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随着互联网技术的快速发展和应用，互联网金融时代开始到来。互联网金融的出现和发展对我国传统的商业银行发展产生了严重的影响，冲击了商业银行在金融市场中的稳定地位，要求商业银行能够进行有效的应对。本文先对对互联网金融时代特征的研究，分析互联网金融时代给本银行带来的不良影响，然后就商业银行在新形势下应该如何进行创新发展提出若干建议。
互联网金融时代的到来改变了传统金融的发展模式，拓宽了金融市场，也给进融交易双方带来了更多的便利。在互联网金融环境下，商业银行的发展却略显滞后：经营模式仍然以传统的模式为主，金融产品创新能力不足，对客户的需求重视程度不够等。这些问题的出现将会严重制约商业银行的长远发展，加上互联网金融的发展带给商业银行的时代冲击，要求我国商业银行必须要从新的角度进行思考，并抓住机遇进行创新发展。以下本文就互联网金融时代商业银行的创新发展进行了简要的探讨。
一、互联网金融时代的特征分析
当前我国互联网金融主要有以下几种模式：第一，第三方支付模式。第三方支付模式是当前我国互联网金融发展的主要模式之一，其主要指的是非银行机构利用信息技术，与各银行签约，实现电子支付的互联网金融模式。目前第三方支付模式主要有两种，一种是独立于电商网站独立的第三方支付，如易宝支付、汇付天下等。另一种则是依托于电商网站的第三方支付，其具有一定的担保功能，代表模式有财付通、支付宝；第二，P2P网贷模式。P2P网贷模式指的是利用信息技术进行点对点借贷的新型金融交易模式，其主要的特征是投资收益率高、风险控制能力高等。P2P网贷以“人人贷”模式为主要模式，以宜信、怕拍贷等为主要代表；第三，众筹模式。众筹模式是现代社会创意融资模式，它的主要竞争优势在于，融资参与者可以是个人、企业、组织者，融资项目可以是公益项目、文艺项目、企业项目等，范围广泛。
从以上互联网金融模式的分析来看，我们可以看出，互联网金融时代具有的特征是：第一，其以信息技术为核心，不仅能够弱化金融的中介作用，降低金融交易成本，提高金融机构的经济收益。而且金融机构和主体可以通过网络技术进行及时操作，操作更加便捷，能够满足金融主体的实际需求；第二，互联网金融时代的信息透明度较高，能够较好的保证信息交易的公开化和透明化；第三，互联网金融涵括的范围广泛，群众参与率更高，因此可以更好地扩大金融市场，实现金融行业的信息化发展。
二、互联网金融时代商业银行面临的挑战和机遇
（一） 互联网金融时代商业银行面临的挑战
互联网金融模式具有明显的市场竞争优势，而这对于商业银行而言却是一大挑战。具体来看，当前我国商业银行在互联网金融时代下面临的挑战和冲击主要包括：首先，大数据时代特征要求商业银行能够具备更强的风险防范和控制能力，但是我国商业银行在这方面却还存在较多的不足。一直以来，商业银行的市场定位均以大中型企业和政府部门为主，而互联网金融时代的带来以及大数据的信息传递则要求商业银行能够利用信息技术抢占个人市场和小微企业市场，要求商业银行能够创新信用风险管理模式；第二，商业银行传统的支付中介地位受到影响。互联网金融时代下第三方支付模式的出现大大削弱了商业银行的支付功能，使得越来越多的用户选择使用微信、支付宝等第三方支付手段进行支付，影响影响了银行支付功能的发挥，也大大越弱了商业银行的柜面结算业务的发展；第三，互联网金融的发展为客户提供了巨大的便利，在互联网金融环境下，客户只需要使用一台计算机或者一部智能手機就能够进行随时随地的操作和交易。而传统的商业银行业务办理则需要到指定地点、排队办理手续。相比之下，互联网金融模式的经营优势显然更加明显，给商业银行的经营服务带来了严重的不利影响。
