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过了5月，吴雅琪和徐忆就已经结婚10年了。不过，如果去问她的同事，不少人都会意外，“吴雅琪结过婚？”
除了不戴戒指，吴雅琪各方面都会让人感觉是个单身姑娘，衣着精致，爱穿7厘米高跟鞋。平日下班后有同事相约一起聚餐，她不会因为家庭原因拒绝。
吴雅琪今年41岁，是一家保险代理公司的销售总监。在结婚之前，她就和丈夫徐忆“摊牌”，自己不想要小孩。
她认为不要小孩这件事需要结婚前先说清楚，“总不能耽误人家吧。”在过去的10多年里，两人就这一点始终达成一致，从未发生动摇。
没有孩子让他们的生活很自由。吴雅琪白天要做业务，在整个上海跑来跑去，白天办公室里难得能觅得她的身影。但她常常在晚上8点后回公司加班。找资料、找文件、为白天碰面的客户找出一个最佳的理财方案。在这个圈子里，因为够资历，吴雅琪手上从来不缺客户，很多是老客户介绍的。算上奖金和提成，她的年收入在40万元左右。
徐忆自己开了一家外贸公司，从事红酒交易。他是一个爱打游戏的人，几乎每天回家后都要在游戏机前玩上个把小时才能睡觉。
他们现在住在上海原法租界老大楼里，七八十平方米的两居室基本能满足两人的居住要求。2012年年末，他们在闸北区大宁国际附近买了一套100多平方米的次新房，总价500万元。经过一番装修，徐忆盘算把现在住的房子租出去，每月的7000元租金收入用来帮助新房子的还贷。
对于目前的生活状态，他们在多数时候很满意。吴雅琪喜欢用奖金买奢侈品犒劳自己，“每一段努力过后都会有回报，这样才过得充实。”而徐忆对汽车很感兴趣，他在过去5年里换了两辆车子。所以，也许别人以为这个没有孩子的家庭开销会很少，其实不然。正因为没有孩子，他们在消费上没有后顾之忧。
在结婚前，徐忆养了一只狗，2年前那只狗年老死亡后，家中没有再添过新丁。吴雅琪其实很喜欢小孩，每次看到朋友的孩子她都会不由自主地去逗玩。不过她觉得女人一旦有了孩子，就最好辞职在家专心照顾小孩，如果要在工作和孩子之间疲于奔命，那是对小孩不负责，不如不要。
看着别人家的孩子从会走路、会读书，直到变成了一个小大人，有时吴雅琪会担心自己老了以后怎么办。虽然她一直认为现代人养老和有没有孩子没有必然联系，但总觉得丁克和三口之家有些不一样。
这也让吴雅琪偏爱对保险的投资。从30岁开始，她就每月为自己支付5000元商业养老保险，在退休后能终生领取每月8000元的养老金。对于未来的规划，吴雅琪和徐忆有过争执。可能是因为有一个做保险的妻子，徐忆从来就没有买过保险，他更愿意把钱投到其他地方，比如房子。
徐忆和吴雅琪都想提前退休。对他们来说，急需解决的问题不是如何赚钱，而是如何把收入投出去，靠投资收益给自己养老，让自己在不工作后的生活质量和现在的没有太大差别。
和吴雅琪不一样，程亮虽然也年过四十，但他在2011年才结婚，关于孩子的问题还没有提上议事日程。这是他的第二段婚姻。
程亮今年刚过40岁，是职业摄影师，同时经营着自己的摄影工作室，目前的年收入大约在40万至50万元。俞晓洁是四川姑娘，25岁，5年前她只身一人来上海，在一家公司里做平面模特儿。和程亮结婚后，俞晓洁在南昌路开了一家服装小店，偶尔做兼职模特。
对于小孩，他们似乎还没有计划。因为俞晓洁年纪尚轻，而程亮也不是很着急。“过两年再看看吧，现在还没有想过孩子的问题。”程亮知道自己已经年纪不小了，但他心理上不算成熟。
程亮说一定会要孩子，但不是现在。即便将来到了退休的年龄还要供养孩子念大学，他认为“应该不会措手不及，因为物质上已经基本准备好了”。他们两人现在住在上海大华三室两厅140多平方米的房子里，没有房贷，计划未来10年不会换房子。
