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摘 要：本文针对大学生消费信贷领域，以蚌埠市高校大学生消费信贷为例，采用问卷调查法、访谈法等研究方法，对蚌埠地区高校学生消费信贷使用情况进行调查。运用SWOT分析方法对消费信贷使用情况进行分析，探讨其优势、劣势、机会、威胁。另外从政府、金融机构等角度对消费信贷提出建议。通过对蚌埠市大学生消费信贷的研究，明确政府、金融机构、高校及学生等方面的责任，达到促进大学生消费信贷良好发展的目的。
关键词：消费信贷；问卷调查；SWOT分析；政策建议
一、引言及文献综述
在互联网金融的蓬勃发展下，资金获取渠道增多。同时人们消费需求也不断增长。大学生作为一个特殊的消费群体，成为众多金融机构想要争取的资源。2002年，招商银行发行了第一张针对大学生的信用卡，其他银行也相继开展相关业务，大学生信用卡市场逐渐火爆起来。但是大部分大学生没有稳定收入，同时银行之间非理性的竞争，高逾期率，高坏账率等问题接踵而来。为了避免坏账风险，银监会在2009年7月全面叫停大学生信用卡业务。银行退出学生信用卡市场，众多贷款公司看到商机，提供“审批手续简单，到账速度快，无抵押”的校园贷款。为了扩大市场，贷款公司往往降低申请资格和贷款门槛，加大了校园贷的违约风险。同时部分大学生容易受到攀比心理影响，消费观扭曲，在后期无力偿还时容易陷入困境。
目前，关于大学生消费信贷，国内已有不少学者对其实质、模式及利弊进行了深入研究。余步步（2017）依据P2P网贷平台的服务形式现状进行调查，提出应积极培养大学生的创业精神，引导大学生树立正确的消费观，同时积极创建校园网贷平台以及加强对网贷平台的监管。李蕾（2007）分析了当今大学生消费行为和消费心理，提出应该引导大学生形成科学、合理消费观念的建议。薄宏悦，马波涛，袁慧军（2016）的研究表明随着大学生网贷消费渐成规模，其风险也日益显露，大学生网贷消费还需量力而行。逄索和程毅（2017）则从消费结构转变，消费场所和支付方式变化等方面，对校园网贷的管理进行了探讨，提出要加强消费教育信用教育，完善消费教育体系，树立积极健康消费观念的建议。
综上可知，国内学者对大学生消费信贷研究提供了诸多有益借鉴与帮助，但不同地区情况不同，有待进一步深入研究。因此，本文以蚌埠地区高校为例，对大学生消费信贷进行研究。本文随后的结构安排如下：第二部分是相关问卷调查结果与研究，调查蚌埠地区高校大学生消费信贷现状；第三部分采用SWOT方法进行分析；最后是本文的政策建议。
二、蚌埠地区校园信贷发展现状
1.问卷调查
我们对蚌埠地区高校学生进行问卷调查，随机发放了150份调查问卷，回收有效问卷123份。在问卷调查的对象中，男生占40.65%，女生占59.35%。在所有同学中，学习商科的同学占58.54%，非商科的同学占41.46%。
从调查问卷的数据看到，大学生生活费的主要来源是父母提供和奖助学金。日常吃喝，生活购物成为了同学们最主要的消费项目。当面对心仪商品却资金短缺时，节省生活费、自己寻找兼职、暂时不买成为了大多数同学的选择，仅有6.5%的同学会考虑消费信贷。有56.1%的同学没有使用过消费信贷，只有20.3%的同学经常使用消费信贷。
同时，同学们对消费信贷也有自己的想法。同学们认为在网上借贷较为简单，只需个人信息；操作方式也较为简单，手机即可实现全部操作。如果申请消费信贷，45.53%的同学会申请500元以下的贷款，只有14.64%的同学会申请1000元以上的贷款。91.06%的同学认为贷款利率在10%-13%比较合适。在还款期限方面，30.89%的同学认为1月-3月内还清较为合适；同时，17.89%的同学认为9月-12月内还清较为合适。72.36%的同学认为按月还本付息较为合适。92.68%的同学认为，当自己使用消费信贷时，自己不会违约。考察同学未能如期还款时，61.79%的同学认为是由于借款金额较大，还有23.58%和14.63%的同学认为忘记还款和故意拖欠也是重要原因。资金安全性和投资收益率是同学们对借贷平台投资的重要参考。
2.发展特点
（1）差异性
