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南开大学 2广元市贵商村镇银行
摘 要：我国金融市场与世界接轨，不但带来了机遇，还带来了挑战。商业银行需要一直努力提升金融产品的创新能力，方才可以在市场竞争中力争上游。在此对我国商业银行金融产品创新现状中所含的问题进行介绍，并依据我国商业银行实际状况，提出几点对策，谨遵参考。
关键词：商业银行；金融产品创新；现状；对策
随着我国金融市场的对外开放及经济全球化的发展，商业银行界的竞争愈发激烈，商业银行的重大收入来源逐渐从最初的凭借存、贷款利息差的收入转向多元化，创新型金融产品能够为银行招揽更多的客户，进而带来更广大的收益。各商业银行创新型金融产品的收益在总体收益中所占比例逐渐上升。所以，金融产品的创新逐渐成为现阶段商业银行增加市场份额及经营收入的重要方式。但是，我国商业银行金融产品的创新仍含有一些问题，在此对这些问题进行介绍，并指出相应的对策，供行业参考。
一、我国商业银行金融产品创新现状中所含的问题
（一）金融产品的类型很少
我国金融市场对外开放，导致商业银行间竞争日益激烈。金融产品的创新是保证商业银行业内地位的关键点。每一个银行均在不遗余力地创新金融产品并极力宣传，这极大程度地提高了银行的业绩，银行内部也因此产生了创新理念的革命，不过创新产品的类型相对于市场需求来说还是太少，还有很大的发展空间。
（二）金融产品的创新层次还不够高
传统意义上的金融产品均凭借提升存款利率及奖励储户等方式来增加储蓄存款，但这些均只是初级的金融产品，风险虽然不高，但收入增效也甚微。而随着市场竞争形势愈发激烈，每个商业银行对金融产品的创新成果一定要在层次上有所突破，务必增强金融产品的综合运用与推广程度，金融产品也要努力向多元化发展，方可符合日益增长的市场需求。
（三）我国金融产品的创新体制还不完备
发达国家的商业银行其金融产品的创新成果已相当成熟，且创新对象的类型也很多样，不论是资产类的、负债类的，还是中间业务层次的各类金融产品都有创新成果，如此一来，既提升了银行资产及负债的结构体系，又提高了银行的收入水平。相比之下，我国金融产品创新的体制则差了许多，仅重点发展负债类金融产品的创新，弱化了资产类金融产品的创新事宜，纵然是在已经创新的资产类金融产品中，也很少出现收益高、风险小的例子。另外，我国商业银行界创新的金融产品在银行总体业务中所占的比例不高，难以实现提升银行资产和负债的机构体系的效用，同时不具备规模性。并且，我国商业银行对金融产品的创新仅注重一个方面，难以达到金融产品所应实现的市场价值。
（四）创新金融产品的风险意识不够高
现阶段，我国商业银行对金融产品的创新没有一个完善的风险制约体制，金融产品的创新既需赢得经济收益，又需具备强大的躲避风险的能力。当下我国商业银行创新的金融产品对风险的预防、抵御强度还不够高，金融产品的创新与推出的制度在时间上仍有落差，经常会出现金融产品都上市了，制度还不能完整的推出，该现象使银行对金融产品的管理隐含一定的风险，也导致金融产品的推广不易。
（五）金融产品的创新速度不够快
当下我国商业银行界相当数量的金融产品均是自发达国家的产品改造而来，从全局出发我国商业银行金融产品的创新速度还不够快。国家政策的放开使我国商业银行的中间类金融产品的创新取得了一定的成果，然而全局来看仍位于初级发展时期。国外对电子产品的利用已普及，我国只是在摸索阶段。我国自发研制的金融产品还是太少，金融产品的创新之路还要继续走下去。
（六）金融产品的整合力度不够高
当前，我国金融产品的创新仅重视产品自身，而往往忘记考虑客户要求。有的商业银行的金融产品只是为银行打广告才去创新的，创新重点在知名度效应，而非产品所能带来的经济收益以及有多少客户是真正需要这项产品。没有把银行利益和客户需要综合考虑进去，如此推出的创新型金融产品难以在市场上有长期发展。随着市场竞争的日益激烈，各商业银行为扩大自身的市场份额，都在努力推广新的金融产品，科技水平的持续进步给商业银行金融产品的创新创造了优秀的展示平台，而客户的需求正在朝着多样性发展，所以要想满足客户的需求，并使金融产品持续向更高层次发展，要做的就是一直努力提高产品的整合力度。
