伊利诺斯州的特罗伦斯和多伦两家是美国典型的小康家庭。每年每家夫妇俩的收入都有88000美元。他们两家各有四个孩子，拥有自己的房屋和而且每家都有两辆小汽车。但两家也有一些差异，到目前，特罗伦斯夫妇正面地着包括83000美元信用卡余额在内的总值为284000美元的债务。相比之下，多伦家尽管有126000美元的债务，但他们夫妇两人却仍在海上愉快的度假。他们此时一直在调整其高利率抵押，以便使信用余额更低。
　　美国人现在的债务比过去有所增加。在过去的十年间，包括抵押在内的家庭债务，以从占每年税后收入的88%猛涨到95%。不管你对这两家有何 认识，你都可能要一直关注近来的债务。判断你是不是欠债太多，需要有以下几个标准进行核对。如果有两个或者更多的条款适于你，你就可能有债务问题了。
　　一是你的储蓄达不到至少总收入的10%。
　　二是你有超过10张的信用卡。
　　三是你每月偿还的只是最低限度的贷款。
　　四是你只是把债务在信用卡之间进行转帐，但最终却没还清。
　　五是你的信誉岌岌可危，曾请求别人去转借贷款。
　　六是你估计不出自己的债务余额。
　　另外，大多数信贷策划者说可以每月偿还贷款，但抵押却不应超过实得收入的10%到15%。这一界限(包括每月抵押在内的偿还款)不应超过30%～35%。
　　不管你欠多少债，下面这些措施就能减轻你的债务负担：
　　
　　偿还高利率债务
　　
　　按从高到低的利率顺序整理未偿清的贷款，所得名单可能如下：信用卡(最近利率约为16%)、银行及其它信用机构的不定期贷款(12%～15%)、汽车贷款(9%)、家庭股票或债券(8%～10%)、上学贷款(7%～10%)、抵押贷款(7%)。
　　一旦你已经积累起相当于3～6个月的备急资金，要把这笔钱尽可能多的还清一些利率高于8%的债务。著名经济学家鲍勃曾解释说：“尽管现在股票交易已成为焦点，但在你或许能还清利率高的债务时，这些过时的投资不可能让你得到理想的回报。”
　　
　　调整财务
　　
　　如果你有过多的抵押， 就可以通过整理财务来节省资金。一般抵押贷款的利率在三十年来大致是7%。自从1994年多伦失去了建筑师的工作后，他就一直在为每月1010美元的抵押偿还款而苦苦支撑。这其中有房屋抵押(利率10%)，其次是以前建游泳池的10000美元的抵押款(12%)。但由于他找到了一份年薪为56000美元的工作之后，他们就能很容易地偿还每月抵押75%的债务的740美元。然而，在你调整财务之前，须比较一下在偿款中发生的数量和在调整过程中的开销。通常是抵押总额的2%～3%。若想在3、4年内补回这些损失或计划在家里休假至少一年。那么，调整财务值得一试。
　　
　　重新组合
　　
　　通过组合，可使不少高利率的贷款利率变低。如果你当家，也许会选择债券。如果你的信用卡余额共有10000美元，就可通过组合得到8%的债券。五年内时间就可节省4000美元的利息支出，因为税后债券利息是相当可观的。上学贷款的借入者应当探索政府和私人借贷者提供的很多可行性建议。你可把所有联邦制学校贷款组合成利率在8%～9%范围内，这比许多还未还清的上学贷款利率更低。
　　
　　协商减息
　　
　　爱德华说过：“大多数银行和贷款人宁可减少部分利息收入，也不愿失去顾客。”如果你必须要支付活期债务，就可以打电话给信用卡发行人，威胁要去另一个利率低的竞争者那里贷款，发卡人一般是会让步的。多伦常做的是预先行动，改变在前，他曾把利率为12%～16%总额为16000美元的信用卡调整为9%～10%的新卡，仅这一项每年就为他节省了1000多美元的信贷费用。
　　如果你偿还贷款有麻烦时就应和银行谈一谈。里德格费尔德银行的一个职员威廉说：“有必要时，可用电话与我们联系，我们会给你交满意的答复。”许多贷款的借出人将可能会忽略这几个月的利息费用或还款。
　　
　　借款创新
　　
　　组合和协商不能奏效时，可考虑用其他低代价的基金或贷款来偿还高利率贷款，下面是按风险性由小到大的顺序排列的三种选择：
　　
　　1.同亲戚或朋友的借款
　　律师和金融策划者帕里建议：“要把这些作为商业贷款对待。”如果你支付利息，并且拟订了一份正式的借据(你可以在很多办公用品中看到样品)，就不会破坏值得珍惜的亲密友谊。
　　
　　2.与死亡保险相联系的贷款
　　大多数保险商以6%～8%的贷款利率作为有竞争力的要价，这样就使你能借到保险单价额。如果你未还清贷款不幸死亡，你的受益人通常就会领取到扣减未还债务后的死亡保险救济金。
　　
　　3.单位贷款
　　单位保险的计划贷款通常在8%～9%范围内变化。像这样你能在五年内偿清的贷款是很适合的(若用作购买住宅需要在10～30年偿清)，当然你的工作应是稳定的。如果在规定的时间内不能偿还完，政府将考虑将你未还完的科额视为撤消处理。你将会欠下一笔应交的所得税款，若你不满59岁还要有10%的罚金。
　　
　　请求帮助
　　
　　如果你处于可怕的困境之中时，打电话给非赢利组织——消费者信用律师服务机构(CCCS)，超过1300个的CCCA的全国服务点将谈判以为你解除困境，帮你压缩开支，编制预算，但他们仅象征性地收取一点儿费用，以同债权人协商减少你每月的偿还金。
　　当特罗伦斯和当地的CCCS服务点联系后，他们的律师和家中的18张信用卡的发行者协商降低利率，在许多情况下全会部地免除偿还利息的。特罗伦斯说：“我们已制定了一个将在2005年以前付清所有信用卡债务的计划。”去年，从事按摩工作的他收入达54000美元，妻子凯茜薪水最多时是34000美元。他们说：“那真像在漫长的隧道中，但在减少了87000美元债务后，我们已能够看到黑暗尽头的曙光了。”