（二）互联网金融时代商业银行的发展机遇
虽然在互联网金融环境下，商业银行的竞争优势不够明显，但是互联网金融的发展却给商业银行的创新发展提供了方向，也给商业银行的发展提供了一定的发展机遇：首先，互联网金融时代的带来能够帮助商业银行树立新的价值网络，银行可以利用自己的金融市场优势建立新的渠道载体，加强与其他平台和行业的合作，以此形成新的产业链，促进本行的更好发展；第二，新时期商业银行可以向互联网金融模式学习，更加证实客户的实际需求，创新经营和服务理念，转变服务模式；第三，互联网金融时代可以加强对有利资源的技术整合，并根据实际情况建立更加科学的业务流程，创新符合市场需求的金融服务和产品，提升自我的竞争实力。
三、互联网金融时代商业银行的创新发展策略
（一） 创新网络运营渠道
互联网金融的发展带给商业银行一定的启发。银行在发展过程中不应该仅仅满足于当前，也不能限制于传统的经营和发展模式，必须要跟上时代发展的步伐进行适当的创新。规模较大的商业银行可以自己建立互联网金融平台，通过互联网金融平台的建立来提升自我的竞争实力。当然，在建立了互联网金融平台之后，银行还需要根据客户需求制定有效的定价和经营策略，以此来提升自己的渠道运用优势，吸引更多的小微客户，帮助拓宽业务领域。过去的商业银行在发展过程中更加重视大中型企业的业务办理，对于零散客户和小额客户的重视程度不足，这种服务运营理念将会严重制约商业银行的发展，因此要求银行必须结合自己本身的市场竞争优势，以创新网络运用渠道的方法来拓宽金融市场，提升自我的竞争实力。
（二） 提高自我的风险控制能力
大数据时代的到来加速了信息的传递，也降低了互联网金融的成本，在新时期下商业银行也可以通过实现大数据产品组合的形式来进行创新发展。例如，银行可以通过与发展形式良好的电商平台和核心企业强强联合，以获取供应链的相关数据和信息，实现自我的更好发展，并通过“订单+应收账款转化融资”、“在途货权+仓库全程监管”等方式进行大数据产品组合，以更好的满足银行的发展。但是，商业银行在发展过程中也必须要认识到，数据时代虽然具有信息传递速度快的优势，但是也会产生大量的动态信息，这就需要商业银行在发展过程中能够加强对核心环节的风险控制，提高自我的风险控制能力，实现风险的有效控制和预防。
（三） 加强对小微贷款的重视
新时期要促进商业银行的大力发展还需要转变商业银行的经营理念，建立更加完善的征信体系，加强对小微贷款的重视。过去的商业银行贷款对象基本为大中型企业以及政府部门，但是随着互联网金融的不断发展，银行必须要认识到，小微企业和零散客户也是促进金融业务发展的重要组成部分，商业银行在未来的发展过程中应该要转变传统的业务发展理念，重视小微群体的业务发展。过去商业银行之所以会倾向于向大中型企业贷款、拒绝小微企业贷款，主要是由于小微企业在信用方面竞争力较差，有可能给银行带来巨大的信用风险，从而影响银行的长远发展。因此，为了解决这方面的问题，银行可以通过完善征信体系的模式，采用联保模式和资金信息模式进行贷款抵押。例如，平安银行实行的“贷贷平安商务卡”面对的对象就是小微客户，其贷款的特征就是不需要实物抵押，只需要通过e Bay大数据资源进行软信息信用拓宽即可。此外，民生银行也做出了相似的贷款门槛调整，针对工薪阶层、目标社区业主、批发性商业街、批发市场和交易市场等开发了无需担保和抵押的微贷产品，为小微客户提供了巨大的便利，也促进了本银行的业务发展。
四、结论
综上所述，互联网金融的发展给我国商业银行带来一定的冲击和挑战，威胁了我国商业银行的支付中介地位，削弱了商业银行在金融市场中的竞争优势。但是与此同时，互联网金融的出现也给商业银行的发展提供了一定的发展方向，给银行的发展带来了巨大的发展结语。因此，新时期要保证和推动商业银行的发展必须要求银行能够转变传统的经营和发展理念，建立属于自己的互联网金融平台，拓宽网络运营渠道，同时要求商业银行能够加强对小微客户的重视，以客户为中心创新金融产品和服务，并提高自我的风险控制能力。（作者单位为厦门大学）
