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作为家庭资产已经比较丰厚，赡养老人负担不重的青年家庭而言，如何顺利实现培育小孩成才、进一步改善生活质量和提前退休的人生和理财目标?
陈枫是广东省江门市某事业单位的职员，正好30岁，与妻子结婚两年，今年年底将欢喜添丁，为这个年轻的家庭增添更多幸福。
月收支大幅度盈余
作为独生子，陈枫和父母一起生活，但是一点家庭负担都没有，因为父母都是公务员，收入都还不错。陈枫自己月入5000元，妻子(31岁)月入6000元，陈的父亲58岁，有1万元的月薪，母亲59岁，也有3000元的工资，全家合计每月工资收入有24000元。
不过两年后，陈枫的父母都要退休，家庭收入会大幅度减少。与此同时，家庭开支会随着宝宝的出生急剧增加。目前陈枫一家的开支大约6500元，主要是日常性消费，这与陈枫的父母奉守节约持家的理念息息相关。
家庭资产丰厚
得益于父母持家有方，陈枫的家庭资产自然十分可观。现金3万元，定期存款50万元，股票和基金总市值200万元，自住性房产60万元，投资性房产100万元，花木场和白鸽养殖场投资共计40万元，这样算来，陈枫家庭总资产高达453万元。
陈枫投资的房产用于出租，每年有8万元左右的租金收入。而花木场和白鸽养殖场是今年才投资的，暂时还没有收益；这两个投资项目主要是为了父母两年后退休继续发挥余热，预计届时每年有8万元左右的收入。
保险分配有待调整
在保险方面，陈枫一家也是非常重视，除了公务员的保险福利，每个人还购买足够的商业保险。一家四口都购买寿险和意外险，每年支付保费为35000元，其中陈枫的保额为40万元，其妻子的保额为100万元，其父母的都是20万元。不知道全家的保险配置是否需要进一步调整。
四大理财目标如何实现
尽管陈枫的家庭资产丰厚，但他还是非常想通过有效的理财规划，合理配置家庭资产，达到10％的年收益率，以便完成四大家庭理财目标，实现财务自由。
1、今年年底小孩出生，家庭开支会大幅增加。给小孩提供最好的教育成长条件，远期目标就是让小孩出国留学，到时候可能举家移民到澳大利亚或其他欧洲国家。
2、父母将于2009年退休，给父母构建一个完善的养老计划是非常重要的。
3、五年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。
4、陈枫夫妻俩计划在40岁左右提前退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书。
专家建议一：家庭资产配置和投资建议
家庭财务分析
从陈枫家庭资产负债情况看，整个家庭两代人均无负债，家庭资产也在父母节约持家理念的帮助下达到453万元，投资品种较为多样化，短期内无须为金钱方面担忧。但随着下一代的出生支出即将增加，以及父母退休后家庭收入将锐减的矛盾，作好未雨绸缪的规划就尤其重要。
除自住房产60万元外，剩余近400万元均为生息资产，但风险投资比重较大，股票基金以及新项目投资占比达到53％，不利于应对即将到来的家庭结构的变化；同时，随着宝宝的出生以及下一步两位老人的退休后经营实业的需要，应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。
目前家庭月固定收入在30000元以上(含年度投资房屋出租收入折合的月租金收入)，每月生活费支出约6500元，尚有丰厚结余；但随着小宝宝的即将出生，陈太太每月收入将减少，而每月支出将达到9000元，这样，每月结余约21000元，仍然占收入的60％以上，可考虑将该部分资金分别为父母购买养老保险，以及作为宝宝的教育基金储备；两年后随着父母的退休，月固定收入将减少到16000元左右，如果花木场和白鸽养殖场经营正常，则每月可增加约6000元收入，理想状况每月结余12000元，如果剔除经营收入不计，每月仍可结余约6000元，可作为两项经营的风险准备金储备，防止经营风险带来的额外支付需要。
