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摘 要：本文围绕农业银行服务农业和农村信息化建设，以农业电子商务开发为主线，以农行金融服务“农村瓜菜直供城市”项目为切入点，论证依托海南惠农网数据平台深化“三农”金融服务，强化城乡联动的必要性和可行性，并针对农业信息服务的市场需求，提出服务农业和农村信息化建设、发展信息化产业链金融的建议。
关键词：“三农”服务；信息化建设；电子商务；农业银行
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）11-0040-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.11.09
中国农业银行股份有限公司（简称农业银行）服务农业和农村信息化建设，主要是以国家“万村千乡市场工程”为依托，以合作推进金穗“惠农通”工程为主导模式，在此基础上，同步推进与“万村千乡市场工程”信息化试点，把纳入信息化改造的农家店作为金穗“惠农通”工程的首选。中国农业银行股份有限公司海南省分行（以下简称海南农行）在贯彻主导模式基础的同时，结合省情和行情，积极探索与海南省内运作较成熟的海南惠农网相结合，并重点与惠农网和海南省政府共同推出并大力发展的“农村瓜菜直供城市社区”项目合作推进模式。
一、农业银行服务农业和农村信息化建设的意义
（一）贯彻落实国家战略部署的客观需要
信息化对经济社会发展的影响不断深化，特别是以互联网为平台的电子商务，对拉动经济增长、促进转变有着重要作用，成为现代服务业一个核心产业。党中央、国务院高度重视信息化工作，明确了我国现阶段信息化发展的指导思想、战略目标和行动计划等，高层从战略高度对我国农业和农村信息化建设赋予重要意义，全方位、多层次推进农业和农村信息化建设[1]。农业银行服务农业和农村信息化建设，与自身履行社会责任和服务“三农”使命，坚持“三农”业务和城乡业务双轮驱动，发挥农业银行城乡联动优势、推动两个市场协调发展的战略相吻合，是农业银行以自身战略服务国家大战略的重要体现。
（二）深化全产业链金融服务的客观需要
推进农业和农村信息化建设，可降低农产品交易成本、减少库存、缩短生产周期、增加商业机会、减轻对实物基础设施依赖的24小时无间隔商业运作等优势，以“直接经济”、“零距离经济”的形式，推进和带动农业产业化发展。同时，在农产品市场不断由区域化向全国化甚至国际化发展中，农业竞争更表现为产业链条和运作体系的整体竞争。依托整条产业链即“全产业链条”深化金融服务，是农业银行可持续发展的必然选择。
（三）促进经营转型的需要
服务农业和农村产业化建设，是把农业银行网络优势、新兴电子渠道优势、支付结算优势与国家信息化建设相结合推进发展的重大创新，是对农村客户提供政策传导、金融服务、信息管理、物流配送等综合服务的积极探索，对于克服农业银行集约化经营、集中式管理与“三农”市场分散的矛盾，极大提升农村地区金融服务能力和水平，推进服务“三农”的深化和转型，实现社会责任担当和商业运作有机结合，提升农行品牌形象和社会影响力都具有重要意义[2]。
（四）差异化经营的需要
农业银行服务农业和农村信息化建设，就是实施“渠道为王”战略的具体体现，进而将自身的产品、网络、科技和品牌等潜在优势，转变为现实优势和差异化竞争优势，提升县域行营销服务能力、扩大金融服务覆盖范围，有利于挖掘农村市场潜力、培育和扩大县域高端客户群体，有利于增强在县域的营销话语权、巩固和提升市场优势。特别是随着金穗“惠农通”工程在全国推广，实施“双轮驱动”战略，推进城乡业务联动发展，也将具有更好的技术条件、更坚实的市场基础和更高效的运作机制。
二、农业银行服务海南惠农网的可行性分析
海南惠农网是海南惠农网科技公司贯彻落实海南实施“信息智能岛”和建设“国家热带现代农业基地”两大战略，以互联网为平台，以推广农村电子商务“村村通”和“农村瓜菜直供城市项目”为主要抓手，通过在线推介“网上撮合、网上交易”等网上促销方式，为农业产业链（生产、服务、销售、融资）各个环节提供现代物流、现代金融等服务，形成从产品信息—生产—物流—销售—质量追溯等一体化完整的信息服务流程，以降低产业链利益相关方交易成本，提高效率，为促进海南省107万农户与大市场对接，加快现代物流建设，培育农业产业链而打造的农业数据总线和电子商务服务平台。
海南农行横贯城乡的网点、先进的网络平台、庞大的客户资源，以及品种繁多的业务产品等其他金融机构所不能完全具备的“四大优势”，能较好地支持海南惠农网拓展城乡业务所需要的城乡业务支持、支付平台支持和客户资源支持等“三大支持”，成为海南惠农网唯一选择合作的金融机构。特别是农业银行正大力推广的“惠农通”工程和“千百工程”与海南惠农网推广的“村村通”和“农村瓜菜直供城市社区”项目可以互为载体，相互结合推进，构建了相辅相成的共生关系，为双方深化互补合作提供了新的契机。
（一）海南惠农网建设符合海南发展战略定位
1.符合海南“信息智能岛”战略定位
海南是国内重视建设信息化最早的省份之一，1997年海南省就提出建设“信息智能岛”的发展目标，制订了《海南“信息智能岛”建设纲要》，明确到2020年前建立起以信息产业为重点的海南经济支柱产业，建成覆盖全岛较为完备和成熟的信息化服务体系，使海南初步实现传统经济向信息经济的转变。电视、电话等“两电”基本实现了进村到户，农村网络宽带的覆盖率从无到有并得到提高；粮食监测预警、农产品和生产资料市场监管、农村市场与农业科技110等涉农信息化服务体系初具规模，对农村电子商务需求不断扩大，催生了以海南惠农网为代表的电子商务企业。
2.符合海南国际旅游岛建设战略定位
