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存款保险制度是一种金融保障制度，具有保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融制度的功能，存款保险制度的建立会给商业银行带来一定的影响。本文从竞争环境、治理结构等方面分析了存款保险制度对商业银行的积极影响，从经营成本和道德风险等方面分析了存款保险制度对商业银行的消极影响。
一、存款保险制度概述
（一）存款保险制度的含义
所谓存款保险制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各个存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
（二）存款保险制度建立的必要性
存款保险制度建立的必要性表现在以下三个方面：①维护金融环境稳定，减轻政府负担；②保护存款人利益，增强存款人对银行的信心；③引导商业银行间的公平竞争。
二、存款保险制度对商业银行的影响
（一）存款保险制度对商业银行的积极影响
1.存款保险制度的建立为银行业营造了更加公平的竞争环境
存款保险制度出台之前，我国银行间一直存在隐性的存款保险制度，即国家的政府机构。当银行出现危机时，政府会竭尽全力实施救助，与此同时也会全额赔付存款人的存款。在隐性存款保险制度下，国有银行受到的保护力度远远大于股份制商业银行，股份制商业银行面临着不公平的竞争。2015年存款保险制度建立后，相继出台的《存款保险条例》规定“最高偿付限额为50万元”，这就意味着一部分存款额超过50万元的储户将存款分散到多个商业银行，以此来保证资金的安全。这样的存款搬家行为无形中为非国有商业银行吸收存款创造了机会和便利。
2.存款保险制度的建立有助于改善商业银行治理结构，增强风险管理能力
一方面，存款保险制度对不同经营质量和风险状况的金融机构实行的是差别费率，费率主要取决于该金融机构的资本充足率，风险等级，费用价格等一系列指标，而恰恰这些指标也是存款人选择存款机构的依据，这意味着保费率的公布等同于该金融机构风险状况和经营质量的公布。因此商业银行一定会尽力改善治理结构，增强风险管理能力，以此降低投保费来吸收存款人；另一方面，存款保险制度的建立，预示着商业银行市场退出机制的不断完善，商业银行一旦经营不善将会面临破厂倒闭从而退出银行业的风险，这也会激励商业银行改善治理结构，提高经营效率，增强风险控制能力
3.存款保险制度的建立可以增强商业银行的金融创新能力，开通更多的投资渠道
存款保险制度建立之前，我国的储户从来不用担心存款的安全，因为银行业有国家政府做后盾，即使破厂倒闭存款人的存款也不会受到任何影响。但存款保险制度的实施，使得存款人高于保险限额的存款得不到保护，一些储户会将存款转移到其他商业银行，还有一些储户将会寻求其他投资机会，比如投资于资本市场。此时，商业银行为了留住那些高额储户，就必须相继推出各种理财产品，这就会激发各银行的创新能力，开拓更多的投资渠道来满足存款人的多元化理财需要。
（二）存款保险制度对商业银行的消极影响
1.经营成本增加，商业银行的盈利能力会受到一定冲击
存款保险制度的建立，在两个方面增加了商业银行的经营资本。一方面是，存款保险制度要求参保存款机构缴纳一定的保费，无论是通过固定费率制度还是差别费率制度，都会增加商业银行的资金成本；另一方面，存款保险制度建立以后，投保银行会受到存款保险基金管理机构更严格的监督检查，为了符合更高的监管要求，投保银行会提升自身的风险管理和资本管理能力，这无疑会增加商业银行的合规成本。
2.存款搬家的出现，商业银行的存款业务会受到一定影响
