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摘要：互联网金融是社会迅速发展下的产物，作为金融行业的主要力量，在现代化发展中占据了举足轻重的作用。新时期我国的农商银行积极进行了互联网金融模式创新，走上了转型之路，在此过程中取得了一定的成绩，但是现阶段却也存在一些问题。本文以农商银行为此次研究的对象，主要针对农商银行互联网金融转型之路作出科学有效的分析。
关键词：农商银行；互联网金融；转型之路
引言
我国农商行进入了改革发展的新阶段，在社会经济的趋势下，利率市场化不断推进，农商行发展不断革新，此时要想促进农商行的快速发展，就必须要重视互联网金融转型发展。因此农商行要从实际情况出发，及时进行互联网金融创新，积极进行转型，从而促进了我国银行业的可持续发展。当代社会已经对农商提出更高的要求，必须要积极进行互联网金融转型，积极应对新的环境和挑战，改善当前困窘。
一、关于互联网金融的相关概述
在时代不断进步的前提下，社会中的各个行业、各个领域都得到了稳定发展，同时加大对信息技术、互联网等现代化技术的应用力度，使其发挥出了强大的推动作用。在互联网技术的强大支持下，银行业的发展更为稳定。互联网金融作为一种新型产业，主要集合了传统金融产业和互联网技术，实现了对现代技术的广泛应用。互联网金融主要具有开放、平等、自由、协作、分享等诸多优势，数据功能强大，具有实时在线监控的作用，因此更好的满足了现代人们对农商行个性化服务的基本要求。注重用户参与、在国家政策的大力扶持下，目前农商行在互联网金融转型发展中遇到了一些难题。互联网金融的成本低、效率高、覆盖面广，因此受到了人们的一致喜爱，然而也存在着资金安全、用户个人信息安全等问题，必须要针对这一问题来采取有效的解决策略。
二、当前农商行的发展概况阐述
伴随着金融体制改革进程的不断加快，截止2017年10月末，共建立1412家农商银行，目前上海、天津、北京等经济发展地区已经全面完成了农商行改制工作。农商银行机制体制得到了进一步完善，从而促进了管理水平、融资能力、资产质量、盈利能力的有效提升，同时也促进人员专业素质和业务水平的进一步提高。
三、互联网金融对我国农商行转型发展产生的影响
（一）互联网金融对农商行的资金来源造成了冲击
互联网金融对我国农商行的小额信贷利息收入造成了影响，农商行作为金融机构之一，其资金来源主要是靠存款利息和贷款利差，但是在信息技术、网络技术飞速发展的情况下，大量的用户选用互联网金融平台来进行个人信贷，因此说，新时期下，农商行的资金来源受到了一定限制，信贷资源不断减少，信贷投放产生了明显的弱化。农商行之间服务的业务项目少，在互联网金融的冲击下，无法更好的满足用户的个性化服务需求，同时互联网金融的第三方支付渠道代替了传统的支付渠道，并且也减少了办理业务时的手续费。
（二）互联网金融导致农商行的吸储难度增加
存款和贷款是农商行的发展之根本，在新时期下，互联网金融得到了迅速发展，与此同时，农商行退出的理财产品造成了银行存款分流，在发展中遇到了资金回转慢的难题。互联网金融给用户提供了一个更为便利、可以活期存款、存款利率高于银行的机会，因此更多的用户选择了互联网金融平台，余额宝的出现给用户提供了一个更为便利的存款渠道，从而增加了我国农商行的吸储难度。
（三）互联网金融造成了农商行客户群体分流
在传统的银行服务中，用户信赖银行，利用农商行来进行存款和贷款，客户群体较为稳定。但是互联网金融的出现打破了这一局面，一部分信贷客户群分流，活期存款的用户数量明显减少，随着互联网金融的不断发展，金融创新不断深化，不仅对农商行的存款、信贷等业务造成了影响，还造成农商行客户群体出现了分流现象。
四、农商行互联网金融转型发展的创新路径
（一）农商行要加大与互联网金融平台的合作力度
