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摘 要：金融排斥已经成为全球面临的巨大阻碍，是发展经济稳定发展的绊脚石。如何更好地运用这一块石头，将其转化成一个趁手的兵器或者奠基石，这是需要广大业界人士探讨的问题，普惠制度是这些为化解这问题而生的。要达到化阻力为动力的目的，要更好的帮助中国普惠金融制度的实施，就需要集思广益，针对性解决金融排斥，更好地加强金融包容，突破当前金融问题，和发展遇到的瓶颈。本文将从金融排斥问题分析，中国特色的金融排斥，和普惠制度的作用，来具体谈谈如何更好地构建普惠制度，以便同行共同探讨。
关键词：金融排斥 金融包容 普惠金融制度
一、引言
市场经济下的金融制度发展是在不断的受挫和改进中挺进的，在社会发展的今天，依然无法做到金融的公平和包容，人人享有公平公开的交易机会，这些都是经济发展急需解决的问题，是刻不容缓的。对金融包容的渴求使得各国从不同程度上积极发展普惠金融，而中国作为高速发展的发展中国家，如何应对金融排斥，怎样建立普惠制度是关注的焦点。本文将从金融排斥问题分析，中国特色的金融排斥，和普惠制度的作用，来具体谈谈如何更好地构建普惠制度，以便同行共同探讨。
二、金融排斥问题
金融排斥问题的不断发酵促使人们提出了普惠金融。所以充分剖析和分解金融排斥能够更好地帮助普惠制度的构建，磨刀不误砍柴工，能都事半功倍，避免制度的建立和发展偏离最初的轨道。当前的金融排斥被总结为五中主要类型，包括条件排斥（金融制度排斥），机会排斥（社交网络关系排斥），价格排斥（经济发展战略排斥），自我排斥（风险评估信息及方法），市场排斥（市场结构特征排斥）。对于中国的这一特定的群体来说，情况也不外乎这五种，但其中的具体或稍有偏差。
1.金融制度排斥。金融制度排斥就是条件的排斥，这一制度引发了金融排斥，由于金融制度结构的不合理，不实际，不够与时俱进导致了金融排斥的发生。中国的金融制度是建立在强大的国家金融和分散的下层组织之间，国家的过于集中和下层过于分散之间未能形成较为实用的中间结构，导致了金融制度的断层和缺少润滑。但是润滑结构的存在下，该结构未能发挥其主要作用，无法做到提高金融包容和提速效率的目的，反而增加了一个利益的博弈者，这样的金融制度结构下导致了金融排斥日益严重。
2.社交关系排斥。在中国的人情社会中，社交网络的广泛存在为金融排斥提供了助力。在社交网络的作用下，发生了金融资金的不公平，对于有足够网络关系者，能够更快更好地获得融资机会，而缺少者则寸步难行。这样的排斥状况下，导致了金融的发展与企业发展的方向相背离，最终导致了金融排斥。
3.经济发展战略排斥。经济发展的价格排斥四源于，一行业发展的战略方式，重点带动非重点。给与重点企业优先的金融权，这使得我国从一个农业大国转型向工业大国发展，在这一基础上，不断压榨农业的剩余价值，使得企业之间的发展不平衡，农村和城市的距离也越来越大。
4.风险评估排斥。企业的金融定位是否准确，是企业金融排斥的主要来源，一个能够很好地对自身风险进行评估的企业才能更好地掌握金融方向，实现金融包容。一个良好的信息评估风险网能够帮助企业做到良好的投资与融资，如同一个认识自我的人，才能更加清楚自身发展方向和目标。
5.市场结构特征排斥。金融市场的垄断性使得储存利率极低，贷款利率其高，贷款对象集中。这种单一化的市场模式导致了金融排斥，群众，中小企的发展举步维艰。民间金融屡禁不止，且风险极高。使得国家金融呈现低迷状态，要么“一朝被蛇咬十年怕井绳”远离金融，要么“死猪不怕开水烫”成为金融骗子，使得金融排斥日益严重，经济发展举步维艰。
三、中国特色金融排斥