《存款保险条例》规定“最高偿付限额为50万元”的规定将储户分为两类：50万元以下的小储户和50万元以上的大储户。为了存款资金的安全大储户一方面会将其存款分流到不同商业银行的账户中，另一方面会将其存款的一部分投资到资本市场中。这会引起一定程度上的存款搬家情況，而对于小储户，无论他将资金存到哪个商业银行的账户中，他的存款在银行面临破厂倒闭危机时也不受到任何冲击。因此，在存款资金得到安全保障的情况下，小储户为追求更高的收益会选择存款利益高的银行。在这种情况下，一些风险较高的银行会通过提高存款利率的手段来加大吸储力度，从而存款利率的上升会引起负债成本的增加。
3.会带来逆向选择和道德风险
对于存款人，存款保险制度的建立会使其放松对商业银行的监管，并且增加其个人风险偏好。而对于商业银行来说，社会外部监管力度的减弱增强了商业银行进行高风险投资的动机，在这种情况下短期内商业银行可借助高风险的投资提高银行收益，而长期会增加整个金融业的风险，最终会给各类银行业当事人带来严重的损失。
三、我国商业银行应对存款保险制度的对策与建议
（一）注重客户需求，提高服务水平
中小型商业银行应从自身的市场定位出发，认真分析目标客户的特点，主动了解客户需求，根据不同客户群体的风险偏好，提供不同风格的服务和产品组合，加强与客户关系的维护与管理，把客户的利益放在首位，提升老客户的服务等级，用优质产品和服务吸引新客户。
（二）积极推动战略转型，调整业务结构
为吸引更多优质客户和资源，中小型商业银行必须重视业务创新，根据客户需要，开展金融产品和服务的创新研发，并推动存款，融资，理财，银行卡和支付等产品的一体化创新。
（三）提升银行的抗风险能力，力争适用较低费率与监管标准
中小型商业银行要强化风险意识，通过建立有效的管理控制体系，更为精确地对风险进行预测，计量和控制；不断优化资产组合，提高资产质量，注重审查和监测贷款，积极审核坏账并处置问题贷款。
参考文献：
[1]唐敏.存款保险制度对我国不同类型商业银行影响及建议[J].致富时代，2015（02）.
[2]李露.存款保险制度对商业银行影响解析[J].中国农村金融，2015（09）.
[3]印杞月.国外银行存款保险制度的道德风险问题研究[J].保险研究，2015（02）.
作者简介：
高婷（1997.07—），女，烟台南山学院商学院财会金融系金融管理与实务专业在读学生。
宫晶晶（1982.10—），女，烟台南山学院，硕士研究生，讲师，研究方向为经济金融。
一、存款保险制度概述
（一）存款保险制度的含义
所谓存款保险制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各个存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
（二）存款保险制度建立的必要性
存款保险制度建立的必要性表现在以下三个方面：①维护金融环境稳定，减轻政府负担；②保护存款人利益，增强存款人对银行的信心；③引导商业银行间的公平竞争。
二、存款保险制度对商业银行的影响
（一）存款保险制度对商业银行的积极影响
1.存款保险制度的建立为银行业营造了更加公平的竞争环境
存款保险制度出台之前，我国银行间一直存在隐性的存款保险制度，即国家的政府机构。当银行出现危机时，政府会竭尽全力实施救助，与此同时也会全额赔付存款人的存款。在隐性存款保险制度下，国有银行受到的保护力度远远大于股份制商业银行，股份制商业银行面临着不公平的竞争。2015年存款保险制度建立后，相继出台的《存款保险条例》规定“最高偿付限额为50万元”，这就意味着一部分存款额超过50万元的储户将存款分散到多个商业银行，以此来保证资金的安全。这样的存款搬家行为无形中为非国有商业银行吸收存款创造了机会和便利。
2.存款保险制度的建立有助于改善商业银行治理结构，增强风险管理能力
一方面，存款保险制度对不同经营质量和风险状况的金融机构实行的是差别费率，费率主要取决于该金融机构的资本充足率，风险等级，费用价格等一系列指标，而恰恰这些指标也是存款人选择存款机构的依据，这意味着保费率的公布等同于该金融机构风险状况和经营质量的公布。因此商业银行一定会尽力改善治理结构，增强风险管理能力，以此降低投保费来吸收存款人；另一方面，存款保险制度的建立，预示着商业银行市场退出机制的不断完善，商业银行一旦经营不善将会面临破厂倒闭从而退出银行业的风险，这也会激励商业银行改善治理结构，提高经营效率，增强风险控制能力
