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【摘 要】在农村的经济社会发展过程中，农村金融服务扮演着极为重要的角色。金融服务在推动农村经济社会发展，提高农民经济收入方面都发挥了积极作用。不过近些年来，伴随着我国农村金融机构改革的不断深化以及市场经济体制的不断完善，农村金融体制改革在模式选择、政策目标管理以及制度创新方面都出现了一些问题和不足。这些问题和不足制约了农村金融市场的资金配置效率和效益，影响了农村金融在推动当地经济发展中的作用和效用。本文围绕新型农村金融机构改革，分析了农村金融机构改革需要实施市场化的改革方向，并将政策性发展作为合理补充，在此基础上积极推动农村金融产品和金融机构创新，以满足农村农业发展切实需求，实现金融为核心的合作体系，提高自身建设水平，为农村发展提供切实保障。
【关键词】新型农村金融机构；改革
一、相关概述
农村金融在农村经济社会发展繁荣过程中扮演着极为重要的角色，对于改善农村地区民生、提高农民经济收入、活跃农村地区经济都有着重要作用。不过在实践中，我国农村地区金融体制改革尽管在很大程度上发挥了积极作用，但是在推动农村经济增长等方面的作用还需要进一步发挥。对于农村金融市场来讲，正规金融机构的高效运营已经成为当前我国农村金融发展中的一个薄弱环节。正是基于此，需要切实提升农村金融机构的运作效率，并履行好自身的金融服务职能，积极发挥自身在农村经济社会建设中的作用。
与此同时，伴随着我国农村金融体制改革的不断深化，我国在《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》中也提出了在农村地区需要结合当地实际情况积极发展满足当地经济发展需求的金融发展模式，积极进行金融产品创新和服务创新，确保金融产品具有可操作性以及针对性。由此来讲，在农村进行即溶机构改革就应当将市场化作为改革的基本方向，在此基础上依靠政策性来作为金融机构改革的合理补充，在此基础上积极降低和防范农村金融风险，强化责任意识和风险意识，依靠科学的方法规避市场风险，防范道德风险，切实推动农村地区金融机构改革的顺利进行，为农村经济社会的持续健康发展提供可靠的支持和保障。
二、农村金融体制改革中存在的问题分析
就农村金融发展模式来讲，供给领先模式强调的重点是金融服务供应方给予当地经济的推动作用，并将金融机构的相关金融服务、金融机构的设置以及金融资产、金融负债等在设计上将供给优先于需求。相比较于供给领先模式，需求追求模式则主要是将金融服务的需求方作为管理的重点。伴随着经济社会的发展，经济主体就会产生相应的金融服务需求，要不断满足这些机构组织的金融服务需求，就需要进一步发展完善相关的金融服务体系。
在管理实践中，处于金融资源尤其是农村金融资源所具有的稀缺性特征，不少地区都是采取金融供给领先的管理模式和发展方式，不少金融资源在配置中都是由于政府部门的引导向工业部门以及城市地区流动。供给领先模式在农村金融市场中也是占据主导地位的，依据农村金融市场的改革和发展思路，将政策性金融、商业性金融以及合作性金融三者进行有机融合，在此基础上建立完善农村金融服务体系，满足三农发展需求。
不过在农村金融机构改革的实践中，农村信用社以及中国农业银行在金融服务上都带有政策导向，商业性金融服务跟政策性金融服务并没有实现完全的分离，自身经营性亏损以及历史性包袱之间很难进行准确区分，导致现有的农村金融服务体系难以满足当地的经济发展需求。除此之外，农村金融市场中还存在着比较严重的道德风险，不少农村信用社在管理经营过程中依靠中央银行再贷款支农项目对自身由于财务风险管理不善、内部控制不到位等原因所造成的经营性亏损进行掩饰，这些都在很大程度上制约了农村金融机构的金融服务质量和效益。