目前我国的金融排斥问题主要是中小企业，小微型企业和农村的金融排斥。这三种排斥形式都是归属于上面所列的排斥类型的结合体。
1.中小企业和小微企业。作为中国经济发展的主要推动力，中国的小微企业和中小企业占到中国总体企业的百分之八十，为中国的就业和经济发展提供了巨大的保障。但是在中国的现实金融环境下，小微企业的衰弱也是重要的问题，金融排斥忽视了小微企业和中小企业的极大融资需求，百分之八十的金融资源仍然掌握在百分之二十的大中型企业手中。
中小微企业的排斥表现在条件，价格，市场等三方面的排斥。对于企业的贷款往往要严格把控风险，使得融资日益艰难，不得不转向更大风险化的民间融资，而如此导致的往往是金融失败。
2.农村。农村，农民是中国最广大的群众，是有别于他国的特色。但是，我国的地理环境，地大物博，地形复杂等导致了农村的分布十分分散，且偏远，物资和设施难以集中，使得农村的金融也十分单一。而农民的强大需求使得民间的金融不断崛起，这就更加加剧了金融模式的恶化，金融服务无法发展，往往仅限于银行一种形式。农村的排斥形式主要有条件，机会，价格等多种形式。
四、普惠金融转化金融排斥，提升金融包容
资源的分配，经济的发展导致了金融问题日益受到关注。要全面建设小康就必须解决金融问题。金融排斥问题不是一个方面形成的，而是多个方面，多重问题的综合性导致的，要更好地构建普惠金融制度就需要个个击破，打破金融排斥，努力创新和完善普惠制度。
1.法制先行。金融的排斥与金融法制的缺乏存在极大的关系。法律是市场良好运营的保证，要解决排斥就要完善相应的金融法律，做到有法可依，有法必依。一个有效的法律体系就是金融市场运行的规则，对于在金融问题上违反相关的规定的人应该给与严厉的处罚，追究相应的法律责任。健全的法律制度一方面解决了社会网络关系的排斥，另一方面更解决了金融制度排斥问题。对于制度的不健全，对于不规范的事情，需求一条可依行的法律途径。
2.健全制度。包容性的普惠制度，本质就是要做到公平，公正，民主，普惠等，而不是让不平等的，厚此薄彼的优惠制度。要普惠，就要改变垄断，解决80%的金融资源握在20%的人手中的制度问题，提高市场的效率。在国家发展中，国家为了自身发展和赶超的目的，提出了相应的发展措施和策略，帮助政府获得强大的金融剩余，调动国情的发展演变，这样而成的控制制度一定程度上限制了当前国家金融的发展，削弱了市场公众对于金融的革新，阻碍了普惠制度的完美运行。因此，在发展的现今，要与时俱进，适时进行变革，响应现今世界的发展步伐。如，现在互联网+模式的发展是国家发展的新契机，要敏锐把握国际发展动向，积极突破金融制度的改革和创新，推进普惠的实施。
3.技术革新。在强大的法律和制度支持的背景下，普惠的开展需要强大的技术支持。将金融观念普及到每一个群众，每一个公民。提高公民的金融风险意识和投资意识，在合理的风险条件下进行适当的投资。技术的革新，在互联网+，智能手机等等高科技发展的今日，要做到普及，惠及全民的金融会越来越容易。但是，在普及的基础上，要实现网上金融的完美实施还需要政府和相关部门发挥安全防控职能，做好良好的互聯网防控，信息防控，这样才能真正实现普惠金融的创新性改革，使得技术革新发挥自身强大的作用。
五、结语
总而言之，在当前的经济背景下，在目前的新时期状态下，要充分认识到金融排斥的内涵，理解自身金融排斥特点，发展适应中国特色的中国普惠金融。虽然目前，真正完善实现中国普惠金融还有很长的路要走，但是，在金融发展的过程中，我们要不断地发现问题，分析问题，提出解决方法，提升市场的风险防控，促进中国的经济向更高一级发展，提高国家综合竞争能力。
参考文献：
[1]姚宏伟.普惠金融发展中的金融排斥问题探析[J].南方金融，2015（5）：37-43.
