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摘 要：利率市场化改革已经进入最后一关，随着贷款利率的放开，届时，银行将置身与市场化中，虽然在前期肯定步调走的会缓慢一些，但对于那些中小商业银行，正所谓，船小好调头，在正常改革中，必将先走在前端，如去年做的如火如荼的“社区银行”，也可以看成是中小商业银行的一种试水，改革正是在不断尝试中进行，因此，我们接下里就针对中小商业银行改革的一个方面—社区银行模式做一个探讨，指出了我国现在目前建立社区银行存在的问题以及对社区银行的发展提出了一些建议。
关键词：利率市场化；中小商业银行；社区银行
自2013年7月份银行贷款利率放开以后，2015年存款利率也在越来越高的呼声的助推下放开。面对利率市场化的大潮，占银行大比例的利息差收入将减少，在这种情况下，诸如股份制银行和城市商业银行等这些中小商业银行将如何继续生存，成为利率全部放开前，各中小商业银行的重要思考。当然面对这一环境，不少中小商业银行也采取了许多积极的办法来加大它的吸储力度。社区银行这一模式也成为各银行改革的一个重要方向。
社区银行模式的推进，正是响应了十八届三中全会提出的“普惠金融”的思想。让银行走进社区，真正还原银行作为一个服务行业的面貌，由以前的“被动”接受业务，到现在的“主动”深入社区，挖掘潜在客户。正是由于社区银行成本相对建立支行来说较低，并且在发展前期的无序状态，使得社区银行的建设热情在去年持续高涨，尤以民生银行最为显著。
社区银行的概念來自于美国，在最初我们也将它翻译成“金融便利店”。最著名的就是美国的富国银行，时至今日，在富国银行中占比最大的依然是它的社区银行业务，我们从富国银行2013年度第四季度的季报中可以看出：富国银行的利息收入是非利息收入的1.15倍，并且贷款利息收入占利息收入的76%，这在早以利率市场化的美国式很难得的，富国银行正是利用社区银行做着商业银行最传统的盈利模式，并且非常成功。
然而，由于国与国之间情况的不同，社区银行这个舶来品，在中国是否可以成为中小商业银行乃至大银行，在利率市场化情况下，改革的一个方向？谈论这个之前，我们先来看一看目前我们国家社区银行都存在哪些问题。
一、社区银行目前存在的问题
（一）政策方面
2009-2013年是社区银行蓬勃发展的时期，在最初时期，由于可以避开申请分支网点的复杂审批流程，并且银监会也一直没有任何动静，这一“默许”的行为，使得不少银行通过设立“金融便利店”在小区内“跑马圈地”，一时间多了很多开在家门口的银行。但2013年12月13日银监会下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，一方面有一定的约束的条件下让社区银行有一定成长空间，不任由其疯涨，从这一方面来讲社区银行的发展更会趋于理性，截至2014年底，全国社区网点数量已经达到8435个，其中小微网点937个，银行网点有效形成覆盖城乡、服务多元、方便快捷的网点布局体系。但是这也无疑给社区银行的发展泼了一盆凉水，虽然《通知》中也明确规定“将简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权”，但对比单纯的备案来说还是走了很多的程序，所以从这方面看，未来社区银行发展的速度将降低。
（二）定位方面
《通知》中也明确指出“社区支行、小微支行是指定位服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型”。从国外来看，社区银行更像是一个“金融百货商店”，如富国银行更将它的社区银行叫做“store”，它为社区客户量身定做了许多个人业务，几乎囊括了他的一生。而我们现在构建的社区银行还只是建立在原始商业银行业务以及一些理财产品的咨询，虽然有些社区银行已经与当地的物业，通讯公司达成合作协议，但社区银行针对不同社区的区别服务还远远不及它所能发挥的效力。
（三）盈利方面
去年社区银行迎来持续的高涨，究其原因，还是许多银行利用社区银行的空子，以社区银行为名，实则是大肆的扩充网点。但在下面支行执行时，在它的盈利能力上还很是怀疑。许多业内人士保守估计，3年内才能实现扭亏为赢，所以很多支行在建设社区银行方面热情不高，甚至有人提出“社区银行是金砖还是鸡肋？”的疑问。可见，大家对于现阶段社区银行所开立的业务在盈利方面信心不大。
社区银行作为舶来品，在国内的发展是否会水土不服，我们是否还有必要发展。这在《通知》下来之后，也给2013年的疯狂打了一针镇定剂，让各大银行也都将社区银行归为本位，冷静下来，大家也都在思考这一问题。在我看来建立社区银行还是有必要的，尤其是在如今利率市场化的大潮下。中小商业银行的零售业务以及服务于中小企业甚至小微企业，必将成为它的主营业务。而社区银行在这方面就能发挥它天然的优势，服务于社区，既能以相对较低的成本吸收存款，又能根据对社区的了解，合理的发放贷款，很好的降低它的不良贷款方面，而这对于银行来说是很必要的。