我们调查发现，不同专业对于消费信贷的使用情况是不同的。商科专业有52.78%的同学使用过消费信贷，而非商科专业使用比例只有31.37%。可见，不同专业对大学生消费行为具有重要影响。商科相关专业的学习涉及投资理财，对各种新兴消费方式有着广泛的了解。而非商科同学则相对了解较少。调查结果见图1。
（2）地域性
通过调查我们发现，如果申请消费贷款，大多数同学申请金额在0元-1000元之间。具体申请金额情况见图2。我们认为，申请消费贷款的金额与同学所处城市的经济发展状况有重要关系。蚌埠地区经济发展规模适中，申请金额相对较少。但同时我们认为较少的申请金额有利于还清贷款。
（3）还款特点
在我们的调查中，74.51%的同学愿意以按月还本付息方式还款。我们认为按月还款付息方式相比于其他几种还款方式，对大学生影响最小，最有利于提高大学生资金的流动性。同时在还款期限方面，1月-3月内还款与9月-12月内还款的人数最少。我们认为还款期限太短会带来较大还款压力，而还款期限较长会面临较多利息。因此，还款期限适中的3月-6月成为了更多同学的選择。具体还款方式和期限情况见图3。
三、SWOT分析
1.优势
大学生消费信贷优势在于简单方便。大学生借助互联网平台，只需要简单操作，就可获得贷款。具有借贷方便，操作简单的特点；其次，大学生借贷金额相对较少，我们的调查数据也显示45.53%的同学会申请500元以下的贷款。而传统金融机构不能满足大学生借贷需求。最后，互联网借贷平台的收益率较高且成本较低，资金利率较高也使借贷平台利润不薄。 2.劣势
劣势主要在于网贷平台良莠不齐，风险控制水平远远低于其他传统金融机构。风险控制直接关系到资金的安全性。由于贷款门槛低审核简单，容易造成骗贷的情况。同时借贷平台技术水平较低的话，容易造成借款人信息泄露，都会产生严重影响。由于大学生尚无稳定收入，容易产生坏账，同时一些大学生陷入不能还清贷款的困境中，舆论压力较大，政策监管会不断加强。
3.机会
现在的互联网借贷平台上升空间很大。大学生消费需求不断增长，有很多同学没有接触过消费信贷，潜在需求也较高。若借贷平台不断提高风险控制水平，加强宣传，校园信贷的上升空间还是很大。此外，互联网发展迅速，网上借贷平台极大的降低了大学生的借贷成本。随着各方面水平的不断提高，互联网借贷平台的机会还是较多的。
4.威胁
互联网借贷平台的威胁主要来自传统金融机构的威胁。虽然网贷有很多方便之处，但传统金融机构给人们的感觉是更加安全可靠。还有现在非商科同学的理财意识还是欠缺。从问卷调查来看，当同学们想购买某种商品而缺乏资金支持时，仅有6.5%的同学会考虑消费信贷。借贷平台的盈利能力受到很大程度的制约。
四、政策建议
1.政府严格管制，加强监管
目前互联网借贷平台发展状况良莠不齐。一些公司针对大学生提供的消费信贷更为混乱。很多大学生因未能如期偿还贷款而陷入困境，甚至付出生命的代价。作为互联网借贷平台的主要监管者，政府应出台相关法律法规，严格借贷平台准入，提高大学生的消费信贷标准，保护大学生的合法权益。
2.高校积极宣传，引导树立理性消费观念
高校应该积极开展各类宣传活动，联系地方金融机构。一方面使大学生认识到消费信贷的本质；另一方面引导大学生树立正确的消费观念。同时，高校也应积极行动，在各个班级内调查使用消费信贷的人数，调查是否有同学已经陷入消费信贷的泥潭，进而提供主动的帮助。
3.学生个人提高风险意识
无论是政府严格监管还是高校宣传引导，学生自身是否可以辨别风险，有理性的消费观念才是最重要的。因此，大学生应该主动学习一些金融理财方面的知识，提高风险意识。根据自身状况选择消费信贷，同时与家长多沟通。最后如果陷入消费信贷的泥潭，同学们应该主动寻找老师家长的帮助，从而合理有效的解决问题。
参考文献：
[1]佘步步.基于P2P网贷平台的高校大学生消费现状分析[J].时代金融，2017，（3）：233，242.
[2]李蕾.当今大学生消费行为与消费心理分析[J].文教资料，2007（17）：51-53.
[3]薄宏悦，马波涛，袁慧军.大学生网贷消费利弊分析[J].现代经济信息，2016，（23）：308.
[4]逄索，程毅.大学生网贷成因分析及其风险规避路径--基于上海市大学生消费行为调查的实证研究[J].思想理论教育，2017，（2）：107-111.