另外，农村金融机构改革在金融制度创新上也存在着一定的问题。当前我国农村金融体制改革最为主要的限制就是传统的金融体制内进行的改革跟传统金融体制之外的经济增长。这其中包括金融中介机构的地位过于高于金融市场，产权制度改革常常忽视机制只重视机构，重监管轻发展，农村金融制度创新缺乏活力等，这些都导致我国农村金融机构改革并没有取得质上的飞跃和突破。除此之外，在农村金融机构改革创新中，也没有将提高交易效率，降低交易成本来作为基本的改革目标。尽管农村经济体制改革的方向是农村经济主体的产权关系，但是农村金融制度变迁跟国家经济制度的变迁在路径上并不完全统一，这也使得当前我国农村金融制度改革比较模糊。
三、农村金融政策目标存在的问题分析
当前，我国农村金融政策还是将抢占农村金融市场份额、降低农村信用社的经营亏损以及积极为三农发展提供金融服务作为自身的管理目标。政府机构为了尽快实现上述农村金融市场管理目标，正大力推进正规农村金融机构在农村的分布，并依靠市场化手段或者利率改革等措施积极抢占农村金融市场。但是需要注意的是，为实现上述金融目标，政府在制定相关金融措施时也存在着一定的问题和矛盾，这些问题制约着农村金融市场的发展，影响着农村金融秩序。在这其中本身就存在着协助解决三农融资困境，积极帮助农户进行资金借贷这一目标跟提高农村金融机构利率，对其进行行业化改革之间的矛盾和冲突。对于农村信用社来讲，其主体是农村、农民以及农户，这样的一种农村金融机构其主要的服务对象就是农民，要确保农村信用社的政策导向就需要向广大农民等资金使用者提供充足的低利率借款。但同时，作为一个金融机构，农村信用社还需要考虑自身的经营效益状况，带有一定的商业性。这就导致农村信用社在市场经济中所具有的商业性跟其所具有的政策导向性之间存在着一定的矛盾，这样一种矛盾就以及导致农村信用社在生产经营过程中出现目标模糊的情况。
除此之外，农信社等农村金融机构在持续性以及稳定性方面也存在着一定的矛盾。在2003年对于股份合作制、合作制以及股份制这三种改革方式中，银监会等部门比较支持股份合作制以及合作制。但是在2006年，国家政策部门对于农村信用社等金融机构的改革发展又提出了应当发展成为有特色、现代化的金融机构，满足农村经济社会发展需求，将社区银行作为农村金融机构改革发展的目标和方向。正是由于国家在农村金融机构改革上所出现的政策不稳定，很容易导致政策的实施者、执行者在具体的政策执行过程中难以找到改革方向，这也在一定程度上加大了农村金融机构改革的成本。 四、基于金融分权视角的农村金融机构改革建议措施
新型农村金融机构在创新和设立过程中需要及时解决发展中存在的问题和不足，依靠改革市场准入门槛，加大政策扶持力度，积极跟传统农村金融机构进行密切合作等方式进行转型升级，积极整合金融资源，确保自身资金来源的充足，同时满足当地农村经济发展资金需求。具体来讲，可以从以下几个方面来进行扩展：
第一，进一步鼓励农村金融产品创新，以满足农村经济社会发展需求。对于我国农村金融市场来讲，金融的发展依旧停留在初级阶段，在这一阶段进行金融产品的创新往往困难比较大，同时成本也会比较高。要在此基础上实现农村金融产品的创新和发展，就需要积极借鉴国内外先进的管理经验和管理成果，并结合当地经济发展实际和金融需求来加以改进和完善，只有这样才能够确保农村金融机构创新衍生出符合本地经济发展需求的金融衍生产品。当前，中国农业银行正是在研究分析农村经济社会发展的基础上，为满足广大农民经济发展需求，推出了农机抵押贷款金融服务，依靠银行资金来购买农机产品，由农民使用农机并创造出经济效益之后在对借款进行还贷。这样一种农村金融产品的创新能够符合当地农村的实际需求，对于解决农民自身条件限制，积极拓展农民资金借贷空间都具有重要的现实意义，也比较符合农村经济社会发展的实际。
