论文部分内容阅读
【摘要】农村金融体制改革对农村经济发展有着至关重要的作用。村镇银行作为服务“三农”、和小微企业的新型农村金融机构，满足农户对金融产品与服务的需求，为农村金融市场注入了活力。本文介绍中国村镇银行成立的背景和意义以及在我国的发展状况，阐述村镇银行可持续发展的内涵，对村镇银行的可持续发展进行SWOT分析，并提出推动村镇银行可持续发展的若干建议。
【关键词】村镇银行 可持续发展 农村金融
一、村镇银行可持续发展的内涵
可持续发展，是指既满足当代人需要有不对后代人满足需要的能力构成威胁的发展。可持续发展的核心是发展，但要求在严格控制人口、提高人口素质和保护环境、资源永续利用的前提下进行经济和社会的发展。村镇银行的可持续发展则是要既要考虑到村镇银行当前的发展又要考虑到村镇银行未来的发展，不能只是满足于当前利益，而更应该着眼于长远的利益。处理好村镇银行在发展过程中的资金、人力资源、时间、财务等各种资源的配置关系，追求长远的战略目标，实事求是学习借鉴不断改革创新，实现村镇银行的自身价值利益与社会效益的有机结合，提高村镇银行的竞争力，形成良好永续的发展局面。
二、SWOT分析村镇银行在我国发展的现状
（一）优势
1.经营范围、经营灵活、人缘地缘的优势。乡镇银行设立在农村地区，为当地的农民、农业和农村发展提供相关的金融服务。其经营范围非常局限，国家目前也不允许乡镇银行跨地区放款。在地区管理上方便直接，能够有效而有针对性地服务于当地“三农”的业务。规模较小村镇银行相较市区的银行经营更加灵活，在决策上效率高，机构简练管理层次也更好控制，借贷手续简洁交易成本低，更加适合广大农村地区金融服务产业。
2.积极响应国家政府政策的优势。村镇银行享受国家政策性的支持，不仅很少受国家政府干预，而且也不承担政策性业务。相对于其他银行来说有着更大的发挥自主空间，能够因地制宜开发新的适合农村金融产品与服务，更较为灵活的运用资金，同时还具有更多税收优惠政策。为扶持农村金融发展，财政部、国家税务总局已制定了相关税收优惠政策，这些也是推到村镇银行可持续发展有效保障，促使村镇银行更有效服务于“三农”。
（二）劣势
1.融资的渠道狭窄。作为新型农村地区的金融机构村镇银行首先面临就是资金问题。资金来源主要是靠初期的投资者的投入的资金和农村地区的存款。而农村地区经济相较城市来说存在基础薄弱，资金投入量不大。
2.“硬件”“软件”不完善。“硬件”是指村镇的配套设施和人力资源薄弱。相较城市的银行，缺乏快速、高效ATM机、信贷追踪系统、风险管体系、营业机构网点少、创新体系薄弱。农村地区面临吸引人才的重大的挑战，农村市场在具有吸引广大人才的缺乏自身有利條件，这方面和大型城市银行难以比拟。
（三）机会
农村金融市场广阔潜力大。金融市场对于农村地区将是一个新的广阔而具有潜力的市场。农村很多的需求得不到满足。在农村地区的金融机构目前主要有农村信用社和邮政储蓄，金融资源稀少，农村地区广大农户的得不到充足优良的金融产品与服务。而村镇银行的发展就能够好地满足农村地区的需求，为农村的金融机构注入活动，统筹城乡发展，共建社会主义新农村。
（四）威胁
农村地区其他金融机构的威胁。村镇银行是一个新型的农村金融机构，就发展历史来说比农村信用合作社短了四十年。农村信用合作社算是有着较长的经营与发展的历史，在设施配备上有着一定基础，在客源和信誉上有着经验的优势。村镇银行作为一个新事物，其发展具有一定的挑战性。除了农村信用合作社以外，像小额贷款公司、邮政储蓄银行、农业发展银行同样也会给村镇银行发展带了不小的困扰。
三、村镇银行可持续发展的措施
（一）充分发挥人才的作用
加强现有员工的专业素养的培训。改善村镇银行的工作人员素质良莠不齐的现状，减少员工抱怨与焦虑，培养工作的责任心，使员工掌握必备的更好地为村镇银行服务，降低员工的流失率。积极引进人才。在知识经济越来越发展的时代，人才竞争也越来越激烈。村镇银行要善于利用各种渠道采取各种方式加强自己人才队伍的建设，充分发挥人力资本的益处，提高村镇银行的竞争力。积极地建设健康向上的企业文化，积极发挥优秀人才在村镇银行的带头领导作用，使村镇银行的工作人员紧密团结起来，一起为村镇银行的发展齐心协力。
（二）政府加大对村镇银行的扶持力度
