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摘要：随着我国金融市场的不断改革，我国商业银行受到了越来越多的严峻挑战。商业银行想在金融市场不断改革的大背景下稳定并良好的發展，那就必须要具备良好的创新精神，以此来适应这样的大环境，并取得好的收益。同时，还需要结合当前的环境，来提升金融产品的研究和创新。
关键词：商业银行;金融产品;创新;分析;研究
竞争是发展和创新的动力，金融市场竞争是金融市场进步和发展的基础，而金融市场的核心就在于对产品的竞争。金融产品的创新，不仅可以保证产品的盈利实现最大化，还可以保证产品的风险减小化，为我国经济带来好的发展。然而要实现金融产品的不断创新，就需要我国不断地对商业银行产品进行研究和改进，更好地适应大家的需求，满足社会要求。
1、商业银行金融产品创新的必要性
我国现代社会发展过程中，由多种成分组成，其中，商业银行扮演者重要的角色，它在我国现代社会中担任着重要的作用，但是随着现代社会的不断发展和进步，人们的生活观念不断变化，生产水平不断提高，人们的投资热情也不斷高涨，人们对金融产品的要求也越来越高，越来越细致，同时，以往的银行金融产品也不在满足人们现在的需求，人们开始追求新的产品，开始对银行产品有了更高的要求。在这样的情况下，商业银行要取得好的收益，那就需要从内部进行完善和创新。金融产品对未来进行预测和创新是在未来取得良好发展的基础，对为来市场的良好预测不仅可以获得顾客的认可，还可以帮助金融市场取得科学有效地发展。
2、我国商业银行金融产品创新现状
2.1创新目标定位模糊
我国商业银行金融产品创新还处于开始阶段，它目前能力尚且不足以适应市场的需求，同时，它目标尚且还定位不明，这很大地限制了我国商业银行产品的创新发展和社会经济进步，在我国商业银行金融产品不断进步，不断探究，和生产过程中，创新目标的不明确，定位的不清晰，导致我国创新能力还不足以适应我国的发展需求。
2.2创新结构较为单一
随着我国的商业银行金融产品不断的创新，虽然给我国的社会经济带来了巨大的收益，一定程度上满足了人们的需求，可由于创新结构较为单一，这也使得我国的商业银行金融产品创新难以取得较大的突破，往往使得我国的金融产品陷入困境之中。从我国现如今已有的商业银行金融产品中可以看出，由于负债类产品创新往往压制了资产类产品创新，使得我国的商业金融金融产品创新的发展收到压制，经济发展难以开展，特别是对资产类产品的创新，受到收益的影响，资金流动缓慢，收益低下，而这一切，往往是由于金融银行产品的单一造成的。这使得我国的创新产品难以发挥它该有的效用。
2.3创新风险意识较弱
我国商业银行金融产品创新还处于初级阶段，很多的问题目前尚未解决，现如今，不仅创新风险意识的认识较弱，适应能力也还欠缺，目前对风险的制约能力也还不足，因此，加强对商业银行金融产品的风险预判，和对风险能力的抵抗，加强对风险的意识和感知能力，将会更好的提高对金融产品的适应和不断对其进行改进。目前，如何更好地解决我国商业银行金融产品创新的风险和更好地适应我国金融创新产品成了重点需要关注的对象。
2.4创新品种售后不佳
随着商业银行金融产品的生产和不断创新，产品在市场上不断地营销推广，在这过程中，相关的问题也随之而来，金融产品创新品种由于各种因素的影响，销售并未取得预想中的结果，售后效果反应往往不佳，这不经阻碍了我国商业银行金融产品的创新发展与进步，还导致我国对创新金融产品的开发积极性受挫，判断受阻，另外，金融产品的相关售后服务受到轻视。这导致我国的金融产品行业的顾客跟踪体系受到压制，难以取得好的反馈。客户在购买商业银行金融产品后并使用该产品之后，由于问题得不到及时有效地解决，使其对金融产品产生怀疑和否定，这对商业银行的发展产生巨大的负面影响。
3、商业银行金融产品的创新策略
3.1金融产品创新观念的提升
随着社会的不断发展，经济也在不断的进步，金融市场也随着不断发展变化，这使得人们对商业银行金融产品的创新观念有了更高的，更新的要求，在满足人们需求的同时，还要保证商业银行跟上时代的步伐，干净爽快地脱掉旧的观念，在金融产品投放市场的过程中，一定要以客户为中心，满足客户需求，积极响应客户要求，回收反馈，及时跟进客户，以此来不断完善金融产品的质量和效用。同时，努力强化金融产品服务的理念，保证客户的根本利益，提供多方面，全方位的服务，以此获得客户的肯定和认可。在现有的基础上改变传统资本占用型的经营模式，将金融产品的质量放在第一位，收益作为最终的衡量标准，将发展和完善作为基础，创新突破，全面推动商业银行产品的可持续发展和高效益经营。
3.2积极树立品牌战略
