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改革开放以来，我国的中小企业发展迅猛，为中國的经济腾飞贡献了巨大力量，已成为我国社会主义市场经济中不可或缺的一个重要组成部分。本文主要是浅析中小企业目前所存在的融资问题并提出相应的对策，从而为现存的中小企业提供一个解决融资问题的方向，增强现存中小企业发展的信心，促使其发展水平跨上一个新的台阶，从而更好地推动我国经济的发展。
一、引言
伴随着市场经济发展的大浪潮，近年来，我国中小企业的数量呈上涨趋势，截至到2018年底，中国的中小企业数量已经突破了3000万家，占据企业总数的99%，贡献了全国50%以上的税收，其还在推动经济进一步发展，缓解我国日益增大的就业压力以及丰富产品供给，促进市场竞争等方面发挥了重要作用。但从另一方面来看，其存在的问题也不容忽视。特别是现存的中小企业普遍存在的融资难融资贵的问题，这一问题目前是制约我国中小企业发展的主要“瓶颈”。
二、中小企业融资现状及问题
资金是企业维持生产经营活动的重要基础，也是企业不断创新升级的强大推动力。对于中小企业来说，如果能获得持久稳定的资金，对其的发展则具有重要意义。但如今现存的中小企业在发展中所遇到的巨大困境就是融资问题。据相关数据显示，我国中小企业虽然数量庞大但近年来贷款总额一直占比较低，不足20%。如今，在“去库存，去杠杆，去产能，补短板”的大背景下我国中小企业的融资难的问题依旧凸显。
根据工信部联企业[2011]300号文规定，我国中小企业可以划分为以下三种：中型、小型和微型。三种企业类型中，中型企业经营实力最佳，其融资能力也为三者中最优，小型与微型企业通常规模小、发展时期短、成熟度不高， 因此融资能力有限，因此最主要的融资难题体现在小型与微型企业身上。
（一）中小企业融资成本高
首先，生产经营规模小，产业结构单一，抗风险能力差，生命力脆弱是我国中小企业先天性不足之处，这使得其在融资时所花费的成本较高。目前来看，我国的中小企业采取的主要还是向银行等金融机构借款这一较为传统的融资方式，而银行在为其提供贷款时会进行风险评估，中小企业先天性不足的特点会使得银行为其提供贷款时面临较大的风险，因此会给中小企业设立较高的门槛。加上现如今银行对信贷审批程序日渐严格化，银行不仅会对中小企业现有的资金和经营状况进行评估还会对其发展前景以及潜力等做出估计，这一过程不仅手续繁杂，需要中小企业提交众多的材料与文件，而且花费的时间也较长。这无疑使得中小企业的融资成本增加，还会对急需资金来维持运营的中小企业造成巨大威胁。
（二）中小企业融资渠道不畅通
我国企业进行融资活动主要有外部融资和内部融资两种方式。内部融资，即企业通过企业本身来进行资金积累活动;外部融资，即企业通过发行股票或债券以及向银行或其他金融机构贷款获得资金。随着中小企业的发展，生产经营规模的进一步扩大，由于内部融资的有限性，中小企业为了创新以及转型升级不得不采取外部融资方式。但由于我国的中小企业目前还未发展壮大，其在人力物力财力方面的实力都还较弱，既无法通过生产多样化产品来分散风险，也无力让自己的某一产品在激烈的市场竞争中享有独特的优势，因此其通过发行股票或者债券的方式进行融资一般来说是行不通的。据相关调查显示，我国现有中小企业在采取融资方式时，大多采取的都是银行信贷方式，但银行等金融机构往往并不看好中小企业的发展，真正愿意为其提供资金的金融机构少之又少。
（三）扶持中小企业融资的政策不完善
在“大众创业，万众创新”的背景下，国家一直关注、引导、鼓励中小企业的发展，致力于使得中小企业的活力和发展动力得到充分释放。但在中小企融资难融资贵这一问题上，国家的重视程度还不高，我国目前尚未有完善的法律政策来帮助中小企业解决这一问题。中小企业相比大型企业存在规模小，抗风险能力差，内部融资能力有限，资金来源渠道单一，融资门槛较高等阻碍，加上没有完善的政策的扶持，其再进行融资活动简直就是雪上加霜。同时，国家政策也没有专门针对银行及其他金融机构向中小企业投资做出规定，一般银行在向企业贷款时会要求企业提供资产抵押担保， 现实情况是中小企业缺乏可担保抵押贷款的资产， 这也成为中小企业融资的阻碍。
三、改善中小企业融资难融资贵问题的对策