国家更应该给予农村金融机构的更多必要的政策补贴，为村镇银行的发展建立制度的保障，更好地实现农村金融可持续发展，统筹城乡发展。完善农村担保和保险体系。农业是国民经济的基础，但农产品生产具有较大的自然灾害的风险和市场需求的风险。政府应分担农业经济发展的风险，为农业生产提供担保和保险的机制。设立信贷担保基金，形成政府、村镇银行、农户三者有机高效的风险共担的机制，降低村镇银行担保贷款农业的风险。
（三）加强创新体系的建设
村镇银行想要在可持续发展路程走得更远，必须要以创新为驱动力。不断建立起村镇银行的信誉与品牌，让村镇银行在农村地区更有具有竞争力与影响力。发挥自己地域和人缘优势，创新适合农村地区的信贷产品，为农户提供更优质的金融产品与服务。创新担保体系，形成村镇银行的规模效应。建设优秀的企业文化，为农村金融注入新的活力。注重开拓新思路，不局限经营思维，善于在困境逆势中寻找适合村镇银行经营的理念方式。
（四）明确市场定位、产品定位、目标客户定位
村镇银行首要明确自身是为农户、农业和农村经济发展而服务的新型农村金融机构。面向是广大的农村金融市场，满足农村地区的对金融产品与服务的需求，为那些农村地区缺少资金支持而不能很好地进行农业在生产的农户提供金融产品与服务的支持，为城乡居民的贫富差距问题做贡献，实现村镇银行与农村经济共赢局面。产品定位则需要村镇银行因地制宜，开发创新适合自己优势的农村
金融产品与服务。加强农村消费产品、贫困家庭的助学贷款、农业项目、农村地区基础设施建设等方面的信贷产品。让金融产品更好在农村地区发挥效用，带动农村经济发展，建设社会主义和谐新农村。目标客户定位是指村镇银行明确服务的对象。农村大部分是中低收入水平的农户、小微企业、个体工商户比较多。因此村镇银行要将客户定位在准确位置，为这些客户提供优质的产品与服务。“三位一体”才能更好使村镇银行可持续发展。
参考文献
[1]温家宝.《不失时机推进农村综合改革，为社会主义新农村建设提供体制保障》.《求是》，2006年第18期.
[2]曾学文，王辰华，吕忠伟.农户的金融需求与农村地区可持续发展[A].北京师范大学，2009.
[3]李曦.论我国村镇银行的市场定位[D].西南财经大学，2009.
[4]蒲蓉.基于SWOT分析的村镇银行可持续发展研究.四川农业大学，2009.
【关键词】村镇银行 可持续发展 农村金融
一、村镇银行可持续发展的内涵
可持续发展，是指既满足当代人需要有不对后代人满足需要的能力构成威胁的发展。可持续发展的核心是发展，但要求在严格控制人口、提高人口素质和保护环境、资源永续利用的前提下进行经济和社会的发展。村镇银行的可持续发展则是要既要考虑到村镇银行当前的发展又要考虑到村镇银行未来的发展，不能只是满足于当前利益，而更应该着眼于长远的利益。处理好村镇银行在发展过程中的资金、人力资源、时间、财务等各种资源的配置关系，追求长远的战略目标，实事求是学习借鉴不断改革创新，实现村镇银行的自身价值利益与社会效益的有机结合，提高村镇银行的竞争力，形成良好永续的发展局面。
二、SWOT分析村镇银行在我国发展的现状
（一）优势
1.经营范围、经营灵活、人缘地缘的优势。乡镇银行设立在农村地区，为当地的农民、农业和农村发展提供相关的金融服务。其经营范围非常局限，国家目前也不允许乡镇银行跨地区放款。在地区管理上方便直接，能够有效而有针对性地服务于当地“三农”的业务。规模较小村镇银行相较市区的银行经营更加灵活，在决策上效率高，机构简练管理层次也更好控制，借贷手续简洁交易成本低，更加适合广大农村地区金融服务产业。
2.积极响应国家政府政策的优势。村镇银行享受国家政策性的支持，不仅很少受国家政府干预，而且也不承担政策性业务。相对于其他银行来说有着更大的发挥自主空间，能够因地制宜开发新的适合农村金融产品与服务，更较为灵活的运用资金，同时还具有更多税收优惠政策。为扶持农村金融发展，财政部、国家税务总局已制定了相关税收优惠政策，这些也是推到村镇银行可持续发展有效保障，促使村镇银行更有效服务于“三农”。
（二）劣势
1.融资的渠道狭窄。作为新型农村地区的金融机构村镇银行首先面临就是资金问题。资金来源主要是靠初期的投资者的投入的资金和农村地区的存款。而农村地区经济相较城市来说存在基础薄弱，资金投入量不大。