[5]王红谕.互联网消费信贷对大学生消费影响研究[D].北京外国语大学，2017.
[6]鄧秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015（17）：282-284.
作者简介：蒙博（1997.08- ），男，汉族，宁夏银川人，安徽财经大学金融学院，2015级本科生，研究方向：金融学
关键词：消费信贷；问卷调查；SWOT分析；政策建议
一、引言及文献综述
在互联网金融的蓬勃发展下，资金获取渠道增多。同时人们消费需求也不断增长。大学生作为一个特殊的消费群体，成为众多金融机构想要争取的资源。2002年，招商银行发行了第一张针对大学生的信用卡，其他银行也相继开展相关业务，大学生信用卡市场逐渐火爆起来。但是大部分大学生没有稳定收入，同时银行之间非理性的竞争，高逾期率，高坏账率等问题接踵而来。为了避免坏账风险，银监会在2009年7月全面叫停大学生信用卡业务。银行退出学生信用卡市场，众多贷款公司看到商机，提供“审批手续简单，到账速度快，无抵押”的校园贷款。为了扩大市场，贷款公司往往降低申请资格和贷款门槛，加大了校园贷的违约风险。同时部分大学生容易受到攀比心理影响，消费观扭曲，在后期无力偿还时容易陷入困境。
目前，关于大学生消费信贷，国内已有不少学者对其实质、模式及利弊进行了深入研究。余步步（2017）依据P2P网贷平台的服务形式现状进行调查，提出应积极培养大学生的创业精神，引导大学生树立正确的消费观，同时积极创建校园网贷平台以及加强对网贷平台的监管。李蕾（2007）分析了当今大学生消费行为和消费心理，提出应该引导大学生形成科学、合理消费观念的建议。薄宏悦，马波涛，袁慧军（2016）的研究表明随着大学生网贷消费渐成规模，其风险也日益显露，大学生网贷消费还需量力而行。逄索和程毅（2017）则从消费结构转变，消费场所和支付方式变化等方面，对校园网贷的管理进行了探讨，提出要加强消费教育信用教育，完善消费教育体系，树立积极健康消费观念的建议。
综上可知，国内学者对大学生消费信贷研究提供了诸多有益借鉴与帮助，但不同地区情况不同，有待进一步深入研究。因此，本文以蚌埠地区高校为例，对大学生消费信贷进行研究。本文随后的结构安排如下：第二部分是相关问卷调查结果与研究，调查蚌埠地区高校大学生消费信贷现状；第三部分采用SWOT方法进行分析；最后是本文的政策建议。
二、蚌埠地区校园信贷发展现状
1.问卷调查
我们对蚌埠地区高校学生进行问卷调查，随机发放了150份调查问卷，回收有效问卷123份。在问卷调查的对象中，男生占40.65%，女生占59.35%。在所有同学中，学习商科的同学占58.54%，非商科的同学占41.46%。
从调查问卷的数据看到，大学生生活费的主要来源是父母提供和奖助学金。日常吃喝，生活购物成为了同学们最主要的消费项目。当面对心仪商品却资金短缺时，节省生活费、自己寻找兼职、暂时不买成为了大多数同学的选择，仅有6.5%的同学会考虑消费信贷。有56.1%的同学没有使用过消费信贷，只有20.3%的同学经常使用消费信贷。
同时，同学们对消费信贷也有自己的想法。同学们认为在网上借贷较为简单，只需个人信息；操作方式也较为简单，手机即可实现全部操作。如果申请消费信贷，45.53%的同学会申请500元以下的贷款，只有14.64%的同学会申请1000元以上的贷款。91.06%的同学认为贷款利率在10%-13%比较合适。在还款期限方面，30.89%的同学认为1月-3月内还清较为合适；同时，17.89%的同学认为9月-12月内还清较为合适。72.36%的同学认为按月还本付息较为合适。92.68%的同学认为，当自己使用消费信贷时，自己不会违约。考察同学未能如期还款时，61.79%的同学认为是由于借款金额较大，还有23.58%和14.63%的同学认为忘记还款和故意拖欠也是重要原因。资金安全性和投资收益率是同学们对借贷平台投资的重要参考。
2.发展特点
（1）差异性
我们调查发现，不同专业对于消费信贷的使用情况是不同的。商科专业有52.78%的同学使用过消费信贷，而非商科专业使用比例只有31.37%。可见，不同专业对大学生消费行为具有重要影响。商科相关专业的学习涉及投资理财，对各种新兴消费方式有着广泛的了解。而非商科同学则相对了解较少。调查结果见图1。
（2）地域性