陈枫5年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。此项计划为改善生活质量，可作换房操作，将现住房售出支付首期款，剩余采取银行按揭方式，适当运用财务杠杆，达到资产的有效利用。
从家庭收入结构来看，陈枫一家的保险配置还略欠妥当，需要进一步调整。
陈枫夫妻俩还计划在40岁左右提前退休，需要进一步作好资金的规划。
理财建议
陈枫家庭属于条件良好的中产家庭，处于快速成长期，资产积累丰厚，目前主要是应将资产进行合理配置，使各项计划以最小的偏差加以实现。具体建议如下：
一、宝宝即将出生，作好教育计划
鉴于目前家庭收入状况良好，首先做一个两年期的首期教育金储备：在父母退休前，每月收入结余款90％用于教育金投入，即每月固定投入2万元，以10％年收益率计算，则两年后储备资金约53万元，作为宝宝将来出国留学的首期教育金储备；两年后将该笔资金作为原始积累，按照5％平均年收益率计算，即使中间不再额外投入，15年后，该笔资金将达到110万元，足以支付出国留学费用；同时搭配儿童教育保险以及重大疾病保险。
二、父母将于2009年退休，作好养老计划
今年投资40万元经营的花木场和白鸽养殖场，一方面是为两老身心健康考虑，解决退休前后的心理差异问题；另一方面，如果经营稳定，每年8万元左右的收入可以作为两老今后养老的年金储备，按照5％的平均年收益率计算，到两老70岁的时候将有100万元，按照年生活费支出6万元计算，即使忽略退休工资亦足够支付两老的生活费到90岁之后，两老的退休生活有保障。
从风险防范角度考虑，退休前两年可每月定投3000元作为经营风险金储备，按照10％年收益率计算，两年后至少有8万元，之后20年期间延续，则20年后有145万元，可随时应对期间万一出现经营不善状况所带来的额外支付需要。
三、5年后改善居住环境，换房规划
5年后打算购买一套别墅或复式住宅，预计需要160万元。按照目前的资产配置，现有自住住房价值60万元，投资性房产100万元，按照物价指数与折旧率相抵的原则，同时考虑房产占总资产比例的合理性，5年后可将现自住住房用于出租，卖出现投资性房产获得100万元作为新购住宅的首期款，充分利用财务杠杆，使用银行按揭方式贷款60万元，10年期，则月供款约7000元，而无贷款的现自住房产用于出租，月租金收入将随物价指数上涨，可用于每月还贷，完成轻松换房计划。
四、夫妻俩提前退休计划
陈枫夫妻俩计划在40岁左右提前退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书。从目前整个社会的实际情况分析，夫妻俩40岁时即10年后，小孩才10岁，不是到国外读书的合适年龄，建议将退休年龄调整到45岁，届时房产贷款也已还清，小孩也已15岁，基本可满足各项条件。从目前资产配置的整体情况看，银行存款53万元，占总资产比例约10％，较合理，可继续维持或考虑购买银行保本型理财产品，适当增加该部分备用资金收益；股票和基金资产200万元，占总资产45％，建议减持10％，将45万元用于做一个年金型保险组合；同时，可再分配约8％的资产进行黄金实物投资，分散投资风险。这样，15年后，拥有两套房产价值220万元，155万元资产组合投资按照平均收益率10％计算将达到600万元以上，而45万元的年金保险资产也将在再过10年之后每月领取固定金额，再加上资产的继续生息以及社会保障收入，足以支付退休之后的旅游以及移民需要，完全安享晚年。
五、考虑配备家庭用车
应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。资金的使用安排上可从银行存款部分支出，之后每月收入的结余再将该部分资产逐步补足，对整体的资金使用效率影响不大，最长两年可将一辆车的价值积累够。
