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【摘 要】 阿里巴巴和腾讯等互联网巨头成为我国首批互联网征信业务试点公司，互联网通过收集和整理用户数据信息进而形成每个人独有的征信体系，这些个人征信体系共同组成了一个庞大的用户征信系统。本文以支付宝旗下的芝麻信用作为研究范例，结合我国当下互联网金融模式下的第三方征信发展情况，对芝麻信用中存在的问题展开深入细致的分析，并提出具有一定可行性与建设性的发展建议
【关键词】 互联网金融 征信体系 第三方征信
一、互联网金融与第三方征信的介绍
（一）互联网金融的主要模式。第三方支付、P2P网贷、大数据金融和众筹是当下互联网金融最为常见且应用广泛的模式。传统意义上存在的通过中间人进行支付的方式，旨在利用这一中间人或者中间组织以及相关金融机构的强大的经济实力从而建立的一种互助关系，在这一关系中，基于电子科技从而实现于网络上把需要交付金额的一方与中间人进行关联的一种方式，在一定程度上提升了互联网交易和消费过程中的安全性，有效推动电子商务平台进一步构建与完善;P2P网贷，是指资金需求方为了缓解自身资金不足的问题依托互联网平台与合适的且有借贷意愿的资金提供方取得联系，资金供求双方自行沟通交流并在P2P平台上成功进行交易。大数据金融是将收集到的大量金融资料和数据信息进行整理和综合分析，经过科学的分析进而获得消费者购物时更倾向于购买的商品类型以及消费偏好，并将这些用户消费数据及时反馈给互联网金融公司，进而强化互联网金融抵抗风险的能力;众筹指大众筹资，众筹的领导者在互联网平台上发布一些新颖的且具有强大市场潜力的项目，号召想要加入的人员共同参与进来进而筹集到大量的资金。互联网金融门户和互联网金融公司取得联系并代理一些金融产品，将这些金融产品销售给需要的客户。
（二）互联网金融背景下第三方征信的发展现状。根据所处的行业不同，能够把国内现今存在的所有具备征信资格的相关组织具体细分成网络巨头、从事保险行业的企业、具备资格时期较为领先企业以及信息技术较为领先的取得资格较晚的企业四方面。其中网络巨头一方面较为典型、权威的就是现今腾讯集团所属的同名征信企业，将集团的信息游戏有效的利用起来可以对个人信用进行评分并且可以生成一份个人信用清单，此外芝麻征信企业将现今网络之中存在的市场资金流向信息、用户数据以及融资组织的相关信息进行收集将这些信息资源作为第三方征信评估的重要参考和原始数据;保险公司中的典型范例为深圳前海征信有限公司，基于庞大的征信数据资料以及在互联网中开展大范围全覆盖的数据收集进而为保险和投资等项目提供全方位地金融服务。较早取得征信牌照的老牌公司，如中诚信征信负责的主要项目是对信息进行等级评定并且提供证券方面的咨询与服务，利用自身的专业化优势提供高质量的信息服务。拉卡拉虽然是新兴公司但是通过收集整理进而掌握了大量的数据资源，其公司信息广度巨大，其采用信息的用户已经突破了一亿且采用查找的数据数量时用户数量的八倍，基于其高效的交易额成功与其他金融机构展开深度合作。
二、芝麻信用简介及运作模式
（一）芝麻信用简介。此企业基于内部的现有优势，进而对网络的相关用户资金借用信息以及融资组织的相关信息进行采集，以客观科学的计算方法对用户个人信用展开评估，从多个方面对用户数据资料展开全方位的分析进而计算出用户所拥有的芝麻信用分。芝麻信用在进行信用评估时主要采集信贷机构、电子平台商户、政府部门和相关机构以及用户的日常生活等四方面内容，同时也重点参考用户在社会中的人脉、职业特点和身份地位、早期的信用履行情况、消费行为和消费倾向以及按时履行约定的能力等五个方面的内容，利用其上收集出的数据信息从而进行审核，计算出用户的信用情况。
（二）芝麻信用的运作模式。芝麻信用主要有种运作模式，即凭借高端计算方式云计算以及大数据资源为个人用户建立专属的信用数据资源库、为个人用户提供专业化的信息服务和以线上与线下充分展开交流合作并使芝麻信用评分的覆盖范围进一步扩大。芝麻信用基于阿里巴巴集团所掌握的庞大用户行为信息，利用大数据系统对这些零散的信息加以整合，构建以高端计算方式云计算和新兴技术大数据为支柱的互联網征信数据库。芝麻信用通过重点参考用户在社会中的人脉、职业特点和身份地位、早期的信用履行情况、消费倾向以及按时履行约定的能力等五个方面的内容，通过对以上内容展开综合分析与评估最终得出用户的芝麻信用分。
三、互联网金融背景下征信机构存在的问题分析