“国家热带现代农业基地”是海南国际旅游岛建设的六大定位之一，特别是海南建设全国最重要冬季瓜菜基地项目，已列入全国“十二五”规划，使海南瓜菜基地达到高标准化生产、质量检测追溯、信息服务全覆盖的水平，促进产量增加、流量扩大、质量提高。计划到2015年，海南年瓜果菜产量达到500万吨。这将为海南惠农网建设，尤其是推广“农村瓜菜直供城市社区”项目，提供广阔市场空间。 （二）海南惠农网构建了可行的运作体系
1.形成较为可行的运作架构
海南惠农网以“信息惠农”为服务中心，构建了农业信息服务、农产品收购、施肥指导、视频监控、惠农卡农户小额贷款、农村电子商务和互联网增值服务等7大服务平台，形成4大服务体系（见图1），构建了“农业信息——诚信运作——现代物流——金融支持”等一体化的、较为完备、可行的运作架构。
（1）构建农业信息惠农体系。一是设立“惠农专家”频道指导生产。聘请农业专家，通过提供网上“一对一”视频对话交流方式，实现在线为全岛农民提供现代农业技术培训，第一时间解决施肥、杀虫等各类种植养殖难题。二是畅通信息供需渠道。与国内同类网站主要派遣专人到各地采集农业信息，经过整理加工后才发布不同，海南惠农网网站以农业合作社、生产基地、农户等农产品生产者，和“惠农批发”、“惠农货仓”、“惠农超市”、“惠农社区”等批发商，以及消费者自行录入发送供需信息、标准给惠农网网站，经网站确认后再上网发布为主形式，使供需双方可以直接对接，畅通需求者发布订单，生产者寻找订单的渠道，并通过惠农网特有的“撮合交易”和“网上交易”功能，保证需求订单直接下到供应者手里，提高了信息来源真实性、时效性和适用性。
（2）构建诚信运作体系。一是严格准入。对注册成为海南惠农网商铺会员的企业、个体都需要通过身份验证等诚信度指标进行严格审核，以保障交易的安全性，从源头上把关。二是严格管理。对每个运营商遵守“诚信守信、公平互利”原则，确保商品、货款等信息必须真实有效、数据精确、质量保证等实际情况进行实时监督，并定期发布“信誉度排名”，对信誉度排名落后的运营商实行退网处理。三是严格质量追溯。在农作物种植区、养殖禽畜区装有视频监控系统，对农产品从播种到收获进行全过程的跟踪，并把视频监控上传到海南惠农网上。同时，每个商品赋予唯一的惠农代码，让所有用户都能实时、有效、全面了解生产的全流程，追溯产品质量。
（3）构建现代物流体系。一是构建全岛物流基地。目前，先在全岛建设2个仓储货场，即“惠农货仓”，为各县市的惠农超市提供农资、农机、家电、建材、日用品、农产品、药品等提供仓储基地服务。同时，将全岛已建55家冷库及计划再建的199家冷库，纳入惠农冷库系统，以满足农产品的仓储、保鲜、延长农产品的货架期，提高仓储服务质量等要求。二是构建全岛运输体系。利用电子商务平台优势，并配备GPS信息化管理系统，并与粤海铁路公司合作，使长途物资能在半天内到达。此外，构建各个地区的物流专业合作社，使农产品或农用物资基本能实现2小时内送达。从而，形成覆盖全岛的农产品生产地管理、运输车辆管理、仓储管理的“车—人—物”信息化物流管理系统。
（4）构建金融服务体系。一是合作开发惠农网信用支付系统。2008年，海南农行与海南惠农网合作，开发出海南惠农网信用支付平台系统，从2011年起该系统已进入运用阶段，为惠农网网上交易支付提供了极大的便利。二是合作推进金融服务。以惠农网为纽带形成的信息流、物流等产供销一体化运作流程，为农业银行通过“银行+合作社+农户”、“银行+特色产业+农户”、“银行+龙头企业+合作社+农户”等多种模式，向收购、养殖、农资、运输、销售整条产业链提供农户小额贷款在内的各种金融服务。
2.形成较为多样的推进模式
为在全岛推进电子商务业务，建设惠农终端服务系统并打造万名网络商人，海南惠农网积极与海南省各相关部门合作，共同实施了“电子商务村村通工程”、“万名青年创业孵化工程”、“农村青年致富带头人计划”、“惠农服务站覆盖全省工程”等多个推进模式，特别是在实施“电子商务村村通工程”、“惠农服务站覆盖全省工程”的模式中，海南惠农网在建设完善总站的基础上，计划在全岛24000个自然村都建立一个“自然村惠农服务站”，实现“惠农服务站”对全岛的广覆盖，并以每个惠农服务站为中心，突出解决农民对农村电子商务等网络新知识、新技术存在“不知用途、不知用法、不知谁用”的问题，促进电子商务的入乡到户和广泛应用。
3.形成较为可行的运作项目
为解决农民和城市消费者在农产品需求上信息不对称问题，减少中间流通环节，既保证农产品卖得出、卖得好价格，又保证城市消费者买到价格便宜、安全的农产品，海南惠农网科技公司以海南惠农网为平台，设计了“农村瓜菜直供城市社区”项目，并将其作为与海南省农业厅、共青团海南省委共同启动的“农村青年致富带头人计划”系列活动之一，从2010年起，在全岛进行推广，并已取得一定的实效，形成一定的影响力。
“农村瓜菜直供城市社区”项目就是农民以惠农网为平台，将自己生产的瓜菜直接卖到城市社区居民家里，基本运作模式就是：农民“菜园子”+惠农网+居民“菜篮子”=瓜菜直供社区，其具有服务到家、价格优惠、质量保证、实现多赢、防避风险等五大特点，“农村瓜菜直供城市社区”项目推广前景看好。自2010年至2012年6月份，海南惠农网已分别通过在屯昌、定安、海口、澄迈、儋州等5个市县，与当地政府、农业银行以及农业专业合作等共同启动“农村瓜菜直供城市社区”项目形式，不断扩大项目推广范围，使菜篮子基地从600多亩扩展到上万亩，带动农户从600多户发展到26个自然村的1631户，并发展起30多家农民专业合作社。与此同时，海南惠农网通过吸引海口市社区业主加盟的方式，到2012年上半年，已发展包括机关、学校、企业等在内的17个社区，社区业主达到2万多户，已具备了初步的运作规模。同时，按照规划，“农村瓜菜直供城市社区”项目将推广覆盖到海南全省18个市县，2.4万个自然村，并计划培养10000名农村青年致富带头人，实现对全岛107万农户提供包括购买生产资料、销售农产品、惠农缴费、现代农村物流、获取农业生产知识和培训辅导等全方位的综合信息服务目标。此外，该项目还将不断丰富菜篮子品种，即在向城市社区直供瓜菜的基础上，还将直供品种扩展到水果、畜产品、水产品等所有农产品项目，甚至包括农村劳动力转移等服务。 三、服务海南惠农网的潜在效果分析
