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摘 要：农村商业银行是我国近15年来金融改革的产物，对于支持三农发展起到了积极的作用。本文从农商行的发展入手，通过SWOT分析，剖析了农商行面临的发展环境，并在此基础上提出了农商行发展的相关建议。
关键词：农村商业银行 SWOT分析 发展战略
一、农村商业银行的发展
农村商业银行是我国近15年来金融改革的产物：最早在2001年年底，我国就已经布局设立了江苏省常熟市、张家港市以及江阴市农村商业银行等；随后，国务院于2003年6月下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》，并且于当年8月，确定浙江、江苏、陕西和江西等8个省（市）进行改革试点；银监会于2010年下发了《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》，进一步促进了农商行的发展；截至2016年4月底，已全面完成农村商业银行组建工作的省（市）达到了7个，包括北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽和湖北等。
截至2016年3月末，我国农村商业银行数量已经达到1000家，占农合机构的44.4%；资本、资产和利润分别占农合机构的66.7%、63%和70.5%；存贷款占比分别从2002年末的59%和58%提高到64%和65%；农村商业银行涉农贷款余额4.9万亿元，其中县域农村商业银行涉农贷款占各项贷款的76%，高于农合机构13个百分点。县域营业网点数量2.5万个，县域网点密度高于农村信用社22%；农村商业银行资本充足率13%，拨备覆盖率185.5%，资产利润率和资本利润率分别达到1.1%和13.8%，经营实力、抵御风险和服务“三农”能力得到较大提升；同时，农村商业银行通过改制和增资扩股引进民间资本4604亿元，民间资本占总股本比例达到83%。
二、我国农村商业银行发展中的SWOT分析
农商行发展中既存在机遇又存在着挑战，本文通过SWOT分析来具体了解其面临的种种问题：
1.优势。（1）先天的网点优势。农商行有原有的信用社、合作银行改制而来，继承了农信社与合作银行原有的机构网点，省去了不少新设网点的成本支出，同时也继承了原有机构的客户，对于市场占有率而言，并没有降低，而且随着规模的扩大，其市场占有率还会不断提升。而且农商行业务不仅仅局限于农村，在大城市到乡村，均已涉足相关金融业务，其市场前景广阔。（2）有忠实的客户群。在客户群体方面，农商行具有忠实的城镇与农村居民客户群体，客户基础牢固，基数大，对于农商行的业务拓展具有较大潜力；而且改制后的农商行自身管理与业务水平会有很大提升，有利于稳定并提升其客户群规模。
2.劣势。（1）业务结构有待改善。原有的农村信用社其业务水平较低，主要停留在存贷款业务方面，其中间业务与信用卡业务占比较小，面对商业银行的巨大竞争压力，加上人们固有的使用习惯，拓展该两类业务的市场较为困难。（2）人员规模需要降低，存在裙带关系。由原先的农村金融机构改制而来的农商行，面临庞大的员工队伍，办事效率较商业银行而言处于劣势，需要有效地裁减冗余人员或者限制人员的招聘；特别是原有农村金融机构存在裙带关系的現象较为严重，包括“亲戚店”的现象在内，这严重违背了金融业经营的相关避嫌原则，不利于防范相关人为的操作风险。（3）人员素质有待提升。原有农村金融机构人员素质有待提升，由于大部分农村金融机构所处位置属于县城、乡镇，员工学历水平大部分为大专，柜台业务虽然较为容易学会，但是要想提升业务水平，或者进行政策研究、机构、业务、产品创新，尚需招聘高水平的硕士、博士以及其他金融机构的高级研发人员予以补充。
3.机遇。（1）政策支持。国家不断地扶持新型农业的发展，扶持“三农”的基调始终不变，这就意味着后续优惠政策还会不断地出台，对于农商行发展提供了政策支持与依据。农商行可以借助政策东风不断的提升自身市场占有率与知名度，比如国家已经允许农商行上市，对于农商行发展而言，可谓如虎添翼。（2）混业经营战略。目前，混业经营已是大势所趋，这对于各金融机构的业务拓展而言均是一大机遇。农村商业银行到目前为止，其中间业务与信用卡业务提升较慢，可以考虑保持其现有发展速度情况下，跨过这一步，直接控股或者设立分公司进行相关的混业经营，以扩大市场占有率和扩大利润来源。
4.威胁。（1）金融业全面对外资开放。2006年，我国对境内外资银行经营人民币业务的限制就已全部取消，包括设立村镇银行放开，对于蚕食农商行的传统业务领域具有潜在威胁；同时，在大城市里面的金融业务全面竞争中，农商行也未必是外资银行的对手。假以时日，当人们固有依赖意识改变以后，外资银行将是一支很强的竞争对手。（2）股份制商业银行的业务拓展。在农村领域，农商行金融业务目前是毋庸置疑的老大；但是在城市金融业务中，股份制商业银行占有绝对的优势，而且这些股份制商业银行也在不断设立村镇银行，将金融业务扩展至农村领域。农商行在农村市场开始被大的股份制商业银行涉足，而城市业务发展又对手多多，处于明显的劣势。（3）互联网企业金融业务的发展。互联网金融的发展使得许多非金融机构开始涉足金融业务，蚕食金融机构的传统业务领域。农商行虽然起步已15年了，但其发展速度相比于2012年兴起的互联网金融而言，还是慢多了。互联网企业的金融业务不仅仅威胁着大的金融机构的发展与生存，对于农商行而言更是雪上加霜。