深圳发展银行广州分行“天玑财富”理财 段文娟
专家建议二：家庭保险建议
首先，我们要为陈枫先生考虑一下他们夫妻俩重大疾病的防范问题了。根据数据显示，现在重大疾病所花费的平均费用为20万元左右。对于陈先生夫妇这样的中产家庭来说，建议将重大疾病保额增加到30万元，并将附加住院费用和住院津贴保险调整到最高档次，以享受到更好的医疗服务。
其次，由于陈枫夫妇计划在40岁左右退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书，这就对他们的退休计划提出了很高的要求。虽然，陈枫夫妇的股票、基金以及实业和物业投资可以成为其养老基金的最重要组成部分，但是由于这些投资的风险系数都比较高，具备适量的养老保险以备重大投资风险的发生，还是相当有必要的。如果夫妇两人购买总额每月6500元的年金的保险，以保证以后提供基本家庭开支，作为最后的生活防线。养老年金险的品种选择上，可以选传统分红型，也可以选择投资连结型。
最后，在孩子教育金的准备上，按照陈枫先生的家庭经济情况，负担宝宝直至大学的费用是没有什么大的问题的，关键在于出国留学费用。现在出国留学三年的费用大概是100万元，按照3％的通货膨胀率计算，当宝宝20年后需要留学的时候，陈先生必需准备180万元左右的教育金。当然，用保险方案来解决这笔费用是不切实际的。反而我们应该考虑增加陈先生夫妇俩的寿险保额，防止出现意外事故，导致两人无法继续承担积累出国留学教育金的责任。
教育金至少要保证宝宝大学教育的完成，也就是准备大学教育金20万元。当宝宝出世满月后，立刻以宝宝为被保险人，购买10万元额度的投资连结险为他储备大学教育金。
由于可以利用投资账户充分分享市场收益，又可以灵活支取，同时风险比基金低。从长期投资的眼光来看，作为养老和教育金的储备，是非常合适的。另外，笔者认为，如果陈太太不是经常从事在户外的工作，意外险的保额没有必要那么高。建议调整为20万元。
金盛保险广东分公司香港注册财务规划师(HK-RFP) 李 践
陈枫是广东省江门市某事业单位的职员，正好30岁，与妻子结婚两年，今年年底将欢喜添丁，为这个年轻的家庭增添更多幸福。
月收支大幅度盈余
作为独生子，陈枫和父母一起生活，但是一点家庭负担都没有，因为父母都是公务员，收入都还不错。陈枫自己月入5000元，妻子(31岁)月入6000元，陈的父亲58岁，有1万元的月薪，母亲59岁，也有3000元的工资，全家合计每月工资收入有24000元。
不过两年后，陈枫的父母都要退休，家庭收入会大幅度减少。与此同时，家庭开支会随着宝宝的出生急剧增加。目前陈枫一家的开支大约6500元，主要是日常性消费，这与陈枫的父母奉守节约持家的理念息息相关。
家庭资产丰厚
得益于父母持家有方，陈枫的家庭资产自然十分可观。现金3万元，定期存款50万元，股票和基金总市值200万元，自住性房产60万元，投资性房产100万元，花木场和白鸽养殖场投资共计40万元，这样算来，陈枫家庭总资产高达453万元。
陈枫投资的房产用于出租，每年有8万元左右的租金收入。而花木场和白鸽养殖场是今年才投资的，暂时还没有收益；这两个投资项目主要是为了父母两年后退休继续发挥余热，预计届时每年有8万元左右的收入。
保险分配有待调整
在保险方面，陈枫一家也是非常重视，除了公务员的保险福利，每个人还购买足够的商业保险。一家四口都购买寿险和意外险，每年支付保费为35000元，其中陈枫的保额为40万元，其妻子的保额为100万元，其父母的都是20万元。不知道全家的保险配置是否需要进一步调整。
四大理财目标如何实现
尽管陈枫的家庭资产丰厚，但他还是非常想通过有效的理财规划，合理配置家庭资产，达到10％的年收益率，以便完成四大家庭理财目标，实现财务自由。
1、今年年底小孩出生，家庭开支会大幅增加。给小孩提供最好的教育成长条件，远期目标就是让小孩出国留学，到时候可能举家移民到澳大利亚或其他欧洲国家。