（一）推进“渠道为王”战略，提升服务“三农”水平
以海南惠农网为平台，海南农行与海南惠农网共同开发了“惠农信用支付”系统，要求参与惠农网业务的农户必须开立农行惠农卡，以及瓜菜生产基地或农业合作社必须安装农行转账电话等，而“惠农卡+转账电话”实际就是“惠农通”工程的基本推广模式即“惠农卡+电子渠道”模式，无形中构建了“惠农通”与“惠农网”结合推进的新模式。在此基础上，“惠农通”还可以与惠农网推广的“电子商务村村通”以及“惠农服务站”等其他两大工程相结合推进，共同构建起“1+3”即“惠农通+惠农网3大工程”相结合推广模式。可见，惠农网三大工程推广的过程，就是助力农业银行推广“惠农通”工程的过程。同时，随着惠农网三大工程实现对全岛各地的全覆盖，合作层面的不断深化，海南农行在全岛基本可以实现“户户有农行卡、村村有POS机、镇镇有ATM、全区域无障刷卡”的布局，提升“渠道为王”战略成效。
（二）服务产业链金融，促进城乡“双轮驱动”
海南农行服务“农村瓜菜直供城市社区”项目，就是在县域通过发放农户小额贷款支持农户持续生产和扩大生产，确保农产品供应城市；在城市，通过向社区居民推广银行卡、K宝、网银等网上支付工具，确保每笔购货款及时支付到农民账户的循环过程，从中发挥促进“农产品进城、城市货款回笼农村”的城乡“双轮驱动”作用（见图2）。“农村瓜菜直供城市社区”项目蕴含着很长的产业链条，而海南惠农网是电子商务企业，其推广的“电子商务村村通工程”及“农村瓜菜直供城市社区”项目等，是以互联网电子商务为平台，用现代信息知识将农民改造转型为经营网商和网店的“电商”，构建起“电子商务企业+农业+农户（电商）”的运作模式。
从全国目前情况看，无论是服务“电商”还是发展产业链金融都是新课题，而发展融合了其两者复杂性的“信息化产业链金融”，更是一个最前沿的课题。本文以海南惠农网为视角，以“农村瓜菜直供城市社区”项目为切入点，对“信息化产业链金融”路径进行模索，初步设计了可操作性的“路线图”。
1.明确发展目标找准优势产业
（1）制定海南省《信息化产业链金融生态图谱》，详细标注各县的人口、资源、交通、地形、产业化、信息化程度、特色农产品、深加工企业、物流企业等情况，形成“信息化产业链金融”的“明白账”和“作战地图”，并据此对海南省涉及“农村瓜菜直供城市社区”项目的产业进行分类排队，确定支持目标。
（2）因地制宜精选优势产业。围绕海南省农业产业发展规划和《信息化产业链金融生态图谱》，并结合“农村瓜菜直供城市社区”项目的业务需要，将各县农业生产特色作为支持重点，探索“一县一特色、一行一策略”的发展模式，通过差异化经营，将县域资源优势转化为发展优势。在总结试点成效的基础上，进一步明确全省各县市的特色产业和各行优选、服务产业发展策略。
2.完善产业链服务，扶持龙头产业发展
（1）围绕服务难题强化机制保障力度。一方面，加快“三农金融事业部”改革推进，在制度安排、组织保障、政策措施等层面提升专业化服务和管理能力，加大金融投放、产品创新的力度，创造符合县域特色的金融产品，从资源配置、政策倾斜、考核评估等强化“三农”服务保障；另一方面，推行差异化服务，修订“三农”信贷业务的基本流程、信用评级、客户授信及担保管理等制度，完善差异化发展的制度体系，提高政策制度的差异性和针对性，因地制宜地对每个经营行进行差异化定位、差别授权和分类指导。
（2）根据产业链特点完善金融服务。主要是根据产业链上不同要素量身定做金融服务方案，并在利率、手续费等方面给予优惠倾斜等措施，创新“三农”特色金融产品，引导和支持产业链做大做强。如围绕澄迈县的瓜菜产业，通过推行“惠农网+公司+基地+农户+社区居民”五位一体模式，对蔬菜产业链上的龙头企业、农业产业化基地、农户生产经营和农产品物流中心等环节进行全方位的金融支持，形成瓜菜产业金融服务链条。
（3）扶持产业链发展解决农户贷款难题。一是解决没有担保的问题。引导龙头企业与当地农户建立利益联结机制，可以带动农户改变生产规模小、随意性强、销售不畅等问题，提高盈利能力，降低农户生产经营风险。解决农户没有有效抵押担保，农业银行也敢于向农户授信。如在支持蛋鸡养殖上，可以通过重点扶持蛋鸡养殖龙头企业，引导其建立“惠农网+公司+农户+社区居民”的模式，向农户下订单，保证蛋鸡养殖户的销售和收益，提高农户生产经营的抗风险能力。二是解决龙头企业为农户贷款提供担保，解决农户抵押难、担保难等问题。如以发展热带水果产业化为例，尽管国家推出了林权质押贷款操作办法，但由于林地价值评估没有一套完整体系，林地抵押后管理难，林地价值变现难等问题，银行对发放林权质押贷款仍持谨慎态度。如扶持林业龙头企业，既可以解决林地价值变现的问题，又可以调动农民管理林地的积极性，银行就可以授信。
（4）推进多元化发展促进城乡“双轮驱动”。以海南惠农网为平台，服务“农村瓜菜直供城市社区”项目，海南农行可以将种植养殖基地、生产合作社、农户等作为核心企业的上游供应单位，对其统一提供农村小额贷款和农业生产贷款等融资管理，并提供包括结算、理财、代收账款等金融产品更加丰富、手续更加简便的金融服务，以有效拓展对农村小规模客户的多元化金融服务，增进金融服务的普惠性，使农业由传统的、小规模的农业生产方式向规模化的、现代化的农业生产方式转型；从简单的、粗放的方式向科技的、产业链和多样化的方式转变，既可带动农民增加收入，又可以牢牢把握城乡一体化发展衍生的商业机遇，积极在“城市企业下乡”和“农村企业进城”双方向上做文章，积极营销横跨城乡的客户和项目，增加城乡联动新元素，持续提升农业银行在城乡两个市场的竞争力，在细分市场上真正建立起农行的全方位战略优势。