[2]周立.由金融排斥走向金融普惠[J].中国农村金融，2014（8）：054-057.
[3]张郁.结构视角下中国农村普惠金融发展的现实困境与制度选择[J].南方金融，2015（9）：91-95.
[4]焦瑾璞.普惠金融的国际经验[J].中国金融，2014（10）：68-70.
关键词：金融排斥 金融包容 普惠金融制度
一、引言
市场经济下的金融制度发展是在不断的受挫和改进中挺进的，在社会发展的今天，依然无法做到金融的公平和包容，人人享有公平公开的交易机会，这些都是经济发展急需解决的问题，是刻不容缓的。对金融包容的渴求使得各国从不同程度上积极发展普惠金融，而中国作为高速发展的发展中国家，如何应对金融排斥，怎样建立普惠制度是关注的焦点。本文将从金融排斥问题分析，中国特色的金融排斥，和普惠制度的作用，来具体谈谈如何更好地构建普惠制度，以便同行共同探讨。
二、金融排斥问题
金融排斥问题的不断发酵促使人们提出了普惠金融。所以充分剖析和分解金融排斥能够更好地帮助普惠制度的构建，磨刀不误砍柴工，能都事半功倍，避免制度的建立和发展偏离最初的轨道。当前的金融排斥被总结为五中主要类型，包括条件排斥（金融制度排斥），机会排斥（社交网络关系排斥），价格排斥（经济发展战略排斥），自我排斥（风险评估信息及方法），市场排斥（市场结构特征排斥）。对于中国的这一特定的群体来说，情况也不外乎这五种，但其中的具体或稍有偏差。
1.金融制度排斥。金融制度排斥就是条件的排斥，这一制度引发了金融排斥，由于金融制度结构的不合理，不实际，不够与时俱进导致了金融排斥的发生。中国的金融制度是建立在强大的国家金融和分散的下层组织之间，国家的过于集中和下层过于分散之间未能形成较为实用的中间结构，导致了金融制度的断层和缺少润滑。但是润滑结构的存在下，该结构未能发挥其主要作用，无法做到提高金融包容和提速效率的目的，反而增加了一个利益的博弈者，这样的金融制度结构下导致了金融排斥日益严重。
2.社交关系排斥。在中国的人情社会中，社交网络的广泛存在为金融排斥提供了助力。在社交网络的作用下，发生了金融资金的不公平，对于有足够网络关系者，能够更快更好地获得融资机会，而缺少者则寸步难行。这样的排斥状况下，导致了金融的发展与企业发展的方向相背离，最终导致了金融排斥。
3.经济发展战略排斥。经济发展的价格排斥四源于，一行业发展的战略方式，重点带动非重点。给与重点企业优先的金融权，这使得我国从一个农业大国转型向工业大国发展，在这一基础上，不断压榨农业的剩余价值，使得企业之间的发展不平衡，农村和城市的距离也越来越大。
4.风险评估排斥。企业的金融定位是否准确，是企业金融排斥的主要来源，一个能够很好地对自身风险进行评估的企业才能更好地掌握金融方向，实现金融包容。一个良好的信息评估风险网能够帮助企业做到良好的投资与融资，如同一个认识自我的人，才能更加清楚自身发展方向和目标。
5.市场结构特征排斥。金融市场的垄断性使得储存利率极低，贷款利率其高，贷款对象集中。这种单一化的市场模式导致了金融排斥，群众，中小企的发展举步维艰。民间金融屡禁不止，且风险极高。使得国家金融呈现低迷状态，要么“一朝被蛇咬十年怕井绳”远离金融，要么“死猪不怕开水烫”成为金融骗子，使得金融排斥日益严重，经济发展举步维艰。
三、中国特色金融排斥
目前我国的金融排斥问题主要是中小企业，小微型企业和农村的金融排斥。这三种排斥形式都是归属于上面所列的排斥类型的结合体。
1.中小企业和小微企业。作为中国经济发展的主要推动力，中国的小微企业和中小企业占到中国总体企业的百分之八十，为中国的就业和经济发展提供了巨大的保障。但是在中国的现实金融环境下，小微企业的衰弱也是重要的问题，金融排斥忽视了小微企业和中小企业的极大融资需求，百分之八十的金融资源仍然掌握在百分之二十的大中型企业手中。