2.“硬件”“软件”不完善。“硬件”是指村镇的配套设施和人力资源薄弱。相较城市的银行，缺乏快速、高效ATM机、信贷追踪系统、风险管体系、营业机构网点少、创新体系薄弱。农村地区面临吸引人才的重大的挑战，农村市场在具有吸引广大人才的缺乏自身有利條件，这方面和大型城市银行难以比拟。
（三）机会
农村金融市场广阔潜力大。金融市场对于农村地区将是一个新的广阔而具有潜力的市场。农村很多的需求得不到满足。在农村地区的金融机构目前主要有农村信用社和邮政储蓄，金融资源稀少，农村地区广大农户的得不到充足优良的金融产品与服务。而村镇银行的发展就能够好地满足农村地区的需求，为农村的金融机构注入活动，统筹城乡发展，共建社会主义新农村。
（四）威胁
农村地区其他金融机构的威胁。村镇银行是一个新型的农村金融机构，就发展历史来说比农村信用合作社短了四十年。农村信用合作社算是有着较长的经营与发展的历史，在设施配备上有着一定基础，在客源和信誉上有着经验的优势。村镇银行作为一个新事物，其发展具有一定的挑战性。除了农村信用合作社以外，像小额贷款公司、邮政储蓄银行、农业发展银行同样也会给村镇银行发展带了不小的困扰。
三、村镇银行可持续发展的措施
（一）充分发挥人才的作用
加强现有员工的专业素养的培训。改善村镇银行的工作人员素质良莠不齐的现状，减少员工抱怨与焦虑，培养工作的责任心，使员工掌握必备的更好地为村镇银行服务，降低员工的流失率。积极引进人才。在知识经济越来越发展的时代，人才竞争也越来越激烈。村镇银行要善于利用各种渠道采取各种方式加强自己人才队伍的建设，充分发挥人力资本的益处，提高村镇银行的竞争力。积极地建设健康向上的企业文化，积极发挥优秀人才在村镇银行的带头领导作用，使村镇银行的工作人员紧密团结起来，一起为村镇银行的发展齐心协力。
（二）政府加大对村镇银行的扶持力度
国家更应该给予农村金融机构的更多必要的政策补贴，为村镇银行的发展建立制度的保障，更好地实现农村金融可持续发展，统筹城乡发展。完善农村担保和保险体系。农业是国民经济的基础，但农产品生产具有较大的自然灾害的风险和市场需求的风险。政府应分担农业经济发展的风险，为农业生产提供担保和保险的机制。设立信贷担保基金，形成政府、村镇银行、农户三者有机高效的风险共担的机制，降低村镇银行担保贷款农业的风险。
（三）加强创新体系的建设
村镇银行想要在可持续发展路程走得更远，必须要以创新为驱动力。不断建立起村镇银行的信誉与品牌，让村镇银行在农村地区更有具有竞争力与影响力。发挥自己地域和人缘优势，创新适合农村地区的信贷产品，为农户提供更优质的金融产品与服务。创新担保体系，形成村镇银行的规模效应。建设优秀的企业文化，为农村金融注入新的活力。注重开拓新思路，不局限经营思维，善于在困境逆势中寻找适合村镇银行经营的理念方式。
（四）明确市场定位、产品定位、目标客户定位
村镇银行首要明确自身是为农户、农业和农村经济发展而服务的新型农村金融机构。面向是广大的农村金融市场，满足农村地区的对金融产品与服务的需求，为那些农村地区缺少资金支持而不能很好地进行农业在生产的农户提供金融产品与服务的支持，为城乡居民的贫富差距问题做贡献，实现村镇银行与农村经济共赢局面。产品定位则需要村镇银行因地制宜，开发创新适合自己优势的农村
金融产品与服务。加强农村消费产品、贫困家庭的助学贷款、农业项目、农村地区基础设施建设等方面的信贷产品。让金融产品更好在农村地区发挥效用，带动农村经济发展，建设社会主义和谐新农村。目标客户定位是指村镇银行明确服务的对象。农村大部分是中低收入水平的农户、小微企业、个体工商户比较多。因此村镇银行要将客户定位在准确位置，为这些客户提供优质的产品与服务。“三位一体”才能更好使村镇银行可持续发展。
参考文献
[1]温家宝.《不失时机推进农村综合改革，为社会主义新农村建设提供体制保障》.《求是》，2006年第18期.
[2]曾学文，王辰华，吕忠伟.农户的金融需求与农村地区可持续发展[A].北京师范大学，2009.
[3]李曦.论我国村镇银行的市场定位[D].西南财经大学，2009.
[4]蒲蓉.基于SWOT分析的村镇银行可持续发展研究.四川农业大学，2009.