现如今的社会，品牌竞争越来越激烈，也越来越受经营者关注，品牌将会在未来给企业带来巨大收益的一条途径，品牌的拥有者如何经营好品牌，从而给自己带来良好的收益，这就需要商业创新了，好的创新不仅满足了顾客的要求，取得好的肯定和信任，还将推动经济的发展和企业的进程。如何更好地创新产品品牌，那就需要商业银行经营者充分明确地认识到自己品牌战略的位置以及他对整个金融产品发展将会产生的影响。同时，还需要积极树立品牌意识，不可盲目从众，有独立的发展策略和特色是品牌吸引顾客的必要条件。
3.3商业银行金融产品创新链的构建
金融产品以服务为基础，它针对顾客的需求开展生产，他不仅服务性强，而且差异极大，交易过程多而长，交易内容多而细，不同的金融产品有不同的需求，简单来说，金融产品有以下几个要求：
3.3.1市场调研
任何产品的市场投入都需要对产品市场有个估算和预测调研，在金融产品投放市场之前，对市场进行调研是必不可少的步骤之一，各商业银行在对市场进行调研的过程中，都要充分对注意对市场调查的全面到位的细致分析，并积极探求市场的潜能和有价值的消费群体，避免产品投放市场后造成经济的亏损和投资者的亏损。商业银行还需要积极关注顾客的信息可购买意向，需求意向，以及对未来几年的需求，从而及时做出调整，提高收益，减少损失。例如，在贷款时，银行根据不同的顾客，调整不同的需求，来满足顾客的要求，按照实际的需求，分批次的进行贷款和发放贷款，从而提高工作效率，满足顾客需求，并且，银行作为一个特殊的存在，它拥有很多的保密信息，对经济发展和走向可以有更好的预计，结合各方面的发展特点和需求，有针对性的开展工作，满足投资者的各方面需求，并针对市场做出合理的投入，以此获得好的收益。
参考文献：
[1]王博，杨威.银行作业成本法的数据收集[J].新金融.2005（10）
[2]沙虎居.对我国建立存款保险制度的路径分析[J].统计与决策.2005（18）
[3]孙菁华.利率市场化与商业银行的利率风险管理[J].企业经济.2005（09）
[4]孟昭民.国有商业银行的公司结构治理[J].山东工商学院学报.2005（04）
[5]林直友，姚远.剖析商业银行风险管理“六宗罪”[J].中国经济周刊.2005（33）
[6]李敏，林娟.金融市场结构与金融创新动力相关性研究[J].商场现代化.2005（20）
[7]李晓峰.试论中国资本市场的结构提升[J].首都经济贸易大学学报.2005（03）
作者简介：檀蒿蒿，男，汉族，籍贯：安徽省安庆市，长春科技学院商学院，17级在读本科生，专业：金融学。
（长春科技学院 吉林省长春市 130600）
关键词：商业银行;金融产品;创新;分析;研究
竞争是发展和创新的动力，金融市场竞争是金融市场进步和发展的基础，而金融市场的核心就在于对产品的竞争。金融产品的创新，不仅可以保证产品的盈利实现最大化，还可以保证产品的风险减小化，为我国经济带来好的发展。然而要实现金融产品的不断创新，就需要我国不断地对商业银行产品进行研究和改进，更好地适应大家的需求，满足社会要求。
1、商业银行金融产品创新的必要性
我国现代社会发展过程中，由多种成分组成，其中，商业银行扮演者重要的角色，它在我国现代社会中担任着重要的作用，但是随着现代社会的不断发展和进步，人们的生活观念不断变化，生产水平不断提高，人们的投资热情也不斷高涨，人们对金融产品的要求也越来越高，越来越细致，同时，以往的银行金融产品也不在满足人们现在的需求，人们开始追求新的产品，开始对银行产品有了更高的要求。在这样的情况下，商业银行要取得好的收益，那就需要从内部进行完善和创新。金融产品对未来进行预测和创新是在未来取得良好发展的基础，对为来市场的良好预测不仅可以获得顾客的认可，还可以帮助金融市场取得科学有效地发展。
2、我国商业银行金融产品创新现状
2.1创新目标定位模糊
我国商业银行金融产品创新还处于开始阶段，它目前能力尚且不足以适应市场的需求，同时，它目标尚且还定位不明，这很大地限制了我国商业银行产品的创新发展和社会经济进步，在我国商业银行金融产品不断进步，不断探究，和生产过程中，创新目标的不明确，定位的不清晰，导致我国创新能力还不足以适应我国的发展需求。
2.2创新结构较为单一
随着我国的商业银行金融产品不断的创新，虽然给我国的社会经济带来了巨大的收益，一定程度上满足了人们的需求，可由于创新结构较为单一，这也使得我国的商业银行金融产品创新难以取得较大的突破，往往使得我国的金融产品陷入困境之中。从我国现如今已有的商业银行金融产品中可以看出，由于负债类产品创新往往压制了资产类产品创新，使得我国的商业金融金融产品创新的发展收到压制，经济发展难以开展，特别是对资产类产品的创新，受到收益的影响，资金流动缓慢，收益低下，而这一切，往往是由于金融银行产品的单一造成的。这使得我国的创新产品难以发挥它该有的效用。
