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摘 要：互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。当前，大量非银行金融机构和商业机构正在快速进入银行的传统业务领域。由此对传统商业银行的中介业务、存款业务、贷款业务和盈利能力带来了一定的影响。虽然互联网金融给传统银行业带来了冲击和挑战，但传统银行业同样会积极学习吸收互联网金融的优势，构建新的业务平台，创新金融产品，拓展服務渠道，从而达到双赢的目的。
关键词：互联网金融；银行业；影响
一、我国互联网金融发展现状
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，并且逐步深入金融领域的核心业务。当前国内互联网金融的主要模式包括：第三方支付，P2P（点对点信贷）网络贷款平台，大数据金融，大众筹资，信息化金融机构，互联网金融门户等。
通过互联网“开放、平等、合作、共赢”的精髓，传统金融行业具备了透明度更强，参与度更高，协作性更好，中间成本更低，操作更加便捷等一系列特征。
（1）操作更加便捷
随着我国互联网金融的发展，使得传统金融行业的操作方式变得更加便捷。以第三方支付这种新型互联网金融模式为例加以说明。
首先，第三方支付使得网上购物更加快捷、便利，帮助消费者降低在网上购物的成本的同时还可以帮助银行节省网关的开发费用，为银行带来一定的潜在利润。第二，第三方支付相比较SSL、SET等支付协议操作更加简单，使得消费者易于接受易于操作，从而节省了不少时间。
互联网金融目前的发展趋势之一就是使得人们的操作变得更加便捷。
（2）透明度更强
互联网金融实现了对传统金融渠道的虚拟化，利用计算机技术对交易、理财和支付等金融业务分析，从而为客户提供更加适合的金融服务类型。当前，互联网金融渠道业务以金融网销、在线理财、网络保险为主，根据《中国互联网金融报告（2014）》的统计数据，金融网销的被投资企业数比例从2011年的5上升到2013年的1O，增加了一倍。因此，有些人甚至认为，互联网金融就是一种渠道创新。
这种渠道的创新使得交易更加透明、公平，从而促进金融业的更好更快的发展。
二、互联网金融对传统商业银行的影响
（1）对银行中介业务的影响
互联网金融中的第三方支付企业，已经能够为客户提供收付款、自动分账、转账汇款、代缴费等结算支付服务。央行目前为国内的第三方支付企业颁发的支付业务许可证，牌照涵盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等七大业务类型。第三方支付已经形成一个庞大的产业，业务范围已经涉及到了银行支付功能的核心业务领域，并且在电子支付领域确立了优势地位。从而使得传统银行的支付中介功能受到冲击。
（2）对银行存款业务的影响
对于商业银行来说，除自有资金外，其获得资金主要是通过负债的方式进行筹措，这些资金是银行进行一切金融服务的基础。作为资金流通的重要管理者，商业银行一直掌握着主要的信贷资源，这种资源的分配和使用存在很大的错配——产品和期限的错配、资金和客户的错配、产业和需求的错配等。因此，长时间处于长尾巴理论中的末端人群就被排除在银行的业务领域之外。
由此可见，互联网金融在一定程度上也对传统商业银行的存款业务产生一定的影响。
（3）对银行贷款业务的影响
互联网的出现使人们的生活、交流变得更加快捷和简单，互联网金融作为信息时代的一种商业模式，弥补了传统银行业务中的缺陷，同时也给传统银行的发展带来巨大的挑战。因此，如何协调二者共同发展，实现金融体系的巨大进步是当前也是今后所要解决的重点问题。
三、商业银行应对互联网金融冲击采取的措施
1、以客户为中心建立新型银行
互联网金融背景下，客户对银行支付中介和信用中介功能的依赖 度降低，而对更为个性化和多样化的综合金融服务的需求在提升。银 行需要升级技术手段，改进客户体验，优化传统的支付功能。同时调整 客户和产品定位，充分发挥自身的渠道优势、信息优势和风险管理能 力。最后，银行应加强综合化金融服务优势，增强金融服务功能，提升银行和客户价值。
2、构建一站式服务的金融平台
当今社会，服务质量的高低在各行业发展中都占有重要的地位，构建一站式的服务平台，满足客户的不同需求，从而吸引客户是银行在发展过程中必须做到的。银行可以利用自己巨大的客户资源，建立完善的金融交易以及问题解决平台整合整个业务链条的资源优势，构建一站式的服务平台，从而使得客户可以在一个平台上办理多项业务。
总之，互联网金融虽然给传统银行业带来了冲击和挑战，但传统银行业同样会在发挥其固有优势的同时，积极学习吸收互联网金融的优势，构建新的业务平台，创新金融产品，拓展服务渠道，奠定传统银行业在新的金融格局中的地位。
参考文献
[1]李洪梅、谢朝阳：《基于金融功能观的互联网金融与商业银行比较》，《中国流通经济》2014年第11期
[2]刘越、徐超、于品显等：《互联网金融：缘起、风险及其监管》，《社会科学研究》2014年第3期。