不过程亮有时也会担心，他们两人都没有固定的工作收入，虽然有100万元左右的存款，但没有投资理财经验，等有了孩子后每月会有固定支出，怎样才能保证这部分支出的稳定经济来源呢？
为未来担忧的还有杜根宝。2012年，杜根宝28岁的女儿突发心脏病去世。现在，他和妻子都60岁左右，两人退休金共计6000元。
虽然目前生活还算宽裕，家中也有约50万元的存款和股票，但年老后如果有什么大病，家庭负担就会很重。
刘启斌恒安标准人寿资深理财师
Q1：“大手大脚”存钱困难怎么办？ “很多人认为丁克家庭没有孩子，在经济上一定很宽裕。事实并非如此，正因为不需要负担养育孩子的责任，没有风险意识，所以花钱会大手大脚没有节制，建议每月结余强制储蓄。” 刘启斌认为，虽然退休后的生活对于没有孩子的家庭而言很重要，但从吴雅琪的家庭收入分配比例中不难看出，退休并不是他们最关心的问题，无节制的花销习惯对于将来的储备影响不小。每月将近2万元的固定花销，如果算上4%的年通胀率，到他们60岁后，想维持现在的生活标准每月的花销将翻番。 另外，这些年有个词人们很热衷：以房养老。可如今这项资产即将受到政策影响，传言中的房产税何时实施众说纷纭，这项大势所趋的政策到底影响有多大如今还无法估量，但是能确定的是一旦实施，对于投资房产养老而言将会深受打击，因此，以房养老也不是完全靠得住。 刘启斌建议，吴雅琪夫妇需要意识到花钱大手大脚的严重性，必须马上用强制储蓄的方式管理现金流。比如基金定投的强制储蓄功能，可以让爱花钱的人在每个月拿到薪水时，先为自己存一笔钱，自动减少不必要的花费；而保险产品投入的金额是事先约定的，保险的缴费金额不得随意改变，计划领取的时间也是事先约定的，提前领取会有费用损失。刘启斌认为这种带有”强制性质“的投资理财最能矫正他们的习惯。
Q2：需要多少养老保障？ “不婚、不育或晚育族虽然年轻时养育负担较轻，但等到自己多病的晚年来临时，退休金够不够用就成了最大的问题，所以一切要未雨绸缪。” 按照4%的通胀率计算，吴雅琪家庭在55岁时想要维持现在每月1.7万元的生活标准，每月需要3.02万元才行。除去商业养老金、社会养老金，吴雅琪家未来每月的养老资金缺口仍会超过1.6万元，约为总需求的一半。 刘启斌建议，他们应该增加在养老保险上的投入，避免将过多的资金分配到高风险的投资品种上。可以考虑的养老类投资产品应为终身领取、递增分红类型的英式分红保险，并增加对定期定额的指数型基金的投资。 养老金涉及的是20年后的生活，没有孩子的家庭，年老后面临最大的问题是退休后谁来养，生了病谁来管。对于这样的家庭来说，不管实现财务自由后是否继续工作，都需要有一笔钱能够应付医疗费用。 在实现财务自由前，吴雅琪家庭可以考虑投保重疾险，额度不低于年收入的3至5倍。 需要注意的是医疗险和重疾险在本质上有很大的区别。医疗险提供因治病产生的相关费用的保障，一旦住院或手术，在保额范围内，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则。重疾险则是为保障某些约定的重大疾病所带来的灾难性费用支付的风险，当被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，保险公司就会立即一次性支付保险金额。 如果家庭有负债（比如房贷），则应该针对户主制订一份寿险保障，保证风险发生时不至于被银行收走你的房子，确保房子给家庭带来的是安全而不是麻烦。若房子在双方名下，双方都需要根据债务的情况来确定寿险额度（按两人收入比例来分配）。 