（一）法律方面的问题。在互联网金融模式的影响下，芝麻信用收集并深度挖掘用户个人数据信息的行为是否符合相关法律规定成为人们关注的问题，银行等第三方征信机构以及淘宝等电商平台都应该意识到自身收集数据是否具有合法性。第三方征信机构取得信息数据的途径较为单一，难以将所有渠道的信息数据进行有效的整合。第三方征信机构目前的首要任务就是要将各个渠道数据信息重新加以整合，形成企业独有的信息整理中心，在日常工作中加以利用。此企业第一步将相关使用者的数据进行采取，取得了使用者使用意向，将相关协议给予使用者观看，在得到使用者正面回应后使用者才可以利用芝麻信用浏览自身的信用积分，此类基于使用者不了解的情况下非法获取用户隐私数据的做法不应成为第三方征信机构的信息获取方式。
（二）商业模式方面的问题。在传统商业运作模式下企业可以在客户进行消费时获取一定的经济收益，但是这在互联网金融模式下这种做法难以获得较大的收益，第三方征信领域在运作前期需要大量的资金支持并且获得收益的周期较长，在短时间内可能无法获得良好的盈利效果，其盈利的方式主要来自于客户多次消费或者私人独特性的消费。长期来看，第三方征信机构应该及时进行盈利模式改进，根据信用评分数据清单或者进行商业化融资进而获取更大的利润。在发展过程中芝麻信用如果可以成功转型，对第三方征信机构而言也应该效仿这一较为先进的商业模式，推动征信行业的全面发展。 （三）评分模型方面的问题。在互联网金融背景下，在对用户的信用情况进行评分时不能仅仅采取发放电子调查问卷的方式，经过仔细研究可以发现许多被人们忽视的数据信息也可以作为信用评分的有利参考。一个科学合理的信用评分模型的构建需要对数以千计的数据代入从而将所有数据进行对比以及计算，得出何维度的关联性分析。以芝麻信用为例，它是对五个权重不同的方面进行评估计算出相应的芝麻信用分，如用户具有较好的社会人脉但是没能按时履行约定那么获得的芝麻信用分并不会太高，这难以有效反映出用户当下的信用情况。第三方征信机构中存在数以万计的信用评分模型，每个模型中又包含着上万个各不相同的变量，如果其中任意一个评分模型出现问题将产生难以预计的金融风险。
四、互联网金融背景下征信机构的发展建议
（一）建立互联网征信信息共享机制
利用互联网从而进行相关征信工作，为国内的相关用户信用度分析工作做出了突出贡献，也有利于其余组织用户信用程度分析工作之间的合作以及相互借鉴，我国社会信用体系建设也进入了新的阶段。芝麻信用通过收集和整理互联网金融交易数据进而获得芝麻信用分，数据获取渠道较为单一但是背景强大的央行征信系统应该与数据来源广泛但是权威性较弱的芝麻信用展开合作，实现双方数据的及时对接并共享数据资源，避免征信标准有所不同或者征信数据差异较大的情况发生，将风险控制在最小范围内。
（二）严格控制征信机构的准入门槛
现今国内也存在较少的由一个体从而进行信用程度分析的组织，这一组织在日常工作中，也是利用互联网相关信息收集的便利之处，进而结合相关权力部门的公开信息以及其余征信组织的相关信息，完善成为个体组织的用户信用评议机制。我国征信机构应学习并借鉴国外征信机构的优成果，在学习和借鉴过程中应重点把握以下三点：第一，我国负责征信监管的部门一定要按照国家规定的相关标准来审核征信机构是否具有开展征信业务的条件。第二，监管部门应对具备经营资格的第三方征信机构获取的用户数据和发布的征信产品严格把关，保护用户隐私安全。第三，监管部门要明确自身职能并担负起应负的责任，对非法收集和泄露用户隐私数据的征信机构进行通报与查处。
（三）评分模型市场化抉择
第三方征信机构得以稳定健康的发展离不开完备的监管制度。监管部门在进行监管工作时应宽严适度。任何一家第三方征信機构都具有独立的征信评价标准，只有符合征信市场发展的征信机构才能立于不败之地。征信机构经过科学合理地评估得出的信用评估报告可以真实反映出个人与企业的信用情况，进而将信用风险有效降低，这种遵循市场规律的第三方征信机构才能有所发展。
五、结语
随着互联网金融的快速发展，第三方征信机构也应从多个角度以及不同层面寻求合适的发展模式，在互联网金融创新的大环境中抓住促进自身发展的机会。本文以支付宝旗下的芝麻信用作为研究范例，结合我国当下互联网金融模式下的第三方征信发展情况，对芝麻信用中存在的问题展开深入细致的分析，并提出具有一定可行性与建设性的发展建议，健全完善我国的社会信用体系。
【参考文献】
[1] 闫娇娇.基于大数据的互联网金融征信体系研究[D].2017.
