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【摘要】近年来，“流程银行”已经成为国内银行业管理机制变革的热点名词，甚至被誉为中国银行业的第三次改革。由于流程银行建设项目周期长、模块涵盖广、关联节点多，需要大量人力物力的统筹安排，可以说它既是内部管理机制的一项改革，也是一项庞大的系统工程。本文以西部某农村商业银行的流程银行实施案例为依托，着重从系统工程理论的角度阐述项目推进的主要环节和工作事项。
【关键词】流程银行 风险管理 系统工程
一、项目背景
XX农村商业银行（以下简称XX农商行）位于西部某地级市，主营业务的发展速度和质量均排在全省前列，无论从经营业绩、发展速率还是从管理机制上来看，都是农信系统内的优秀典型。因此通过流程银行建设打造该行的独特核心竞争力，实现“泥腿子跑高速”的高效率和低事故率，也具备相当的必要性和紧迫性。
二、整体工作框架
系统工程研究问题一般采用先决定整体框架，后进入详细设计的程序，一般是先进行系统的逻辑思维过程总体设计，然后进行各子系统或具体问题的研究。我们为该行设计的总体框架包括市场调研、现状分析与核心竞争力打造三部分。
基于系统科学的动态系统理论，动态过程中系统诸变量之间的关系应遵循严谨的逻辑关系，因此在整体框架确定的前提下，我们对具体工作程序和操作步骤进行了进一步拆解，明确了七大项二十七小项的核心工作内容，基本思路可以概括为：以战略澄清为指引，以流程再造为载体，在科学的市场调研分析基础上，坚持以客户为中心，以市场为导向，以员工为根本，转变服务模式、定制战略措施、完善流程体系、再造组织架构、强化风险管控、深化人事改革、精细财务管理、健全制度体系。
三、核心工作内容
流程银行的基本理念是“从职能管理向业务流程管理的转变”以及“流程定组织，前台为客户服务，中后台为前台服务”。因此，风险基础设施建设和流程的梳理优化是流程银行打造的核心内容，下面简要介绍XX农商行的主要做法。
（一）梳理业务流程，全面开展风险点排查
XX农商行按照急用先行的原则，首先组织了营销条线流程、信贷条线流程和营运系统流程等29项业务品种的业务流程进行了梳理，同时排查出900多个风险点。
在具体操作过程中，该行具备了相当前瞻的风险管理意识，结合未来巴塞尔新资本协议的监管要求对风险点和风险事件数据进行了再加工。一是对风险点进行风险评估。借鉴操作风险管理中“计分卡”的方法，对排查出的风险点从风险发生的频率和风险发生的影响程度进行评估。组织各相关部门进行全面论证，对排查出的风险点形成最终评估结论。二是根据评估结论，将风险点按“危险区、警告区、控制区和安全区”分为四个层次，绘制出“风险地图”，直观地映射出作业流程中各风险点分布状况，并根据风险地图明确操作风险管理偏好，不仅为全行操作风险管理提供较为清晰的管理目标，而且总结和探索出操作风险识别、计量的有效途径和方法。三是根据风险点风险级别，在流程设计中实现对不同的风险单元采取不同的控制措施，对危险区和警告区的风险点实施重点监控，采取严厉的问责措施。
（二）结合业务特点，设计和优化作业流程
在对业务流程进行梳理和排查的基础上，XX农商行进一步突出自身机制优势，兼顾重点环节和重点岗位的监测和管控，重新设计和优化业务流程。一是简化作业流程，提高流程运行效率。从重点整合信贷业务流程入手，按照“高效运行、一站式服务、流程差异化、简化非增值流程环节”等原则减少审批层次，明确规定作业单元停留时间，实行限时作业。二是全力推进信贷管理系统建设，调整作业运行路径，在系统开发及流程设计中，重新整合业务活动次序、路线及活动间逻辑关系，坚持作业运行以并行为主、串行为辅的方式，改变原来作业运行以串行为主的方式，提高业务审批速度。三是以流程管控为基础，规范业务操作。按照“一项业务，一个制度，一个流程”的要求，构建流程管控体系，利用IDEF模式化工具对每项业务进行图表设计，绘制跨部门作业流程图，方便业务操作。同时，将流程操作环节中的关键风险点与全行的历史风险违规事件进行链接，最终形成包含“一图一书两表一库”、涵盖业务、管理和支持保障在内的完整流程体系。
四、项目绩效评价
流程银行建设成功与否需要有明确的系统输出型绩效佐以判断，因此我们在进行流程梳理时需要同步设置绩效指标，并采用层次分析法（AHP）逐步分解至各末级流程。
经过初步研讨，“预算控制率”、“核心客户营收贡献度”等财务业绩指标需要通过一定经营周期后的经营财务数据加以佐证。除此之外，“客户满意度”、“流程基本效率”等运营指标可以借助系统理论中的统计手段和工业工程方法进行测算和评估。由于篇幅所限，本文简单介绍一下统计分析手段在该项目绩效评估中的基础应用。
我们首先针对核心信贷流程设计了作业时间和人力调查表，随后在搜集样本数据并进行了初步测算后，对服务效率有了基本的积累数据和仿真分析。
同时我们还对不同流程节点的客户满意度进行了问卷调查和分析，就重要性得分、作业贡献度和要素达成度等内容进行了矩阵分析。
最后，在此基础上我们又结合因素判断矩阵进行了进一步的分析和计算。并在可行性权重的设计基础上结合AHP模型得出了初步的改善绩效结论。
总之，流程银行的打造是一项庞大的系统工程，无论是项目的总体设计、工作分解、方案的具体落实还是最终的绩效评估，都需要充分贯彻系统理论与方法。随着研究的深入，系统仿真、工业统计等手段在商业银行运营研究中还将发挥越来越大的作用。