2.3创新风险意识较弱
我国商业银行金融产品创新还处于初级阶段，很多的问题目前尚未解决，现如今，不仅创新风险意识的认识较弱，适应能力也还欠缺，目前对风险的制约能力也还不足，因此，加强对商业银行金融产品的风险预判，和对风险能力的抵抗，加强对风险的意识和感知能力，将会更好的提高对金融产品的适应和不断对其进行改进。目前，如何更好地解决我国商业银行金融产品创新的风险和更好地适应我国金融创新产品成了重点需要关注的对象。
2.4创新品种售后不佳
随着商业银行金融产品的生产和不断创新，产品在市场上不断地营销推广，在这过程中，相关的问题也随之而来，金融产品创新品种由于各种因素的影响，销售并未取得预想中的结果，售后效果反应往往不佳，这不经阻碍了我国商业银行金融产品的创新发展与进步，还导致我国对创新金融产品的开发积极性受挫，判断受阻，另外，金融产品的相关售后服务受到轻视。这导致我国的金融产品行业的顾客跟踪体系受到压制，难以取得好的反馈。客户在购买商业银行金融产品后并使用该产品之后，由于问题得不到及时有效地解决，使其对金融产品产生怀疑和否定，这对商业银行的发展产生巨大的负面影响。
3、商业银行金融产品的创新策略
3.1金融产品创新观念的提升
随着社会的不断发展，经济也在不断的进步，金融市场也随着不断发展变化，这使得人们对商业银行金融产品的创新观念有了更高的，更新的要求，在满足人们需求的同时，还要保证商业银行跟上时代的步伐，干净爽快地脱掉旧的观念，在金融产品投放市场的过程中，一定要以客户为中心，满足客户需求，积极响应客户要求，回收反馈，及时跟进客户，以此来不断完善金融产品的质量和效用。同时，努力强化金融产品服务的理念，保证客户的根本利益，提供多方面，全方位的服务，以此获得客户的肯定和认可。在现有的基础上改变传统资本占用型的经营模式，将金融产品的质量放在第一位，收益作为最终的衡量标准，将发展和完善作为基础，创新突破，全面推动商业银行产品的可持续发展和高效益经营。
3.2积极树立品牌战略
现如今的社会，品牌竞争越来越激烈，也越来越受经营者关注，品牌将会在未来给企业带来巨大收益的一条途径，品牌的拥有者如何经营好品牌，从而给自己带来良好的收益，这就需要商业创新了，好的创新不仅满足了顾客的要求，取得好的肯定和信任，还将推动经济的发展和企业的进程。如何更好地创新产品品牌，那就需要商业银行经营者充分明确地认识到自己品牌战略的位置以及他对整个金融产品发展将会产生的影响。同时，还需要积极树立品牌意识，不可盲目从众，有独立的发展策略和特色是品牌吸引顾客的必要条件。
3.3商业银行金融产品创新链的构建
金融产品以服务为基础，它针对顾客的需求开展生产，他不仅服务性强，而且差异极大，交易过程多而长，交易内容多而细，不同的金融产品有不同的需求，简单来说，金融产品有以下几个要求：
3.3.1市场调研
任何产品的市场投入都需要对产品市场有个估算和预测调研，在金融产品投放市场之前，对市场进行调研是必不可少的步骤之一，各商业银行在对市场进行调研的过程中，都要充分对注意对市场调查的全面到位的细致分析，并积极探求市场的潜能和有价值的消费群体，避免产品投放市场后造成经济的亏损和投资者的亏损。商业银行还需要积极关注顾客的信息可购买意向，需求意向，以及对未来几年的需求，从而及时做出调整，提高收益，减少损失。例如，在贷款时，银行根据不同的顾客，调整不同的需求，来满足顾客的要求，按照实际的需求，分批次的进行贷款和发放贷款，从而提高工作效率，满足顾客需求，并且，银行作为一个特殊的存在，它拥有很多的保密信息，对经济发展和走向可以有更好的预计，结合各方面的发展特点和需求，有针对性的开展工作，满足投资者的各方面需求，并针对市场做出合理的投入，以此获得好的收益。
参考文献：
[1]王博，杨威.银行作业成本法的数据收集[J].新金融.2005（10）
[2]沙虎居.对我国建立存款保险制度的路径分析[J].统计与决策.2005（18）
[3]孙菁华.利率市场化与商业银行的利率风险管理[J].企业经济.2005（09）
[4]孟昭民.国有商业银行的公司结构治理[J].山东工商学院学报.2005（04）
[5]林直友，姚远.剖析商业银行风险管理“六宗罪”[J].中国经济周刊.2005（33）
[6]李敏，林娟.金融市场结构与金融创新动力相关性研究[J].商场现代化.2005（20）
[7]李晓峰.试论中国资本市场的结构提升[J].首都经济贸易大学学报.2005（03）
作者简介：檀蒿蒿，男，汉族，籍贯：安徽省安庆市，长春科技学院商学院，17级在读本科生，专业：金融学。
（长春科技学院 吉林省长春市 130600）