（三）推进集约化经营，提高“三农”风险防控能力 当前“农村瓜菜直供城市社区”项目在各个市县大力打造瓜菜基地，按标准化生产要求，将加盟农户的土地整村整乡，甚至是跨市县连结成片生产开发。从澄迈县4个瓜菜基地面积看，大的达到2万多亩，小的也有4000多亩，其对农业银行推进集约化经营，提高风险防控水平具有重要作用。集中连片开发既有助于解决农户生产社会化程度低、与市场脱节等问题，带动农民致富，促进农户业务的可持续发展，又有利于农业银行将营销重点定位于紧密依附产业、具有一定规模、收入相对稳定的农户群体，较好地解决农业银行在开展“三农”服务中存在的农村金融服务网不足，力量薄弱和缺少载体等现实矛盾，成为推进集约化服务“三农”，深化金融服务的有效途径。同时，有利于农业银行围绕核心企业，将各市县主导产业、龙头企业、广大农户有机地整合在一起，并通过整条产业链从上至下地立体获取各类信息，管理产业链上下游中小企业、农户的资金流和物流，将农户零星、分散、风险较高的金融需求，转化为集中、批量、风险低的金融需求，将监控单一企业或农户的风险，变为把握产业链整体的可控风险，达到控制农户分散经营带来的风险，提升农户小额贷款风险防控能力，增强农户金融服务的可持续性的目标。此外，有利于农业银行针对产业链上不同参与主体的多元化金融需求，推出金融服务链与之对接，通过金融服务链的全流程扶持，对产业链上各个环节提供个性化的金融服务，避免因某个环节配套扶持不到位，而遭遇发展瓶颈，导致“断链子”风险，从而使农业产业链条上的各个环节、参与主体形成有机整体，抱团发展，以增强农业产业抵御市场风险的能力，推动产业链做大做强，带动整个产业的成功。
四、农业银行服务农业和农村信息化建设的建议
（一）强意识，统一思想抓推进
推进农业和农村信息化建设，使信息化与农业产业化结合发展或对现有产业化进行信息化改造发展成高度信息化的产业链条，是一个必然的发展过程，更是今后农业发展的重要特征，是农行银行服务信息化产业链金融，推进经营转型，提升竞争力的要求。因而，要提高对农业和农村信息化的认识，加强组织领导，提高服务的力度，才能在新的竞争中立于不败之地。
（二）明方向，突出重点抓部署
发展农业和农村信息化产业链金融服务是一项全局性、系统性的工作，需要科学规划、统一部署，有效推进。一是建立全系统畅通的信息收集和支撑发展机制。要形成战略、科技及前台部门密切关注市场形势变化，系统收集并分析市场信息机制，完善全国产业链、龙头企业及客户名单管理制度，建立和完善“信息化产业链项目库”建设。中后台部门要及时跟进服务信息化建设的情况，完善配套政策，优化专项资源配置，确保机制支撑有力。二是推动各省分行加强产业链金融服务。充分发挥总行考核指挥作用，通过在各省分行经济资本考核、综合绩效考核中设置服务信息化产业链金融考核指标等方式，制定服务信息化产业链金融考核激励、评价机制。
（三）促创新，强化服务针对性 （下转第66页）
（上接第44页）
服务农业和农村信息化建设，发展信息化产业链金融服务，需要以现代商业银行发展理念为指引，推动创新，实现决策领先、品牌领先、业绩领先、体制领先，推动业务发展的新跨越。一是促业务流程创新。以抢抓县域高端客户、加快培育县域三级核心客户群，做大做强县域各项业务为目标，积极对一些业务流程和具体操作进行适应性改进、创新，梳理和优化县域业务流程，对符合条件的重点客户、重点项目，尝试推行“平行作业”方式，推广“限时办结”、“优先办结”制度，为信息化产业链金融提供优质、差异化服务，促进信息化产业链金融业务长期、均衡、健康发展。二是促产品加快创新。以贴近市场、贴近产业链客户需求产品为指导思想。在机制上，建立“信息化产业链金融”研发体制和业务流程，提高产品服务的灵活性和响应效率。在创新方向上，特别要针对典型需求，关注同业产品创新动态，吸收借鉴同业可用产品，大力推广产品组合方案，推广发展成熟的试点产品和分行特色产品。鼓励和引导各分行创新区域性金融产品，充实县域产品体系，确保产品创新在同业的领先地位。在产品应用上，要加强对新产品的监测、追踪和管理，密切跟进投放和运行情况，建立产品后评价机制，实施生命周期管理，提高产品的实用性。三是促营销管理机制创新。以抓县域高端客户为切入点、抓优势产业带动、抓产业周边农户为目标，加强城乡联动、公私联动、上下联动和内外联动，组建跨层级、跨区域、跨部门的营销团队，强化综合营销、综合服务，针对差异化、个性化的金融需求，提供量身定做一揽子综合金融服务方案，特别是要针对产业链的特点，结合产业链金融需求完善产业链金融服务，力争实现“服务一个产业，成功一个产业”的目标，推动与客户的全面长久合作。
（四）控风险，推动可持续发展
服务农业和农村信息化建设，发展信息化产业链金融，既要看到机遇，又要谨慎审视其中的风险。一是提升风险管理意识。始终把抓紧提升风险意识作为底线，突出加强对重点领域、重点行业的风险防控工作，密切关注民间借贷、非法集资风险的暴露趋势以及向银行传导的途径，增强信贷管理能力，加强关键环节风险防控，确保贷前调查、贷中审查、贷后管理各项工作落实到位。二是提升经济资本管理能力。从完善经济资本管理，走内涵式、集约化发展道路出发，抓好服务管理、成本控制和可持续发展等三个重点环节。三是提升风险防控水平。通过不断完善“三农”信贷产品停复牌制度，对内部管理混乱、信用环境较差、不良贷款较多的行予以停牌，进行专项治理，将责任落实到单位、部门和个人。对治理进度慢、不良贷款增加较多的行，严格问责、现场督导、限期处置，从严格准入标准、加强资金使用监管、完善系统监控功能等方面入手，加强农户贷款风险管理。
（责任编辑：汤戈于）
参考文献：
[1]农业部.全国农业和农村信息化建设总体框架（2007
-2015）[J].电子政务，2008（1）：1-3.