二、关于社区银行发展的一些建议
（一）合适的选点
目前很多社区银行的发展不温不火，这跟去年的盲目设点不无联系，有些中高档楼盘更是银行的密集集中地，可能是快速的扩张使得各大银行起初处于不理智的状态，并没有对所设小区进行选点前的估量。所以在今后社区银行的继续发展中，选点成为了首先要关注的事情。比如，有些成熟小区周边不远处已经有了很多大中小的银行支行，这些地方便不再适合作为社区银行建设的小区；而那些小微企业的密集地，在未来也必将成为社区银行争相建立的地方。
（二）便民的业务设置
由于社区银行在我国才发展没有多长时间，所以社区银行依然从事着和支行基本一样的业务，比如自助存取款机，代表着商业银行的传统业务；而一些理财产品的咨询，也单纯只是银行理财产品业务的外延，虽然有很多代缴水电费以及定飞机票的便民业务，可这些更像是“服务店”，而非“金融便利店”，所以基于小区特色的金融业务还没有发展起来。当然这也不仅仅是银行的问题，关键还是社区银行扎根国内时间太短。所以在未来社区银行的发展上，可以根据社区特色构建一些业务，比如小区周边企业的筹资可以打包设计成理财成品，优先投放于小区内，培养小区内居民的金融意识和投资意识。
（三）员工亲民意识的培养
与在支行等待客户上门不同，中小商业的这一变革及体现着它要走“亲民”路线的决心，而在社区银行内的员工则像是银行的窗口，这一窗口对于社区银行的开展起着重要而作用，社区银行内的员工较固定且人数也少，这样和周边的居民打交道的机会就会多很多，而金融作为第三产业，在此时就势必要体现出它服务业的特点，和周边的居民打成一片，这样就能及时了解社区需求，更加便于金融业务的开展，这样就能真正体现社区银行“小而精”的特点。
从社区银行的疯狂建立，我们看到了大家对于社区银行的某种误解，认为是成本更加便宜的网点设立。而对于社区银行建立的快速规范，也会使得社区银行回归正常，做到真正的便民、亲民，融入小区，在自身获得更多利润的同时，将金融知识更多的普及到居民中。（作者单位：河北经贸大学金融学院）
参考文献：
[1] 乔加伟，史进峰.银监会降温社区银行-“民生模式”面临调整.21世纪经济报道.2013年12月
[2] 白桦.社区银行：面临考验的银行新战场.银行.2014年第2期
[3] 曹蓓.国内社区银行复制“富国模式”能否形似神更似？.证券日报.2014年2月
[4] 张晨曲.社区银行布局放缓.新金融观察.2014年2月
关键词：利率市场化；中小商业银行；社区银行
自2013年7月份银行贷款利率放开以后，2015年存款利率也在越来越高的呼声的助推下放开。面对利率市场化的大潮，占银行大比例的利息差收入将减少，在这种情况下，诸如股份制银行和城市商业银行等这些中小商业银行将如何继续生存，成为利率全部放开前，各中小商业银行的重要思考。当然面对这一环境，不少中小商业银行也采取了许多积极的办法来加大它的吸储力度。社区银行这一模式也成为各银行改革的一个重要方向。
社区银行模式的推进，正是响应了十八届三中全会提出的“普惠金融”的思想。让银行走进社区，真正还原银行作为一个服务行业的面貌，由以前的“被动”接受业务，到现在的“主动”深入社区，挖掘潜在客户。正是由于社区银行成本相对建立支行来说较低，并且在发展前期的无序状态，使得社区银行的建设热情在去年持续高涨，尤以民生银行最为显著。
社区银行的概念來自于美国，在最初我们也将它翻译成“金融便利店”。最著名的就是美国的富国银行，时至今日，在富国银行中占比最大的依然是它的社区银行业务，我们从富国银行2013年度第四季度的季报中可以看出：富国银行的利息收入是非利息收入的1.15倍，并且贷款利息收入占利息收入的76%，这在早以利率市场化的美国式很难得的，富国银行正是利用社区银行做着商业银行最传统的盈利模式，并且非常成功。
然而，由于国与国之间情况的不同，社区银行这个舶来品，在中国是否可以成为中小商业银行乃至大银行，在利率市场化情况下，改革的一个方向？谈论这个之前，我们先来看一看目前我们国家社区银行都存在哪些问题。
一、社区银行目前存在的问题
（一）政策方面