中小微企业的排斥表现在条件，价格，市场等三方面的排斥。对于企业的贷款往往要严格把控风险，使得融资日益艰难，不得不转向更大风险化的民间融资，而如此导致的往往是金融失败。
2.农村。农村，农民是中国最广大的群众，是有别于他国的特色。但是，我国的地理环境，地大物博，地形复杂等导致了农村的分布十分分散，且偏远，物资和设施难以集中，使得农村的金融也十分单一。而农民的强大需求使得民间的金融不断崛起，这就更加加剧了金融模式的恶化，金融服务无法发展，往往仅限于银行一种形式。农村的排斥形式主要有条件，机会，价格等多种形式。
四、普惠金融转化金融排斥，提升金融包容
资源的分配，经济的发展导致了金融问题日益受到关注。要全面建设小康就必须解决金融问题。金融排斥问题不是一个方面形成的，而是多个方面，多重问题的综合性导致的，要更好地构建普惠金融制度就需要个个击破，打破金融排斥，努力创新和完善普惠制度。
1.法制先行。金融的排斥与金融法制的缺乏存在极大的关系。法律是市场良好运营的保证，要解决排斥就要完善相应的金融法律，做到有法可依，有法必依。一个有效的法律体系就是金融市场运行的规则，对于在金融问题上违反相关的规定的人应该给与严厉的处罚，追究相应的法律责任。健全的法律制度一方面解决了社会网络关系的排斥，另一方面更解决了金融制度排斥问题。对于制度的不健全，对于不规范的事情，需求一条可依行的法律途径。
2.健全制度。包容性的普惠制度，本质就是要做到公平，公正，民主，普惠等，而不是让不平等的，厚此薄彼的优惠制度。要普惠，就要改变垄断，解决80%的金融资源握在20%的人手中的制度问题，提高市场的效率。在国家发展中，国家为了自身发展和赶超的目的，提出了相应的发展措施和策略，帮助政府获得强大的金融剩余，调动国情的发展演变，这样而成的控制制度一定程度上限制了当前国家金融的发展，削弱了市场公众对于金融的革新，阻碍了普惠制度的完美运行。因此，在发展的现今，要与时俱进，适时进行变革，响应现今世界的发展步伐。如，现在互联网+模式的发展是国家发展的新契机，要敏锐把握国际发展动向，积极突破金融制度的改革和创新，推进普惠的实施。
3.技术革新。在强大的法律和制度支持的背景下，普惠的开展需要强大的技术支持。将金融观念普及到每一个群众，每一个公民。提高公民的金融风险意识和投资意识，在合理的风险条件下进行适当的投资。技术的革新，在互联网+，智能手机等等高科技发展的今日，要做到普及，惠及全民的金融会越来越容易。但是，在普及的基础上，要实现网上金融的完美实施还需要政府和相关部门发挥安全防控职能，做好良好的互聯网防控，信息防控，这样才能真正实现普惠金融的创新性改革，使得技术革新发挥自身强大的作用。
五、结语
总而言之，在当前的经济背景下，在目前的新时期状态下，要充分认识到金融排斥的内涵，理解自身金融排斥特点，发展适应中国特色的中国普惠金融。虽然目前，真正完善实现中国普惠金融还有很长的路要走，但是，在金融发展的过程中，我们要不断地发现问题，分析问题，提出解决方法，提升市场的风险防控，促进中国的经济向更高一级发展，提高国家综合竞争能力。
参考文献：
[1]姚宏伟.普惠金融发展中的金融排斥问题探析[J].南方金融，2015（5）：37-43.
[2]周立.由金融排斥走向金融普惠[J].中国农村金融，2014（8）：054-057.
[3]张郁.结构视角下中国农村普惠金融发展的现实困境与制度选择[J].南方金融，2015（9）：91-95.
[4]焦瑾璞.普惠金融的国际经验[J].中国金融，2014（10）：68-70.