3.存款保险制度的建立可以增强商业银行的金融创新能力，开通更多的投资渠道
存款保险制度建立之前，我国的储户从来不用担心存款的安全，因为银行业有国家政府做后盾，即使破厂倒闭存款人的存款也不会受到任何影响。但存款保险制度的实施，使得存款人高于保险限额的存款得不到保护，一些储户会将存款转移到其他商业银行，还有一些储户将会寻求其他投资机会，比如投资于资本市场。此时，商业银行为了留住那些高额储户，就必须相继推出各种理财产品，这就会激发各银行的创新能力，开拓更多的投资渠道来满足存款人的多元化理财需要。
（二）存款保险制度对商业银行的消极影响
1.经营成本增加，商业银行的盈利能力会受到一定冲击
存款保险制度的建立，在两个方面增加了商业银行的经营资本。一方面是，存款保险制度要求参保存款机构缴纳一定的保费，无论是通过固定费率制度还是差别费率制度，都会增加商业银行的资金成本；另一方面，存款保险制度建立以后，投保银行会受到存款保险基金管理机构更严格的监督检查，为了符合更高的监管要求，投保银行会提升自身的风险管理和资本管理能力，这无疑会增加商业银行的合规成本。
2.存款搬家的出现，商业银行的存款业务会受到一定影响
《存款保险条例》规定“最高偿付限额为50万元”的规定将储户分为两类：50万元以下的小储户和50万元以上的大储户。为了存款资金的安全大储户一方面会将其存款分流到不同商业银行的账户中，另一方面会将其存款的一部分投资到资本市场中。这会引起一定程度上的存款搬家情況，而对于小储户，无论他将资金存到哪个商业银行的账户中，他的存款在银行面临破厂倒闭危机时也不受到任何冲击。因此，在存款资金得到安全保障的情况下，小储户为追求更高的收益会选择存款利益高的银行。在这种情况下，一些风险较高的银行会通过提高存款利率的手段来加大吸储力度，从而存款利率的上升会引起负债成本的增加。
3.会带来逆向选择和道德风险
对于存款人，存款保险制度的建立会使其放松对商业银行的监管，并且增加其个人风险偏好。而对于商业银行来说，社会外部监管力度的减弱增强了商业银行进行高风险投资的动机，在这种情况下短期内商业银行可借助高风险的投资提高银行收益，而长期会增加整个金融业的风险，最终会给各类银行业当事人带来严重的损失。
三、我国商业银行应对存款保险制度的对策与建议
（一）注重客户需求，提高服务水平
中小型商业银行应从自身的市场定位出发，认真分析目标客户的特点，主动了解客户需求，根据不同客户群体的风险偏好，提供不同风格的服务和产品组合，加强与客户关系的维护与管理，把客户的利益放在首位，提升老客户的服务等级，用优质产品和服务吸引新客户。
（二）积极推动战略转型，调整业务结构
为吸引更多优质客户和资源，中小型商业银行必须重视业务创新，根据客户需要，开展金融产品和服务的创新研发，并推动存款，融资，理财，银行卡和支付等产品的一体化创新。
（三）提升银行的抗风险能力，力争适用较低费率与监管标准
中小型商业银行要强化风险意识，通过建立有效的管理控制体系，更为精确地对风险进行预测，计量和控制；不断优化资产组合，提高资产质量，注重审查和监测贷款，积极审核坏账并处置问题贷款。
参考文献：
[1]唐敏.存款保险制度对我国不同类型商业银行影响及建议[J].致富时代，2015（02）.
[2]李露.存款保险制度对商业银行影响解析[J].中国农村金融，2015（09）.
[3]印杞月.国外银行存款保险制度的道德风险问题研究[J].保险研究，2015（02）.
作者简介：
高婷（1997.07—），女，烟台南山学院商学院财会金融系金融管理与实务专业在读学生。
宫晶晶（1982.10—），女，烟台南山学院，硕士研究生，讲师，研究方向为经济金融。