在年老后，保险公司会有长期看护险，指的是为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险，是一种主要负担老年人的专业护理和家庭护理及其他相关服务项目费用支出的健康保险产品。不过，和发达保险市场相比，中国的长期护理保险还处于萌芽状态，中国的社保报销体系中也不包括护理费用。 Q3：晚育家庭需尽早储备教育金 “一些丁克家庭会抵挡不住孩子的诱惑，最终还是决定生育，于是会出现当孩子18岁读大学时，已经退休的父母需要用退休金来供子女读书的情况。这就需要提早准备一笔教育金。” 有些家庭随着年纪增长，渐渐感到没有孩子的空虚和寂寞，于是出现一些迫切想要孩子的“高龄产妇”。如果喜欢孩子的吴雅琪最终放弃事业而选择了孩子，或者程亮和俞晓洁在三五年后生育，他们都会遇到这样的经济问题：当孩子18岁读大学时，家长只能用退休金来供子女读书。 眼下，国内学生4年大学学费和生活费等总共在20万元左右。如果按照4%的通胀率计算，18年后大约增长至40万元。如果考虑把孩子送去国外进修，学费甚至会超过100万元。 刘启斌建议，晚育家庭需要做好长期财务规划，除了教育费用连年上涨和通胀因素外，还需解决孩子读大学时老两口的退休问题。在投资前，最好把家庭投资和教育金投资分为两个账户。 针对孩子的教育基金管理，各家保险公司都有相关的专款专用产品，但缺点是领取完教育金后合同便终止，无法再延续。 晚育家庭可以考虑一些期限较长的固定收益类投资品种，比如五年期国债、资质较好的企业债等。对于短期内需要支出的教育金，可以投资银行的固定收益理财产品或是货币基金。 从更长期的角度看，保险公司的一些分红类产品，从缴费开始的年度起每年领钱，孩子读完大学领完钱后父母可以接着领取自己养老的钱，父母百年后孩子作为被保险人还可接着领钱直至终身，一张保单可使三代人受益。
韩美玲北京美龄心理咨询中心心理咨询师
Q1：经济独立成为维系感情的障碍？ “在一些没有孩子的家庭，夫妻双方都属事业型，经济状况良好，各自分开管钱。衣食无忧各自潇洒的背后，却没有孩子维系感情，因此更需要家庭财务透明，经济上量入而出。” 结婚以后，如果不能搞好收支平衡，就会出现家庭财务危机，影响夫妻感情。有些家庭，钱归一方总管，如果不能财务公开，当另一方的经济要求得不到满足时，也会产生家庭矛盾。这些都是值得警惕的。尤其在没有孩子维系情感的家庭，夫妻更要共同理财，坚持量入为出的持家原则。 韩美玲建议，夫妻二人必须在一定程度上有所互溶，不能有钱分开管，事业分头做。而是要有共同的爱好，把钱放一处花，把事业以外的时间多用来做些双方共同想做的事，比如精心为对方准备可口的饭菜。此外，多为对方的健康做些考量，多替对方关心其父母。这样会使双方更有家庭归属感。 Q2：有了孩子就得全职带？ “吴雅琪很喜欢孩子，却认为生了就最好全职在家带孩子，以保证照顾好孩子的生活，这种想法太极端。” 韩美玲认为这种过于完美的想法是由于对孩子和事业的理解有偏差。换一种思维，你可以将养育孩子看成成就，而不是负担。在她看来，在孩子1岁半前母亲可以全职在家带孩子，一方面增强母子间的情感交流，另一方面母乳喂养有利于母亲和孩子的身体健康。但在孩子1岁半后，母亲就可以适当放开手出来工作。一般而言，父母在孩子5岁后就可以正常工作了，只是这时候工作的时间应有所调整。 不要担心生了孩子会失去升职机会或者失去工作。如果你在某个领域或工作岗位上已经很熟悉，或者有一定经验和成绩，再找工作并不难。很多单位招人更喜欢已经生育过的女性，因为她们稳重、成熟。 既要在职场里打拼，又要在家庭里养育孩子，年轻的职场妈妈要在工作和孩子之间找到平衡点。首先要有一个良好的家庭沟通环境，珍惜每天工作以外和孩子在一起的有限时间。其次，尽量不要把工作带回家。父母工作的能力和态度本身就是对孩子的一种社会教育。