三、我国农村商业银行的发展建议
通过SWOT分析，可以清晰地了解到农商行的发展之路布满荆棘，本文针对以上分析，对农商行的发展提出几点建议，以供参考。
1.精简机构，提升素质。农商行成立后，需要在发展中不断地精简掉冗余人员，轻装上阵，对于相关部门进行合并，提高办事效率；特别是避免“亲戚店”的现象，要调离同一机构里面的亲属。同时，进行更高层次学历人员以及高管的优胜劣汰式招聘，提升农商行的业务拓展能力与管理水平。
2.业务拓展与合作。传统业务继续保持，积极拓展中间业务与信用卡业务，完善网上银行与手机银行业务，积极布局互联网金融领域；向国家要政策，探索进入混业经营的有效途径，扩大业务边际，确立金融超市大布局。同时，农村商业银行可以借助被投资方在当地的机构网络和客户资源，通过业务合作等方式迅速进入市场，节约大量成本。
3.积极改制，争取上市。农村商业银行上市问题，随着2010年重庆农商行的上市终于获得了突破。2010年12月16日，重庆农商行在香港上市，募集资金19亿美元。目前，除5家过会农商行外，至少还有15家农商行正在筹备登陆A股或H股，此外还有6家农商行正积极筹备登陆新三板。对于农村商业银行而言，上市给农商行提供的是“名利双收”，有利于农商行的长足发展。
4.设立村镇银行，扩大影响力。农村商业银行也可以效仿外资银行和国内股份制商业银行，发挥起家“三农”的比较优势，积极争取设立村镇银行，向农村地区注入新的金融活力。同时，扩大在农村地区的市场影响力。比如常熟农村商业银行早已连续在多地（金坛、咸丰、恩施）控股创立了村镇银行。
参考文献：
[1]Robert De young， William C. Hunter & Gregory F. U dell. The Past， Present， and Probably Future for Community Banks， Working Paper [Z]， Federal Reserve Bank of Chicago， 2003， （14）.
[2]孙慧霞. 试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011（1）.
[3]常坤.农村商业银行经营战略转型观点综述 湖北农村金融研究 2012（1）.
[4]唐盛江.关于农村商业银行经营管理模式之探讨[J].财经界，2013，（9） ：23.
关键词：农村商业银行 SWOT分析 发展战略
一、农村商业银行的发展
农村商业银行是我国近15年来金融改革的产物：最早在2001年年底，我国就已经布局设立了江苏省常熟市、张家港市以及江阴市农村商业银行等；随后，国务院于2003年6月下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》，并且于当年8月，确定浙江、江苏、陕西和江西等8个省（市）进行改革试点；银监会于2010年下发了《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》，进一步促进了农商行的发展；截至2016年4月底，已全面完成农村商业银行组建工作的省（市）达到了7个，包括北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽和湖北等。
截至2016年3月末，我国农村商业银行数量已经达到1000家，占农合机构的44.4%；资本、资产和利润分别占农合机构的66.7%、63%和70.5%；存贷款占比分别从2002年末的59%和58%提高到64%和65%；农村商业银行涉农贷款余额4.9万亿元，其中县域农村商业银行涉农贷款占各项贷款的76%，高于农合机构13个百分点。县域营业网点数量2.5万个，县域网点密度高于农村信用社22%；农村商业银行资本充足率13%，拨备覆盖率185.5%，资产利润率和资本利润率分别达到1.1%和13.8%，经营实力、抵御风险和服务“三农”能力得到较大提升；同时，农村商业银行通过改制和增资扩股引进民间资本4604亿元，民间资本占总股本比例达到83%。
二、我国农村商业银行发展中的SWOT分析
农商行发展中既存在机遇又存在着挑战，本文通过SWOT分析来具体了解其面临的种种问题：
1.优势。（1）先天的网点优势。农商行有原有的信用社、合作银行改制而来，继承了农信社与合作银行原有的机构网点，省去了不少新设网点的成本支出，同时也继承了原有机构的客户，对于市场占有率而言，并没有降低，而且随着规模的扩大，其市场占有率还会不断提升。而且农商行业务不仅仅局限于农村，在大城市到乡村，均已涉足相关金融业务，其市场前景广阔。（2）有忠实的客户群。在客户群体方面，农商行具有忠实的城镇与农村居民客户群体，客户基础牢固，基数大，对于农商行的业务拓展具有较大潜力；而且改制后的农商行自身管理与业务水平会有很大提升，有利于稳定并提升其客户群规模。