互联网金融时代的到来改变了传统金融的发展模式，拓宽了金融市场，也给进融交易双方带来了更多的便利。在互联网金融环境下，商业银行的发展却略显滞后：经营模式仍然以传统的模式为主，金融产品创新能力不足，对客户的需求重视程度不够等。这些问题的出现将会严重制约商业银行的长远发展，加上互联网金融的发展带给商业银行的时代冲击，要求我国商业银行必须要从新的角度进行思考，并抓住机遇进行创新发展。以下本文就互联网金融时代商业银行的创新发展进行了简要的探讨。
一、互联网金融时代的特征分析
当前我国互联网金融主要有以下几种模式：第一，第三方支付模式。第三方支付模式是当前我国互联网金融发展的主要模式之一，其主要指的是非银行机构利用信息技术，与各银行签约，实现电子支付的互联网金融模式。目前第三方支付模式主要有两种，一种是独立于电商网站独立的第三方支付，如易宝支付、汇付天下等。另一种则是依托于电商网站的第三方支付，其具有一定的担保功能，代表模式有财付通、支付宝；第二，P2P网贷模式。P2P网贷模式指的是利用信息技术进行点对点借贷的新型金融交易模式，其主要的特征是投资收益率高、风险控制能力高等。P2P网贷以“人人贷”模式为主要模式，以宜信、怕拍贷等为主要代表；第三，众筹模式。众筹模式是现代社会创意融资模式，它的主要竞争优势在于，融资参与者可以是个人、企业、组织者，融资项目可以是公益项目、文艺项目、企业项目等，范围广泛。
从以上互联网金融模式的分析来看，我们可以看出，互联网金融时代具有的特征是：第一，其以信息技术为核心，不仅能够弱化金融的中介作用，降低金融交易成本，提高金融机构的经济收益。而且金融机构和主体可以通过网络技术进行及时操作，操作更加便捷，能够满足金融主体的实际需求；第二，互联网金融时代的信息透明度较高，能够较好的保证信息交易的公开化和透明化；第三，互联网金融涵括的范围广泛，群众参与率更高，因此可以更好地扩大金融市场，实现金融行业的信息化发展。
二、互联网金融时代商业银行面临的挑战和机遇
（一） 互联网金融时代商业银行面临的挑战
互联网金融模式具有明显的市场竞争优势，而这对于商业银行而言却是一大挑战。具体来看，当前我国商业银行在互联网金融时代下面临的挑战和冲击主要包括：首先，大数据时代特征要求商业银行能够具备更强的风险防范和控制能力，但是我国商业银行在这方面却还存在较多的不足。一直以来，商业银行的市场定位均以大中型企业和政府部门为主，而互联网金融时代的带来以及大数据的信息传递则要求商业银行能够利用信息技术抢占个人市场和小微企业市场，要求商业银行能够创新信用风险管理模式；第二，商业银行传统的支付中介地位受到影响。互联网金融时代下第三方支付模式的出现大大削弱了商业银行的支付功能，使得越来越多的用户选择使用微信、支付宝等第三方支付手段进行支付，影响影响了银行支付功能的发挥，也大大越弱了商业银行的柜面结算业务的发展；第三，互联网金融的发展为客户提供了巨大的便利，在互联网金融环境下，客户只需要使用一台计算机或者一部智能手機就能够进行随时随地的操作和交易。而传统的商业银行业务办理则需要到指定地点、排队办理手续。相比之下，互联网金融模式的经营优势显然更加明显，给商业银行的经营服务带来了严重的不利影响。
（二）互联网金融时代商业银行的发展机遇