[2] 冯文芳，李春梅.互联网+时代大数据征信体系建设探讨[J].征信，2015（10）：36-39.
【关键词】 互联网金融 征信体系 第三方征信
一、互联网金融与第三方征信的介绍
（一）互联网金融的主要模式。第三方支付、P2P网贷、大数据金融和众筹是当下互联网金融最为常见且应用广泛的模式。传统意义上存在的通过中间人进行支付的方式，旨在利用这一中间人或者中间组织以及相关金融机构的强大的经济实力从而建立的一种互助关系，在这一关系中，基于电子科技从而实现于网络上把需要交付金额的一方与中间人进行关联的一种方式，在一定程度上提升了互联网交易和消费过程中的安全性，有效推动电子商务平台进一步构建与完善;P2P网贷，是指资金需求方为了缓解自身资金不足的问题依托互联网平台与合适的且有借贷意愿的资金提供方取得联系，资金供求双方自行沟通交流并在P2P平台上成功进行交易。大数据金融是将收集到的大量金融资料和数据信息进行整理和综合分析，经过科学的分析进而获得消费者购物时更倾向于购买的商品类型以及消费偏好，并将这些用户消费数据及时反馈给互联网金融公司，进而强化互联网金融抵抗风险的能力;众筹指大众筹资，众筹的领导者在互联网平台上发布一些新颖的且具有强大市场潜力的项目，号召想要加入的人员共同参与进来进而筹集到大量的资金。互联网金融门户和互联网金融公司取得联系并代理一些金融产品，将这些金融产品销售给需要的客户。
（二）互联网金融背景下第三方征信的发展现状。根据所处的行业不同，能够把国内现今存在的所有具备征信资格的相关组织具体细分成网络巨头、从事保险行业的企业、具备资格时期较为领先企业以及信息技术较为领先的取得资格较晚的企业四方面。其中网络巨头一方面较为典型、权威的就是现今腾讯集团所属的同名征信企业，将集团的信息游戏有效的利用起来可以对个人信用进行评分并且可以生成一份个人信用清单，此外芝麻征信企业将现今网络之中存在的市场资金流向信息、用户数据以及融资组织的相关信息进行收集将这些信息资源作为第三方征信评估的重要参考和原始数据;保险公司中的典型范例为深圳前海征信有限公司，基于庞大的征信数据资料以及在互联网中开展大范围全覆盖的数据收集进而为保险和投资等项目提供全方位地金融服务。较早取得征信牌照的老牌公司，如中诚信征信负责的主要项目是对信息进行等级评定并且提供证券方面的咨询与服务，利用自身的专业化优势提供高质量的信息服务。拉卡拉虽然是新兴公司但是通过收集整理进而掌握了大量的数据资源，其公司信息广度巨大，其采用信息的用户已经突破了一亿且采用查找的数据数量时用户数量的八倍，基于其高效的交易额成功与其他金融机构展开深度合作。
二、芝麻信用简介及运作模式
（一）芝麻信用简介。此企业基于内部的现有优势，进而对网络的相关用户资金借用信息以及融资组织的相关信息进行采集，以客观科学的计算方法对用户个人信用展开评估，从多个方面对用户数据资料展开全方位的分析进而计算出用户所拥有的芝麻信用分。芝麻信用在进行信用评估时主要采集信贷机构、电子平台商户、政府部门和相关机构以及用户的日常生活等四方面内容，同时也重点参考用户在社会中的人脉、职业特点和身份地位、早期的信用履行情况、消费行为和消费倾向以及按时履行约定的能力等五个方面的内容，利用其上收集出的数据信息从而进行审核，计算出用户的信用情况。
（二）芝麻信用的运作模式。芝麻信用主要有种运作模式，即凭借高端计算方式云计算以及大数据资源为个人用户建立专属的信用数据资源库、为个人用户提供专业化的信息服务和以线上与线下充分展开交流合作并使芝麻信用评分的覆盖范围进一步扩大。芝麻信用基于阿里巴巴集团所掌握的庞大用户行为信息，利用大数据系统对这些零散的信息加以整合，构建以高端计算方式云计算和新兴技术大数据为支柱的互联網征信数据库。芝麻信用通过重点参考用户在社会中的人脉、职业特点和身份地位、早期的信用履行情况、消费倾向以及按时履行约定的能力等五个方面的内容，通过对以上内容展开综合分析与评估最终得出用户的芝麻信用分。
三、互联网金融背景下征信机构存在的问题分析