除了不戴戒指，吴雅琪各方面都会让人感觉是个单身姑娘，衣着精致，爱穿7厘米高跟鞋。平日下班后有同事相约一起聚餐，她不会因为家庭原因拒绝。
吴雅琪今年41岁，是一家保险代理公司的销售总监。在结婚之前，她就和丈夫徐忆“摊牌”，自己不想要小孩。
她认为不要小孩这件事需要结婚前先说清楚，“总不能耽误人家吧。”在过去的10多年里，两人就这一点始终达成一致，从未发生动摇。
没有孩子让他们的生活很自由。吴雅琪白天要做业务，在整个上海跑来跑去，白天办公室里难得能觅得她的身影。但她常常在晚上8点后回公司加班。找资料、找文件、为白天碰面的客户找出一个最佳的理财方案。在这个圈子里，因为够资历，吴雅琪手上从来不缺客户，很多是老客户介绍的。算上奖金和提成，她的年收入在40万元左右。
徐忆自己开了一家外贸公司，从事红酒交易。他是一个爱打游戏的人，几乎每天回家后都要在游戏机前玩上个把小时才能睡觉。
他们现在住在上海原法租界老大楼里，七八十平方米的两居室基本能满足两人的居住要求。2012年年末，他们在闸北区大宁国际附近买了一套100多平方米的次新房，总价500万元。经过一番装修，徐忆盘算把现在住的房子租出去，每月的7000元租金收入用来帮助新房子的还贷。
对于目前的生活状态，他们在多数时候很满意。吴雅琪喜欢用奖金买奢侈品犒劳自己，“每一段努力过后都会有回报，这样才过得充实。”而徐忆对汽车很感兴趣，他在过去5年里换了两辆车子。所以，也许别人以为这个没有孩子的家庭开销会很少，其实不然。正因为没有孩子，他们在消费上没有后顾之忧。
在结婚前，徐忆养了一只狗，2年前那只狗年老死亡后，家中没有再添过新丁。吴雅琪其实很喜欢小孩，每次看到朋友的孩子她都会不由自主地去逗玩。不过她觉得女人一旦有了孩子，就最好辞职在家专心照顾小孩，如果要在工作和孩子之间疲于奔命，那是对小孩不负责，不如不要。
看着别人家的孩子从会走路、会读书，直到变成了一个小大人，有时吴雅琪会担心自己老了以后怎么办。虽然她一直认为现代人养老和有没有孩子没有必然联系，但总觉得丁克和三口之家有些不一样。
这也让吴雅琪偏爱对保险的投资。从30岁开始，她就每月为自己支付5000元商业养老保险，在退休后能终生领取每月8000元的养老金。对于未来的规划，吴雅琪和徐忆有过争执。可能是因为有一个做保险的妻子，徐忆从来就没有买过保险，他更愿意把钱投到其他地方，比如房子。
徐忆和吴雅琪都想提前退休。对他们来说，急需解决的问题不是如何赚钱，而是如何把收入投出去，靠投资收益给自己养老，让自己在不工作后的生活质量和现在的没有太大差别。
和吴雅琪不一样，程亮虽然也年过四十，但他在2011年才结婚，关于孩子的问题还没有提上议事日程。这是他的第二段婚姻。
程亮今年刚过40岁，是职业摄影师，同时经营着自己的摄影工作室，目前的年收入大约在40万至50万元。俞晓洁是四川姑娘，25岁，5年前她只身一人来上海，在一家公司里做平面模特儿。和程亮结婚后，俞晓洁在南昌路开了一家服装小店，偶尔做兼职模特。
对于小孩，他们似乎还没有计划。因为俞晓洁年纪尚轻，而程亮也不是很着急。“过两年再看看吧，现在还没有想过孩子的问题。”程亮知道自己已经年纪不小了，但他心理上不算成熟。
程亮说一定会要孩子，但不是现在。即便将来到了退休的年龄还要供养孩子念大学，他认为“应该不会措手不及，因为物质上已经基本准备好了”。他们两人现在住在上海大华三室两厅140多平方米的房子里，没有房贷，计划未来10年不会换房子。