农商银行在改革和创新发展的过程中，首先要积极选择和一些技术成熟、发展稳定的互联网金融合作，强化交流和合作，建立友好、长期的合作关系，及时利用互联网金融平台来发展自己，借助互联网金融的用户数据和交易记录来提高农商银行的服务水平。为用户提供更为便利、个性化的服务项目，大大提升了用户对农商银行服务工作的满意度，扩大市场营销范围，全面掌握用户的消费喜好和交易动态信息，实现对用户信誉的科学评估。相关工作人员要加大与管理人员之间的信息沟通、业务交流，便于合理的掌控用户的信用风险。
（二）大力推进农商银行互联网金融转型发展
加快转型发展，根据电子商务平台来设立相应的融资信贷机构，在此过程中主要对贷款业务、支付结算、资金管理等方面强化监控，更好的促进了工作人员专业技能的有效提升。积极开拓新的银行业务，根据客户自身经济状况，为他们推荐更适合自己的产品类型，在互联网金融平台的支持下，用户深刻体会到了农商银行为他们提供的综合性、现代化的金融业务服务项目，能够实现信息共享。在农商行改革過程中，始终将金融科技作为主要支撑力量，充分的利用信息技术、大数据等现代化技术来强化工作人员管理和技术培训，积极依托先进的智能化设备来提高营销水平，让更多的柜员转变为客户经理，不仅将人力资源得到了合理利用，还最大限度的提升了农商行的营销服务能力，有效提高了农商行的经济效益。开展多种渠道的客户服务项目，更为关注客户体验，将数字化广泛应用在农商银行互联网金融转型发展的过程中，很好的补充数字媒体，比如开通了移动设备、自动化渠道、社交媒体、机器人等现代化服务项目。
（三）及时构建网络化的反馈体系
注重客户的感受，更多的了解不同客户的需求，及时搭建合理化的社交平台和信息反馈体系，以此来实现对用户相关信息的有效掌控，提高了信贷业务服务过程的公平化和规范化，根据用户需求来推出客户喜欢的银行产品，积极创新服务模式，带给用户全新的感觉。将农商银行网点与数据体验紧密结合，通过多个渠道与农商银行接触，强化信息反馈，有助于为客户提供个性化、及时性的服务，帮助用户有效解决他们的全部需求。应用大数据来构建金融服务信息数据库，创新信息反馈模式，及时锁定目标客户，实现有针对性的营销，及时为客户提供生态圈服务，如：火车票购买、飞机票预定、手机充值、水电费代缴、违章处理等多项服务项目，然后利用互联网金融平台来进行信息反馈，及时掌握客户信息，提高客户关系粘度，最大限度的挖掘潜在客户，避免了客户群分流，从而形成了一支忠诚的、稳定的农商银行客户群体。
（四）加强互联网平台的合作
多方合作推进三位一体建设，要积极履行农合理事人员职责，在互联网金融转型发展中积极加强合作，从而提升绿色金融。作为科技、农业、人行、工商等部门要加强合作，聚力打造大数据支撑、大联动服务的互联网金融服务体系，促进了农商行互联网金融成功转型。
（五）加大对大数据的应用力度
积极运用大数据推动我国农商行互联网金融转型发展，借助大数据来提高创新思维，精准定位，将市场进行细分，积极打造个性银行，更好的满足人们对互联网金融服务需求的个性化和多元化。将目标市场细分，从而实现分众管理，建立开放共享平台，最大限度的挖掘潜在客户，全面了解客户的生活以及消费习惯，根据客户对金融产品的习惯来进行项目投资和创新增值服务模式，将传统的柜台业务向电子业务转型，为客户及时提供综合性的金融服务，依托信息科技，积极打造智慧共享平台以及大数据管理平台。
五、结束语
要想促进农商行的快速发展，就必须要重视互联网金融转型发展。了解互联网金融对我国农商行转型发展产生的影响，以此为基础，采取有效改革措施，加大与互联网金融平台的合作力度，大力推进农商银行互联网金融转型发展，对贷款业务、支付结算、资金管理等方面强化监控，实现信息共享，创新服务模式，搭建合理化的社交平台和信息反馈体系，提高信贷业务服务过程的公平化和规范化。及时为客户提供生态圈服务，挖掘潜在客户，有效促进农商行的转型发展。
参考文献：
[1]王宗勋，滕兴国.浅析农商银行现代金融发展之路——以费县农商银行为例[J].山东青年，2017，（06）：23-23.
[2]刘瑾.北京农商银行应对互联网金融的策略研究[D].首都经济贸易大学，2014.
