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当一个人已经财务自由，不需要用保险来解决看病、养老问题的时候，他是否还需要保险？究竟是什么原因让高净值人群愿意平均每天花数万元为自己买保险？在普通人看来不可思议的事情，却是富人对财富规划的未雨绸缪。
富人的烦恼
对于普通的工薪阶层来说，保险产品的作用是：当风险事故来临时，保险金的赔偿可以帮助受益人渡过难关。所以人们常说，保险不能改变生活，但能使生活不被改变。
那么对于衣食无忧、财务自由的富人们，保险究竟又有什么值得吸引他们购买的呢？理财公司经理关超表示：“相较于一般人，富人应对意外的能力更强，比如说，花个三五百万治病都不是什么难事。但是，富人也有富人的烦恼。”富人的烦恼，源于对财富安全性的担忧。他们担心自己辛苦积累的财富因企业经营失败而化为乌有，在经济增长放缓的现实中稀释，或者因为经济危机而蒸发。
香港“超人”李嘉诚曾说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险”。听完这句话，许多人感到不解，为什么像李嘉诚这样的土豪也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险吗？事实上，用一个鲜活的案例就可以回答这些疑问。
美国著名公司安然曾经是世界上最大的电力、天然气以及电讯公司之一，名列《财富》杂志“美国500强”的第七名。在2001年宣告破产之前，安然拥有约21000名雇员，公司连续6年被《财富》杂志评选为“美国最具创新精神公司”。这样一家拥有上千亿美金资产的公司2002年却因制度化系统化的财务造假丑闻在几周内便破产，好几千名公司员工的退休基金在一夜之间化为乌有，其主席及首席执行官肯尼思·莱夫妇的个人财产被冻结查封。虽然经受如此大的变故，但肯尼思·莱夫妇依然可以安享晚年，因为他们曾经于2000年2月购买了370万美元的人寿保险。
当看到肯尼思·莱夫妇破产后依然能从保险公司领到大约97万美金的养老年金时，让人无法不注意到李嘉诚先生这句话背后的含义和保险对于财富风险的管控。
转移财产，居安思危
当那些因安然破产失去几乎所有身家的人看到肯尼思·莱夫妇依然能悠然自得过着自己生活的时候，不禁要大声质问，为什么不冻结他们这370万美元的财产？因为在法律上保险权是高于债权的，所以这些保险才得以幸免，法院既不能冻结这些保险里的资金，也不能要求保险的受益人代替老板偿还债务，所以很多企业业主利用这种方式来转移资产。
由于内地中小企业寿命比较短，再经过这两年的金融海啸洗礼，很多企业业主的资产经历了过山车般的考验，为了避免家产在经济增长放缓的现实中被稀释或因破产清算而变得一无所有，对风险小、收益稳健的分红保险需求开始日趋增强。
现在，年缴百万以上的期缴大保单已经不是什么新鲜事了，特别是在相对比较富裕的江浙地区。
中国人寿杭州分公司的大客户徐总就是一个非常典型的案例。徐总是萧山衙前镇人，企业在萧山和绍兴接壤的地方。虽然徐总没有受到两次金融危机的直接冲击，但身边一些企业出现亏损对他的心理影响却不小。他觉得“企业的好坏谁也说不准，所以要开始认真考虑如何做点防备，未雨绸缪”。
一次偶然的机会，他和朋友一同参加了一次保险公司的业务会议，了解到购买保险产品可以分割家庭资产和企业资产，即使将来企业倒闭了，保险收益依旧可以帮助自己维持正常的家庭生活需要，于是他就和保险顾问进行了沟通，最终购买了包括数百万保额的分红险以及一些意外险和重疾险。据中国人寿杭州分公司资深客户经理介绍：“徐总选择5年缴费，每年100万元，那么他在今后每两年都可以领取基本保额的10%，按照两年200万算，再减去相应的费用，大概是18万元左右，身故后可以给子女留下500万元的免税遗产以及每年累计起来数量庞大的累计红利”。
通过这个案例我们可以发现，徐总购买的保险除了可以转移财产、规避风险，还同时兼具财富传承的作用。那么土豪们又为什么要选择通过保险产品传承财富呢？
遗产隐忧，未雨绸缪
