论文部分内容阅读
摘要：随着市场经体制的不断发展与完善，商业银行作为市场主体，其在市场经济中所面临的竞争也日益的激烈，如何在激烈的市场竞争中突出自身的竞争优势，是当前商业银行所面临的一个重要问题，而金融产品与服务的创新是增强商业银行核心竞争力的一个重要途径。本文就主要针对商业银行的金融产品与服务创新进行简单的探讨。
关键词：商业银行;金融产品;服务创新
改革开放以来，我国金融体制也在不断的发生变化，而商业银行在金融市场中所占的比例也逐渐的增加。尤其是在我国加入WTO以后，国内金融市场要面临来自国际金融市场的竞争，这种机遇与挑战并存的现状为我国商业银行的发展带来了巨大的压力。当前，我国金融行业的发展仍然不够完善，内部竞争体制还不够健全，在日益激烈的市场竞争环境中，只有不断的加强金融产品与服务的创新，才能够有效的增强商业银行的核心竞争力。
一、商业银行的金融产品与服务创新
金融服务创新是我国金融行业应对国际金融市场竞争的有效途径，同时也是金融机构在国际市场竞争环境下生存与发展的必然选择。
1.产品创新
在商业银行发展的过程中，应当紧跟市场经济发展的要求，对客户需求的变化进行深入的研究，不断寻找金融产品创新的突破口，不断开发出适应市场经济发展的新产品，比如针对企业的贷款，或者是为客户提供应收账款的抵押保研业务等等。同时，随着经济的不断发展，人们生活水平不断的提高，商业银行可以将产品的创新重点转移到个人金融产品的创新方面，是个人产品更具灵活性，进而使得商业银行具有更多的功能，促进商业银行的不断发展。
2.服务创新
随着金融市场的竞争日益激烈，只有不断的加快经营理念的转变，才能够适应不断变化的市场经济发展，才能够为客户提供更加优质的服务。当前的市场竞争，是产品的竞争，更是服务的竞争，只有通过优质的服务才能够赢得客户，赢得市场，不断提高商业银行的经济效益。要实现服务创新，需要做好以下几项工作：第一，不断加强对金融市场的细分，对不同层次的客户提供不同的服务，针对低端客户做好常规的服务，与此同时，为终端和高端的额客户提供较高质量的服务，如信息咨询、投资顾问等等，通过不断提高客户的满意度来促进银行的发展；第二，对于客户的反馈意见，给予认真的总结和归纳，以此作为提高服务质量的依据，力求满足各层次的客户需求，提高客户的忠诚度；第三，加强对优质客户的细化管理，通过对客户服务质量的不断提高，进而挖掘潜在的客户，促进商业银行的持续发展。
二、商业银行产品与服务创新的途径
1.树立正确的服务观念
商业银行的服务，是一个完整的体系，其并不是一种没有目标的盲目的服务活动，从银行生存的角度来说，服务是银行生存和发展的基础，也是实现银行价值的重要途径。在市场经济环境下，要完成商业银行产品与服务的创新过程，首先就要树立正确的服务观念，只有以正确的观念做指导，才能够为银行的管理者和员工提供一个充分发挥潜能的平台，才能够为客户服务质量的提高提供科学的根据。
2.实现个性化服务
众所周知的美国大通银行的案例，对我国商业银行带来的重要启示，就是银行市场的细分。要选择正确的目标市场，并且对市场进行准确的细分和定位，才能够为客户提供更好的服务。由于客户的需求存在着很大的差异性，因此无法通过某一样产品来满足所有客户的服务，因此，需要在对银行市场进行细分的同时，为不同层次的客户提供具有差异化的个性化服务。只有在这种情况下，才能够深入的掌握不同客户群体的不同需求，为银行营销策略的选择提供不同的依据，促进商业银行经济效益的不断提升。
3.融资证券化
近年来，商业银行传统的吸收存款、发放贷款方式渐趋衰落，而逐步向筹集资金方便、成本低、选择性强、流动性高的证券融资方式转化。一般来说，融资方式证券化包含两个方面：一是金融工具的证券化，即通过创新工具来筹措资金；二是金融体系的证券化，通过提高可转让金融工具的相对比重改变传统的融资方式。金融体系证券化与金融创新密不可分，因为证券化过程是通过一系列金融工具来完成的，而这些金融工具又是金融创新的重要组成部分。
4.树立品牌意识
商业银行的服务创新，也要借鉴企业营销模式中的品牌营销，以市场需求为导向，对于公众的需求进行详细的调查，寻找银行与公众诉求的有效衔接点，并且将其作为品牌营销的切入点，根据公众的需求制定宣传计划，以此来增强宣传效果。商业银行的品牌营销与企业品牌营销有着一定的相似之处，只有打造出属于自己的品牌，才能够吸引更多的潜在客户，并且提高客户的忠诚度，不断提升商业银行的品牌效益。
三、结束语
总之，市场竞争的日益激烈，为商业银行带来了更多的发展空间，同时也带来了巨大的压力与挑战。面对日益激烈的金融市场，商业银行必须要不断的进行金融产品与服务的创新，才能够不断增强商业银行的综合竞争力，以此在激烈的市场竞争中获得较大的利益，促进商业银行的持续发展。
参考文献：
[1]谭 红:论国有商业银行金融服务创新[D].西南财经大学：高级管理人员工商管理,2007.
[2]马梦琪:商业银行金融产品与服务跨市场创新研究[J].金融论坛,2008(07)
[3]温 泉:商业银行金融产品推荐系统的模型和推荐策略研究[D].东南大学：管理科学与工程,2008.
