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【摘 要】近年来，随着我国经济不断发展，小微企业发展较为迅速。小微企业是我国最小的经济主体，但占比高，它为我国的经济增长注入了活力，对大众就业和科技创新做出了巨大贡献。小微企业的规模相比中小企业而言，规模更小，企业经营更加灵活，但同时也存在财务制度不规范、信用偏低、资金周转困难、信贷缺口大和融资成本高等问题。近年来，虽然政府先后针对小微企业出台了多项信贷扶持政策，但小微企业融资难这一问题仍没有得到有效解决，主要原因就是银行认为在小微企业信用贷款问题上仍存在较大风险。
【关键词】小微企业；信用贷款；风险管理
引言
当前，我国社会主义市场经济进入到加快转型发展的新时代，小微企业如雨后春笋，发展迅猛，在稳定经济增长、转变经济结构、促进科技创新、带动社会就业、满足市场需求等诸多方面发挥着越来越重要的作用。同时，“融资难、融资贵”仍然困扰着众多小微企业，小微企业融资正成为广泛关注的焦点问题。在这种新态势下，商业银行小微企业信贷发挥着日益重要的作用，越来越多的商业银行积极优化信贷结构，把更多的信贷资源投向小微企业，小微企业信贷不断推陈出新，正逐渐成为商业银行新的业务着力点和潜在的利润增长点，但小微企业信贷也存在较多问题。研究商业银行小微企业信贷，探索小微企业信贷新的发展方向，不仅有利于商业银行自身发展，也有利于破解小微企业融资难题，从而为我国市场经济注入更多活力，促进小微企业的健康发展。
1银行小微企业信用贷款存在的风险
1.1信息不对称
绝大多数的小微企业经营情况都不够稳定，没有一个相对固定的经营场所，财务状况相对于大中型企业而言也不够透明，内部监督机制存在着较为严重的漏洞。这些问题的出现都导致了银行难以获取小微企业的相关信息，造成了银行获取小微企业信息不对称的现象。虽然银行产生的风险不单是信息不对称造成的，但信息不对称给银行带来的信贷风险却是有目共睹的。特别是在整个信贷业务的操作过程中，银行信贷业务主体往往會为了利益最大化而忽视了客观存在的道德与法律限制，加剧了银行信贷业务发生风险的可能性。但任何行业的规则都不是完美无缺的，银行经营管理制度更是如此。因此，部分小微企业就利用了银行经营管理制度中存在的缺陷来为自己谋求经济利益。
1.2信贷业务运作流程存在缺陷
相比于其他类别的信贷业务，商业银行小微企业信贷业务整体发展时间较短、经验缺乏、相对滞后，对于许多商业银行的基层支行而言，人才、技术和环境都有诸多欠缺，小微企业信贷的审批流程繁杂、耗时较长、效率较低。最新的小微企业融资发展报告显示，有40%以上的小微企业反映“信贷资金到位时间长”，而小微企业对资金的时效性要求较高，若不能有效解决审批流程和时长的问题，小微企业信贷产品将难以很好满足小微企业的现实需要。
1.3银企资金供需不平衡
当前，我国小微企业数额庞大，对资金的需求十分迫切，而小微企业的融资渠道却很有限。最新调查数据显示，66.7%的小微企业将银行信贷作为首选贷款意向，表明银行信贷在小微企业融资中占据主导地位，但银行业信贷供给远不能满足小微企业融资需求。据2018年1月世界银行等联合发布的《中小微企业融资缺口》显示，我国约有41%的小微企业存在信贷困难，融资缺口高达近12万亿元，相当于2017年我国GDP的14.5%。
2做好小微企业信用贷款风险管理的对策
2.1构建符合小微企业业务需求的风险预警体系
现如今不少银行本身的风险管理体系还不够完善，因此需引进发达国家银行的先进技术，同时还要结合我国银行的发展情况及小微企业的特点，研发出一套符合我国银行需求的先进风险管理技术，并以此为基础有效提高我国银行在国际上的竞争力。小微企业在经营过程中的不确定性因素较多，且经营状况会随着市场经济环境的变化而变化。因此，银行必须要构建一套符合小微企业信用贷款业务的风险预警体系。首先，必须要足够了解小微企业的实际经营状况，并结合这些特点制定一个动态化的监管机制。其次，应及时发现小微企业存在的潜在风险，及时发出报警信号并及时采取应对措施，以降低银行的经济损失。