谈到财富传承，就不得不提起国内一直悬而未决的遗产税。
目前，中国虽然尚未开征遗产税，但一直都不乏中国将要开征遗产税的传言，这让自古以来都有传家习俗的中国人有一些难以接受，也让这些年里富裕起来的企业家们开始思考财富传承的问题。如果按照2010年修订的《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》来执行遗产税的话，遗产税的征收方式如下：遗产税采用累进税制：80万起征，80万以下的部分不征税，80～200万、200～500万、500～1000万以及超过1000万的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。
超过80万的部分，最低将被征税20%，这对于富人和中产阶级来说，遗产税将会非常沉重。假设父辈留下3000万遗产，乘以税率，再减去速算扣除数，最后则需要纳税1034万之多！
如何才能把财富以合法、合理、合规的方式留存下来并转移到未来呢？
招商银行私人银行部常务副总经理王菁介绍，“终身保险和家族信托是目前最常见的提前转移财富所有权的方式，但因为后者操作复杂、专业性高，目前在内地并不普及，所以保险产品几乎是全世界公认最佳的方式”。按照国际惯例，购买人寿保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额。中国《保险法》也明确指出，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
一个著名利用保险产品避税的案例就是：2004年，台湾国泰人寿老板蔡万霖去世，留下超1563亿元新台币的巨额遗产，由于他曾购买高达10亿元新台币的人寿保险，大大降低了其子女缴纳的遗产税税额。据媒体估测，如果蔡万霖没有做任何避税规划的话，遗产税将高达782亿元新台币。相反，台塑集团创办人王永庆去世后，其继承人须缴遗产税119亿元新台币。 随着经济的发展，富人对财富安全性的重视，针对富裕群体的需求，不少保险公司推出了“富人险”。那“富人险”是怎样一种保险？谁又是“富人险”的主要客户呢？市面上又有哪些“富人险”呢？
富人的保险
虽然国内几乎各家保险公司都有相关“富人险”业务，但对于“富人险”的定义，保险业内至今没有一个确切的说法。其实，“富人险”只是高额保单的俗称，广义说年缴保费3万元以上，保额百万元以上，投保人身价500万元以上的，就应该被视为“富人险”。
如今大多数保险公司关于“富人险”的广告都列举出金融危机、自然灾害等，加之时常有富商英年早逝或受到意外伤害的案例，使得富人们的危机感油然而生。据一家港资保险公司的业务经理Eden介绍说：“大额保险的签单数近年来有明显上升。前几年，年缴10万的单子很少，但这几年，这种简直就成了普通单。而年缴上百万、上千万的单子，几乎每个月都能听到同事和客户签约的消息。投保高额保险的大多是企业老板或高管，年龄在 40～ 55岁之间。”
据透露，这几年中寿险保单保额不断被刷新，被报道的业内最新纪录就是信诚人寿的2亿元保单。
随着“富人险”的热销，目前国内市场上推出的“富人险”种类繁多。其中中国人寿有“福禄尊享”，生命人寿有“生命伙伴金惠两全保险”，平安人寿有“富贵人生”。这三个险种，均为分红型保险。
以中国人寿在全国推出的“福禄尊享两全保险（分红型）”为例。这是一款针对高端客户的保险产品，与普通意义上的“富人险”年缴保费数万元相比，这款产品即使是10年交，缴费的门槛也要高很多。此险种投保门槛根据缴费期限不同而有所差异，其中3年期门槛为每年最低缴纳50万元保费，5年期每年缴纳30万元，10年期每年缴纳20万元，合计下来投保该产品门槛最低为150万元，且上不封顶。“福禄尊享两全保险（分红型）” 在民营经济发达的浙江非常受欢迎，目前的销量在全系统内排名第一，遥遥领先于其他省份。
结尾
