影响的相关应对策略
（一）促进商业银行和互联网科技企业的合作
互联网科技企业作为商业银行的强大竞争对手，它同样也是扶持商业银行的合作伙伴，只有将互联网平台及科技技术同商业银行相结合，才能快速促进商业银行的发展。首先要做到加强技术合作；其次是做到客户信息的共享，在信息收集方面，互联网科技具有绝对的优势，而它们收集到信息资源却不同，相关的大量网络客户和交易信息资源都来自于科技，而又不能缺失的大型企业的相关信息可以通过商业银行提供，两方面信息的相融合能够有助于发展商业银行；最后就是创建小微企业线上平臺，在资金上商业银行有足够的资本，在经验上它可以借鉴互联网科技企业的信息管理优势，吸取其优势及经验在小微信贷的商场上占据自己的一席之地。
（二）重视复合型人才队伍建设
商业银行当前另一个存在的问题在于人才队伍的建设上，所以改善人才队伍是急需要做的事情，改变经济管理型的人才的比重，加强对信息技术人才的重视，这种科技技术人才又是不可或缺的。因此，征聘信息技术相关人才、建设复合型人才队伍是我国商业银行首要的工作，除此之外还要信息技术人员始终学习最前沿的信息技术，了解最新的发展状况并时常加强各专业人才的培训工作，从而创新开发出更多更有效更利于大众的金融产品。重视复合型人才队伍的建设是发展我国商业银行的重要策略之一。
（三）改变管理模式，提高服务水平
其一商业银行需要适当地改变管理模式，加强对客户的投入和管理，因为活期存款的回报率较低，所以商业银行对活期存款用户的投入较少，商业银行的金融垄断理念是时候应该有所改变，加强投入客户以及提高管理，提高客户存款价值；其二寻找创新模式，借鉴互联网金融科技企业的科技技术经验，研究创新出具有竞争力和金融产品，拓宽小微信贷金融服务，积极吸纳新客户；其三改变创新型商业银行的管理模式，改变相关流程安排，实现同行业和跨行业之间的对接，使业务渠道更加整合，重视客户的体验，提高服务水平。
结语：
综上所述，在当今社会的作用下互联网金融对商业银行有着巨大的影响作用，互联网金融的引致性、便捷性和大众性为其科技技术提供优势。除优势之外，我们也不能避开其存在的问题及对商业银行的影响，无论是长期影响还是现实影响，只有认识到问题才能提出相应的策略。
参考文献：
[1]刘铁军.互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].电子商务，2016，（1）：44-46.
[2]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].科技风，2014，（12）：35.
[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）.
作者简介：李晓红（1976-），女，汉族，内蒙古兴安盟人。经济学博士，副教授，中级经济师，现为辽宁金融职业学院金融管理专业带头人。