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根据关留总协定 (GATT)和金融服务协议，我国加入 WTO后，将逐步放松外资银行在我国的市场准入和业务范围的限制，从而更大程度扩大金融服务领域的开放。虽然协议规定了 5年的缓冲期，但缓冲期过后，中国将全面开放包括零售业务在内的全方位人民币业务，届时有丰富零售业务经营经验的外资银行必然给中国的商业银行零售业务带来巨大的冲击。 一、加入 WTO对农业银行零售业务的冲击 据有关统计数据表明，国外银行零售业务占比近 50％，利润贡献率达 40％，而我国商业银行零售业务占比仅为 5％，获取利润不足 1％，