二、我国商业银行金融产品创新的对策
（一）加强产品创新使其类型多样化
积极对产品进行创新从而使产品类型多样化，也能扩大银行的市场份额及经济收益。商业银行若要扩大市场份额而在激烈的市场竞争中处于支配地位，则需依靠多样化的金融产品招徕更多客户的加入。倘若一个商业银行的金融产品不能达到客户的要求，也不能提供后期所需的针对性服务及产品的功能晋升，则将导致客户对产品的信任度大打折扣，造成客户转向其他银行的产品。对金融产品的创新过程，首先是一个了解当下经济与市场的过程，应将经济利益与客户需求放在首位，研发出可以增强商业银行实力的金融产品，使银行自身利益呈现最大化。
（二）利用科技提升创新层次
当今世界，科学技术飞速进步，使我国金融产品的创新及发展处在一个优秀的平台上。网络信息化的进步为我国商业银行的金融产品创新朝科技信息化的目标前进起到了促进作用，并且金融产品本身更新换代很快，科技信息化发展使创新成本逐渐减少。商业银行也因此改为朝向电子化、自动化的目标进发。我国商业银行要在积极利用计算机技术、电子信息化的基础上，增强银行自身的管理水品，增加客户服务的现代化方式，加强科技的应用，努力促进商业银行金融产品的创新朝着更高的层次迈进。
（三）积极促进商业银行金融产品创新体制的推广
应持续推进商业银行金融產品的创新体制的发展，注重资产类、金融类产品的创新，促进资产类产品和负债类产品达到平衡，大力改进商业银行的资产及负债的机构体系，提升银行的收入水平。与此同时，应注重金融产品的创新，扩大金融产品的规模，实现金融产品所应体现的市场价值。 （四）通过加强监管提升风险意识
商业银行金融产品的创新工作要扩大监管范围，大力把控发展空间狭小的金融产品的创新，还应极力控制投机性高的金融产品，积极管理、控制金融产品的创新。加强监督管控的力度，应持续引入专业能力高的人才，构建一个综合金融、法律、管理三大功能的監督管理机构，大力监管金融工作人员的素质建设。可选择专业能力高并拥有丰富的实践经验的人员进入监督管理机构，从而提升监督管理机构管理人员的总体素质水平，进而为商业银行金融产品制定出科学、有效的管理方案，为金融产品的创新提供稳定的发展平台，消除金融创新产品的推出与相关制度推广之间的时间差，躲避风险，提高商业银行收入水平。
（五）提升金融产品的创新速度
我国金融市场的对外开放以及经济全球化的不断发展，使我国金融市场迎来了机遇，也是对其提出的巨大挑战，商业银行界的竞争日趋激烈。各大商业银行应注重品牌效应，利用其提升自身在业界的市场份额。产品的品牌隐含着很高的价值，品牌效应既能提升商业银行的名气，又是商业银行的无形资产，能提升商业银行的收入水平。在创建金融产品的品牌的过程中，应避免层次不高的金融创新产品的推出，要研发出满足我国市场需要的创新产品，减少风险，增加收入水平，积极推进金融产品的持续进步。
（六）提高金融产品的整合力度
社会经济在不断进步，我国公民理财意识也愈发强烈，商业银行要抓住时机，积极研发并推广创新型金融产品来吸引更多的客户。因为每个客户的工作、家庭情况、所处区域都不尽相同，所以他们所需的金融产品也不一样，各商业银行要根据客户群的不同特点，研发出满足不同客户要求的金融创新产品。
三、结语
随着我国市场的开放与经济全球化的发展，金融行业竞争的激烈性导致我国商业银行对金融产品的创新刻不容缓。然而，近些年来我国商业银行金融产品的创新成效并不乐观，相对于国际社会仍位于落后位置，在产品类型、创新层次、创新体制、风险意识、创新速度、整合力度方面仍有不足，针对这六个方面，本文提出了相应的对策，希望对我国商业银行金融产品的创新起到一定的借鉴作用。
参考文献：
[1]王志遥，温亚平，许安心.商业银行金融产品创新问题研究[J].科技和产业，2014（14）.
[2]许林，林思烁.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].改革探索，2015（3）.
[3]吴莹，褚霞.浅析我国商业银行金融产品新现状、问题及对策研究[J].经营管理者，2016（7）.