不过程亮有时也会担心，他们两人都没有固定的工作收入，虽然有100万元左右的存款，但没有投资理财经验，等有了孩子后每月会有固定支出，怎样才能保证这部分支出的稳定经济来源呢？
为未来担忧的还有杜根宝。2012年，杜根宝28岁的女儿突发心脏病去世。现在，他和妻子都60岁左右，两人退休金共计6000元。
虽然目前生活还算宽裕，家中也有约50万元的存款和股票，但年老后如果有什么大病，家庭负担就会很重。
刘启斌恒安标准人寿资深理财师
Q1：“大手大脚”存钱困难怎么办？ “很多人认为丁克家庭没有孩子，在经济上一定很宽裕。事实并非如此，正因为不需要负担养育孩子的责任，没有风险意识，所以花钱会大手大脚没有节制，建议每月结余强制储蓄。” 刘启斌认为，虽然退休后的生活对于没有孩子的家庭而言很重要，但从吴雅琪的家庭收入分配比例中不难看出，退休并不是他们最关心的问题，无节制的花销习惯对于将来的储备影响不小。每月将近2万元的固定花销，如果算上4%的年通胀率，到他们60岁后，想维持现在的生活标准每月的花销将翻番。 另外，这些年有个词人们很热衷：以房养老。可如今这项资产即将受到政策影响，传言中的房产税何时实施众说纷纭，这项大势所趋的政策到底影响有多大如今还无法估量，但是能确定的是一旦实施，对于投资房产养老而言将会深受打击，因此，以房养老也不是完全靠得住。 刘启斌建议，吴雅琪夫妇需要意识到花钱大手大脚的严重性，必须马上用强制储蓄的方式管理现金流。比如基金定投的强制储蓄功能，可以让爱花钱的人在每个月拿到薪水时，先为自己存一笔钱，自动减少不必要的花费；而保险产品投入的金额是事先约定的，保险的缴费金额不得随意改变，计划领取的时间也是事先约定的，提前领取会有费用损失。刘启斌认为这种带有”强制性质“的投资理财最能矫正他们的习惯。
Q2：需要多少养老保障？ “不婚、不育或晚育族虽然年轻时养育负担较轻，但等到自己多病的晚年来临时，退休金够不够用就成了最大的问题，所以一切要未雨绸缪。” 按照4%的通胀率计算，吴雅琪家庭在55岁时想要维持现在每月1.7万元的生活标准，每月需要3.02万元才行。除去商业养老金、社会养老金，吴雅琪家未来每月的养老资金缺口仍会超过1.6万元，约为总需求的一半。 刘启斌建议，他们应该增加在养老保险上的投入，避免将过多的资金分配到高风险的投资品种上。可以考虑的养老类投资产品应为终身领取、递增分红类型的英式分红保险，并增加对定期定额的指数型基金的投资。 养老金涉及的是20年后的生活，没有孩子的家庭，年老后面临最大的问题是退休后谁来养，生了病谁来管。对于这样的家庭来说，不管实现财务自由后是否继续工作，都需要有一笔钱能够应付医疗费用。 在实现财务自由前，吴雅琪家庭可以考虑投保重疾险，额度不低于年收入的3至5倍。 需要注意的是医疗险和重疾险在本质上有很大的区别。医疗险提供因治病产生的相关费用的保障，一旦住院或手术，在保额范围内，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则。重疾险则是为保障某些约定的重大疾病所带来的灾难性费用支付的风险，当被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，保险公司就会立即一次性支付保险金额。 如果家庭有负债（比如房贷），则应该针对户主制订一份寿险保障，保证风险发生时不至于被银行收走你的房子，确保房子给家庭带来的是安全而不是麻烦。若房子在双方名下，双方都需要根据债务的情况来确定寿险额度（按两人收入比例来分配）。 在年老后，保险公司会有长期看护险，指的是为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险，是一种主要负担老年人的专业护理和家庭护理及其他相关服务项目费用支出的健康保险产品。