2.2发展互联网金融，加强金融创新
随着互联网金融的快速发展，商业银行应加强与互联网、大数据、人工智能等新技术的深度融合，推进小微企业信贷产品和服务创新。充分发挥网络优势，以技术创新为依托，增强差异化和个性化的服务能力，促进小微企业金融服务升级。同时，可根据不同地域的产业特色、政策优势等开展金融创新。比如，围绕某些产业链提供抵押贷款、股票质押、应收账款质押、保理等供应链融资业务，可有效整合技术、渠道、产品和营销资源，服务于整个产业链各环节，提升产业链的综合竞争力。
2.3在小微企业信贷服务中实现从业人员的有效培训
1.分层设计，实施职业岗位评定。在商业银行的培训体系中，新员工的培训要经历入职培训、岗位基础培训、人才发展培训三个阶段，要针对员工群体在小微企业风险管理培训成果的反馈而科学的分层实施，以期其在岗位建设目标和职业道德目标的达成，为小微企业信贷的可持续发展战略服务。同时，应落实在员工信用风险管理培训效能上的差异化评定，对于责任感大、技术突出、组织能力强的人才，要予以在薪金、任用、后续发展上的区别优待。2.信息共建，实现职业技能培训。信息大数据已经成为新时代发展的代名词，海量网络数据对银行员工而言，机遇要大于挑战。因其信贷服务人员的生活和学习中对信息技术的依存程度较高，各商业银行培训管理部门可以利用信息技术的支持，以商业银行员工喜闻乐见的媒介形式，通过商业银行培训微信公众号推广、培训门户网站建设，信息培训终端开发、手机APP智能学习平台应用等形式，有效实现信息技术支持下的对传统面对面到场培训方式的有效改良。
结语
总之，当前我国商业银行小微企业信贷发展中面临许多挑战和机遇，商业银行应努力开拓，不断创新，推进小微企业信贷更好发展，缓解小微企业的融资困境，提高大众对金融服务的满意度和获得感，促进国家经济发展与社会民生的改善。
参考文献：
[1]李延东，郑小娟.小微企业融资难题的根源及对策[J].财会月刊，2016（14）.
[2]邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策[J].经济纵横，2017（10）.
（作者单位：南昌大学）
【关键词】小微企业；信用贷款；风险管理
引言
当前，我国社会主义市场经济进入到加快转型发展的新时代，小微企业如雨后春笋，发展迅猛，在稳定经济增长、转变经济结构、促进科技创新、带动社会就业、满足市场需求等诸多方面发挥着越来越重要的作用。同时，“融资难、融资贵”仍然困扰着众多小微企业，小微企业融资正成为广泛关注的焦点问题。在这种新态势下，商业银行小微企业信贷发挥着日益重要的作用，越来越多的商业银行积极优化信贷结构，把更多的信贷资源投向小微企业，小微企业信贷不断推陈出新，正逐渐成为商业银行新的业务着力点和潜在的利润增长点，但小微企业信贷也存在较多问题。研究商业银行小微企业信贷，探索小微企业信贷新的发展方向，不仅有利于商业银行自身发展，也有利于破解小微企业融资难题，从而为我国市场经济注入更多活力，促进小微企业的健康发展。
1银行小微企业信用贷款存在的风险
1.1信息不对称
绝大多数的小微企业经营情况都不够稳定，没有一个相对固定的经营场所，财务状况相对于大中型企业而言也不够透明，内部监督机制存在着较为严重的漏洞。这些问题的出现都导致了银行难以获取小微企业的相关信息，造成了银行获取小微企业信息不对称的现象。虽然银行产生的风险不单是信息不对称造成的，但信息不对称给银行带来的信贷风险却是有目共睹的。特别是在整个信贷业务的操作过程中，银行信贷业务主体往往會为了利益最大化而忽视了客观存在的道德与法律限制，加剧了银行信贷业务发生风险的可能性。但任何行业的规则都不是完美无缺的，银行经营管理制度更是如此。因此，部分小微企业就利用了银行经营管理制度中存在的缺陷来为自己谋求经济利益。