[3]李志成.吉林双阳农村商业银行互联网金融业务发展策略研究[D].吉林大学，2015.
作者简介：
常惠娟，江苏江阴农村商业银行股份有限公司。
关键词：农商银行；互联网金融；转型之路
引言
我国农商行进入了改革发展的新阶段，在社会经济的趋势下，利率市场化不断推进，农商行发展不断革新，此时要想促进农商行的快速发展，就必须要重视互联网金融转型发展。因此农商行要从实际情况出发，及时进行互联网金融创新，积极进行转型，从而促进了我国银行业的可持续发展。当代社会已经对农商提出更高的要求，必须要积极进行互联网金融转型，积极应对新的环境和挑战，改善当前困窘。
一、关于互联网金融的相关概述
在时代不断进步的前提下，社会中的各个行业、各个领域都得到了稳定发展，同时加大对信息技术、互联网等现代化技术的应用力度，使其发挥出了强大的推动作用。在互联网技术的强大支持下，银行业的发展更为稳定。互联网金融作为一种新型产业，主要集合了传统金融产业和互联网技术，实现了对现代技术的广泛应用。互联网金融主要具有开放、平等、自由、协作、分享等诸多优势，数据功能强大，具有实时在线监控的作用，因此更好的满足了现代人们对农商行个性化服务的基本要求。注重用户参与、在国家政策的大力扶持下，目前农商行在互联网金融转型发展中遇到了一些难题。互联网金融的成本低、效率高、覆盖面广，因此受到了人们的一致喜爱，然而也存在着资金安全、用户个人信息安全等问题，必须要针对这一问题来采取有效的解决策略。
二、当前农商行的发展概况阐述
伴随着金融体制改革进程的不断加快，截止2017年10月末，共建立1412家农商银行，目前上海、天津、北京等经济发展地区已经全面完成了农商行改制工作。农商银行机制体制得到了进一步完善，从而促进了管理水平、融资能力、资产质量、盈利能力的有效提升，同时也促进人员专业素质和业务水平的进一步提高。
三、互联网金融对我国农商行转型发展产生的影响
（一）互联网金融对农商行的资金来源造成了冲击
互联网金融对我国农商行的小额信贷利息收入造成了影响，农商行作为金融机构之一，其资金来源主要是靠存款利息和贷款利差，但是在信息技术、网络技术飞速发展的情况下，大量的用户选用互联网金融平台来进行个人信贷，因此说，新时期下，农商行的资金来源受到了一定限制，信贷资源不断减少，信贷投放产生了明显的弱化。农商行之间服务的业务项目少，在互联网金融的冲击下，无法更好的满足用户的个性化服务需求，同时互联网金融的第三方支付渠道代替了传统的支付渠道，并且也减少了办理业务时的手续费。
（二）互联网金融导致农商行的吸储难度增加
存款和贷款是农商行的发展之根本，在新时期下，互联网金融得到了迅速发展，与此同时，农商行退出的理财产品造成了银行存款分流，在发展中遇到了资金回转慢的难题。互联网金融给用户提供了一个更为便利、可以活期存款、存款利率高于银行的机会，因此更多的用户选择了互联网金融平台，余额宝的出现给用户提供了一个更为便利的存款渠道，从而增加了我国农商行的吸储难度。
（三）互联网金融造成了农商行客户群体分流
在传统的银行服务中，用户信赖银行，利用农商行来进行存款和贷款，客户群体较为稳定。但是互联网金融的出现打破了这一局面，一部分信贷客户群分流，活期存款的用户数量明显减少，随着互联网金融的不断发展，金融创新不断深化，不仅对农商行的存款、信贷等业务造成了影响，还造成农商行客户群体出现了分流现象。
四、农商行互联网金融转型发展的创新路径
（一）农商行要加大与互联网金融平台的合作力度
农商银行在改革和创新发展的过程中，首先要积极选择和一些技术成熟、发展稳定的互联网金融合作，强化交流和合作，建立友好、长期的合作关系，及时利用互联网金融平台来发展自己，借助互联网金融的用户数据和交易记录来提高农商银行的服务水平。为用户提供更为便利、个性化的服务项目，大大提升了用户对农商银行服务工作的满意度，扩大市场营销范围，全面掌握用户的消费喜好和交易动态信息，实现对用户信誉的科学评估。相关工作人员要加大与管理人员之间的信息沟通、业务交流，便于合理的掌控用户的信用风险。