第二，积极建立并完善金融合作集团，实施以金融服务为核心的金融合作体系。在对农村金融机构进行改革创新的过程中，需要积极整合内外金融资源，逐步形成金融集团和金融服务体系来扩展自身实力和竞争力，提高服务三农的能力。在进行金融机构改革时可以选择农村合作银行这一管理模式，也可以跟非银行金融机构、保险公司以及其他城市商业银行等进行联合，在此基础上进行金融产品以及金融服务的创新，降低交易成本，拓展产品和服务领域以及范围，进一步推动金融产品的利用以及共享，在此基础上提高金融服务的规模效应，切实加快新型金融产品的创新速度，以更好地满足广大农村地区生产经营者的金融资金需求。这就有利于保障农民以及农村金融机构的经济利益，同时也可以极大地降低农业金融机构进行资金借贷的经营风险。通过政府扶持资金、行业拆借以及项目资金吸引等方式来筹措资金，也可以依靠中国农业发展银行以及商业性银行等向农村金融互助组提供转贷款方式，以此来对农村金融机构进行资金支持。与此同时，农村资金互助组等新兴农村金融机构也可以充当行业银行的角色对广大农户贷款的零售商进行银社合作，将资金进行借贷，满足农民资金需求。这样一种新型农村金融机构创新既可以满足农民的资金借贷需求，同时也可以吸引更多的农户参与到农村新型金融机构的建设中，扩大资金的来源和渠道，以更好服务农村经济社会发展。
第三，强化农村金融机构员工服务意识和服务水平，加强机构自身建设。对于农村金融机构来讲，要想进一步拓展自身金融服务领域和范围，切实提高服务三农的能力和水平，满足农民的资金借贷需求，就需要积极强化自身建设。农村金融机构工作人员不仅要进行涉农知识的相关学习和培训，同时还应当加强对于专业金融知识的学习，积极了解和把握农村金融服务项目的实际情况，只有这样才能够真正了解农村生产经营者的实际资金需求情况，同时对于降低自身的经营风险，合理控制管理成本都具有重要的现实意义。伴随着我国农村经济的迅速发展以及广大农民对于资金借贷需求的进一步提高，农村金融市场对于农村金融机构在服务层次以及服务质量上都提出了新的更高要求，农户对于金融机构的选择上不再仅仅局限于利率水平以及贷款金额上，更加重视金融机构在进行资金借贷之后所提供的专业金融配套服务。因此，广大农村金融机构应当在改革创新的基础上积极利用自身金融专业优势，为农业、农村发展提供更为专业化、科学化的发展规划和发展意见，提高自身的服务能力以及专业化水平，帮助农户等资金借贷者实现更好发展。
参考文献：
[1]李雪松.中国式分权与农业经济增长绩效动态追踪研究[J].中国经济问题，2013（01）
[2]丁骋骋，傅勇.地方政府行为、财政—金融关联与中国宏观经济波动——基于中国式分权背景的分析[J].经济社会体制比较，2012（06）
[3]陆智强，熊德平，李红玉.新型农村金融机构：治理困境与解决对策[J].农业经济问题，2011（08）
[4]沈杰，马九杰.农村金融新政对增加农村金融信贷供给的作用——基于对新型农村金融机构的调查分析[J].现代经济探讨，2010（07）
【关键词】新型农村金融机构；改革
一、相关概述
农村金融在农村经济社会发展繁荣过程中扮演着极为重要的角色，对于改善农村地区民生、提高农民经济收入、活跃农村地区经济都有着重要作用。不过在实践中，我国农村地区金融体制改革尽管在很大程度上发挥了积极作用，但是在推动农村经济增长等方面的作用还需要进一步发挥。对于农村金融市场来讲，正规金融机构的高效运营已经成为当前我国农村金融发展中的一个薄弱环节。正是基于此，需要切实提升农村金融机构的运作效率，并履行好自身的金融服务职能，积极发挥自身在农村经济社会建设中的作用。
与此同时，伴随着我国农村金融体制改革的不断深化，我国在《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》中也提出了在农村地区需要结合当地实际情况积极发展满足当地经济发展需求的金融发展模式，积极进行金融产品创新和服务创新，确保金融产品具有可操作性以及针对性。由此来讲，在农村进行即溶机构改革就应当将市场化作为改革的基本方向，在此基础上依靠政策性来作为金融机构改革的合理补充，在此基础上积极降低和防范农村金融风险，强化责任意识和风险意识，依靠科学的方法规避市场风险，防范道德风险，切实推动农村地区金融机构改革的顺利进行，为农村经济社会的持续健康发展提供可靠的支持和保障。
二、农村金融体制改革中存在的问题分析