随着人们富裕程度的逐步提高，对家庭资产风险认识和保险意识也随之水涨船高，加强保险在家庭资产中的配置将成为一种趋势。作为一种规避风险和合理避税的投资工具，越来越多的富人会选择购买保险，“富人险”的热销也正迎合了这一市场需求。不过究其本质大多是分红险，普通投资者也可根据自身的经济实力，购买同类型的保险品种。
富人的烦恼
对于普通的工薪阶层来说，保险产品的作用是：当风险事故来临时，保险金的赔偿可以帮助受益人渡过难关。所以人们常说，保险不能改变生活，但能使生活不被改变。
那么对于衣食无忧、财务自由的富人们，保险究竟又有什么值得吸引他们购买的呢？理财公司经理关超表示：“相较于一般人，富人应对意外的能力更强，比如说，花个三五百万治病都不是什么难事。但是，富人也有富人的烦恼。”富人的烦恼，源于对财富安全性的担忧。他们担心自己辛苦积累的财富因企业经营失败而化为乌有，在经济增长放缓的现实中稀释，或者因为经济危机而蒸发。
香港“超人”李嘉诚曾说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险”。听完这句话，许多人感到不解，为什么像李嘉诚这样的土豪也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险吗？事实上，用一个鲜活的案例就可以回答这些疑问。
美国著名公司安然曾经是世界上最大的电力、天然气以及电讯公司之一，名列《财富》杂志“美国500强”的第七名。在2001年宣告破产之前，安然拥有约21000名雇员，公司连续6年被《财富》杂志评选为“美国最具创新精神公司”。这样一家拥有上千亿美金资产的公司2002年却因制度化系统化的财务造假丑闻在几周内便破产，好几千名公司员工的退休基金在一夜之间化为乌有，其主席及首席执行官肯尼思·莱夫妇的个人财产被冻结查封。虽然经受如此大的变故，但肯尼思·莱夫妇依然可以安享晚年，因为他们曾经于2000年2月购买了370万美元的人寿保险。
当看到肯尼思·莱夫妇破产后依然能从保险公司领到大约97万美金的养老年金时，让人无法不注意到李嘉诚先生这句话背后的含义和保险对于财富风险的管控。
转移财产，居安思危
当那些因安然破产失去几乎所有身家的人看到肯尼思·莱夫妇依然能悠然自得过着自己生活的时候，不禁要大声质问，为什么不冻结他们这370万美元的财产？因为在法律上保险权是高于债权的，所以这些保险才得以幸免，法院既不能冻结这些保险里的资金，也不能要求保险的受益人代替老板偿还债务，所以很多企业业主利用这种方式来转移资产。
由于内地中小企业寿命比较短，再经过这两年的金融海啸洗礼，很多企业业主的资产经历了过山车般的考验，为了避免家产在经济增长放缓的现实中被稀释或因破产清算而变得一无所有，对风险小、收益稳健的分红保险需求开始日趋增强。
现在，年缴百万以上的期缴大保单已经不是什么新鲜事了，特别是在相对比较富裕的江浙地区。
中国人寿杭州分公司的大客户徐总就是一个非常典型的案例。徐总是萧山衙前镇人，企业在萧山和绍兴接壤的地方。虽然徐总没有受到两次金融危机的直接冲击，但身边一些企业出现亏损对他的心理影响却不小。他觉得“企业的好坏谁也说不准，所以要开始认真考虑如何做点防备，未雨绸缪”。
一次偶然的机会，他和朋友一同参加了一次保险公司的业务会议，了解到购买保险产品可以分割家庭资产和企业资产，即使将来企业倒闭了，保险收益依旧可以帮助自己维持正常的家庭生活需要，于是他就和保险顾问进行了沟通，最终购买了包括数百万保额的分红险以及一些意外险和重疾险。据中国人寿杭州分公司资深客户经理介绍：“徐总选择5年缴费，每年100万元，那么他在今后每两年都可以领取基本保额的10%，按照两年200万算，再减去相应的费用，大概是18万元左右，身故后可以给子女留下500万元的免税遗产以及每年累计起来数量庞大的累计红利”。
通过这个案例我们可以发现，徐总购买的保险除了可以转移财产、规避风险，还同时兼具财富传承的作用。那么土豪们又为什么要选择通过保险产品传承财富呢？
遗产隐忧，未雨绸缪
谈到财富传承，就不得不提起国内一直悬而未决的遗产税。