摘 要：我国金融市场与世界接轨，不但带来了机遇，还带来了挑战。商业银行需要一直努力提升金融产品的创新能力，方才可以在市场竞争中力争上游。在此对我国商业银行金融产品创新现状中所含的问题进行介绍，并依据我国商业银行实际状况，提出几点对策，谨遵参考。
关键词：商业银行；金融产品创新；现状；对策
随着我国金融市场的对外开放及经济全球化的发展，商业银行界的竞争愈发激烈，商业银行的重大收入来源逐渐从最初的凭借存、贷款利息差的收入转向多元化，创新型金融产品能够为银行招揽更多的客户，进而带来更广大的收益。各商业银行创新型金融产品的收益在总体收益中所占比例逐渐上升。所以，金融产品的创新逐渐成为现阶段商业银行增加市场份额及经营收入的重要方式。但是，我国商业银行金融产品的创新仍含有一些问题，在此对这些问题进行介绍，并指出相应的对策，供行业参考。
一、我国商业银行金融产品创新现状中所含的问题
（一）金融产品的类型很少
我国金融市场对外开放，导致商业银行间竞争日益激烈。金融产品的创新是保证商业银行业内地位的关键点。每一个银行均在不遗余力地创新金融产品并极力宣传，这极大程度地提高了银行的业绩，银行内部也因此产生了创新理念的革命，不过创新产品的类型相对于市场需求来说还是太少，还有很大的发展空间。
（二）金融产品的创新层次还不够高
传统意义上的金融产品均凭借提升存款利率及奖励储户等方式来增加储蓄存款，但这些均只是初级的金融产品，风险虽然不高，但收入增效也甚微。而随着市场竞争形势愈发激烈，每个商业银行对金融产品的创新成果一定要在层次上有所突破，务必增强金融产品的综合运用与推广程度，金融产品也要努力向多元化发展，方可符合日益增长的市场需求。
（三）我国金融产品的创新体制还不完备
发达国家的商业银行其金融产品的创新成果已相当成熟，且创新对象的类型也很多样，不论是资产类的、负债类的，还是中间业务层次的各类金融产品都有创新成果，如此一来，既提升了银行资产及负债的结构体系，又提高了银行的收入水平。相比之下，我国金融产品创新的体制则差了许多，仅重点发展负债类金融产品的创新，弱化了资产类金融产品的创新事宜，纵然是在已经创新的资产类金融产品中，也很少出现收益高、风险小的例子。另外，我国商业银行界创新的金融产品在银行总体业务中所占的比例不高，难以实现提升银行资产和负债的机构体系的效用，同时不具备规模性。并且，我国商业银行对金融产品的创新仅注重一个方面，难以达到金融产品所应实现的市场价值。
（四）创新金融产品的风险意识不够高
现阶段，我国商业银行对金融产品的创新没有一个完善的风险制约体制，金融产品的创新既需赢得经济收益，又需具备强大的躲避风险的能力。当下我国商业银行创新的金融产品对风险的预防、抵御强度还不够高，金融产品的创新与推出的制度在时间上仍有落差，经常会出现金融产品都上市了，制度还不能完整的推出，该现象使银行对金融产品的管理隐含一定的风险，也导致金融产品的推广不易。
（五）金融产品的创新速度不够快
当下我国商业银行界相当数量的金融产品均是自发达国家的产品改造而来，从全局出发我国商业银行金融产品的创新速度还不够快。国家政策的放开使我国商业银行的中间类金融产品的创新取得了一定的成果，然而全局来看仍位于初级发展时期。国外对电子产品的利用已普及，我国只是在摸索阶段。我国自发研制的金融产品还是太少，金融产品的创新之路还要继续走下去。
（六）金融产品的整合力度不够高
当前，我国金融产品的创新仅重视产品自身，而往往忘记考虑客户要求。有的商业银行的金融产品只是为银行打广告才去创新的，创新重点在知名度效应，而非产品所能带来的经济收益以及有多少客户是真正需要这项产品。没有把银行利益和客户需要综合考虑进去，如此推出的创新型金融产品难以在市场上有长期发展。随着市场竞争的日益激烈，各商业银行为扩大自身的市场份额，都在努力推广新的金融产品，科技水平的持续进步给商业银行金融产品的创新创造了优秀的展示平台，而客户的需求正在朝着多样性发展，所以要想满足客户的需求，并使金融产品持续向更高层次发展，要做的就是一直努力提高产品的整合力度。