2、父母将于2009年退休，给父母构建一个完善的养老计划是非常重要的。
3、五年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。
4、陈枫夫妻俩计划在40岁左右提前退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书。
专家建议一：家庭资产配置和投资建议
家庭财务分析
从陈枫家庭资产负债情况看，整个家庭两代人均无负债，家庭资产也在父母节约持家理念的帮助下达到453万元，投资品种较为多样化，短期内无须为金钱方面担忧。但随着下一代的出生支出即将增加，以及父母退休后家庭收入将锐减的矛盾，作好未雨绸缪的规划就尤其重要。
除自住房产60万元外，剩余近400万元均为生息资产，但风险投资比重较大，股票基金以及新项目投资占比达到53％，不利于应对即将到来的家庭结构的变化；同时，随着宝宝的出生以及下一步两位老人的退休后经营实业的需要，应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。
目前家庭月固定收入在30000元以上(含年度投资房屋出租收入折合的月租金收入)，每月生活费支出约6500元，尚有丰厚结余；但随着小宝宝的即将出生，陈太太每月收入将减少，而每月支出将达到9000元，这样，每月结余约21000元，仍然占收入的60％以上，可考虑将该部分资金分别为父母购买养老保险，以及作为宝宝的教育基金储备；两年后随着父母的退休，月固定收入将减少到16000元左右，如果花木场和白鸽养殖场经营正常，则每月可增加约6000元收入，理想状况每月结余12000元，如果剔除经营收入不计，每月仍可结余约6000元，可作为两项经营的风险准备金储备，防止经营风险带来的额外支付需要。
陈枫5年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。此项计划为改善生活质量，可作换房操作，将现住房售出支付首期款，剩余采取银行按揭方式，适当运用财务杠杆，达到资产的有效利用。
从家庭收入结构来看，陈枫一家的保险配置还略欠妥当，需要进一步调整。
陈枫夫妻俩还计划在40岁左右提前退休，需要进一步作好资金的规划。
理财建议
陈枫家庭属于条件良好的中产家庭，处于快速成长期，资产积累丰厚，目前主要是应将资产进行合理配置，使各项计划以最小的偏差加以实现。具体建议如下：
一、宝宝即将出生，作好教育计划
鉴于目前家庭收入状况良好，首先做一个两年期的首期教育金储备：在父母退休前，每月收入结余款90％用于教育金投入，即每月固定投入2万元，以10％年收益率计算，则两年后储备资金约53万元，作为宝宝将来出国留学的首期教育金储备；两年后将该笔资金作为原始积累，按照5％平均年收益率计算，即使中间不再额外投入，15年后，该笔资金将达到110万元，足以支付出国留学费用；同时搭配儿童教育保险以及重大疾病保险。
二、父母将于2009年退休，作好养老计划
今年投资40万元经营的花木场和白鸽养殖场，一方面是为两老身心健康考虑，解决退休前后的心理差异问题；另一方面，如果经营稳定，每年8万元左右的收入可以作为两老今后养老的年金储备，按照5％的平均年收益率计算，到两老70岁的时候将有100万元，按照年生活费支出6万元计算，即使忽略退休工资亦足够支付两老的生活费到90岁之后，两老的退休生活有保障。
从风险防范角度考虑，退休前两年可每月定投3000元作为经营风险金储备，按照10％年收益率计算，两年后至少有8万元，之后20年期间延续，则20年后有145万元，可随时应对期间万一出现经营不善状况所带来的额外支付需要。
三、5年后改善居住环境，换房规划
