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【摘 要】 随着我国金融企业业务的逐渐发展与进步，个人金融业务发展存在很多问题。本文阐述我国改革开放至今，随着社会的进步和经济的发展，个人金融服务市场需求总量的不断扩大的同时，我国个人金融在发展过程中的经营理念、营销站略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面相应出现了一些问题。同时针对这些问题我们讲述了我国发展个人金融的必要性，和解决上述这问题的建议与方法。
【关键词】 个人金融 发展现状 存在问题 解决策略
1. 我国个人金融业务发展的现状
我国改革开放至今，社会的进步与经济的不断发展，居民的私人财产的不断积累。截至2011年底．我国城乡居民储蓄存款余额超过了20万亿元，居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40％左右上升到目前的70％以上，并呈现不断上升的趋势。社会财富的格局在不断发生改变，为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大的促进金融市场对个人金融业务的需求。
在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，老百姓的金融服务需求层次正在发生很大的变化，个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。与其他国家相比个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%—50％；而国内银行都在10％—20%。这也说明了我国个人金融业务发展存在着广阔的空间，同时与发达国家之间相互也存在很大的差距。
2. 我国个人金融业务发展存在的问题
2.1商业银行自身服务存在缺陷，个人金融产品不健全
2.1.1对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够。商业银行对个人金融领域缺乏充分准备和科学长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及个人金融业务的健康发展；
2.1.2个人金融业务品种单一、规模有限的现实情况，导致目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距。
2.2我国很大部分中小城市、偏远地区，对个人金融投资的认识缺失
2.2.1大力开展个人金融业务的推广，可以推到公众财富的保值增值，还要扫除一些根本性的障碍，需要全社会的理解和支持。要普及金融知识，使很多人了解银行金融业务。尤其是—些中小城市的居民，从而使他们转变投资理念，进行个人理财，更有利于商业银行在这些地区发展个人金融业务，为经济回升提鼓励，而且目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设立有关个人金融的销售专员。
2.2.2随着电子进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定技术含量，需要通过具体形象演示才能够得到客户的认可和接受。而一些商业银行往往采用的宣传方式及营销手段落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，虽然商业银个人金融业务不断创新，但相关业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后。使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
2.3我国个人信用体系不完善和居民法律意识淡薄
信用评估标准和银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断，为保证贷款质量降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请、到调查、签合同、办理公证等，手续繁琐、费时、费力，直接制约了消费信贷业务的开展。另外，个人金融业务涉及公证、抵押、保险拍卖等环节，还涉及会计事务所、律师事务所资产评估事务所等机构的合作，目前这些配套很不全面。而且我国中小城市大部分居民对这方面的法律没有完整深入的认识很容易造成不必要的麻烦和困扰。
3. 针对我国个人金融发展存在问题的解决策略
3.1加强我国金融机构自身的金融专业人才培养，健全金融产品
3.1.1个人金融业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的业务能力，掌握相关的业务理论及操作技能。 目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。所以我国商业银行要加快培养和引进个人金融业务专业人才，努力提高个人金融队伍的整体素质。
3.1.2在健全金融产品方面：一是改进现有服务品种、完善功能。使其适应市场竞争的需要。例如在以银行卡为载体，对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、股票证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展；二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的个人金融业务产品类型的基础上。
3.2增加宣传力度，普及金融知识，增强我国居民的投资意识，满足居民投资需要
3.2.1个人金融业务是指以自然人或家庭为服务对象，为其提供存款、投资、融资、汇划、委托咨询等各类金融服务的银行业务。但是消费者需求一般是通过输入刺激产生的。引起输人刺激的因素很多，既来自消费者自身，又有来自消费者所处外部环境、银行的个人金融营销策略等。所以，增加宣传力度，普及金融知识可以刺激消费者对个人金融产品的了解和需要。
3.2.2在满足居民投资需求方面：第一从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以垒方位地发展高起点、高科技、高收益的个人金融业务。第二根据客户收入高低进行市场细分。对中低牧入者提供低费用、低风险、与日常生活紧密相关的实用犁金融业务，对高收入者提供高费用、高风险、高收益、多样化的金融业务。第三根据客户的知识 背景和受教育程度进行市场细分。高知识阶层其有较好的金融意识。
3.3借鉴西方国家的先进经验并与我国实际相结合
与西方发达国家相比，我国商业银行个人金融产品和服务的结构明显。我国商业银行个人金融业务的发展正处于起步阶段，境外商业银行个人金融业务发展的经验对国内商业银行发展个人金融业务其有很强的借鉴意义。
3.3.1积极发展个人金融业务，抢占未來利润空间制高点。国外商业银行的发展经验已经表明，个人金融业务在境外商业银行整体发展中正占有越来越重要的地位，个人金融业务收入将是银行利润最重要的一块。
3.3.2面向市场与客户，进行全面的产品开发与创新。商业银行应引入市场细分的理念和确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求进行金融产品的开发和创新，为客户提供个性化服务。
3.3.3完善产品管理架构，建立业务主线驱动管理模式。目前国内商业银行在产品管理上，过于重视业务性质的划分管理而没有体现市场需求对产品管理的分工和协作要求；而发达国家大多在统一的个人金融业务经营管理框架下，实施个人金融业务主线驱动管理。这种产品管理模式司以较好地处理专业优势与市场优势的关系，充分考虑了各部门个人金融产品的有机衔接与整合，有利于各管理部门问的协调合作。
参考文献：
[1] 任碧云;我国银行发展个人金融业务之探讨[J];金融研究;2001年07期.
[2] 孙桂芳;中外资银行个人理财业务比较分析[J];上海立信会计学院学报;2004年04期.