作者简介：邹青（1984-），硕士研究生，就读于南京大学工程管理学院管理科学与工程方向，研究方向：金融机构流程银行项目建设和全面风险管理。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】流程银行 风险管理 系统工程
一、项目背景
XX农村商业银行（以下简称XX农商行）位于西部某地级市，主营业务的发展速度和质量均排在全省前列，无论从经营业绩、发展速率还是从管理机制上来看，都是农信系统内的优秀典型。因此通过流程银行建设打造该行的独特核心竞争力，实现“泥腿子跑高速”的高效率和低事故率，也具备相当的必要性和紧迫性。
二、整体工作框架
系统工程研究问题一般采用先决定整体框架，后进入详细设计的程序，一般是先进行系统的逻辑思维过程总体设计，然后进行各子系统或具体问题的研究。我们为该行设计的总体框架包括市场调研、现状分析与核心竞争力打造三部分。
基于系统科学的动态系统理论，动态过程中系统诸变量之间的关系应遵循严谨的逻辑关系，因此在整体框架确定的前提下，我们对具体工作程序和操作步骤进行了进一步拆解，明确了七大项二十七小项的核心工作内容，基本思路可以概括为：以战略澄清为指引，以流程再造为载体，在科学的市场调研分析基础上，坚持以客户为中心，以市场为导向，以员工为根本，转变服务模式、定制战略措施、完善流程体系、再造组织架构、强化风险管控、深化人事改革、精细财务管理、健全制度体系。
三、核心工作内容
流程银行的基本理念是“从职能管理向业务流程管理的转变”以及“流程定组织，前台为客户服务，中后台为前台服务”。因此，风险基础设施建设和流程的梳理优化是流程银行打造的核心内容，下面简要介绍XX农商行的主要做法。
（一）梳理业务流程，全面开展风险点排查
XX农商行按照急用先行的原则，首先组织了营销条线流程、信贷条线流程和营运系统流程等29项业务品种的业务流程进行了梳理，同时排查出900多个风险点。
在具体操作过程中，该行具备了相当前瞻的风险管理意识，结合未来巴塞尔新资本协议的监管要求对风险点和风险事件数据进行了再加工。一是对风险点进行风险评估。借鉴操作风险管理中“计分卡”的方法，对排查出的风险点从风险发生的频率和风险发生的影响程度进行评估。组织各相关部门进行全面论证，对排查出的风险点形成最终评估结论。二是根据评估结论，将风险点按“危险区、警告区、控制区和安全区”分为四个层次，绘制出“风险地图”，直观地映射出作业流程中各风险点分布状况，并根据风险地图明确操作风险管理偏好，不仅为全行操作风险管理提供较为清晰的管理目标，而且总结和探索出操作风险识别、计量的有效途径和方法。三是根据风险点风险级别，在流程设计中实现对不同的风险单元采取不同的控制措施，对危险区和警告区的风险点实施重点监控，采取严厉的问责措施。
（二）结合业务特点，设计和优化作业流程
在对业务流程进行梳理和排查的基础上，XX农商行进一步突出自身机制优势，兼顾重点环节和重点岗位的监测和管控，重新设计和优化业务流程。一是简化作业流程，提高流程运行效率。从重点整合信贷业务流程入手，按照“高效运行、一站式服务、流程差异化、简化非增值流程环节”等原则减少审批层次，明确规定作业单元停留时间，实行限时作业。二是全力推进信贷管理系统建设，调整作业运行路径，在系统开发及流程设计中，重新整合业务活动次序、路线及活动间逻辑关系，坚持作业运行以并行为主、串行为辅的方式，改变原来作业运行以串行为主的方式，提高业务审批速度。三是以流程管控为基础，规范业务操作。按照“一项业务，一个制度，一个流程”的要求，构建流程管控体系，利用IDEF模式化工具对每项业务进行图表设计，绘制跨部门作业流程图，方便业务操作。同时，将流程操作环节中的关键风险点与全行的历史风险违规事件进行链接，最终形成包含“一图一书两表一库”、涵盖业务、管理和支持保障在内的完整流程体系。
四、项目绩效评价
流程银行建设成功与否需要有明确的系统输出型绩效佐以判断，因此我们在进行流程梳理时需要同步设置绩效指标，并采用层次分析法（AHP）逐步分解至各末级流程。
经过初步研讨，“预算控制率”、“核心客户营收贡献度”等财务业绩指标需要通过一定经营周期后的经营财务数据加以佐证。除此之外，“客户满意度”、“流程基本效率”等运营指标可以借助系统理论中的统计手段和工业工程方法进行测算和评估。由于篇幅所限，本文简单介绍一下统计分析手段在该项目绩效评估中的基础应用。
我们首先针对核心信贷流程设计了作业时间和人力调查表，随后在搜集样本数据并进行了初步测算后，对服务效率有了基本的积累数据和仿真分析。
同时我们还对不同流程节点的客户满意度进行了问卷调查和分析，就重要性得分、作业贡献度和要素达成度等内容进行了矩阵分析。
最后，在此基础上我们又结合因素判断矩阵进行了进一步的分析和计算。并在可行性权重的设计基础上结合AHP模型得出了初步的改善绩效结论。
总之，流程银行的打造是一项庞大的系统工程，无论是项目的总体设计、工作分解、方案的具体落实还是最终的绩效评估，都需要充分贯彻系统理论与方法。随着研究的深入，系统仿真、工业统计等手段在商业银行运营研究中还将发挥越来越大的作用。
作者简介：邹青（1984-），硕士研究生，就读于南京大学工程管理学院管理科学与工程方向，研究方向：金融机构流程银行项目建设和全面风险管理。
（责任编辑：陈岑）