2009-2013年是社区银行蓬勃发展的时期，在最初时期，由于可以避开申请分支网点的复杂审批流程，并且银监会也一直没有任何动静，这一“默许”的行为，使得不少银行通过设立“金融便利店”在小区内“跑马圈地”，一时间多了很多开在家门口的银行。但2013年12月13日银监会下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，一方面有一定的约束的条件下让社区银行有一定成长空间，不任由其疯涨，从这一方面来讲社区银行的发展更会趋于理性，截至2014年底，全国社区网点数量已经达到8435个，其中小微网点937个，银行网点有效形成覆盖城乡、服务多元、方便快捷的网点布局体系。但是这也无疑给社区银行的发展泼了一盆凉水，虽然《通知》中也明确规定“将简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权”，但对比单纯的备案来说还是走了很多的程序，所以从这方面看，未来社区银行发展的速度将降低。
（二）定位方面
《通知》中也明确指出“社区支行、小微支行是指定位服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型”。从国外来看，社区银行更像是一个“金融百货商店”，如富国银行更将它的社区银行叫做“store”，它为社区客户量身定做了许多个人业务，几乎囊括了他的一生。而我们现在构建的社区银行还只是建立在原始商业银行业务以及一些理财产品的咨询，虽然有些社区银行已经与当地的物业，通讯公司达成合作协议，但社区银行针对不同社区的区别服务还远远不及它所能发挥的效力。
（三）盈利方面
去年社区银行迎来持续的高涨，究其原因，还是许多银行利用社区银行的空子，以社区银行为名，实则是大肆的扩充网点。但在下面支行执行时，在它的盈利能力上还很是怀疑。许多业内人士保守估计，3年内才能实现扭亏为赢，所以很多支行在建设社区银行方面热情不高，甚至有人提出“社区银行是金砖还是鸡肋？”的疑问。可见，大家对于现阶段社区银行所开立的业务在盈利方面信心不大。
社区银行作为舶来品，在国内的发展是否会水土不服，我们是否还有必要发展。这在《通知》下来之后，也给2013年的疯狂打了一针镇定剂，让各大银行也都将社区银行归为本位，冷静下来，大家也都在思考这一问题。在我看来建立社区银行还是有必要的，尤其是在如今利率市场化的大潮下。中小商业银行的零售业务以及服务于中小企业甚至小微企业，必将成为它的主营业务。而社区银行在这方面就能发挥它天然的优势，服务于社区，既能以相对较低的成本吸收存款，又能根据对社区的了解，合理的发放贷款，很好的降低它的不良贷款方面，而这对于银行来说是很必要的。
二、关于社区银行发展的一些建议
（一）合适的选点
目前很多社区银行的发展不温不火，这跟去年的盲目设点不无联系，有些中高档楼盘更是银行的密集集中地，可能是快速的扩张使得各大银行起初处于不理智的状态，并没有对所设小区进行选点前的估量。所以在今后社区银行的继续发展中，选点成为了首先要关注的事情。比如，有些成熟小区周边不远处已经有了很多大中小的银行支行，这些地方便不再适合作为社区银行建设的小区；而那些小微企业的密集地，在未来也必将成为社区银行争相建立的地方。
（二）便民的业务设置
由于社区银行在我国才发展没有多长时间，所以社区银行依然从事着和支行基本一样的业务，比如自助存取款机，代表着商业银行的传统业务；而一些理财产品的咨询，也单纯只是银行理财产品业务的外延，虽然有很多代缴水电费以及定飞机票的便民业务，可这些更像是“服务店”，而非“金融便利店”，所以基于小区特色的金融业务还没有发展起来。当然这也不仅仅是银行的问题，关键还是社区银行扎根国内时间太短。所以在未来社区银行的发展上，可以根据社区特色构建一些业务，比如小区周边企业的筹资可以打包设计成理财成品，优先投放于小区内，培养小区内居民的金融意识和投资意识。
（三）员工亲民意识的培养
与在支行等待客户上门不同，中小商业的这一变革及体现着它要走“亲民”路线的决心，而在社区银行内的员工则像是银行的窗口，这一窗口对于社区银行的开展起着重要而作用，社区银行内的员工较固定且人数也少，这样和周边的居民打交道的机会就会多很多，而金融作为第三产业，在此时就势必要体现出它服务业的特点，和周边的居民打成一片，这样就能及时了解社区需求，更加便于金融业务的开展，这样就能真正体现社区银行“小而精”的特点。
从社区银行的疯狂建立，我们看到了大家对于社区银行的某种误解，认为是成本更加便宜的网点设立。而对于社区银行建立的快速规范，也会使得社区银行回归正常，做到真正的便民、亲民，融入小区，在自身获得更多利润的同时，将金融知识更多的普及到居民中。（作者单位：河北经贸大学金融学院）
参考文献：
[1] 乔加伟，史进峰.银监会降温社区银行-“民生模式”面临调整.21世纪经济报道.2013年12月
[2] 白桦.社区银行：面临考验的银行新战场.银行.2014年第2期
[3] 曹蓓.国内社区银行复制“富国模式”能否形似神更似？.证券日报.2014年2月
[4] 张晨曲.社区银行布局放缓.新金融观察.2014年2月