2.劣势。（1）业务结构有待改善。原有的农村信用社其业务水平较低，主要停留在存贷款业务方面，其中间业务与信用卡业务占比较小，面对商业银行的巨大竞争压力，加上人们固有的使用习惯，拓展该两类业务的市场较为困难。（2）人员规模需要降低，存在裙带关系。由原先的农村金融机构改制而来的农商行，面临庞大的员工队伍，办事效率较商业银行而言处于劣势，需要有效地裁减冗余人员或者限制人员的招聘；特别是原有农村金融机构存在裙带关系的現象较为严重，包括“亲戚店”的现象在内，这严重违背了金融业经营的相关避嫌原则，不利于防范相关人为的操作风险。（3）人员素质有待提升。原有农村金融机构人员素质有待提升，由于大部分农村金融机构所处位置属于县城、乡镇，员工学历水平大部分为大专，柜台业务虽然较为容易学会，但是要想提升业务水平，或者进行政策研究、机构、业务、产品创新，尚需招聘高水平的硕士、博士以及其他金融机构的高级研发人员予以补充。
3.机遇。（1）政策支持。国家不断地扶持新型农业的发展，扶持“三农”的基调始终不变，这就意味着后续优惠政策还会不断地出台，对于农商行发展提供了政策支持与依据。农商行可以借助政策东风不断的提升自身市场占有率与知名度，比如国家已经允许农商行上市，对于农商行发展而言，可谓如虎添翼。（2）混业经营战略。目前，混业经营已是大势所趋，这对于各金融机构的业务拓展而言均是一大机遇。农村商业银行到目前为止，其中间业务与信用卡业务提升较慢，可以考虑保持其现有发展速度情况下，跨过这一步，直接控股或者设立分公司进行相关的混业经营，以扩大市场占有率和扩大利润来源。
4.威胁。（1）金融业全面对外资开放。2006年，我国对境内外资银行经营人民币业务的限制就已全部取消，包括设立村镇银行放开，对于蚕食农商行的传统业务领域具有潜在威胁；同时，在大城市里面的金融业务全面竞争中，农商行也未必是外资银行的对手。假以时日，当人们固有依赖意识改变以后，外资银行将是一支很强的竞争对手。（2）股份制商业银行的业务拓展。在农村领域，农商行金融业务目前是毋庸置疑的老大；但是在城市金融业务中，股份制商业银行占有绝对的优势，而且这些股份制商业银行也在不断设立村镇银行，将金融业务扩展至农村领域。农商行在农村市场开始被大的股份制商业银行涉足，而城市业务发展又对手多多，处于明显的劣势。（3）互联网企业金融业务的发展。互联网金融的发展使得许多非金融机构开始涉足金融业务，蚕食金融机构的传统业务领域。农商行虽然起步已15年了，但其发展速度相比于2012年兴起的互联网金融而言，还是慢多了。互联网企业的金融业务不仅仅威胁着大的金融机构的发展与生存，对于农商行而言更是雪上加霜。
三、我国农村商业银行的发展建议
通过SWOT分析，可以清晰地了解到农商行的发展之路布满荆棘，本文针对以上分析，对农商行的发展提出几点建议，以供参考。
1.精简机构，提升素质。农商行成立后，需要在发展中不断地精简掉冗余人员，轻装上阵，对于相关部门进行合并，提高办事效率；特别是避免“亲戚店”的现象，要调离同一机构里面的亲属。同时，进行更高层次学历人员以及高管的优胜劣汰式招聘，提升农商行的业务拓展能力与管理水平。
2.业务拓展与合作。传统业务继续保持，积极拓展中间业务与信用卡业务，完善网上银行与手机银行业务，积极布局互联网金融领域；向国家要政策，探索进入混业经营的有效途径，扩大业务边际，确立金融超市大布局。同时，农村商业银行可以借助被投资方在当地的机构网络和客户资源，通过业务合作等方式迅速进入市场，节约大量成本。
3.积极改制，争取上市。农村商业银行上市问题，随着2010年重庆农商行的上市终于获得了突破。2010年12月16日，重庆农商行在香港上市，募集资金19亿美元。目前，除5家过会农商行外，至少还有15家农商行正在筹备登陆A股或H股，此外还有6家农商行正积极筹备登陆新三板。对于农村商业银行而言，上市给农商行提供的是“名利双收”，有利于农商行的长足发展。
4.设立村镇银行，扩大影响力。农村商业银行也可以效仿外资银行和国内股份制商业银行，发挥起家“三农”的比较优势，积极争取设立村镇银行，向农村地区注入新的金融活力。同时，扩大在农村地区的市场影响力。比如常熟农村商业银行早已连续在多地（金坛、咸丰、恩施）控股创立了村镇银行。
参考文献：
[1]Robert De young， William C. Hunter & Gregory F. U dell. The Past， Present， and Probably Future for Community Banks， Working Paper [Z]， Federal Reserve Bank of Chicago， 2003， （14）.
[2]孙慧霞. 试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011（1）.
[3]常坤.农村商业银行经营战略转型观点综述 湖北农村金融研究 2012（1）.
[4]唐盛江.关于农村商业银行经营管理模式之探讨[J].财经界，2013，（9） ：23.