[3]李渊博、朱顺林：《互联网金融创新与商业银行经济发展的关系研究——基于省级面板数据的因果关系检验》，《南方经济》2014年第12期。
[4]王锦虹：《互联网金融对商业银行盈利影响测度研究——基于测度指标体系的构建与分析》，《财经理论与实践》2015年第1期。
（作者单位：重庆工商大学财政金融学院）
关键词：互联网金融；银行业；影响
一、我国互联网金融发展现状
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，并且逐步深入金融领域的核心业务。当前国内互联网金融的主要模式包括：第三方支付，P2P（点对点信贷）网络贷款平台，大数据金融，大众筹资，信息化金融机构，互联网金融门户等。
通过互联网“开放、平等、合作、共赢”的精髓，传统金融行业具备了透明度更强，参与度更高，协作性更好，中间成本更低，操作更加便捷等一系列特征。
（1）操作更加便捷
随着我国互联网金融的发展，使得传统金融行业的操作方式变得更加便捷。以第三方支付这种新型互联网金融模式为例加以说明。
首先，第三方支付使得网上购物更加快捷、便利，帮助消费者降低在网上购物的成本的同时还可以帮助银行节省网关的开发费用，为银行带来一定的潜在利润。第二，第三方支付相比较SSL、SET等支付协议操作更加简单，使得消费者易于接受易于操作，从而节省了不少时间。
互联网金融目前的发展趋势之一就是使得人们的操作变得更加便捷。
（2）透明度更强
互联网金融实现了对传统金融渠道的虚拟化，利用计算机技术对交易、理财和支付等金融业务分析，从而为客户提供更加适合的金融服务类型。当前，互联网金融渠道业务以金融网销、在线理财、网络保险为主，根据《中国互联网金融报告（2014）》的统计数据，金融网销的被投资企业数比例从2011年的5上升到2013年的1O，增加了一倍。因此，有些人甚至认为，互联网金融就是一种渠道创新。
这种渠道的创新使得交易更加透明、公平，从而促进金融业的更好更快的发展。
二、互联网金融对传统商业银行的影响
（1）对银行中介业务的影响
互联网金融中的第三方支付企业，已经能够为客户提供收付款、自动分账、转账汇款、代缴费等结算支付服务。央行目前为国内的第三方支付企业颁发的支付业务许可证，牌照涵盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等七大业务类型。第三方支付已经形成一个庞大的产业，业务范围已经涉及到了银行支付功能的核心业务领域，并且在电子支付领域确立了优势地位。从而使得传统银行的支付中介功能受到冲击。
（2）对银行存款业务的影响
对于商业银行来说，除自有资金外，其获得资金主要是通过负债的方式进行筹措，这些资金是银行进行一切金融服务的基础。作为资金流通的重要管理者，商业银行一直掌握着主要的信贷资源，这种资源的分配和使用存在很大的错配——产品和期限的错配、资金和客户的错配、产业和需求的错配等。因此，长时间处于长尾巴理论中的末端人群就被排除在银行的业务领域之外。
由此可见，互联网金融在一定程度上也对传统商业银行的存款业务产生一定的影响。
（3）对银行贷款业务的影响
互联网的出现使人们的生活、交流变得更加快捷和简单，互联网金融作为信息时代的一种商业模式，弥补了传统银行业务中的缺陷，同时也给传统银行的发展带来巨大的挑战。因此，如何协调二者共同发展，实现金融体系的巨大进步是当前也是今后所要解决的重点问题。
三、商业银行应对互联网金融冲击采取的措施
1、以客户为中心建立新型银行
互联网金融背景下，客户对银行支付中介和信用中介功能的依赖 度降低，而对更为个性化和多样化的综合金融服务的需求在提升。银 行需要升级技术手段，改进客户体验，优化传统的支付功能。同时调整 客户和产品定位，充分发挥自身的渠道优势、信息优势和风险管理能 力。最后，银行应加强综合化金融服务优势，增强金融服务功能，提升银行和客户价值。
2、构建一站式服务的金融平台
当今社会，服务质量的高低在各行业发展中都占有重要的地位，构建一站式的服务平台，满足客户的不同需求，从而吸引客户是银行在发展过程中必须做到的。银行可以利用自己巨大的客户资源，建立完善的金融交易以及问题解决平台整合整个业务链条的资源优势，构建一站式的服务平台，从而使得客户可以在一个平台上办理多项业务。
总之，互联网金融虽然给传统银行业带来了冲击和挑战，但传统银行业同样会在发挥其固有优势的同时，积极学习吸收互联网金融的优势，构建新的业务平台，创新金融产品，拓展服务渠道，奠定传统银行业在新的金融格局中的地位。
参考文献
[1]李洪梅、谢朝阳：《基于金融功能观的互联网金融与商业银行比较》，《中国流通经济》2014年第11期
[2]刘越、徐超、于品显等：《互联网金融：缘起、风险及其监管》，《社会科学研究》2014年第3期。
[3]李渊博、朱顺林：《互联网金融创新与商业银行经济发展的关系研究——基于省级面板数据的因果关系检验》，《南方经济》2014年第12期。
[4]王锦虹：《互联网金融对商业银行盈利影响测度研究——基于测度指标体系的构建与分析》，《财经理论与实践》2015年第1期。
（作者单位：重庆工商大学财政金融学院）