（一）法律方面的问题。在互联网金融模式的影响下，芝麻信用收集并深度挖掘用户个人数据信息的行为是否符合相关法律规定成为人们关注的问题，银行等第三方征信机构以及淘宝等电商平台都应该意识到自身收集数据是否具有合法性。第三方征信机构取得信息数据的途径较为单一，难以将所有渠道的信息数据进行有效的整合。第三方征信机构目前的首要任务就是要将各个渠道数据信息重新加以整合，形成企业独有的信息整理中心，在日常工作中加以利用。此企业第一步将相关使用者的数据进行采取，取得了使用者使用意向，将相关协议给予使用者观看，在得到使用者正面回应后使用者才可以利用芝麻信用浏览自身的信用积分，此类基于使用者不了解的情况下非法获取用户隐私数据的做法不应成为第三方征信机构的信息获取方式。
（二）商业模式方面的问题。在传统商业运作模式下企业可以在客户进行消费时获取一定的经济收益，但是这在互联网金融模式下这种做法难以获得较大的收益，第三方征信领域在运作前期需要大量的资金支持并且获得收益的周期较长，在短时间内可能无法获得良好的盈利效果，其盈利的方式主要来自于客户多次消费或者私人独特性的消费。长期来看，第三方征信机构应该及时进行盈利模式改进，根据信用评分数据清单或者进行商业化融资进而获取更大的利润。在发展过程中芝麻信用如果可以成功转型，对第三方征信机构而言也应该效仿这一较为先进的商业模式，推动征信行业的全面发展。 （三）评分模型方面的问题。在互联网金融背景下，在对用户的信用情况进行评分时不能仅仅采取发放电子调查问卷的方式，经过仔细研究可以发现许多被人们忽视的数据信息也可以作为信用评分的有利参考。一个科学合理的信用评分模型的构建需要对数以千计的数据代入从而将所有数据进行对比以及计算，得出何维度的关联性分析。以芝麻信用为例，它是对五个权重不同的方面进行评估计算出相应的芝麻信用分，如用户具有较好的社会人脉但是没能按时履行约定那么获得的芝麻信用分并不会太高，这难以有效反映出用户当下的信用情况。第三方征信机构中存在数以万计的信用评分模型，每个模型中又包含着上万个各不相同的变量，如果其中任意一个评分模型出现问题将产生难以预计的金融风险。
四、互联网金融背景下征信机构的发展建议
（一）建立互联网征信信息共享机制
利用互联网从而进行相关征信工作，为国内的相关用户信用度分析工作做出了突出贡献，也有利于其余组织用户信用程度分析工作之间的合作以及相互借鉴，我国社会信用体系建设也进入了新的阶段。芝麻信用通过收集和整理互联网金融交易数据进而获得芝麻信用分，数据获取渠道较为单一但是背景强大的央行征信系统应该与数据来源广泛但是权威性较弱的芝麻信用展开合作，实现双方数据的及时对接并共享数据资源，避免征信标准有所不同或者征信数据差异较大的情况发生，将风险控制在最小范围内。
（二）严格控制征信机构的准入门槛
现今国内也存在较少的由一个体从而进行信用程度分析的组织，这一组织在日常工作中，也是利用互联网相关信息收集的便利之处，进而结合相关权力部门的公开信息以及其余征信组织的相关信息，完善成为个体组织的用户信用评议机制。我国征信机构应学习并借鉴国外征信机构的优成果，在学习和借鉴过程中应重点把握以下三点：第一，我国负责征信监管的部门一定要按照国家规定的相关标准来审核征信机构是否具有开展征信业务的条件。第二，监管部门应对具备经营资格的第三方征信机构获取的用户数据和发布的征信产品严格把关，保护用户隐私安全。第三，监管部门要明确自身职能并担负起应负的责任，对非法收集和泄露用户隐私数据的征信机构进行通报与查处。
（三）评分模型市场化抉择
第三方征信机构得以稳定健康的发展离不开完备的监管制度。监管部门在进行监管工作时应宽严适度。任何一家第三方征信機构都具有独立的征信评价标准，只有符合征信市场发展的征信机构才能立于不败之地。征信机构经过科学合理地评估得出的信用评估报告可以真实反映出个人与企业的信用情况，进而将信用风险有效降低，这种遵循市场规律的第三方征信机构才能有所发展。
五、结语
随着互联网金融的快速发展，第三方征信机构也应从多个角度以及不同层面寻求合适的发展模式，在互联网金融创新的大环境中抓住促进自身发展的机会。本文以支付宝旗下的芝麻信用作为研究范例，结合我国当下互联网金融模式下的第三方征信发展情况，对芝麻信用中存在的问题展开深入细致的分析，并提出具有一定可行性与建设性的发展建议，健全完善我国的社会信用体系。
【参考文献】
[1] 闫娇娇.基于大数据的互联网金融征信体系研究[D].2017.
[2] 冯文芳，李春梅.互联网+时代大数据征信体系建设探讨[J].征信，2015（10）：36-39.