[3] 胡维波;我国商业银行个人理财业务的发展瓶颈及其突破[J];金融与经济;2004年05期.
（作者单位：河北唐山海港经济开发区环境保护局）
【关键词】 个人金融 发展现状 存在问题 解决策略
1. 我国个人金融业务发展的现状
我国改革开放至今，社会的进步与经济的不断发展，居民的私人财产的不断积累。截至2011年底．我国城乡居民储蓄存款余额超过了20万亿元，居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40％左右上升到目前的70％以上，并呈现不断上升的趋势。社会财富的格局在不断发生改变，为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大的促进金融市场对个人金融业务的需求。
在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，老百姓的金融服务需求层次正在发生很大的变化，个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。与其他国家相比个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%—50％；而国内银行都在10％—20%。这也说明了我国个人金融业务发展存在着广阔的空间，同时与发达国家之间相互也存在很大的差距。
2. 我国个人金融业务发展存在的问题
2.1商业银行自身服务存在缺陷，个人金融产品不健全
2.1.1对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够。商业银行对个人金融领域缺乏充分准备和科学长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及个人金融业务的健康发展；
2.1.2个人金融业务品种单一、规模有限的现实情况，导致目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距。
2.2我国很大部分中小城市、偏远地区，对个人金融投资的认识缺失
2.2.1大力开展个人金融业务的推广，可以推到公众财富的保值增值，还要扫除一些根本性的障碍，需要全社会的理解和支持。要普及金融知识，使很多人了解银行金融业务。尤其是—些中小城市的居民，从而使他们转变投资理念，进行个人理财，更有利于商业银行在这些地区发展个人金融业务，为经济回升提鼓励，而且目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设立有关个人金融的销售专员。
2.2.2随着电子进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定技术含量，需要通过具体形象演示才能够得到客户的认可和接受。而一些商业银行往往采用的宣传方式及营销手段落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，虽然商业银个人金融业务不断创新，但相关业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后。使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
2.3我国个人信用体系不完善和居民法律意识淡薄
信用评估标准和银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断，为保证贷款质量降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请、到调查、签合同、办理公证等，手续繁琐、费时、费力，直接制约了消费信贷业务的开展。另外，个人金融业务涉及公证、抵押、保险拍卖等环节，还涉及会计事务所、律师事务所资产评估事务所等机构的合作，目前这些配套很不全面。而且我国中小城市大部分居民对这方面的法律没有完整深入的认识很容易造成不必要的麻烦和困扰。
3. 针对我国个人金融发展存在问题的解决策略
3.1加强我国金融机构自身的金融专业人才培养，健全金融产品
3.1.1个人金融业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的业务能力，掌握相关的业务理论及操作技能。 目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。所以我国商业银行要加快培养和引进个人金融业务专业人才，努力提高个人金融队伍的整体素质。
3.1.2在健全金融产品方面：一是改进现有服务品种、完善功能。使其适应市场竞争的需要。例如在以银行卡为载体，对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、股票证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展；二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的个人金融业务产品类型的基础上。
3.2增加宣传力度，普及金融知识，增强我国居民的投资意识，满足居民投资需要
3.2.1个人金融业务是指以自然人或家庭为服务对象，为其提供存款、投资、融资、汇划、委托咨询等各类金融服务的银行业务。但是消费者需求一般是通过输入刺激产生的。引起输人刺激的因素很多，既来自消费者自身，又有来自消费者所处外部环境、银行的个人金融营销策略等。所以，增加宣传力度，普及金融知识可以刺激消费者对个人金融产品的了解和需要。
3.2.2在满足居民投资需求方面：第一从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以垒方位地发展高起点、高科技、高收益的个人金融业务。第二根据客户收入高低进行市场细分。对中低牧入者提供低费用、低风险、与日常生活紧密相关的实用犁金融业务，对高收入者提供高费用、高风险、高收益、多样化的金融业务。第三根据客户的知识 背景和受教育程度进行市场细分。高知识阶层其有较好的金融意识。
3.3借鉴西方国家的先进经验并与我国实际相结合
与西方发达国家相比，我国商业银行个人金融产品和服务的结构明显。我国商业银行个人金融业务的发展正处于起步阶段，境外商业银行个人金融业务发展的经验对国内商业银行发展个人金融业务其有很强的借鉴意义。
3.3.1积极发展个人金融业务，抢占未來利润空间制高点。国外商业银行的发展经验已经表明，个人金融业务在境外商业银行整体发展中正占有越来越重要的地位，个人金融业务收入将是银行利润最重要的一块。
3.3.2面向市场与客户，进行全面的产品开发与创新。商业银行应引入市场细分的理念和确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求进行金融产品的开发和创新，为客户提供个性化服务。
3.3.3完善产品管理架构，建立业务主线驱动管理模式。目前国内商业银行在产品管理上，过于重视业务性质的划分管理而没有体现市场需求对产品管理的分工和协作要求；而发达国家大多在统一的个人金融业务经营管理框架下，实施个人金融业务主线驱动管理。这种产品管理模式司以较好地处理专业优势与市场优势的关系，充分考虑了各部门个人金融产品的有机衔接与整合，有利于各管理部门问的协调合作。
参考文献：
[1] 任碧云;我国银行发展个人金融业务之探讨[J];金融研究;2001年07期.
[2] 孙桂芳;中外资银行个人理财业务比较分析[J];上海立信会计学院学报;2004年04期.
[3] 胡维波;我国商业银行个人理财业务的发展瓶颈及其突破[J];金融与经济;2004年05期.
（作者单位：河北唐山海港经济开发区环境保护局）