二、我国商业银行金融产品创新的对策
（一）加强产品创新使其类型多样化
积极对产品进行创新从而使产品类型多样化，也能扩大银行的市场份额及经济收益。商业银行若要扩大市场份额而在激烈的市场竞争中处于支配地位，则需依靠多样化的金融产品招徕更多客户的加入。倘若一个商业银行的金融产品不能达到客户的要求，也不能提供后期所需的针对性服务及产品的功能晋升，则将导致客户对产品的信任度大打折扣，造成客户转向其他银行的产品。对金融产品的创新过程，首先是一个了解当下经济与市场的过程，应将经济利益与客户需求放在首位，研发出可以增强商业银行实力的金融产品，使银行自身利益呈现最大化。
（二）利用科技提升创新层次
当今世界，科学技术飞速进步，使我国金融产品的创新及发展处在一个优秀的平台上。网络信息化的进步为我国商业银行的金融产品创新朝科技信息化的目标前进起到了促进作用，并且金融产品本身更新换代很快，科技信息化发展使创新成本逐渐减少。商业银行也因此改为朝向电子化、自动化的目标进发。我国商业银行要在积极利用计算机技术、电子信息化的基础上，增强银行自身的管理水品，增加客户服务的现代化方式，加强科技的应用，努力促进商业银行金融产品的创新朝着更高的层次迈进。
（三）积极促进商业银行金融产品创新体制的推广
应持续推进商业银行金融產品的创新体制的发展，注重资产类、金融类产品的创新，促进资产类产品和负债类产品达到平衡，大力改进商业银行的资产及负债的机构体系，提升银行的收入水平。与此同时，应注重金融产品的创新，扩大金融产品的规模，实现金融产品所应体现的市场价值。 （四）通过加强监管提升风险意识
商业银行金融产品的创新工作要扩大监管范围，大力把控发展空间狭小的金融产品的创新，还应极力控制投机性高的金融产品，积极管理、控制金融产品的创新。加强监督管控的力度，应持续引入专业能力高的人才，构建一个综合金融、法律、管理三大功能的監督管理机构，大力监管金融工作人员的素质建设。可选择专业能力高并拥有丰富的实践经验的人员进入监督管理机构，从而提升监督管理机构管理人员的总体素质水平，进而为商业银行金融产品制定出科学、有效的管理方案，为金融产品的创新提供稳定的发展平台，消除金融创新产品的推出与相关制度推广之间的时间差，躲避风险，提高商业银行收入水平。
（五）提升金融产品的创新速度
我国金融市场的对外开放以及经济全球化的不断发展，使我国金融市场迎来了机遇，也是对其提出的巨大挑战，商业银行界的竞争日趋激烈。各大商业银行应注重品牌效应，利用其提升自身在业界的市场份额。产品的品牌隐含着很高的价值，品牌效应既能提升商业银行的名气，又是商业银行的无形资产，能提升商业银行的收入水平。在创建金融产品的品牌的过程中，应避免层次不高的金融创新产品的推出，要研发出满足我国市场需要的创新产品，减少风险，增加收入水平，积极推进金融产品的持续进步。
（六）提高金融产品的整合力度
社会经济在不断进步，我国公民理财意识也愈发强烈，商业银行要抓住时机，积极研发并推广创新型金融产品来吸引更多的客户。因为每个客户的工作、家庭情况、所处区域都不尽相同，所以他们所需的金融产品也不一样，各商业银行要根据客户群的不同特点，研发出满足不同客户要求的金融创新产品。
三、结语
随着我国市场的开放与经济全球化的发展，金融行业竞争的激烈性导致我国商业银行对金融产品的创新刻不容缓。然而，近些年来我国商业银行金融产品的创新成效并不乐观，相对于国际社会仍位于落后位置，在产品类型、创新层次、创新体制、风险意识、创新速度、整合力度方面仍有不足，针对这六个方面，本文提出了相应的对策，希望对我国商业银行金融产品的创新起到一定的借鉴作用。
参考文献：
[1]王志遥，温亚平，许安心.商业银行金融产品创新问题研究[J].科技和产业，2014（14）.
[2]许林，林思烁.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].改革探索，2015（3）.
[3]吴莹，褚霞.浅析我国商业银行金融产品新现状、问题及对策研究[J].经营管理者，2016（7）.