[2]郭浩达.在金穗“惠农通”工程推进工作会议上的讲话[C].农业银行总行经营管理网，2012.
关键词：“三农”服务；信息化建设；电子商务；农业银行
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）11-0040-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.11.09
中国农业银行股份有限公司（简称农业银行）服务农业和农村信息化建设，主要是以国家“万村千乡市场工程”为依托，以合作推进金穗“惠农通”工程为主导模式，在此基础上，同步推进与“万村千乡市场工程”信息化试点，把纳入信息化改造的农家店作为金穗“惠农通”工程的首选。中国农业银行股份有限公司海南省分行（以下简称海南农行）在贯彻主导模式基础的同时，结合省情和行情，积极探索与海南省内运作较成熟的海南惠农网相结合，并重点与惠农网和海南省政府共同推出并大力发展的“农村瓜菜直供城市社区”项目合作推进模式。
一、农业银行服务农业和农村信息化建设的意义
（一）贯彻落实国家战略部署的客观需要
信息化对经济社会发展的影响不断深化，特别是以互联网为平台的电子商务，对拉动经济增长、促进转变有着重要作用，成为现代服务业一个核心产业。党中央、国务院高度重视信息化工作，明确了我国现阶段信息化发展的指导思想、战略目标和行动计划等，高层从战略高度对我国农业和农村信息化建设赋予重要意义，全方位、多层次推进农业和农村信息化建设[1]。农业银行服务农业和农村信息化建设，与自身履行社会责任和服务“三农”使命，坚持“三农”业务和城乡业务双轮驱动，发挥农业银行城乡联动优势、推动两个市场协调发展的战略相吻合，是农业银行以自身战略服务国家大战略的重要体现。
（二）深化全产业链金融服务的客观需要
推进农业和农村信息化建设，可降低农产品交易成本、减少库存、缩短生产周期、增加商业机会、减轻对实物基础设施依赖的24小时无间隔商业运作等优势，以“直接经济”、“零距离经济”的形式，推进和带动农业产业化发展。同时，在农产品市场不断由区域化向全国化甚至国际化发展中，农业竞争更表现为产业链条和运作体系的整体竞争。依托整条产业链即“全产业链条”深化金融服务，是农业银行可持续发展的必然选择。
（三）促进经营转型的需要
服务农业和农村产业化建设，是把农业银行网络优势、新兴电子渠道优势、支付结算优势与国家信息化建设相结合推进发展的重大创新，是对农村客户提供政策传导、金融服务、信息管理、物流配送等综合服务的积极探索，对于克服农业银行集约化经营、集中式管理与“三农”市场分散的矛盾，极大提升农村地区金融服务能力和水平，推进服务“三农”的深化和转型，实现社会责任担当和商业运作有机结合，提升农行品牌形象和社会影响力都具有重要意义[2]。
（四）差异化经营的需要
农业银行服务农业和农村信息化建设，就是实施“渠道为王”战略的具体体现，进而将自身的产品、网络、科技和品牌等潜在优势，转变为现实优势和差异化竞争优势，提升县域行营销服务能力、扩大金融服务覆盖范围，有利于挖掘农村市场潜力、培育和扩大县域高端客户群体，有利于增强在县域的营销话语权、巩固和提升市场优势。特别是随着金穗“惠农通”工程在全国推广，实施“双轮驱动”战略，推进城乡业务联动发展，也将具有更好的技术条件、更坚实的市场基础和更高效的运作机制。
二、农业银行服务海南惠农网的可行性分析
海南惠农网是海南惠农网科技公司贯彻落实海南实施“信息智能岛”和建设“国家热带现代农业基地”两大战略，以互联网为平台，以推广农村电子商务“村村通”和“农村瓜菜直供城市项目”为主要抓手，通过在线推介“网上撮合、网上交易”等网上促销方式，为农业产业链（生产、服务、销售、融资）各个环节提供现代物流、现代金融等服务，形成从产品信息—生产—物流—销售—质量追溯等一体化完整的信息服务流程，以降低产业链利益相关方交易成本，提高效率，为促进海南省107万农户与大市场对接，加快现代物流建设，培育农业产业链而打造的农业数据总线和电子商务服务平台。
海南农行横贯城乡的网点、先进的网络平台、庞大的客户资源，以及品种繁多的业务产品等其他金融机构所不能完全具备的“四大优势”，能较好地支持海南惠农网拓展城乡业务所需要的城乡业务支持、支付平台支持和客户资源支持等“三大支持”，成为海南惠农网唯一选择合作的金融机构。特别是农业银行正大力推广的“惠农通”工程和“千百工程”与海南惠农网推广的“村村通”和“农村瓜菜直供城市社区”项目可以互为载体，相互结合推进，构建了相辅相成的共生关系，为双方深化互补合作提供了新的契机。
（一）海南惠农网建设符合海南发展战略定位
1.符合海南“信息智能岛”战略定位
海南是国内重视建设信息化最早的省份之一，1997年海南省就提出建设“信息智能岛”的发展目标，制订了《海南“信息智能岛”建设纲要》，明确到2020年前建立起以信息产业为重点的海南经济支柱产业，建成覆盖全岛较为完备和成熟的信息化服务体系，使海南初步实现传统经济向信息经济的转变。电视、电话等“两电”基本实现了进村到户，农村网络宽带的覆盖率从无到有并得到提高；粮食监测预警、农产品和生产资料市场监管、农村市场与农业科技110等涉农信息化服务体系初具规模，对农村电子商务需求不断扩大，催生了以海南惠农网为代表的电子商务企业。
2.符合海南国际旅游岛建设战略定位
“国家热带现代农业基地”是海南国际旅游岛建设的六大定位之一，特别是海南建设全国最重要冬季瓜菜基地项目，已列入全国“十二五”规划，使海南瓜菜基地达到高标准化生产、质量检测追溯、信息服务全覆盖的水平，促进产量增加、流量扩大、质量提高。计划到2015年，海南年瓜果菜产量达到500万吨。这将为海南惠农网建设，尤其是推广“农村瓜菜直供城市社区”项目，提供广阔市场空间。 （二）海南惠农网构建了可行的运作体系
