互联网金融:模式与展望

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  【摘 要】伴随着互联网技术的发展以及其对金融行业的渗透,互联网金融这一新兴行业发展迅速。凭借着电子商务和信息数据的优势,互联网金融企业在金融服务模式上显示出了很强的创新性和竞争性,并且对传统商业银行的管理模式和发展趋势产生了深远的影响
  【关键词】互联网金融 ,第三方支付 ,众筹
  一、互联网金融的概述
  互联网金融就是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的一种新兴金融。现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响,尤其是以互联网为主的各种信息技术,例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等,我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业,称为互联网金融。相对于传统金融,互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变:第一,信息化和虚拟化。在互联网金融中进行生产和流通的是信息,这种现象决定了互联网金融市场的信息化和虚拟化。第二,经济性与高效性。互联网金融的网络技术更先进,业务处理更快捷,不受时空束缚,减少了等待时间成本,大大提高了服务效率。第三,一体化。互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展,一体化趋势凸显。
  二、我国互联网金融现有模式
  从狭义的层面,互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等,
  (一)第三方支付
  1.第三方支付的定义及运营模式
  根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义,从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。
  以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式方兴未艾。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中,买方在电商网站选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,待买方检验物品后进行确认后,就可以通知平台付款给卖家,这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。
  第三方支付的兴起,不可避免的在结算费率及相应的电子货币/虚拟货币领域给银行带来挑战。第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。随着第三方支付平台走向支付流程的前端,并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务,银行的中间业务正在被其不断蚕食。
  (二)P2P网络贷款平台模式
  P2P(Peer-to-Peer lending),即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配,需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群,帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险,也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
  P2P平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。
  由无准入门槛、无行业标准、无机构监管,对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定,其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式:
  第一种是纯线上模式,此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等,其特点是资金借贷活动都通过线上进行,不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。
  第二种是线上线下结合的模式,此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后,平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
  第三种,以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中,这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选,以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。
  (三)众筹模式
  众筹大意为大众筹资或群众筹资,是指用团购+预购的形式,向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性,让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目,争取大家的关注和支持,进而获得所需要的资金援助。
  众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台,经过相关审核后,便可以在平台的网站上建立属于自己的页面,用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个:一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内,达到目标金额即成功,发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款,所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
  三、互联网金融的发展前瞻
  1,互联网金融服务大大提高了操作效率,使客户对原有传统金融网点的依赖性变小,取而代之的是无须面对面的网络交易,增加了客户的金融交易需求。
  2,互联网金融无需构建物理网点、雇佣大量员工,大大降低了投资成本和营运费用,效率得到极大提升。给全社会资金资源的市场化配置提供了一个快捷、高校的平台。
  3,互联网金融服务实现了普惠金融服务,在利率市场化改革尚不充分的我国,互联网金融打破了商业银行对金融市场的垄断,给广大中小企业提供融资便利的同时,也给以前难以享受高端金融服务的普通投资者以远高于银行存款及一般銀行理财产品的回报。
  综上,互联网金融是科技革命与金融创新相结合的产物,有着蓬勃的生命力,现在仅仅是发展初露端倪,未来一定会深深地改变传统的金融业。
  参考文献
  [1] 谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):11-15.
  [2] 周永祥.互联网金融挑战传统银行[J].金融科技时代,2013(11).
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