1.2信贷业务运作流程存在缺陷
相比于其他类别的信贷业务，商业银行小微企业信贷业务整体发展时间较短、经验缺乏、相对滞后，对于许多商业银行的基层支行而言，人才、技术和环境都有诸多欠缺，小微企业信贷的审批流程繁杂、耗时较长、效率较低。最新的小微企业融资发展报告显示，有40%以上的小微企业反映“信贷资金到位时间长”，而小微企业对资金的时效性要求较高，若不能有效解决审批流程和时长的问题，小微企业信贷产品将难以很好满足小微企业的现实需要。
1.3银企资金供需不平衡
当前，我国小微企业数额庞大，对资金的需求十分迫切，而小微企业的融资渠道却很有限。最新调查数据显示，66.7%的小微企业将银行信贷作为首选贷款意向，表明银行信贷在小微企业融资中占据主导地位，但银行业信贷供给远不能满足小微企业融资需求。据2018年1月世界银行等联合发布的《中小微企业融资缺口》显示，我国约有41%的小微企业存在信贷困难，融资缺口高达近12万亿元，相当于2017年我国GDP的14.5%。
2做好小微企业信用贷款风险管理的对策
2.1构建符合小微企业业务需求的风险预警体系
现如今不少银行本身的风险管理体系还不够完善，因此需引进发达国家银行的先进技术，同时还要结合我国银行的发展情况及小微企业的特点，研发出一套符合我国银行需求的先进风险管理技术，并以此为基础有效提高我国银行在国际上的竞争力。小微企业在经营过程中的不确定性因素较多，且经营状况会随着市场经济环境的变化而变化。因此，银行必须要构建一套符合小微企业信用贷款业务的风险预警体系。首先，必须要足够了解小微企业的实际经营状况，并结合这些特点制定一个动态化的监管机制。其次，应及时发现小微企业存在的潜在风险，及时发出报警信号并及时采取应对措施，以降低银行的经济损失。
2.2发展互联网金融，加强金融创新
随着互联网金融的快速发展，商业银行应加强与互联网、大数据、人工智能等新技术的深度融合，推进小微企业信贷产品和服务创新。充分发挥网络优势，以技术创新为依托，增强差异化和个性化的服务能力，促进小微企业金融服务升级。同时，可根据不同地域的产业特色、政策优势等开展金融创新。比如，围绕某些产业链提供抵押贷款、股票质押、应收账款质押、保理等供应链融资业务，可有效整合技术、渠道、产品和营销资源，服务于整个产业链各环节，提升产业链的综合竞争力。
2.3在小微企业信贷服务中实现从业人员的有效培训
1.分层设计，实施职业岗位评定。在商业银行的培训体系中，新员工的培训要经历入职培训、岗位基础培训、人才发展培训三个阶段，要针对员工群体在小微企业风险管理培训成果的反馈而科学的分层实施，以期其在岗位建设目标和职业道德目标的达成，为小微企业信贷的可持续发展战略服务。同时，应落实在员工信用风险管理培训效能上的差异化评定，对于责任感大、技术突出、组织能力强的人才，要予以在薪金、任用、后续发展上的区别优待。2.信息共建，实现职业技能培训。信息大数据已经成为新时代发展的代名词，海量网络数据对银行员工而言，机遇要大于挑战。因其信贷服务人员的生活和学习中对信息技术的依存程度较高，各商业银行培训管理部门可以利用信息技术的支持，以商业银行员工喜闻乐见的媒介形式，通过商业银行培训微信公众号推广、培训门户网站建设，信息培训终端开发、手机APP智能学习平台应用等形式，有效实现信息技术支持下的对传统面对面到场培训方式的有效改良。
结语
总之，当前我国商业银行小微企业信贷发展中面临许多挑战和机遇，商业银行应努力开拓，不断创新，推进小微企业信贷更好发展，缓解小微企业的融资困境，提高大众对金融服务的满意度和获得感，促进国家经济发展与社会民生的改善。
参考文献：
[1]李延东，郑小娟.小微企业融资难题的根源及对策[J].财会月刊，2016（14）.
[2]邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策[J].经济纵横，2017（10）.
（作者单位：南昌大学）