目前，中国虽然尚未开征遗产税，但一直都不乏中国将要开征遗产税的传言，这让自古以来都有传家习俗的中国人有一些难以接受，也让这些年里富裕起来的企业家们开始思考财富传承的问题。如果按照2010年修订的《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》来执行遗产税的话，遗产税的征收方式如下：遗产税采用累进税制：80万起征，80万以下的部分不征税，80～200万、200～500万、500～1000万以及超过1000万的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。
超过80万的部分，最低将被征税20%，这对于富人和中产阶级来说，遗产税将会非常沉重。假设父辈留下3000万遗产，乘以税率，再减去速算扣除数，最后则需要纳税1034万之多！
如何才能把财富以合法、合理、合规的方式留存下来并转移到未来呢？
招商银行私人银行部常务副总经理王菁介绍，“终身保险和家族信托是目前最常见的提前转移财富所有权的方式，但因为后者操作复杂、专业性高，目前在内地并不普及，所以保险产品几乎是全世界公认最佳的方式”。按照国际惯例，购买人寿保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额。中国《保险法》也明确指出，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
一个著名利用保险产品避税的案例就是：2004年，台湾国泰人寿老板蔡万霖去世，留下超1563亿元新台币的巨额遗产，由于他曾购买高达10亿元新台币的人寿保险，大大降低了其子女缴纳的遗产税税额。据媒体估测，如果蔡万霖没有做任何避税规划的话，遗产税将高达782亿元新台币。相反，台塑集团创办人王永庆去世后，其继承人须缴遗产税119亿元新台币。 随着经济的发展，富人对财富安全性的重视，针对富裕群体的需求，不少保险公司推出了“富人险”。那“富人险”是怎样一种保险？谁又是“富人险”的主要客户呢？市面上又有哪些“富人险”呢？
富人的保险
虽然国内几乎各家保险公司都有相关“富人险”业务，但对于“富人险”的定义，保险业内至今没有一个确切的说法。其实，“富人险”只是高额保单的俗称，广义说年缴保费3万元以上，保额百万元以上，投保人身价500万元以上的，就应该被视为“富人险”。
如今大多数保险公司关于“富人险”的广告都列举出金融危机、自然灾害等，加之时常有富商英年早逝或受到意外伤害的案例，使得富人们的危机感油然而生。据一家港资保险公司的业务经理Eden介绍说：“大额保险的签单数近年来有明显上升。前几年，年缴10万的单子很少，但这几年，这种简直就成了普通单。而年缴上百万、上千万的单子，几乎每个月都能听到同事和客户签约的消息。投保高额保险的大多是企业老板或高管，年龄在 40～ 55岁之间。”
据透露，这几年中寿险保单保额不断被刷新，被报道的业内最新纪录就是信诚人寿的2亿元保单。
随着“富人险”的热销，目前国内市场上推出的“富人险”种类繁多。其中中国人寿有“福禄尊享”，生命人寿有“生命伙伴金惠两全保险”，平安人寿有“富贵人生”。这三个险种，均为分红型保险。
以中国人寿在全国推出的“福禄尊享两全保险（分红型）”为例。这是一款针对高端客户的保险产品，与普通意义上的“富人险”年缴保费数万元相比，这款产品即使是10年交，缴费的门槛也要高很多。此险种投保门槛根据缴费期限不同而有所差异，其中3年期门槛为每年最低缴纳50万元保费，5年期每年缴纳30万元，10年期每年缴纳20万元，合计下来投保该产品门槛最低为150万元，且上不封顶。“福禄尊享两全保险（分红型）” 在民营经济发达的浙江非常受欢迎，目前的销量在全系统内排名第一，遥遥领先于其他省份。
结尾
随着人们富裕程度的逐步提高，对家庭资产风险认识和保险意识也随之水涨船高，加强保险在家庭资产中的配置将成为一种趋势。作为一种规避风险和合理避税的投资工具，越来越多的富人会选择购买保险，“富人险”的热销也正迎合了这一市场需求。不过究其本质大多是分红险，普通投资者也可根据自身的经济实力，购买同类型的保险品种。