（一）中小企业自身
中小企业如果想要改善目前存在的融资难融资贵的问题首先要从自身出发，改善企业自身的经营管理能力，提高风险防范意识，建立合适的风险控制机制，从而增强外界对企业的信任度。同时充分利用先进的科技，生产出具有核心竞争力的产品。核心竞争力是企业生存发展的基础，也是解决融资难融资贵问题的一个重要举措。核心竞争力的提高不仅能使企业获得较高的收益而且有助于保证其经营的稳定性。其次，中小企业在进行融资活动时不仅要考虑融资渠道、融资成本还应考虑融资规模、融资期限等，避免融资规模过大造成资金浪费，融资成本过高使得企业生产经营陷入困境等一系列问题。最后，中小企业可以打造自己的信誉品牌，同时提高财务信息的透明度从而提高金融企业的认可度。
（二） 政府层面
我国政府对于解决我国中小民营企业融资难融资贵的问题，有出台优惠政策来鼓励银行等金融机构向中小企业提供贷款，但是由于政策的不完善使得收效甚微，中小企业融资难融资贵的问题依然严峻。因此政府应继续完善相关政策，为中小企业开展融资活动提供良好的市场环境和融资环境;利用财政补贴、税收优惠等措施缓解中小企业高额贷款利息的压力。除此以外，政府还可以联合社会投资机构，出台相关政策，吸收社会闲置资金，联合社会多方力量从一定程度上缓解中小企业的融资压力。
（三）金融机构层面
银行等金融机构在中小企业融资问题上所起的作用也十分之大，应积极配合国家政府帮助中小企业解决这一难题。首先，其在为中小企业提供贷款时应避免对它们的歧视，应根据审核的实际情况为经营状况良好，信誉度高，具有进一步发展壮大希望的中小企业提供资金。其次，应加强中小企业的现金流管理，降低还款风险，保障企业能够按时归还贷款。金融机构还可以开发更多的金融产品，发展多元化的融资方式;并且可以针对中小企业的经营特点为中小企业选择合适的金融产品提供一定的建议，在一定程度降低中小企业融资的风险。同时， 金融机构应充分利用国家政来简化相关审批程序充分激发中小企业的发展活力。
四、结语
综上，中小企业作为我国经济发展的主力军，虽在提高就业水平、改善民生、拉动创新方面做出了突出贡献，但其依旧面临融资难、融资贵的问题，且这一问题亟待解决。本文通过分析现存的中小企业的融资现状和问题并提出一些有用的对策，希望能为中小企业改善融资困境，更好的发展壮大贡献一份力量。（作者单位：河南大学经济学院）
一、引言
伴随着市场经济发展的大浪潮，近年来，我国中小企业的数量呈上涨趋势，截至到2018年底，中国的中小企业数量已经突破了3000万家，占据企业总数的99%，贡献了全国50%以上的税收，其还在推动经济进一步发展，缓解我国日益增大的就业压力以及丰富产品供给，促进市场竞争等方面发挥了重要作用。但从另一方面来看，其存在的问题也不容忽视。特别是现存的中小企业普遍存在的融资难融资贵的问题，这一问题目前是制约我国中小企业发展的主要“瓶颈”。
二、中小企业融资现状及问题
资金是企业维持生产经营活动的重要基础，也是企业不断创新升级的强大推动力。对于中小企业来说，如果能获得持久稳定的资金，对其的发展则具有重要意义。但如今现存的中小企业在发展中所遇到的巨大困境就是融资问题。据相关数据显示，我国中小企业虽然数量庞大但近年来贷款总额一直占比较低，不足20%。如今，在“去库存，去杠杆，去产能，补短板”的大背景下我国中小企业的融资难的问题依旧凸显。
根据工信部联企业[2011]300号文规定，我国中小企业可以划分为以下三种：中型、小型和微型。三种企业类型中，中型企业经营实力最佳，其融资能力也为三者中最优，小型与微型企业通常规模小、发展时期短、成熟度不高， 因此融资能力有限，因此最主要的融资难题体现在小型与微型企业身上。
（一）中小企业融资成本高
首先，生产经营规模小，产业结构单一，抗风险能力差，生命力脆弱是我国中小企业先天性不足之处，这使得其在融资时所花费的成本较高。目前来看，我国的中小企业采取的主要还是向银行等金融机构借款这一较为传统的融资方式，而银行在为其提供贷款时会进行风险评估，中小企业先天性不足的特点会使得银行为其提供贷款时面临较大的风险，因此会给中小企业设立较高的门槛。加上现如今银行对信贷审批程序日渐严格化，银行不仅会对中小企业现有的资金和经营状况进行评估还会对其发展前景以及潜力等做出估计，这一过程不仅手续繁杂，需要中小企业提交众多的材料与文件，而且花费的时间也较长。这无疑使得中小企业的融资成本增加，还会对急需资金来维持运营的中小企业造成巨大威胁。