就农村金融发展模式来讲，供给领先模式强调的重点是金融服务供应方给予当地经济的推动作用，并将金融机构的相关金融服务、金融机构的设置以及金融资产、金融负债等在设计上将供给优先于需求。相比较于供给领先模式，需求追求模式则主要是将金融服务的需求方作为管理的重点。伴随着经济社会的发展，经济主体就会产生相应的金融服务需求，要不断满足这些机构组织的金融服务需求，就需要进一步发展完善相关的金融服务体系。
在管理实践中，处于金融资源尤其是农村金融资源所具有的稀缺性特征，不少地区都是采取金融供给领先的管理模式和发展方式，不少金融资源在配置中都是由于政府部门的引导向工业部门以及城市地区流动。供给领先模式在农村金融市场中也是占据主导地位的，依据农村金融市场的改革和发展思路，将政策性金融、商业性金融以及合作性金融三者进行有机融合，在此基础上建立完善农村金融服务体系，满足三农发展需求。
不过在农村金融机构改革的实践中，农村信用社以及中国农业银行在金融服务上都带有政策导向，商业性金融服务跟政策性金融服务并没有实现完全的分离，自身经营性亏损以及历史性包袱之间很难进行准确区分，导致现有的农村金融服务体系难以满足当地的经济发展需求。除此之外，农村金融市场中还存在着比较严重的道德风险，不少农村信用社在管理经营过程中依靠中央银行再贷款支农项目对自身由于财务风险管理不善、内部控制不到位等原因所造成的经营性亏损进行掩饰，这些都在很大程度上制约了农村金融机构的金融服务质量和效益。
另外，农村金融机构改革在金融制度创新上也存在着一定的问题。当前我国农村金融体制改革最为主要的限制就是传统的金融体制内进行的改革跟传统金融体制之外的经济增长。这其中包括金融中介机构的地位过于高于金融市场，产权制度改革常常忽视机制只重视机构，重监管轻发展，农村金融制度创新缺乏活力等，这些都导致我国农村金融机构改革并没有取得质上的飞跃和突破。除此之外，在农村金融机构改革创新中，也没有将提高交易效率，降低交易成本来作为基本的改革目标。尽管农村经济体制改革的方向是农村经济主体的产权关系，但是农村金融制度变迁跟国家经济制度的变迁在路径上并不完全统一，这也使得当前我国农村金融制度改革比较模糊。
三、农村金融政策目标存在的问题分析
当前，我国农村金融政策还是将抢占农村金融市场份额、降低农村信用社的经营亏损以及积极为三农发展提供金融服务作为自身的管理目标。政府机构为了尽快实现上述农村金融市场管理目标，正大力推进正规农村金融机构在农村的分布，并依靠市场化手段或者利率改革等措施积极抢占农村金融市场。但是需要注意的是，为实现上述金融目标，政府在制定相关金融措施时也存在着一定的问题和矛盾，这些问题制约着农村金融市场的发展，影响着农村金融秩序。在这其中本身就存在着协助解决三农融资困境，积极帮助农户进行资金借贷这一目标跟提高农村金融机构利率，对其进行行业化改革之间的矛盾和冲突。对于农村信用社来讲，其主体是农村、农民以及农户，这样的一种农村金融机构其主要的服务对象就是农民，要确保农村信用社的政策导向就需要向广大农民等资金使用者提供充足的低利率借款。但同时，作为一个金融机构，农村信用社还需要考虑自身的经营效益状况，带有一定的商业性。这就导致农村信用社在市场经济中所具有的商业性跟其所具有的政策导向性之间存在着一定的矛盾，这样一种矛盾就以及导致农村信用社在生产经营过程中出现目标模糊的情况。
除此之外，农信社等农村金融机构在持续性以及稳定性方面也存在着一定的矛盾。在2003年对于股份合作制、合作制以及股份制这三种改革方式中，银监会等部门比较支持股份合作制以及合作制。但是在2006年，国家政策部门对于农村信用社等金融机构的改革发展又提出了应当发展成为有特色、现代化的金融机构，满足农村经济社会发展需求，将社区银行作为农村金融机构改革发展的目标和方向。正是由于国家在农村金融机构改革上所出现的政策不稳定，很容易导致政策的实施者、执行者在具体的政策执行过程中难以找到改革方向，这也在一定程度上加大了农村金融机构改革的成本。 四、基于金融分权视角的农村金融机构改革建议措施
新型农村金融机构在创新和设立过程中需要及时解决发展中存在的问题和不足，依靠改革市场准入门槛，加大政策扶持力度，积极跟传统农村金融机构进行密切合作等方式进行转型升级，积极整合金融资源，确保自身资金来源的充足，同时满足当地农村经济发展资金需求。具体来讲，可以从以下几个方面来进行扩展：