虽然在互联网金融环境下，商业银行的竞争优势不够明显，但是互联网金融的发展却给商业银行的创新发展提供了方向，也给商业银行的发展提供了一定的发展机遇：首先，互联网金融时代的带来能够帮助商业银行树立新的价值网络，银行可以利用自己的金融市场优势建立新的渠道载体，加强与其他平台和行业的合作，以此形成新的产业链，促进本行的更好发展；第二，新时期商业银行可以向互联网金融模式学习，更加证实客户的实际需求，创新经营和服务理念，转变服务模式；第三，互联网金融时代可以加强对有利资源的技术整合，并根据实际情况建立更加科学的业务流程，创新符合市场需求的金融服务和产品，提升自我的竞争实力。
三、互联网金融时代商业银行的创新发展策略
（一） 创新网络运营渠道
互联网金融的发展带给商业银行一定的启发。银行在发展过程中不应该仅仅满足于当前，也不能限制于传统的经营和发展模式，必须要跟上时代发展的步伐进行适当的创新。规模较大的商业银行可以自己建立互联网金融平台，通过互联网金融平台的建立来提升自我的竞争实力。当然，在建立了互联网金融平台之后，银行还需要根据客户需求制定有效的定价和经营策略，以此来提升自己的渠道运用优势，吸引更多的小微客户，帮助拓宽业务领域。过去的商业银行在发展过程中更加重视大中型企业的业务办理，对于零散客户和小额客户的重视程度不足，这种服务运营理念将会严重制约商业银行的发展，因此要求银行必须结合自己本身的市场竞争优势，以创新网络运用渠道的方法来拓宽金融市场，提升自我的竞争实力。
（二） 提高自我的风险控制能力
大数据时代的到来加速了信息的传递，也降低了互联网金融的成本，在新时期下商业银行也可以通过实现大数据产品组合的形式来进行创新发展。例如，银行可以通过与发展形式良好的电商平台和核心企业强强联合，以获取供应链的相关数据和信息，实现自我的更好发展，并通过“订单+应收账款转化融资”、“在途货权+仓库全程监管”等方式进行大数据产品组合，以更好的满足银行的发展。但是，商业银行在发展过程中也必须要认识到，数据时代虽然具有信息传递速度快的优势，但是也会产生大量的动态信息，这就需要商业银行在发展过程中能够加强对核心环节的风险控制，提高自我的风险控制能力，实现风险的有效控制和预防。
（三） 加强对小微贷款的重视
新时期要促进商业银行的大力发展还需要转变商业银行的经营理念，建立更加完善的征信体系，加强对小微贷款的重视。过去的商业银行贷款对象基本为大中型企业以及政府部门，但是随着互联网金融的不断发展，银行必须要认识到，小微企业和零散客户也是促进金融业务发展的重要组成部分，商业银行在未来的发展过程中应该要转变传统的业务发展理念，重视小微群体的业务发展。过去商业银行之所以会倾向于向大中型企业贷款、拒绝小微企业贷款，主要是由于小微企业在信用方面竞争力较差，有可能给银行带来巨大的信用风险，从而影响银行的长远发展。因此，为了解决这方面的问题，银行可以通过完善征信体系的模式，采用联保模式和资金信息模式进行贷款抵押。例如，平安银行实行的“贷贷平安商务卡”面对的对象就是小微客户，其贷款的特征就是不需要实物抵押，只需要通过e Bay大数据资源进行软信息信用拓宽即可。此外，民生银行也做出了相似的贷款门槛调整，针对工薪阶层、目标社区业主、批发性商业街、批发市场和交易市场等开发了无需担保和抵押的微贷产品，为小微客户提供了巨大的便利，也促进了本银行的业务发展。
四、结论
综上所述，互联网金融的发展给我国商业银行带来一定的冲击和挑战，威胁了我国商业银行的支付中介地位，削弱了商业银行在金融市场中的竞争优势。但是与此同时，互联网金融的出现也给商业银行的发展提供了一定的发展方向，给银行的发展带来了巨大的发展结语。因此，新时期要保证和推动商业银行的发展必须要求银行能够转变传统的经营和发展理念，建立属于自己的互联网金融平台，拓宽网络运营渠道，同时要求商业银行能够加强对小微客户的重视，以客户为中心创新金融产品和服务，并提高自我的风险控制能力。（作者单位为厦门大学）