通过调查我们发现，如果申请消费贷款，大多数同学申请金额在0元-1000元之间。具体申请金额情况见图2。我们认为，申请消费贷款的金额与同学所处城市的经济发展状况有重要关系。蚌埠地区经济发展规模适中，申请金额相对较少。但同时我们认为较少的申请金额有利于还清贷款。
（3）还款特点
在我们的调查中，74.51%的同学愿意以按月还本付息方式还款。我们认为按月还款付息方式相比于其他几种还款方式，对大学生影响最小，最有利于提高大学生资金的流动性。同时在还款期限方面，1月-3月内还款与9月-12月内还款的人数最少。我们认为还款期限太短会带来较大还款压力，而还款期限较长会面临较多利息。因此，还款期限适中的3月-6月成为了更多同学的選择。具体还款方式和期限情况见图3。
三、SWOT分析
1.优势
大学生消费信贷优势在于简单方便。大学生借助互联网平台，只需要简单操作，就可获得贷款。具有借贷方便，操作简单的特点；其次，大学生借贷金额相对较少，我们的调查数据也显示45.53%的同学会申请500元以下的贷款。而传统金融机构不能满足大学生借贷需求。最后，互联网借贷平台的收益率较高且成本较低，资金利率较高也使借贷平台利润不薄。 2.劣势
劣势主要在于网贷平台良莠不齐，风险控制水平远远低于其他传统金融机构。风险控制直接关系到资金的安全性。由于贷款门槛低审核简单，容易造成骗贷的情况。同时借贷平台技术水平较低的话，容易造成借款人信息泄露，都会产生严重影响。由于大学生尚无稳定收入，容易产生坏账，同时一些大学生陷入不能还清贷款的困境中，舆论压力较大，政策监管会不断加强。
3.机会
现在的互联网借贷平台上升空间很大。大学生消费需求不断增长，有很多同学没有接触过消费信贷，潜在需求也较高。若借贷平台不断提高风险控制水平，加强宣传，校园信贷的上升空间还是很大。此外，互联网发展迅速，网上借贷平台极大的降低了大学生的借贷成本。随着各方面水平的不断提高，互联网借贷平台的机会还是较多的。
4.威胁
互联网借贷平台的威胁主要来自传统金融机构的威胁。虽然网贷有很多方便之处，但传统金融机构给人们的感觉是更加安全可靠。还有现在非商科同学的理财意识还是欠缺。从问卷调查来看，当同学们想购买某种商品而缺乏资金支持时，仅有6.5%的同学会考虑消费信贷。借贷平台的盈利能力受到很大程度的制约。
四、政策建议
1.政府严格管制，加强监管
目前互联网借贷平台发展状况良莠不齐。一些公司针对大学生提供的消费信贷更为混乱。很多大学生因未能如期偿还贷款而陷入困境，甚至付出生命的代价。作为互联网借贷平台的主要监管者，政府应出台相关法律法规，严格借贷平台准入，提高大学生的消费信贷标准，保护大学生的合法权益。
2.高校积极宣传，引导树立理性消费观念
高校应该积极开展各类宣传活动，联系地方金融机构。一方面使大学生认识到消费信贷的本质；另一方面引导大学生树立正确的消费观念。同时，高校也应积极行动，在各个班级内调查使用消费信贷的人数，调查是否有同学已经陷入消费信贷的泥潭，进而提供主动的帮助。
3.学生个人提高风险意识
无论是政府严格监管还是高校宣传引导，学生自身是否可以辨别风险，有理性的消费观念才是最重要的。因此，大学生应该主动学习一些金融理财方面的知识，提高风险意识。根据自身状况选择消费信贷，同时与家长多沟通。最后如果陷入消费信贷的泥潭，同学们应该主动寻找老师家长的帮助，从而合理有效的解决问题。
参考文献：
[1]佘步步.基于P2P网贷平台的高校大学生消费现状分析[J].时代金融，2017，（3）：233，242.
[2]李蕾.当今大学生消费行为与消费心理分析[J].文教资料，2007（17）：51-53.
[3]薄宏悦，马波涛，袁慧军.大学生网贷消费利弊分析[J].现代经济信息，2016，（23）：308.
[4]逄索，程毅.大学生网贷成因分析及其风险规避路径--基于上海市大学生消费行为调查的实证研究[J].思想理论教育，2017，（2）：107-111.
[5]王红谕.互联网消费信贷对大学生消费影响研究[D].北京外国语大学，2017.
[6]鄧秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015（17）：282-284.
作者简介：蒙博（1997.08- ），男，汉族，宁夏银川人，安徽财经大学金融学院，2015级本科生，研究方向：金融学