（二）中小企业融资渠道不畅通
我国企业进行融资活动主要有外部融资和内部融资两种方式。内部融资，即企业通过企业本身来进行资金积累活动;外部融资，即企业通过发行股票或债券以及向银行或其他金融机构贷款获得资金。随着中小企业的发展，生产经营规模的进一步扩大，由于内部融资的有限性，中小企业为了创新以及转型升级不得不采取外部融资方式。但由于我国的中小企业目前还未发展壮大，其在人力物力财力方面的实力都还较弱，既无法通过生产多样化产品来分散风险，也无力让自己的某一产品在激烈的市场竞争中享有独特的优势，因此其通过发行股票或者债券的方式进行融资一般来说是行不通的。据相关调查显示，我国现有中小企业在采取融资方式时，大多采取的都是银行信贷方式，但银行等金融机构往往并不看好中小企业的发展，真正愿意为其提供资金的金融机构少之又少。
（三）扶持中小企业融资的政策不完善
在“大众创业，万众创新”的背景下，国家一直关注、引导、鼓励中小企业的发展，致力于使得中小企业的活力和发展动力得到充分释放。但在中小企融资难融资贵这一问题上，国家的重视程度还不高，我国目前尚未有完善的法律政策来帮助中小企业解决这一问题。中小企业相比大型企业存在规模小，抗风险能力差，内部融资能力有限，资金来源渠道单一，融资门槛较高等阻碍，加上没有完善的政策的扶持，其再进行融资活动简直就是雪上加霜。同时，国家政策也没有专门针对银行及其他金融机构向中小企业投资做出规定，一般银行在向企业贷款时会要求企业提供资产抵押担保， 现实情况是中小企业缺乏可担保抵押贷款的资产， 这也成为中小企业融资的阻碍。
三、改善中小企业融资难融资贵问题的对策
（一）中小企业自身
中小企业如果想要改善目前存在的融资难融资贵的问题首先要从自身出发，改善企业自身的经营管理能力，提高风险防范意识，建立合适的风险控制机制，从而增强外界对企业的信任度。同时充分利用先进的科技，生产出具有核心竞争力的产品。核心竞争力是企业生存发展的基础，也是解决融资难融资贵问题的一个重要举措。核心竞争力的提高不仅能使企业获得较高的收益而且有助于保证其经营的稳定性。其次，中小企业在进行融资活动时不仅要考虑融资渠道、融资成本还应考虑融资规模、融资期限等，避免融资规模过大造成资金浪费，融资成本过高使得企业生产经营陷入困境等一系列问题。最后，中小企业可以打造自己的信誉品牌，同时提高财务信息的透明度从而提高金融企业的认可度。
（二） 政府层面
我国政府对于解决我国中小民营企业融资难融资贵的问题，有出台优惠政策来鼓励银行等金融机构向中小企业提供贷款，但是由于政策的不完善使得收效甚微，中小企业融资难融资贵的问题依然严峻。因此政府应继续完善相关政策，为中小企业开展融资活动提供良好的市场环境和融资环境;利用财政补贴、税收优惠等措施缓解中小企业高额贷款利息的压力。除此以外，政府还可以联合社会投资机构，出台相关政策，吸收社会闲置资金，联合社会多方力量从一定程度上缓解中小企业的融资压力。
（三）金融机构层面
银行等金融机构在中小企业融资问题上所起的作用也十分之大，应积极配合国家政府帮助中小企业解决这一难题。首先，其在为中小企业提供贷款时应避免对它们的歧视，应根据审核的实际情况为经营状况良好，信誉度高，具有进一步发展壮大希望的中小企业提供资金。其次，应加强中小企业的现金流管理，降低还款风险，保障企业能够按时归还贷款。金融机构还可以开发更多的金融产品，发展多元化的融资方式;并且可以针对中小企业的经营特点为中小企业选择合适的金融产品提供一定的建议，在一定程度降低中小企业融资的风险。同时， 金融机构应充分利用国家政来简化相关审批程序充分激发中小企业的发展活力。
四、结语
综上，中小企业作为我国经济发展的主力军，虽在提高就业水平、改善民生、拉动创新方面做出了突出贡献，但其依旧面临融资难、融资贵的问题，且这一问题亟待解决。本文通过分析现存的中小企业的融资现状和问题并提出一些有用的对策，希望能为中小企业改善融资困境，更好的发展壮大贡献一份力量。（作者单位：河南大学经济学院）