5年后打算购买一套别墅或复式住宅，预计需要160万元。按照目前的资产配置，现有自住住房价值60万元，投资性房产100万元，按照物价指数与折旧率相抵的原则，同时考虑房产占总资产比例的合理性，5年后可将现自住住房用于出租，卖出现投资性房产获得100万元作为新购住宅的首期款，充分利用财务杠杆，使用银行按揭方式贷款60万元，10年期，则月供款约7000元，而无贷款的现自住房产用于出租，月租金收入将随物价指数上涨，可用于每月还贷，完成轻松换房计划。
四、夫妻俩提前退休计划
陈枫夫妻俩计划在40岁左右提前退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书。从目前整个社会的实际情况分析，夫妻俩40岁时即10年后，小孩才10岁，不是到国外读书的合适年龄，建议将退休年龄调整到45岁，届时房产贷款也已还清，小孩也已15岁，基本可满足各项条件。从目前资产配置的整体情况看，银行存款53万元，占总资产比例约10％，较合理，可继续维持或考虑购买银行保本型理财产品，适当增加该部分备用资金收益；股票和基金资产200万元，占总资产45％，建议减持10％，将45万元用于做一个年金型保险组合；同时，可再分配约8％的资产进行黄金实物投资，分散投资风险。这样，15年后，拥有两套房产价值220万元，155万元资产组合投资按照平均收益率10％计算将达到600万元以上，而45万元的年金保险资产也将在再过10年之后每月领取固定金额，再加上资产的继续生息以及社会保障收入，足以支付退休之后的旅游以及移民需要，完全安享晚年。
五、考虑配备家庭用车
应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。资金的使用安排上可从银行存款部分支出，之后每月收入的结余再将该部分资产逐步补足，对整体的资金使用效率影响不大，最长两年可将一辆车的价值积累够。
深圳发展银行广州分行“天玑财富”理财 段文娟
专家建议二：家庭保险建议
首先，我们要为陈枫先生考虑一下他们夫妻俩重大疾病的防范问题了。根据数据显示，现在重大疾病所花费的平均费用为20万元左右。对于陈先生夫妇这样的中产家庭来说，建议将重大疾病保额增加到30万元，并将附加住院费用和住院津贴保险调整到最高档次，以享受到更好的医疗服务。
其次，由于陈枫夫妇计划在40岁左右退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书，这就对他们的退休计划提出了很高的要求。虽然，陈枫夫妇的股票、基金以及实业和物业投资可以成为其养老基金的最重要组成部分，但是由于这些投资的风险系数都比较高，具备适量的养老保险以备重大投资风险的发生，还是相当有必要的。如果夫妇两人购买总额每月6500元的年金的保险，以保证以后提供基本家庭开支，作为最后的生活防线。养老年金险的品种选择上，可以选传统分红型，也可以选择投资连结型。
最后，在孩子教育金的准备上，按照陈枫先生的家庭经济情况，负担宝宝直至大学的费用是没有什么大的问题的，关键在于出国留学费用。现在出国留学三年的费用大概是100万元，按照3％的通货膨胀率计算，当宝宝20年后需要留学的时候，陈先生必需准备180万元左右的教育金。当然，用保险方案来解决这笔费用是不切实际的。反而我们应该考虑增加陈先生夫妇俩的寿险保额，防止出现意外事故，导致两人无法继续承担积累出国留学教育金的责任。
教育金至少要保证宝宝大学教育的完成，也就是准备大学教育金20万元。当宝宝出世满月后，立刻以宝宝为被保险人，购买10万元额度的投资连结险为他储备大学教育金。
由于可以利用投资账户充分分享市场收益，又可以灵活支取，同时风险比基金低。从长期投资的眼光来看，作为养老和教育金的储备，是非常合适的。另外，笔者认为，如果陈太太不是经常从事在户外的工作，意外险的保额没有必要那么高。建议调整为20万元。
金盛保险广东分公司香港注册财务规划师(HK-RFP) 李 践