1.形成较为可行的运作架构
海南惠农网以“信息惠农”为服务中心，构建了农业信息服务、农产品收购、施肥指导、视频监控、惠农卡农户小额贷款、农村电子商务和互联网增值服务等7大服务平台，形成4大服务体系（见图1），构建了“农业信息——诚信运作——现代物流——金融支持”等一体化的、较为完备、可行的运作架构。
（1）构建农业信息惠农体系。一是设立“惠农专家”频道指导生产。聘请农业专家，通过提供网上“一对一”视频对话交流方式，实现在线为全岛农民提供现代农业技术培训，第一时间解决施肥、杀虫等各类种植养殖难题。二是畅通信息供需渠道。与国内同类网站主要派遣专人到各地采集农业信息，经过整理加工后才发布不同，海南惠农网网站以农业合作社、生产基地、农户等农产品生产者，和“惠农批发”、“惠农货仓”、“惠农超市”、“惠农社区”等批发商，以及消费者自行录入发送供需信息、标准给惠农网网站，经网站确认后再上网发布为主形式，使供需双方可以直接对接，畅通需求者发布订单，生产者寻找订单的渠道，并通过惠农网特有的“撮合交易”和“网上交易”功能，保证需求订单直接下到供应者手里，提高了信息来源真实性、时效性和适用性。
（2）构建诚信运作体系。一是严格准入。对注册成为海南惠农网商铺会员的企业、个体都需要通过身份验证等诚信度指标进行严格审核，以保障交易的安全性，从源头上把关。二是严格管理。对每个运营商遵守“诚信守信、公平互利”原则，确保商品、货款等信息必须真实有效、数据精确、质量保证等实际情况进行实时监督，并定期发布“信誉度排名”，对信誉度排名落后的运营商实行退网处理。三是严格质量追溯。在农作物种植区、养殖禽畜区装有视频监控系统，对农产品从播种到收获进行全过程的跟踪，并把视频监控上传到海南惠农网上。同时，每个商品赋予唯一的惠农代码，让所有用户都能实时、有效、全面了解生产的全流程，追溯产品质量。
（3）构建现代物流体系。一是构建全岛物流基地。目前，先在全岛建设2个仓储货场，即“惠农货仓”，为各县市的惠农超市提供农资、农机、家电、建材、日用品、农产品、药品等提供仓储基地服务。同时，将全岛已建55家冷库及计划再建的199家冷库，纳入惠农冷库系统，以满足农产品的仓储、保鲜、延长农产品的货架期，提高仓储服务质量等要求。二是构建全岛运输体系。利用电子商务平台优势，并配备GPS信息化管理系统，并与粤海铁路公司合作，使长途物资能在半天内到达。此外，构建各个地区的物流专业合作社，使农产品或农用物资基本能实现2小时内送达。从而，形成覆盖全岛的农产品生产地管理、运输车辆管理、仓储管理的“车—人—物”信息化物流管理系统。
（4）构建金融服务体系。一是合作开发惠农网信用支付系统。2008年，海南农行与海南惠农网合作，开发出海南惠农网信用支付平台系统，从2011年起该系统已进入运用阶段，为惠农网网上交易支付提供了极大的便利。二是合作推进金融服务。以惠农网为纽带形成的信息流、物流等产供销一体化运作流程，为农业银行通过“银行+合作社+农户”、“银行+特色产业+农户”、“银行+龙头企业+合作社+农户”等多种模式，向收购、养殖、农资、运输、销售整条产业链提供农户小额贷款在内的各种金融服务。
2.形成较为多样的推进模式
为在全岛推进电子商务业务，建设惠农终端服务系统并打造万名网络商人，海南惠农网积极与海南省各相关部门合作，共同实施了“电子商务村村通工程”、“万名青年创业孵化工程”、“农村青年致富带头人计划”、“惠农服务站覆盖全省工程”等多个推进模式，特别是在实施“电子商务村村通工程”、“惠农服务站覆盖全省工程”的模式中，海南惠农网在建设完善总站的基础上，计划在全岛24000个自然村都建立一个“自然村惠农服务站”，实现“惠农服务站”对全岛的广覆盖，并以每个惠农服务站为中心，突出解决农民对农村电子商务等网络新知识、新技术存在“不知用途、不知用法、不知谁用”的问题，促进电子商务的入乡到户和广泛应用。
3.形成较为可行的运作项目
为解决农民和城市消费者在农产品需求上信息不对称问题，减少中间流通环节，既保证农产品卖得出、卖得好价格，又保证城市消费者买到价格便宜、安全的农产品，海南惠农网科技公司以海南惠农网为平台，设计了“农村瓜菜直供城市社区”项目，并将其作为与海南省农业厅、共青团海南省委共同启动的“农村青年致富带头人计划”系列活动之一，从2010年起，在全岛进行推广，并已取得一定的实效，形成一定的影响力。
“农村瓜菜直供城市社区”项目就是农民以惠农网为平台，将自己生产的瓜菜直接卖到城市社区居民家里，基本运作模式就是：农民“菜园子”+惠农网+居民“菜篮子”=瓜菜直供社区，其具有服务到家、价格优惠、质量保证、实现多赢、防避风险等五大特点，“农村瓜菜直供城市社区”项目推广前景看好。自2010年至2012年6月份，海南惠农网已分别通过在屯昌、定安、海口、澄迈、儋州等5个市县，与当地政府、农业银行以及农业专业合作等共同启动“农村瓜菜直供城市社区”项目形式，不断扩大项目推广范围，使菜篮子基地从600多亩扩展到上万亩，带动农户从600多户发展到26个自然村的1631户，并发展起30多家农民专业合作社。与此同时，海南惠农网通过吸引海口市社区业主加盟的方式，到2012年上半年，已发展包括机关、学校、企业等在内的17个社区，社区业主达到2万多户，已具备了初步的运作规模。同时，按照规划，“农村瓜菜直供城市社区”项目将推广覆盖到海南全省18个市县，2.4万个自然村，并计划培养10000名农村青年致富带头人，实现对全岛107万农户提供包括购买生产资料、销售农产品、惠农缴费、现代农村物流、获取农业生产知识和培训辅导等全方位的综合信息服务目标。此外，该项目还将不断丰富菜篮子品种，即在向城市社区直供瓜菜的基础上，还将直供品种扩展到水果、畜产品、水产品等所有农产品项目，甚至包括农村劳动力转移等服务。 三、服务海南惠农网的潜在效果分析