不过，和发达保险市场相比，中国的长期护理保险还处于萌芽状态，中国的社保报销体系中也不包括护理费用。 Q3：晚育家庭需尽早储备教育金 “一些丁克家庭会抵挡不住孩子的诱惑，最终还是决定生育，于是会出现当孩子18岁读大学时，已经退休的父母需要用退休金来供子女读书的情况。这就需要提早准备一笔教育金。” 有些家庭随着年纪增长，渐渐感到没有孩子的空虚和寂寞，于是出现一些迫切想要孩子的“高龄产妇”。如果喜欢孩子的吴雅琪最终放弃事业而选择了孩子，或者程亮和俞晓洁在三五年后生育，他们都会遇到这样的经济问题：当孩子18岁读大学时，家长只能用退休金来供子女读书。 眼下，国内学生4年大学学费和生活费等总共在20万元左右。如果按照4%的通胀率计算，18年后大约增长至40万元。如果考虑把孩子送去国外进修，学费甚至会超过100万元。 刘启斌建议，晚育家庭需要做好长期财务规划，除了教育费用连年上涨和通胀因素外，还需解决孩子读大学时老两口的退休问题。在投资前，最好把家庭投资和教育金投资分为两个账户。 针对孩子的教育基金管理，各家保险公司都有相关的专款专用产品，但缺点是领取完教育金后合同便终止，无法再延续。 晚育家庭可以考虑一些期限较长的固定收益类投资品种，比如五年期国债、资质较好的企业债等。对于短期内需要支出的教育金，可以投资银行的固定收益理财产品或是货币基金。 从更长期的角度看，保险公司的一些分红类产品，从缴费开始的年度起每年领钱，孩子读完大学领完钱后父母可以接着领取自己养老的钱，父母百年后孩子作为被保险人还可接着领钱直至终身，一张保单可使三代人受益。
韩美玲北京美龄心理咨询中心心理咨询师
Q1：经济独立成为维系感情的障碍？ “在一些没有孩子的家庭，夫妻双方都属事业型，经济状况良好，各自分开管钱。衣食无忧各自潇洒的背后，却没有孩子维系感情，因此更需要家庭财务透明，经济上量入而出。” 结婚以后，如果不能搞好收支平衡，就会出现家庭财务危机，影响夫妻感情。有些家庭，钱归一方总管，如果不能财务公开，当另一方的经济要求得不到满足时，也会产生家庭矛盾。这些都是值得警惕的。尤其在没有孩子维系情感的家庭，夫妻更要共同理财，坚持量入为出的持家原则。 韩美玲建议，夫妻二人必须在一定程度上有所互溶，不能有钱分开管，事业分头做。而是要有共同的爱好，把钱放一处花，把事业以外的时间多用来做些双方共同想做的事，比如精心为对方准备可口的饭菜。此外，多为对方的健康做些考量，多替对方关心其父母。这样会使双方更有家庭归属感。 Q2：有了孩子就得全职带？ “吴雅琪很喜欢孩子，却认为生了就最好全职在家带孩子，以保证照顾好孩子的生活，这种想法太极端。” 韩美玲认为这种过于完美的想法是由于对孩子和事业的理解有偏差。换一种思维，你可以将养育孩子看成成就，而不是负担。在她看来，在孩子1岁半前母亲可以全职在家带孩子，一方面增强母子间的情感交流，另一方面母乳喂养有利于母亲和孩子的身体健康。但在孩子1岁半后，母亲就可以适当放开手出来工作。一般而言，父母在孩子5岁后就可以正常工作了，只是这时候工作的时间应有所调整。 不要担心生了孩子会失去升职机会或者失去工作。如果你在某个领域或工作岗位上已经很熟悉，或者有一定经验和成绩，再找工作并不难。很多单位招人更喜欢已经生育过的女性，因为她们稳重、成熟。 既要在职场里打拼，又要在家庭里养育孩子，年轻的职场妈妈要在工作和孩子之间找到平衡点。首先要有一个良好的家庭沟通环境，珍惜每天工作以外和孩子在一起的有限时间。其次，尽量不要把工作带回家。父母工作的能力和态度本身就是对孩子的一种社会教育。