[4]魏英辉:我国商业银行金融服务创新研究[D].天津商学院 天津商业大学：产业经济学,2006.
关键词：商业银行;金融产品;服务创新
改革开放以来，我国金融体制也在不断的发生变化，而商业银行在金融市场中所占的比例也逐渐的增加。尤其是在我国加入WTO以后，国内金融市场要面临来自国际金融市场的竞争，这种机遇与挑战并存的现状为我国商业银行的发展带来了巨大的压力。当前，我国金融行业的发展仍然不够完善，内部竞争体制还不够健全，在日益激烈的市场竞争环境中，只有不断的加强金融产品与服务的创新，才能够有效的增强商业银行的核心竞争力。
一、商业银行的金融产品与服务创新
金融服务创新是我国金融行业应对国际金融市场竞争的有效途径，同时也是金融机构在国际市场竞争环境下生存与发展的必然选择。
1.产品创新
在商业银行发展的过程中，应当紧跟市场经济发展的要求，对客户需求的变化进行深入的研究，不断寻找金融产品创新的突破口，不断开发出适应市场经济发展的新产品，比如针对企业的贷款，或者是为客户提供应收账款的抵押保研业务等等。同时，随着经济的不断发展，人们生活水平不断的提高，商业银行可以将产品的创新重点转移到个人金融产品的创新方面，是个人产品更具灵活性，进而使得商业银行具有更多的功能，促进商业银行的不断发展。
2.服务创新
随着金融市场的竞争日益激烈，只有不断的加快经营理念的转变，才能够适应不断变化的市场经济发展，才能够为客户提供更加优质的服务。当前的市场竞争，是产品的竞争，更是服务的竞争，只有通过优质的服务才能够赢得客户，赢得市场，不断提高商业银行的经济效益。要实现服务创新，需要做好以下几项工作：第一，不断加强对金融市场的细分，对不同层次的客户提供不同的服务，针对低端客户做好常规的服务，与此同时，为终端和高端的额客户提供较高质量的服务，如信息咨询、投资顾问等等，通过不断提高客户的满意度来促进银行的发展；第二，对于客户的反馈意见，给予认真的总结和归纳，以此作为提高服务质量的依据，力求满足各层次的客户需求，提高客户的忠诚度；第三，加强对优质客户的细化管理，通过对客户服务质量的不断提高，进而挖掘潜在的客户，促进商业银行的持续发展。
二、商业银行产品与服务创新的途径
1.树立正确的服务观念
商业银行的服务，是一个完整的体系，其并不是一种没有目标的盲目的服务活动，从银行生存的角度来说，服务是银行生存和发展的基础，也是实现银行价值的重要途径。在市场经济环境下，要完成商业银行产品与服务的创新过程，首先就要树立正确的服务观念，只有以正确的观念做指导，才能够为银行的管理者和员工提供一个充分发挥潜能的平台，才能够为客户服务质量的提高提供科学的根据。
2.实现个性化服务
众所周知的美国大通银行的案例，对我国商业银行带来的重要启示，就是银行市场的细分。要选择正确的目标市场，并且对市场进行准确的细分和定位，才能够为客户提供更好的服务。由于客户的需求存在着很大的差异性，因此无法通过某一样产品来满足所有客户的服务，因此，需要在对银行市场进行细分的同时，为不同层次的客户提供具有差异化的个性化服务。只有在这种情况下，才能够深入的掌握不同客户群体的不同需求，为银行营销策略的选择提供不同的依据，促进商业银行经济效益的不断提升。
3.融资证券化
近年来，商业银行传统的吸收存款、发放贷款方式渐趋衰落，而逐步向筹集资金方便、成本低、选择性强、流动性高的证券融资方式转化。一般来说，融资方式证券化包含两个方面：一是金融工具的证券化，即通过创新工具来筹措资金；二是金融体系的证券化，通过提高可转让金融工具的相对比重改变传统的融资方式。金融体系证券化与金融创新密不可分，因为证券化过程是通过一系列金融工具来完成的，而这些金融工具又是金融创新的重要组成部分。
4.树立品牌意识
商业银行的服务创新，也要借鉴企业营销模式中的品牌营销，以市场需求为导向，对于公众的需求进行详细的调查，寻找银行与公众诉求的有效衔接点，并且将其作为品牌营销的切入点，根据公众的需求制定宣传计划，以此来增强宣传效果。商业银行的品牌营销与企业品牌营销有着一定的相似之处，只有打造出属于自己的品牌，才能够吸引更多的潜在客户，并且提高客户的忠诚度，不断提升商业银行的品牌效益。
三、结束语
总之，市场竞争的日益激烈，为商业银行带来了更多的发展空间，同时也带来了巨大的压力与挑战。面对日益激烈的金融市场，商业银行必须要不断的进行金融产品与服务的创新，才能够不断增强商业银行的综合竞争力，以此在激烈的市场竞争中获得较大的利益，促进商业银行的持续发展。
参考文献：
[1]谭 红:论国有商业银行金融服务创新[D].西南财经大学：高级管理人员工商管理,2007.
[2]马梦琪:商业银行金融产品与服务跨市场创新研究[J].金融论坛,2008(07)
[3]温 泉:商业银行金融产品推荐系统的模型和推荐策略研究[D].东南大学：管理科学与工程,2008.
[4]魏英辉:我国商业银行金融服务创新研究[D].天津商学院 天津商业大学：产业经济学,2006.