（一）推进“渠道为王”战略，提升服务“三农”水平
以海南惠农网为平台，海南农行与海南惠农网共同开发了“惠农信用支付”系统，要求参与惠农网业务的农户必须开立农行惠农卡，以及瓜菜生产基地或农业合作社必须安装农行转账电话等，而“惠农卡+转账电话”实际就是“惠农通”工程的基本推广模式即“惠农卡+电子渠道”模式，无形中构建了“惠农通”与“惠农网”结合推进的新模式。在此基础上，“惠农通”还可以与惠农网推广的“电子商务村村通”以及“惠农服务站”等其他两大工程相结合推进，共同构建起“1+3”即“惠农通+惠农网3大工程”相结合推广模式。可见，惠农网三大工程推广的过程，就是助力农业银行推广“惠农通”工程的过程。同时，随着惠农网三大工程实现对全岛各地的全覆盖，合作层面的不断深化，海南农行在全岛基本可以实现“户户有农行卡、村村有POS机、镇镇有ATM、全区域无障刷卡”的布局，提升“渠道为王”战略成效。
（二）服务产业链金融，促进城乡“双轮驱动”
海南农行服务“农村瓜菜直供城市社区”项目，就是在县域通过发放农户小额贷款支持农户持续生产和扩大生产，确保农产品供应城市；在城市，通过向社区居民推广银行卡、K宝、网银等网上支付工具，确保每笔购货款及时支付到农民账户的循环过程，从中发挥促进“农产品进城、城市货款回笼农村”的城乡“双轮驱动”作用（见图2）。“农村瓜菜直供城市社区”项目蕴含着很长的产业链条，而海南惠农网是电子商务企业，其推广的“电子商务村村通工程”及“农村瓜菜直供城市社区”项目等，是以互联网电子商务为平台，用现代信息知识将农民改造转型为经营网商和网店的“电商”，构建起“电子商务企业+农业+农户（电商）”的运作模式。
从全国目前情况看，无论是服务“电商”还是发展产业链金融都是新课题，而发展融合了其两者复杂性的“信息化产业链金融”，更是一个最前沿的课题。本文以海南惠农网为视角，以“农村瓜菜直供城市社区”项目为切入点，对“信息化产业链金融”路径进行模索，初步设计了可操作性的“路线图”。
1.明确发展目标找准优势产业
（1）制定海南省《信息化产业链金融生态图谱》，详细标注各县的人口、资源、交通、地形、产业化、信息化程度、特色农产品、深加工企业、物流企业等情况，形成“信息化产业链金融”的“明白账”和“作战地图”，并据此对海南省涉及“农村瓜菜直供城市社区”项目的产业进行分类排队，确定支持目标。
（2）因地制宜精选优势产业。围绕海南省农业产业发展规划和《信息化产业链金融生态图谱》，并结合“农村瓜菜直供城市社区”项目的业务需要，将各县农业生产特色作为支持重点，探索“一县一特色、一行一策略”的发展模式，通过差异化经营，将县域资源优势转化为发展优势。在总结试点成效的基础上，进一步明确全省各县市的特色产业和各行优选、服务产业发展策略。
2.完善产业链服务，扶持龙头产业发展
（1）围绕服务难题强化机制保障力度。一方面，加快“三农金融事业部”改革推进，在制度安排、组织保障、政策措施等层面提升专业化服务和管理能力，加大金融投放、产品创新的力度，创造符合县域特色的金融产品，从资源配置、政策倾斜、考核评估等强化“三农”服务保障；另一方面，推行差异化服务，修订“三农”信贷业务的基本流程、信用评级、客户授信及担保管理等制度，完善差异化发展的制度体系，提高政策制度的差异性和针对性，因地制宜地对每个经营行进行差异化定位、差别授权和分类指导。
（2）根据产业链特点完善金融服务。主要是根据产业链上不同要素量身定做金融服务方案，并在利率、手续费等方面给予优惠倾斜等措施，创新“三农”特色金融产品，引导和支持产业链做大做强。如围绕澄迈县的瓜菜产业，通过推行“惠农网+公司+基地+农户+社区居民”五位一体模式，对蔬菜产业链上的龙头企业、农业产业化基地、农户生产经营和农产品物流中心等环节进行全方位的金融支持，形成瓜菜产业金融服务链条。
（3）扶持产业链发展解决农户贷款难题。一是解决没有担保的问题。引导龙头企业与当地农户建立利益联结机制，可以带动农户改变生产规模小、随意性强、销售不畅等问题，提高盈利能力，降低农户生产经营风险。解决农户没有有效抵押担保，农业银行也敢于向农户授信。如在支持蛋鸡养殖上，可以通过重点扶持蛋鸡养殖龙头企业，引导其建立“惠农网+公司+农户+社区居民”的模式，向农户下订单，保证蛋鸡养殖户的销售和收益，提高农户生产经营的抗风险能力。二是解决龙头企业为农户贷款提供担保，解决农户抵押难、担保难等问题。如以发展热带水果产业化为例，尽管国家推出了林权质押贷款操作办法，但由于林地价值评估没有一套完整体系，林地抵押后管理难，林地价值变现难等问题，银行对发放林权质押贷款仍持谨慎态度。如扶持林业龙头企业，既可以解决林地价值变现的问题，又可以调动农民管理林地的积极性，银行就可以授信。
（4）推进多元化发展促进城乡“双轮驱动”。以海南惠农网为平台，服务“农村瓜菜直供城市社区”项目，海南农行可以将种植养殖基地、生产合作社、农户等作为核心企业的上游供应单位，对其统一提供农村小额贷款和农业生产贷款等融资管理，并提供包括结算、理财、代收账款等金融产品更加丰富、手续更加简便的金融服务，以有效拓展对农村小规模客户的多元化金融服务，增进金融服务的普惠性，使农业由传统的、小规模的农业生产方式向规模化的、现代化的农业生产方式转型；从简单的、粗放的方式向科技的、产业链和多样化的方式转变，既可带动农民增加收入，又可以牢牢把握城乡一体化发展衍生的商业机遇，积极在“城市企业下乡”和“农村企业进城”双方向上做文章，积极营销横跨城乡的客户和项目，增加城乡联动新元素，持续提升农业银行在城乡两个市场的竞争力，在细分市场上真正建立起农行的全方位战略优势。