（二）大力推进农商银行互联网金融转型发展
加快转型发展，根据电子商务平台来设立相应的融资信贷机构，在此过程中主要对贷款业务、支付结算、资金管理等方面强化监控，更好的促进了工作人员专业技能的有效提升。积极开拓新的银行业务，根据客户自身经济状况，为他们推荐更适合自己的产品类型，在互联网金融平台的支持下，用户深刻体会到了农商银行为他们提供的综合性、现代化的金融业务服务项目，能够实现信息共享。在农商行改革過程中，始终将金融科技作为主要支撑力量，充分的利用信息技术、大数据等现代化技术来强化工作人员管理和技术培训，积极依托先进的智能化设备来提高营销水平，让更多的柜员转变为客户经理，不仅将人力资源得到了合理利用，还最大限度的提升了农商行的营销服务能力，有效提高了农商行的经济效益。开展多种渠道的客户服务项目，更为关注客户体验，将数字化广泛应用在农商银行互联网金融转型发展的过程中，很好的补充数字媒体，比如开通了移动设备、自动化渠道、社交媒体、机器人等现代化服务项目。
（三）及时构建网络化的反馈体系
注重客户的感受，更多的了解不同客户的需求，及时搭建合理化的社交平台和信息反馈体系，以此来实现对用户相关信息的有效掌控，提高了信贷业务服务过程的公平化和规范化，根据用户需求来推出客户喜欢的银行产品，积极创新服务模式，带给用户全新的感觉。将农商银行网点与数据体验紧密结合，通过多个渠道与农商银行接触，强化信息反馈，有助于为客户提供个性化、及时性的服务，帮助用户有效解决他们的全部需求。应用大数据来构建金融服务信息数据库，创新信息反馈模式，及时锁定目标客户，实现有针对性的营销，及时为客户提供生态圈服务，如：火车票购买、飞机票预定、手机充值、水电费代缴、违章处理等多项服务项目，然后利用互联网金融平台来进行信息反馈，及时掌握客户信息，提高客户关系粘度，最大限度的挖掘潜在客户，避免了客户群分流，从而形成了一支忠诚的、稳定的农商银行客户群体。
（四）加强互联网平台的合作
多方合作推进三位一体建设，要积极履行农合理事人员职责，在互联网金融转型发展中积极加强合作，从而提升绿色金融。作为科技、农业、人行、工商等部门要加强合作，聚力打造大数据支撑、大联动服务的互联网金融服务体系，促进了农商行互联网金融成功转型。
（五）加大对大数据的应用力度
积极运用大数据推动我国农商行互联网金融转型发展，借助大数据来提高创新思维，精准定位，将市场进行细分，积极打造个性银行，更好的满足人们对互联网金融服务需求的个性化和多元化。将目标市场细分，从而实现分众管理，建立开放共享平台，最大限度的挖掘潜在客户，全面了解客户的生活以及消费习惯，根据客户对金融产品的习惯来进行项目投资和创新增值服务模式，将传统的柜台业务向电子业务转型，为客户及时提供综合性的金融服务，依托信息科技，积极打造智慧共享平台以及大数据管理平台。
五、结束语
要想促进农商行的快速发展，就必须要重视互联网金融转型发展。了解互联网金融对我国农商行转型发展产生的影响，以此为基础，采取有效改革措施，加大与互联网金融平台的合作力度，大力推进农商银行互联网金融转型发展，对贷款业务、支付结算、资金管理等方面强化监控，实现信息共享，创新服务模式，搭建合理化的社交平台和信息反馈体系，提高信贷业务服务过程的公平化和规范化。及时为客户提供生态圈服务，挖掘潜在客户，有效促进农商行的转型发展。
参考文献：
[1]王宗勋，滕兴国.浅析农商银行现代金融发展之路——以费县农商银行为例[J].山东青年，2017，（06）：23-23.
[2]刘瑾.北京农商银行应对互联网金融的策略研究[D].首都经济贸易大学，2014.
[3]李志成.吉林双阳农村商业银行互联网金融业务发展策略研究[D].吉林大学，2015.
作者简介：
常惠娟，江苏江阴农村商业银行股份有限公司。