第一，进一步鼓励农村金融产品创新，以满足农村经济社会发展需求。对于我国农村金融市场来讲，金融的发展依旧停留在初级阶段，在这一阶段进行金融产品的创新往往困难比较大，同时成本也会比较高。要在此基础上实现农村金融产品的创新和发展，就需要积极借鉴国内外先进的管理经验和管理成果，并结合当地经济发展实际和金融需求来加以改进和完善，只有这样才能够确保农村金融机构创新衍生出符合本地经济发展需求的金融衍生产品。当前，中国农业银行正是在研究分析农村经济社会发展的基础上，为满足广大农民经济发展需求，推出了农机抵押贷款金融服务，依靠银行资金来购买农机产品，由农民使用农机并创造出经济效益之后在对借款进行还贷。这样一种农村金融产品的创新能够符合当地农村的实际需求，对于解决农民自身条件限制，积极拓展农民资金借贷空间都具有重要的现实意义，也比较符合农村经济社会发展的实际。
第二，积极建立并完善金融合作集团，实施以金融服务为核心的金融合作体系。在对农村金融机构进行改革创新的过程中，需要积极整合内外金融资源，逐步形成金融集团和金融服务体系来扩展自身实力和竞争力，提高服务三农的能力。在进行金融机构改革时可以选择农村合作银行这一管理模式，也可以跟非银行金融机构、保险公司以及其他城市商业银行等进行联合，在此基础上进行金融产品以及金融服务的创新，降低交易成本，拓展产品和服务领域以及范围，进一步推动金融产品的利用以及共享，在此基础上提高金融服务的规模效应，切实加快新型金融产品的创新速度，以更好地满足广大农村地区生产经营者的金融资金需求。这就有利于保障农民以及农村金融机构的经济利益，同时也可以极大地降低农业金融机构进行资金借贷的经营风险。通过政府扶持资金、行业拆借以及项目资金吸引等方式来筹措资金，也可以依靠中国农业发展银行以及商业性银行等向农村金融互助组提供转贷款方式，以此来对农村金融机构进行资金支持。与此同时，农村资金互助组等新兴农村金融机构也可以充当行业银行的角色对广大农户贷款的零售商进行银社合作，将资金进行借贷，满足农民资金需求。这样一种新型农村金融机构创新既可以满足农民的资金借贷需求，同时也可以吸引更多的农户参与到农村新型金融机构的建设中，扩大资金的来源和渠道，以更好服务农村经济社会发展。
第三，强化农村金融机构员工服务意识和服务水平，加强机构自身建设。对于农村金融机构来讲，要想进一步拓展自身金融服务领域和范围，切实提高服务三农的能力和水平，满足农民的资金借贷需求，就需要积极强化自身建设。农村金融机构工作人员不仅要进行涉农知识的相关学习和培训，同时还应当加强对于专业金融知识的学习，积极了解和把握农村金融服务项目的实际情况，只有这样才能够真正了解农村生产经营者的实际资金需求情况，同时对于降低自身的经营风险，合理控制管理成本都具有重要的现实意义。伴随着我国农村经济的迅速发展以及广大农民对于资金借贷需求的进一步提高，农村金融市场对于农村金融机构在服务层次以及服务质量上都提出了新的更高要求，农户对于金融机构的选择上不再仅仅局限于利率水平以及贷款金额上，更加重视金融机构在进行资金借贷之后所提供的专业金融配套服务。因此，广大农村金融机构应当在改革创新的基础上积极利用自身金融专业优势，为农业、农村发展提供更为专业化、科学化的发展规划和发展意见，提高自身的服务能力以及专业化水平，帮助农户等资金借贷者实现更好发展。
参考文献：
[1]李雪松.中国式分权与农业经济增长绩效动态追踪研究[J].中国经济问题，2013（01）
[2]丁骋骋，傅勇.地方政府行为、财政—金融关联与中国宏观经济波动——基于中国式分权背景的分析[J].经济社会体制比较，2012（06）
[3]陆智强，熊德平，李红玉.新型农村金融机构：治理困境与解决对策[J].农业经济问题，2011（08）
[4]沈杰，马九杰.农村金融新政对增加农村金融信贷供给的作用——基于对新型农村金融机构的调查分析[J].现代经济探讨，2010（07）