（三）推进集约化经营，提高“三农”风险防控能力 当前“农村瓜菜直供城市社区”项目在各个市县大力打造瓜菜基地，按标准化生产要求，将加盟农户的土地整村整乡，甚至是跨市县连结成片生产开发。从澄迈县4个瓜菜基地面积看，大的达到2万多亩，小的也有4000多亩，其对农业银行推进集约化经营，提高风险防控水平具有重要作用。集中连片开发既有助于解决农户生产社会化程度低、与市场脱节等问题，带动农民致富，促进农户业务的可持续发展，又有利于农业银行将营销重点定位于紧密依附产业、具有一定规模、收入相对稳定的农户群体，较好地解决农业银行在开展“三农”服务中存在的农村金融服务网不足，力量薄弱和缺少载体等现实矛盾，成为推进集约化服务“三农”，深化金融服务的有效途径。同时，有利于农业银行围绕核心企业，将各市县主导产业、龙头企业、广大农户有机地整合在一起，并通过整条产业链从上至下地立体获取各类信息，管理产业链上下游中小企业、农户的资金流和物流，将农户零星、分散、风险较高的金融需求，转化为集中、批量、风险低的金融需求，将监控单一企业或农户的风险，变为把握产业链整体的可控风险，达到控制农户分散经营带来的风险，提升农户小额贷款风险防控能力，增强农户金融服务的可持续性的目标。此外，有利于农业银行针对产业链上不同参与主体的多元化金融需求，推出金融服务链与之对接，通过金融服务链的全流程扶持，对产业链上各个环节提供个性化的金融服务，避免因某个环节配套扶持不到位，而遭遇发展瓶颈，导致“断链子”风险，从而使农业产业链条上的各个环节、参与主体形成有机整体，抱团发展，以增强农业产业抵御市场风险的能力，推动产业链做大做强，带动整个产业的成功。
四、农业银行服务农业和农村信息化建设的建议
（一）强意识，统一思想抓推进
推进农业和农村信息化建设，使信息化与农业产业化结合发展或对现有产业化进行信息化改造发展成高度信息化的产业链条，是一个必然的发展过程，更是今后农业发展的重要特征，是农行银行服务信息化产业链金融，推进经营转型，提升竞争力的要求。因而，要提高对农业和农村信息化的认识，加强组织领导，提高服务的力度，才能在新的竞争中立于不败之地。
（二）明方向，突出重点抓部署
发展农业和农村信息化产业链金融服务是一项全局性、系统性的工作，需要科学规划、统一部署，有效推进。一是建立全系统畅通的信息收集和支撑发展机制。要形成战略、科技及前台部门密切关注市场形势变化，系统收集并分析市场信息机制，完善全国产业链、龙头企业及客户名单管理制度，建立和完善“信息化产业链项目库”建设。中后台部门要及时跟进服务信息化建设的情况，完善配套政策，优化专项资源配置，确保机制支撑有力。二是推动各省分行加强产业链金融服务。充分发挥总行考核指挥作用，通过在各省分行经济资本考核、综合绩效考核中设置服务信息化产业链金融考核指标等方式，制定服务信息化产业链金融考核激励、评价机制。
（三）促创新，强化服务针对性 （下转第66页）
（上接第44页）
服务农业和农村信息化建设，发展信息化产业链金融服务，需要以现代商业银行发展理念为指引，推动创新，实现决策领先、品牌领先、业绩领先、体制领先，推动业务发展的新跨越。一是促业务流程创新。以抢抓县域高端客户、加快培育县域三级核心客户群，做大做强县域各项业务为目标，积极对一些业务流程和具体操作进行适应性改进、创新，梳理和优化县域业务流程，对符合条件的重点客户、重点项目，尝试推行“平行作业”方式，推广“限时办结”、“优先办结”制度，为信息化产业链金融提供优质、差异化服务，促进信息化产业链金融业务长期、均衡、健康发展。二是促产品加快创新。以贴近市场、贴近产业链客户需求产品为指导思想。在机制上，建立“信息化产业链金融”研发体制和业务流程，提高产品服务的灵活性和响应效率。在创新方向上，特别要针对典型需求，关注同业产品创新动态，吸收借鉴同业可用产品，大力推广产品组合方案，推广发展成熟的试点产品和分行特色产品。鼓励和引导各分行创新区域性金融产品，充实县域产品体系，确保产品创新在同业的领先地位。在产品应用上，要加强对新产品的监测、追踪和管理，密切跟进投放和运行情况，建立产品后评价机制，实施生命周期管理，提高产品的实用性。三是促营销管理机制创新。以抓县域高端客户为切入点、抓优势产业带动、抓产业周边农户为目标，加强城乡联动、公私联动、上下联动和内外联动，组建跨层级、跨区域、跨部门的营销团队，强化综合营销、综合服务，针对差异化、个性化的金融需求，提供量身定做一揽子综合金融服务方案，特别是要针对产业链的特点，结合产业链金融需求完善产业链金融服务，力争实现“服务一个产业，成功一个产业”的目标，推动与客户的全面长久合作。
（四）控风险，推动可持续发展
服务农业和农村信息化建设，发展信息化产业链金融，既要看到机遇，又要谨慎审视其中的风险。一是提升风险管理意识。始终把抓紧提升风险意识作为底线，突出加强对重点领域、重点行业的风险防控工作，密切关注民间借贷、非法集资风险的暴露趋势以及向银行传导的途径，增强信贷管理能力，加强关键环节风险防控，确保贷前调查、贷中审查、贷后管理各项工作落实到位。二是提升经济资本管理能力。从完善经济资本管理，走内涵式、集约化发展道路出发，抓好服务管理、成本控制和可持续发展等三个重点环节。三是提升风险防控水平。通过不断完善“三农”信贷产品停复牌制度，对内部管理混乱、信用环境较差、不良贷款较多的行予以停牌，进行专项治理，将责任落实到单位、部门和个人。对治理进度慢、不良贷款增加较多的行，严格问责、现场督导、限期处置，从严格准入标准、加强资金使用监管、完善系统监控功能等方面入手，加强农户贷款风险管理。
（责任编辑：汤戈于）
参考文献：
[1]农业部.全国农业和农村信息化建设总体框架（2007
-2015）[J].电子政务，2008（1）：1-3.
[2]郭浩达.在金穗“惠农通”工程推进工作会议上的讲话[C].农业银行总行经营管理网，2012.